消費(fèi)金融并非處于風(fēng)口 需堅(jiān)定長(zhǎng)期價(jià)值

在政府政策鼓勵(lì)和支持下，依托信息技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)智能終端的普及，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與消費(fèi)金融產(chǎn)生交集，激發(fā)了萬億級(jí)體量的龐大市場(chǎng)。市場(chǎng)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就是要讓沒有享受到銀行貸款的長(zhǎng)尾用戶享受到第一筆消費(fèi)金融服務(wù)，在生活中獲得金融支持，中國(guó)的消費(fèi)金融需求潛力巨大，仍然處于藍(lán)海階段，有較大的創(chuàng)新空間。

京東金融副總裁許凌說，“2014年2月，京東金融第一個(gè)推出互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)信貸產(chǎn)品白條，三年后消費(fèi)金融市場(chǎng)如此火爆，越來越多的機(jī)構(gòu)參與到這個(gè)市場(chǎng)。當(dāng)一個(gè)行業(yè)成為熱點(diǎn)，就會(huì)伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)，不少機(jī)構(gòu)會(huì)扎到這個(gè)熱門行業(yè)中避險(xiǎn)。我認(rèn)為，消費(fèi)金融并不是一個(gè)風(fēng)口，而是處于風(fēng)帶中，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期，消費(fèi)金融將具備長(zhǎng)達(dá)二三十年的價(jià)值，我們所有參與者要做的是抱著長(zhǎng)期投入、長(zhǎng)期培育、長(zhǎng)期發(fā)展的態(tài)度和目標(biāo)，堅(jiān)定地站在這個(gè)風(fēng)帶里。”

實(shí)際上，消費(fèi)金融在中國(guó)已經(jīng)存在了20年，信用卡就是觸動(dòng)消費(fèi)變革的第一個(gè)消費(fèi)金融產(chǎn)品，但過去，傳統(tǒng)金融服務(wù)的重心在產(chǎn)品本身而非用戶體驗(yàn)，因此，在發(fā)展中屢遭瓶頸。在許凌看來，產(chǎn)品的創(chuàng)新是短暫的，因?yàn)楫a(chǎn)品非常容易被復(fù)制，需要關(guān)注的是產(chǎn)品背后的用戶體驗(yàn)，這是產(chǎn)品的本質(zhì)。

目前，京東消費(fèi)金融通過三年的實(shí)踐，搭建了消費(fèi)金融三大板塊，在資產(chǎn)端包括互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品“白條”、現(xiàn)金貸的產(chǎn)品“金條”，以及進(jìn)一步拓展更多的消費(fèi)場(chǎng)景，在今年9月份上線了白條閃付功能，覆蓋線下1900多萬家商戶，在800多萬臺(tái)銀聯(lián)POS機(jī)上都能實(shí)現(xiàn)打“白條”;在用戶運(yùn)營(yíng)方面，京東金融提供了小白信用評(píng)分，與銀行發(fā)行聯(lián)名信用卡產(chǎn)品“小白卡”，同時(shí)和金融機(jī)構(gòu)、商戶合作將消費(fèi)積分打通，推出了積分資產(chǎn)管理產(chǎn)品“鋼镚”。

“通過京東金融的科技能力輸出，我們開發(fā)了業(yè)內(nèi)領(lǐng)先消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)模型系統(tǒng)，包括風(fēng)控系統(tǒng)、量化營(yíng)銷系統(tǒng)、用戶洞察系統(tǒng)、信用評(píng)估系統(tǒng)，全部自己自主開發(fā)，每個(gè)系統(tǒng)中又涵蓋兩三百個(gè)模型體系，共同驅(qū)動(dòng)我們的業(yè)務(wù)快速迭代。”許凌指出，“對(duì)于消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，消費(fèi)金融的目的是快速轉(zhuǎn)化消費(fèi)，轉(zhuǎn)化率很重要，如何把金融交易轉(zhuǎn)化為用戶可以帶走的消費(fèi)服務(wù)，時(shí)效很重要。用戶需要的是一種更好的、更移動(dòng)化的產(chǎn)品體驗(yàn)，簡(jiǎn)單推出一款產(chǎn)品是靠地推、強(qiáng)銷售獲得用戶，還是靠強(qiáng)大的產(chǎn)品體驗(yàn)獲得用戶，能夠讓用戶自己從不同產(chǎn)品體驗(yàn)中進(jìn)行主動(dòng)選擇，這是產(chǎn)品的生命力。”

消費(fèi)金融作為現(xiàn)代金融業(yè)最重要的創(chuàng)新領(lǐng)域之一，也是金融市場(chǎng)活力與機(jī)構(gòu)盈利的領(lǐng)域之一，在中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫磥?，?guó)內(nèi)居民部門仍可以適當(dāng)加杠桿的空間，并進(jìn)行結(jié)構(gòu)性的杠桿優(yōu)化，對(duì)于消費(fèi)金融的服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，關(guān)鍵在于風(fēng)控和穩(wěn)健。

許凌說，“做消費(fèi)金融很重要，第一遵從金融的本質(zhì)，本質(zhì)上是金融業(yè)務(wù)，核心目標(biāo)是提升消費(fèi)的效率。我們很多機(jī)構(gòu)提供了很多種消費(fèi)金融的產(chǎn)品，但最終是否能讓消費(fèi)者和消費(fèi)場(chǎng)景通過金融服務(wù)提升消費(fèi)閉環(huán)的效率，這很重要。未來在消費(fèi)金融里，一定是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，因?yàn)槭鼙娏刻?，需求太碎片化，服?wù)端太多，服務(wù)產(chǎn)品多樣化，而用戶的耐心很低，緊迫性更高，在這種情況下，傳統(tǒng)線下的通過人工的模式將跟不上規(guī)?；男枨?，所以，數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)是未來做消費(fèi)金融的一個(gè)前提。”

另外，如何提高整個(gè)行業(yè)的效率、降低行業(yè)成本，行業(yè)包括各類金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)服務(wù)提供商、用戶，讓整個(gè)市場(chǎng)效率和成本是否有極大的優(yōu)化。“未來消費(fèi)金融和新金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是做一些傳統(tǒng)金融不能做或者做起來成本很高的事，過去在線下做起來效率很低、客戶銷售很不經(jīng)濟(jì)、金融服務(wù)規(guī)模很分散，如今在線上通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就能夠?qū)崿F(xiàn)單筆幾塊錢、幾千塊錢的金融支持，用自動(dòng)化、互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化的模式去做的時(shí)候，反而變的經(jīng)濟(jì)起來了。”許凌進(jìn)一步表示。

對(duì)于消費(fèi)金融的風(fēng)控，在許凌看來，“消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理并不是說對(duì)業(yè)務(wù)說不，而真正有效地做主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過主動(dòng)風(fēng)控來推動(dòng)業(yè)務(wù)，靠風(fēng)險(xiǎn)管理支撐整個(gè)業(yè)務(wù)這條大船出海，避開礁石、避開海浪，觸達(dá)用戶。”

立足消費(fèi)者金融是核心 白條產(chǎn)品將著眼品牌化

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，消費(fèi)金融與消費(fèi)場(chǎng)景相連，場(chǎng)景化的消費(fèi)金融服務(wù)是著眼點(diǎn)。對(duì)此，許凌指出，場(chǎng)景的意義其實(shí)在于轉(zhuǎn)化用戶和做風(fēng)控的補(bǔ)充，場(chǎng)景能夠感化消費(fèi)者，讓用戶轉(zhuǎn)化更加迅速，并且，場(chǎng)景能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)控的價(jià)值，讓資金直接對(duì)應(yīng)到消費(fèi)中，提升業(yè)務(wù)效率。“場(chǎng)景即人心，最終是要抓住消費(fèi)者的需求。”許凌說。

楊濤判斷，未來的消費(fèi)金融將從固定場(chǎng)景走向移動(dòng)化場(chǎng)景，并且從單純的線上或線下走向到‘線上+線下’相結(jié)合的消費(fèi)金融。“未來的消費(fèi)金融將從穩(wěn)定時(shí)代的消費(fèi)金融，到大變革時(shí)代的消費(fèi)金融，從過去標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)到定制化、個(gè)性化的服務(wù)，在服務(wù)人群的范圍和維度上，將會(huì)從服務(wù)于居民個(gè)人到服務(wù)于居民家庭，甚至從個(gè)體消費(fèi)金融到社區(qū)消費(fèi)金融，從個(gè)人生命‘階段性’的消費(fèi)金融服務(wù)到‘周期成長(zhǎng)性’的消費(fèi)金融服務(wù)。”

“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)是消費(fèi)金融的一個(gè)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但互聯(lián)網(wǎng)只是當(dāng)前技術(shù)的一個(gè)代表，它有更多樣性的技術(shù)，所以，未來的消費(fèi)金融將是利用各種的手段和技術(shù)，使得消費(fèi)者享受的金融服務(wù)可實(shí)時(shí)化、可規(guī)模化、體驗(yàn)無感化。對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)而言，消費(fèi)金融一定要做成金融的快消品，并且一定要品牌化，用品牌化的方式，以產(chǎn)品技術(shù)能力、質(zhì)量成為基本的要素，讓消費(fèi)金融產(chǎn)品更富有人性。”許凌進(jìn)一步表示。