“12月1日在國人的銀行賬戶歷史上，將是個具有里程碑意義的時間節(jié)點”，這兩天，很多銀行的行長、個金部人士逢人就說，從此以后，銀行正式進入“一人一戶”時代，即一個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶。這事兒究竟對咱普通老百姓有啥影響？之前多開的銀行賬戶咋辦？
一人一戶
央行261號文件規(guī)定：自2016年12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬戶的，同一個人在同一家銀行(以法人為單位)只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。個人使用的銀行結算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。
也就是說，個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類，這是根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級確定的。Ⅰ類戶是當前個人在銀行柜面開立、現(xiàn)場核驗身份的賬戶，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，功能有限，并且需要與Ⅰ類戶綁定使用。
業(yè)內(nèi)認為，央行專門出臺的這個名為《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》，主要出于支付安全考慮，旨在打擊電信網(wǎng)絡新型犯罪蔓延，加強支付結算管理，切實保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權益。
銀行
老客戶維持原狀
新客戶用新辦法
各行當下基本采取辦法：老客戶的原來賬戶保持不變，新客戶開立銀行卡時執(zhí)行新規(guī)定——任何客戶去任何一家銀行辦銀行卡都會有限制，只能開立一個I類賬戶，II類賬戶則最多能開立3個。
記者就央行賬戶新規(guī)采訪了本市幾家大型銀行，發(fā)現(xiàn)目前各銀行基本都在消化、細化央行的通知。各行當下基本采取的辦法是：老客戶的原來賬戶保持不變，新客戶開立銀行卡時執(zhí)行新規(guī)定——任何客戶去任何一家銀行辦銀行卡都會有限制，只能開立一個I類賬戶，II類賬戶則最多能開立3個。
比如，有的單位給員工在建行天津分行統(tǒng)一辦的公積金龍卡，又統(tǒng)一辦的工資卡，如果這是兩張卡的話，“對老員工來說，暫時沒影響。如果是新員工，那就有所改變了，您需要自己確定哪個是I類賬戶，哪個是II類賬戶。一旦某張卡被確定為II類賬戶了，就不能像以前那樣任性了，就得遵循II類賬戶的使用權限了。”
建行個金部負責人宋波告訴記者，建行在天津目前有350多萬個公積金賬戶，這些賬戶在沒有被客戶確定為幾類賬戶的情況下，暫時被作為特殊II類賬戶，也就是說，不妨礙大家正常還款。他說如果某個單位員工的公積金龍卡與工資卡是兩張卡且都在建行的話，會建議該單位盡可能將二卡合二為一，并建議員工將其設為I類賬戶。
如果您此前已經(jīng)擁有一家銀行的好幾張卡，眼下，您既可以維持現(xiàn)狀，也可以自己去銀行柜臺確定哪張卡設為I類賬戶，哪幾張卡設為II類賬戶。銀行人士建議您把自己認為最重要的、資金往來最多的那張卡，比如工資卡，設為I類賬戶。
銀行個金部人士反復強調(diào)，一人一戶，主要只針對增量賬戶實施，存量賬戶仍可正常使用。但對于存量不活躍的賬戶——半年內(nèi)無交易記錄的，就要被“凍卡”了！銀行和支付機構會加強賬戶交易活動監(jiān)測，對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，暫停其非柜面業(yè)務，支付機構也暫停其所有業(yè)務，待重新核實身份后，可以恢復其業(yè)務。但如果是注冊電子銀行、簽訂代繳費協(xié)議的不會因無交易記錄被暫停非柜面業(yè)務。
支付寶
同一用戶只能開
一個III類賬戶
從12月1日起，使用支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限為100筆。單筆轉(zhuǎn)賬金額規(guī)定保持不變
對于央行賬戶新規(guī)，第三方支付機構也第一時間作出了反應。有著4.5億活躍用戶的支付寶，12月1日在其官方微博的公告中表示，為了打擊電信網(wǎng)絡詐騙行為，保障廣大用戶的財產(chǎn)安全，將從12月1日起，就支付賬戶管理方面有如下變化：
同一用戶在支付寶只能開立一個III類支付賬戶；新注冊賬戶，注冊之日起6個月內(nèi)未發(fā)生交易，會被暫停使用，重新認證之后方可再次使用；如果多個賬戶對應一個手機號碼，且不具有合理性，支付寶將對此類賬戶進行告知并清理。
在轉(zhuǎn)賬方面，從12月1日起，使用支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限為100筆。單筆轉(zhuǎn)賬金額規(guī)定保持不變(一般數(shù)字認證賬戶為2萬元/天)。
開戶
按照央行的新規(guī)，自2016年12月1日起，同一個人在銀行(全國范圍內(nèi))僅能開立一個Ⅰ類銀行結算賬戶(含借記卡、活期一本通)；已開立Ⅰ類戶、再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
銀行面對面審核電子渠道非面對面
一些人擔心“今后開立個人賬戶受限制了、太麻煩了”，銀行方面表示，雖然I類戶的開戶數(shù)量有所限制，但客戶可以根據(jù)發(fā)工資、理財、消費等實際需求，開立II、III類賬戶，既能滿足消費需求，又可以安全方便地使用資金。白堤路上的一家銀行理財經(jīng)理說，“其實，以前多數(shù)人在一家銀行開立的銀行卡頂多也就三四張，也足夠用了，現(xiàn)在再開立時只是需要分個類別出來”。
轉(zhuǎn)賬
央行新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，持有銀行借記卡的個人客戶，通過ATM機轉(zhuǎn)賬(除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外)，24小時后才能到賬。這就意味著，在這24小時之內(nèi)，您如果對轉(zhuǎn)賬存有任何疑問，都可以隨時撤銷，最大限度地在資金被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前進行有效阻截。
ATM轉(zhuǎn)賬24小時內(nèi)可撤銷
央行賬戶新規(guī)的影響會立竿見影地體現(xiàn)在轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)。
一直以來，“被騙子牽著鼻子走，去ATM轉(zhuǎn)賬一瞬間錢就沒了”之類的報道就沒間斷過。在銀行自助機具上，當你按下確認轉(zhuǎn)賬鍵后，后續(xù)的一切自己就控制不了了。據(jù)相關部門統(tǒng)計，電信網(wǎng)絡詐騙中近一半受害人是在不法分子誘騙下，通過ATM自助柜員機等自助終端向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬的。
那如果您急需轉(zhuǎn)賬怎么辦？央行還規(guī)定，從12月1日起，銀行和支付機構要為存款人增加轉(zhuǎn)賬方式，提供“實時到賬”、“普通到賬”和“次日到賬”等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務。這意味著，如果你急著轉(zhuǎn)賬，你完全可以選擇不同的轉(zhuǎn)賬方式，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行及柜臺等渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務。
對轉(zhuǎn)賬環(huán)節(jié)的另一個影響是轉(zhuǎn)賬設置的門檻多了。
從12月1日起，您在ATM機、手機、網(wǎng)銀上轉(zhuǎn)賬的門檻會比以前變多了。
1.銀行和支付機構與客戶事先約定限額和筆數(shù)，超過限額的，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬應到銀行柜臺辦理，支付賬戶則不得辦理。
2.強化安全驗證方式。除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人網(wǎng)銀、手機銀行單日累計轉(zhuǎn)賬金額超過5萬元的，需要采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證。因此，提醒您記得帶上銀行卡和有效身份證件到開戶銀行網(wǎng)點申領安全工具。
3.設置大額交易提醒。對于單位賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額超過100萬元，以及個人賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額超過30萬元的(向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬除外)，銀行將進行大額交易提醒，在單位、個人確認后方可轉(zhuǎn)賬。
不銷卡并卡不會影響個人信用
Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，只需確認存款人基本身份就可調(diào)整
Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，存款人須去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份
多家銀行個金部人士表示，對于老客戶，雖然目前本市多家銀行采取的是“老客戶老辦法，新客戶新辦法”，但過渡期之后，老客戶很可能會受到如下影響：
1.個人之前在銀行開了幾張借記卡、幾本存折，銀行會對存款人賬戶進行摸排清理，并要求作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行可能會引導存款人撤銷或歸并賬戶，保留一個Ⅰ類戶，如果非必要的話，其他賬戶可降低賬戶類別，設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
銀行人士還告知，將Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，此賬戶類型調(diào)整只需存款人經(jīng)過基本的身份確認就可以調(diào)整。但Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份。
2.之前用同家銀行的幾張借記卡綁定微信、支付寶等支付平臺的，支付機構會聯(lián)系存款人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規(guī)定時間確認，支付機構應保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)存款人的申請進行變更。
銀行人士表示，不會強制客戶去撤銷、合并現(xiàn)有的銀行卡，“不銷卡不會影響您的個人信用。”
同家銀行異地轉(zhuǎn)賬取消手續(xù)費
央行規(guī)定，2016年12月31日起，銀行將對個人客戶的本行異地人民幣存取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務，免收異地手續(xù)費。這意味著，您以后去到全國任何地方，只需要找到與你相對應的銀行存取錢或轉(zhuǎn)賬，統(tǒng)統(tǒng)不需要手續(xù)費。
銀行贈送盜刷險電信詐騙不在保
-盜刷險:賬戶因他人盜刷、盜用、復制而導致的資金損失;賬戶被他人在銀行柜面及ATM機器上盜取或轉(zhuǎn)賬導致資金損失；被保險人在被歹徒脅迫的狀態(tài)下，導致資金損失
-個人賬戶在借給他人使用期間或被他人詐騙所導致的資金損失是不進行賠償?shù)?/div>
12月1日，本市一家銀行——建行天津分行在全國率先推出贈送盜刷險活動，作為對央行新規(guī)的積極回應。
建行天津分行人士說，央行新規(guī)給個人賬戶提升了安全度，銀行方面也跟進保護個人賬戶：一、被保險人的個人賬戶因他人盜刷、盜用、復制而導致的資金損失；二、被保險人的個人賬戶被他人在銀行柜面及ATM機器上盜取或轉(zhuǎn)賬導致的資金損失；三、被保險人在被歹徒脅迫的狀態(tài)下，將其個人賬戶交給他人使用，或?qū)€人賬戶的賬號及密碼透露給他人導致的資金損失。
對于眼下氣勢洶洶的電信詐騙所導致的資金損失，該盜刷險管賠嗎？建行人士給出了否定的回答：“個人賬戶在借給他人使用期間或被他人詐騙所導致的資金損失是不進行賠償?shù)?。事實上，目前，因詐騙行為所致?lián)p失還沒有任何一家保險公司會為客戶承擔風險。”
三類賬戶有何區(qū)別
本市幾家銀行個金部人士告訴記者，三類賬戶就像三個不同的存錢包，它們之間最大的區(qū)別就是“只有Ⅰ類賬戶能夠存取現(xiàn)金、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬”。
打個比方，I類賬戶好比您的大管家，主要的資金家底都在里面，安全性要求最高；II類賬戶投資理財功能齊全，可以靈活地由I類賬戶向其轉(zhuǎn)入資金，無累計轉(zhuǎn)入限額。但單日累計消費(繳費)支出不超過1萬元，用于日常稍大的開支；III類賬戶好比您手里的零錢包，如我們常用的銀行電子錢包、移動支付、二維碼支付等，賬戶內(nèi)余額不超過1000元，用于金額不大、頻次高的交易，可以隨用隨充。
加強實名制管理封堵電信網(wǎng)絡詐騙
本市公安經(jīng)偵人士告訴記者，為掩蓋身份，詐騙分子收受、轉(zhuǎn)移贓款所使用的銀行賬戶、支付賬戶，往往是購買的或使用他人身份證冒名開設的虛假賬戶，公安機關很難通過賬戶預留姓名、手機號、銀行卡賬戶等信息倒查詐騙分子，不僅給電信網(wǎng)絡詐騙偵破增加了難度，也難以及時采取措施攔截受害者被轉(zhuǎn)移的資金。由此不難理解央行賬戶新規(guī)推出的初衷，就是加強對銀行賬戶、支付賬戶的實名制管理，全面推行賬戶分類管理制度。
按照央行新規(guī)，銀行和支付機構應當建立賬戶預留聯(lián)系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應關系；對于無法證明合理性的，應當對相關銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務，支付賬戶暫停所有業(yè)務。
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