VISA與中國銀聯(lián)之間的爭端一度上升到了國家的層面，雖然最終以雙方的低調(diào)處理暫告結(jié)束，但是雙方的利益之爭仍舊是暗潮洶涌，甚至業(yè)內(nèi)人士將銀聯(lián)力推金融IC卡升級換代看成了銀聯(lián)的反制措施。
不管是否是反制措施，憑借安全性和便利性上的優(yōu)勢，中國金融IC卡產(chǎn)業(yè)正在全面爆發(fā)。進入2010年以來，福建、廣東等省市紛紛推出了社保結(jié)合金融業(yè)務、公共交通結(jié)合金融業(yè)務的金融IC卡產(chǎn)品。
標準化促金融IC卡提速
2002年，信用卡欺詐率曾經(jīng)一度高達1%的馬來西亞，成為全球第一個進行銀行卡EMV遷移的國家，之后該國國內(nèi)銀行卡詐騙案件發(fā)生率銳減96%。中國的第一張銀行IC卡，也早在2005年就發(fā)出了。如今，從全球來看，第一波的EMV遷移進程已經(jīng)接近尾聲。
但由于部分地區(qū)和銀行因為偽卡欺騙未造成大規(guī)模危害和基于成本考慮，仍未完全啟動遷移計劃。然而，隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展，國際間金融交易業(yè)務量迅速上升，對銀行間交易處理能力和安全要求提出了更為嚴峻的挑戰(zhàn)。
據(jù)了解，自EMV2000規(guī)范頒布之后，全球各個主要的銀行卡組織都根據(jù)自身的特點對EMV規(guī)范進行了細化和本地化，其中包括VISA推出的VSDC、MasterCard推出的M/chip以及JCB推出的J/smart等，從而進一步明確了EMV規(guī)范中一些通用的定義，并且把一些發(fā)卡行可以靈活定義的選項給予了明確的約定。如此一來，可以有效地保證同一個銀行卡品牌在全球各地的成員銀行間進行EMV芯片遷移時有統(tǒng)一的參考標準，應用中更好地實現(xiàn)互操作性和通用性，從而更加有效地促進國際間的金融合作。近幾年，國際上銀行卡向IC卡遷移的步伐已經(jīng)明顯加快，特別是在EMV組織推出了實行激勵與懲罰機制之后，銀行卡的IC化已成為支付領域重要的發(fā)展趨勢。
1997年，《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(1.0)》的頒布規(guī)范了IC卡電子錢包電子存折交易，也標志著中國金融智能卡時代的開始。2005年，中國人民銀行又組織制定并頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(2.0)》，這更進一步為我國金融IC卡與世界IC卡規(guī)范的通用發(fā)展奠定了基礎。截至2009年，中國銀行卡累計發(fā)卡量已經(jīng)超過21億張，雖然其中芯片卡的發(fā)卡量并沒有形成規(guī)模之勢，但作為一項新生事物，中國各方已經(jīng)看到了它未來發(fā)展的潛力。
2007年年底國家金卡工程協(xié)調(diào)領導小組印發(fā)了《國家金卡工程全國IC卡應用(2008-2013年)發(fā)展規(guī)劃》，該《規(guī)劃》明確了金融IC卡的主要任務與發(fā)展重點是：一、緊緊圍繞經(jīng)濟社會發(fā)展和信息化建設大局，謀劃IC卡與RFID產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展;二、實現(xiàn)IC卡“一卡多用”，在發(fā)行“多功能卡”方面要有實質(zhì)性突破，促進信息資源的整合與服務共享;三、堅持標準先行，積極穩(wěn)妥地推進電子標簽應用試點;四、加快銀行卡芯片化進程，促進銀行IC卡與行業(yè)性IC卡應用的結(jié)合與共同發(fā)展。
隨后，中國銀聯(lián)積極制定策略，推廣PBOC、qPBOC的借貸記和小額支付規(guī)范;中國銀行還在寧波開展了金融IC卡多應用試點，這些動作都表明了國內(nèi)金融界對芯片卡遷移的決心，以及金融IC卡與公共服務行業(yè)相互促進的設想。
目前市場上已經(jīng)涌現(xiàn)出一批能夠配合中國銀聯(lián)標準工作，并且出現(xiàn)了諸多成功應用產(chǎn)品。如金融+移動安全產(chǎn)品——SDpass銀聯(lián)手機支付卡;金融+安全互聯(lián)網(wǎng)交易統(tǒng)一平臺——URpass，多樣的產(chǎn)品理念和形態(tài)也為金融IC卡市場進一步打開了局面。
一卡多用世界風行
隨著智能卡技術的不斷進步，一卡多用、多應用融合已經(jīng)成為一種發(fā)展趨勢。而銀行卡是各行業(yè)中發(fā)卡量僅次于電信的IC卡產(chǎn)品，在多應用融合的過程中其必然會成為多應用的重要載體。北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司安全支付與可信計算產(chǎn)品總監(jiān)林立峰向《計算機世界》報記者表示，銀行和公交是智能卡應用最為廣泛的兩個領域，但是，二者對于智能卡的性能要求各有側(cè)重，銀行卡基于安全的考慮，適用于商戶消費，對交易速度的要求不高;而公交應用對交易速度的要求較高，一般會要求在200毫秒之內(nèi)完成交易，否則在客流高峰期會造成排隊刷卡或者人員擁堵。
資料顯示，VISA從2008年開始在美國的洛杉磯、法國的巴黎、英國的倫敦進行測試，試圖將其PayWave功能應用于公共交通，但效果都不理想。其中Oyster是倫敦交通卡項目，已發(fā)行M1卡1000萬張且逐步向CPU卡遷移，運營商在2008年嘗試用Visa PayWave卡實現(xiàn)交通卡的功能，但是由于交易時間超過250毫秒無法滿足客流高峰期的要求而放棄。從國外EMV遷移的經(jīng)驗來看，各銀行都在探尋一種商業(yè)模式，以便能夠平衡EMV遷移帶來的投入，雖然其中包含減少欺詐損失的因素，但是銀行還是希望能夠在這個功能強大的芯片卡上面挖掘更多的潛能。在一個芯片上同時支持EMV應用和公交應用成為一種理想的解決方案。于是，基于EMV的多應用產(chǎn)品“EMV+”隨之出現(xiàn)，并得到了成功的應用。
？俄羅斯UralSIB
該產(chǎn)品將EMV與社會保障功能融為一體，除了具有銀行卡的功能之外，還可以實現(xiàn)公共事業(yè)支付、交通優(yōu)惠、醫(yī)療信息服務、退休金和個稅賬號的功能。與原來的人工管理方式相比，基于智能卡的管理系統(tǒng)極大地提高了效率、降低了成本，同時增強了安全性，降低了欺詐風險。
?。客炼銩sya銀行卡
土耳其的Asya銀行于2008年發(fā)行了具有Mifare的銀行卡，其中Paypass功能用于銀行卡支付;Mifare用于實現(xiàn)公路收費和公共交通應用。這是萬事達卡多功能融合的最典型的應用。
??？EMV+Calypso
法國的ASK公司根據(jù)EMV規(guī)范和歐洲的交通規(guī)范Calypso開發(fā)了EMV+Calypso的新產(chǎn)品，并在法國和意大利開始使用。
？泰國Blue Wave信用卡
Visa、曼谷銀行和曼谷公交系統(tǒng)(BTS)推出了曼谷銀行Blue Wave信用卡。 這一Visa payWave卡把信用卡、ATM卡和BTS公交卡的功能集成在一項簡單的設計上。泰華農(nóng)民銀行(Kasikorn Bank)通過其K-Wave卡的首次展示，也在泰國啟動了Visa payWave項目，有多家商家接受Visa payWave卡，包括星巴克、漢堡王(Burger King)、麥當勞、百諾肯(Paragon)、Big C以及Levi等。
？土耳其PayPass非接信用卡
PayPass已經(jīng)應用到各類書店、玩具店、機場、海運碼頭、移動電話零售商、公交車，以及各類影院和劇院，并且發(fā)行了卡片、標簽、手表、鑰匙袋。Garanti銀行和Turkcell移動電話公司合作，將信用卡植入移動電話，發(fā)行移動電子錢包。
?。啃录悠耉isa白金信用卡
新加坡星展銀行根據(jù)新加坡當?shù)亟煌ㄒ?guī)范CEPAS，在當?shù)氐谝患彝瞥隽薞isa白金信用卡，此后，新加坡其他銀行業(yè)比如Citibank，大華銀行(UOB)和華僑銀行(OCBC)也相繼發(fā)行了融合CEPAS功能的信用卡，全面實現(xiàn)了新加坡金融IC卡在公共事業(yè)領域的多應用。
憑此信用卡，持卡人幾乎可以在當?shù)厝魏沃Ц兜攸c使用：可以在銀行的ATM機轉(zhuǎn)賬還款，還可以在商場的金融POS上進行接觸和非接觸的消費，可以坐公交、地鐵、出租車，開車出行支付停車費用，以及在咖啡店、便利店消費購物。
中國藍海已經(jīng)到來
為適應國家社會安全支付的需要，推動金融IC卡的健康發(fā)展，中國銀行業(yè)期盼了已久的金融IC卡遷移已經(jīng)在2010年大規(guī)模啟動。
2010年5月19日，中國人民銀行頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(2010年版)，《規(guī)范》立足中國金融IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，采用國際先進IC卡技術，總結(jié)國內(nèi)金融IC卡應用試點經(jīng)驗，修訂了中國金融IC卡應用的行業(yè)標準，具有較強的自主創(chuàng)新性，體現(xiàn)了中國金融標準化建設的最新進展，為中國金融IC卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展奠定了堅實的基礎。據(jù)記著了解，從2010年7月1日起，新投放的pos機和ATM終端應具備金融IC卡受理功能;存量直聯(lián)POS終端應在2010年年底完成金融IC卡改造;存量間聯(lián)POS終端應在明年年底完成金融IC卡受理改造;ATM終端和非現(xiàn)金終端應在2012年年底前完成金融IC卡受理改造。預計到2015年，銀行卡將全面實施銀聯(lián)PBOC2.0標準的金融IC卡。種種跡象反映出目前各方對中國金融IC卡遷移的迫切和關注。
如今，在實現(xiàn)資源共享，降低社會成本，促進城市信息化建設的大方針下，智能化和移動化是個人金融支付手段的必然趨勢。林立峰認為，通過非接觸式支付和小額支付應用等新興技術，金融IC卡能與行業(yè)多種應用相結(jié)合，達到促進行業(yè)合作、提高銀行卡附加值的目的，實現(xiàn)“一卡多用”。無論是從資源節(jié)約還是方便持卡人的角度考慮，“一卡多用”都是值得大力提倡的。
那么，如何實現(xiàn)多應用發(fā)卡，市場上可以實現(xiàn)哪些多應用產(chǎn)品呢？
林立峰說：“目前看來，單一應用發(fā)卡流程較簡便，卡片的管理、回收比較容易操作。對于卡片的發(fā)行者來說，無疑是比較簡單的一種方式。相比之下，多應用發(fā)卡就需要循序漸進地嘗試和多方配合來完成。舉例來說，發(fā)行者可以先完成金融應用與交通應用的雙界面產(chǎn)品聯(lián)合發(fā)卡，用戶可以在購買銀行卡的同時得到交通應用的卡片，好處是交通卡也可以做到實名應用。我們?nèi)绻麃G了銀行卡還可以實名掛失，對卡片的安全使用來說無疑是一個福音。另外當有了銀行交通雙應用卡片后，用戶可以直接打電話進行錢包轉(zhuǎn)賬，還可以在銀行的POS機上為交通卡充值，這不僅節(jié)約了時間，還節(jié)約了交通卡充值的人工成本。”
另一方面，林立峰認為，金融卡與社保應用結(jié)合，無疑會為銀行爭取最大最廣泛的客戶群體。目前，中國城鄉(xiāng)社保體系不健全，覆蓋范圍狹小，居民收入預期不確定，消費需求的增長具有局限性。雖然養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育等"五險"制度覆蓋面近幾年來擴大速度較快，但總體來看仍然十分狹窄。所以千方百計擴大社保覆蓋范圍，既是社會發(fā)展的需求，也是經(jīng)濟發(fā)展的必要，是相當長時期內(nèi)中國社保制度改革的重中之重。從2000年提出至2009年，已制作發(fā)行的社?？ㄓ?000萬張，到了2009年進入了發(fā)卡黃金期。
從2010年年初開始，福建省已經(jīng)開始了全省范
