新技術(shù)促使金融服務(wù)模式發(fā)生著改變，而數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)了服務(wù)效率的提升。2016年，“白條”從消費(fèi)金融快消品到逐步實(shí)現(xiàn)品牌化，依托著數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控驅(qū)動(dòng)一次又一次創(chuàng)新、迭代。

在京東金融副總裁許凌看來(lái)，“白條”實(shí)現(xiàn)品牌化之后，將更多地從產(chǎn)品變成技術(shù)能力，這種技術(shù)能力是對(duì)外輸出和連接金融市場(chǎng)參與者的橋梁，“我們不和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搶生意，而是做他們做起來(lái)成本高或者做不了的事。消費(fèi)金融歸根結(jié)底是用戶需求驅(qū)動(dòng)的，我們將和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起，讓消費(fèi)金融變得有溫度，把金融交易轉(zhuǎn)化為用戶可以帶走的消費(fèi)服務(wù)，讓他們獲得更好的消費(fèi)體驗(yàn)。”

事實(shí)上，在2016年之前，消費(fèi)者對(duì)“白條”的印象依然停留于京東商城消費(fèi)，然而，早在2015年初，“白條”就開(kāi)始了線下場(chǎng)景的布局，包括租房、旅游等生活消費(fèi)領(lǐng)域，在這些低頻、大額的消費(fèi)中，“白條”提供信用貸款服務(wù)，同樣可以分期，并根據(jù)個(gè)人不同的信用狀況給予差異化授信和定價(jià)。

2016年，“白條”線下信用貸款進(jìn)一步拓展場(chǎng)景，已全面覆蓋了七大主流消費(fèi)領(lǐng)域，即租房、旅游、教育、裝修、汽車、婚慶、醫(yī)美。

不僅如此，“白條”還不斷實(shí)踐著產(chǎn)品迭代和功能延伸。2016年3月，京東金融邀請(qǐng)有小額現(xiàn)金貸款需求且優(yōu)質(zhì)的“白條”用戶開(kāi)通“金條”，體驗(yàn)現(xiàn)金借貸服務(wù)，“金條”正是在“白條”風(fēng)控技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了在場(chǎng)景和功能上的延伸。2016年9月，“白條”又與銀行合作推出了“白條閃付”，這項(xiàng)功能前期同樣是對(duì)優(yōu)質(zhì)的“白條”用戶開(kāi)放，7秒申請(qǐng)“白條閃付”賬戶，通過(guò)綁定ApplePay、小米錢包里的小米Pay、華為Pay，就能夠?qū)崿F(xiàn)在銀聯(lián)閃付POS機(jī)上用手機(jī)打“白條”消費(fèi)了。

這一切創(chuàng)新實(shí)踐都是建立在數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控不斷積累的前提下。與此同時(shí)，京東金融在數(shù)據(jù)技術(shù)方面持續(xù)投入，2016年11月，與Zestfinance共同發(fā)起的合資公司Zrobot正式開(kāi)業(yè)，這家獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)技術(shù)公司將提供包括數(shù)據(jù)建模、信用評(píng)分、資產(chǎn)定價(jià)、欺詐識(shí)別、精準(zhǔn)營(yíng)銷等能力在內(nèi)的數(shù)據(jù)增值與技術(shù)應(yīng)用服務(wù)。

許凌認(rèn)為，“我們很多機(jī)構(gòu)提供了很多種消費(fèi)金融的產(chǎn)品，但最終是否能讓消費(fèi)者和消費(fèi)場(chǎng)景通過(guò)金融服務(wù)提升消費(fèi)閉環(huán)的效率，這很重要。未來(lái)在消費(fèi)金融里，一定是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，通過(guò)高度的集約化、自動(dòng)化來(lái)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?rdquo;