制圖 王欣蕊

　　這月的信用卡賬單都差不多到手了吧。

　　記者從天津銀聯(lián)了解到，本市春節(jié)長假7天POS機(jī)刷卡消費(fèi)交易額再創(chuàng)新高，突破7億元，達(dá)到7億6千萬元，平均長假期間市民每天持卡消費(fèi)超過1億元，其中信用卡自然占了很大一部分比例。以往經(jīng)驗(yàn)來看，每年春節(jié)期間都是信用卡消費(fèi)的高峰期，春節(jié)7天假期刷卡的頻率和力度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了平時(shí)。然而隨之而來的就是漸行漸進(jìn)的還款壓力，每年都是“刷卡容易還款難”，一難在銀行排隊(duì)還款人多費(fèi)時(shí)費(fèi)力，二難在還款數(shù)目較大壓力陡增。為此，記者請(qǐng)相關(guān)專家支招巧避還款難題。

　　將透支消費(fèi)進(jìn)行到底

　　“變了，咱們市民消費(fèi)理念真的開始變了”某銀行信用卡部經(jīng)理對(duì)記者說道“以前春節(jié)，雖然也是消費(fèi)高峰期，但都是本著手里有多少錢就花多少的理念，屬于儲(chǔ)蓄型消費(fèi)?，F(xiàn)在完全不同了，春節(jié)前有非常多的客戶給我們打電話辦理上調(diào)信用卡臨時(shí)額度業(yè)務(wù)。這次假期平均一天刷卡消費(fèi)1個(gè)億我覺得應(yīng)該在意料之中。”

　　春節(jié)一直是信用卡刷卡消費(fèi)高峰，而今年又再創(chuàng)了新高。在中國這個(gè)最重要的傳統(tǒng)節(jié)日里，人們的消費(fèi)欲望得到了完全的釋放，尤其對(duì)于那些持卡一族來說，春節(jié)7天假期刷卡的頻率和力度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了平時(shí)。其中春節(jié)刷卡消費(fèi)的主要用途基本集中在置辦年貨、送禮、餐飲聚會(huì)、旅游等幾大方面。

　　有調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在100位隨機(jī)受訪者中，假期7天里消費(fèi)在10000元以上的家庭或個(gè)人占總體15%，這類人中六成是33歲以下的年輕人。此外，27%的家庭或個(gè)人春節(jié)消費(fèi)在5000元以上，而40%的家庭或個(gè)人春節(jié)消費(fèi)在 3000至5000元，而且其中大部分人表示以刷卡消費(fèi)為主。

　　專家指出，目前市民青睞刷卡消費(fèi)的原因，除了信用卡比較方便之外，也跟當(dāng)前負(fù)利率的金融大環(huán)境有關(guān)。國家統(tǒng)計(jì)局日前公布1月CPI同比上漲4.9%，雖然比2010年12月略有下降，但仍處于高位。而另一方面，雖然央行日前又一次宣布了加息，但一年期存款利息為3%，仍低于目前CPI水平。因此，小額的舉債消費(fèi)，而讓自家的錢在銀行坐享利息不失為一個(gè)理財(cái)方法。而且各銀行在春節(jié)期間也會(huì)推出一系列刷卡優(yōu)惠，或送高額積分和禮品，因此刷卡平均日消費(fèi)過億元也有著其自身原因和道理。

　　還款：關(guān)聯(lián)最方便 柜臺(tái)最費(fèi)時(shí)

　　欠錢總是要還的，在經(jīng)歷了春節(jié)刷卡高峰后，隨之而來的自然就是還款高峰。中國銀聯(lián)的調(diào)查顯示，高達(dá)59%的信用卡用戶每月都通過“銀行柜面”的方式進(jìn)行信用卡還款。特別是今年又趕上節(jié)后加息，因此可想而知“加息轉(zhuǎn)存潮”加上“節(jié)后還款潮”，您到銀行拿個(gè)號(hào)發(fā)現(xiàn)前面排了幾十人等候辦理業(yè)務(wù)的情形也就不足為怪了。雖然一些銀行為了節(jié)省時(shí)間，開通了“柜面通”還款，不過如果要跨行還款需要收取一定手續(xù)費(fèi)。如果執(zhí)意要到銀行還款，也可以選擇一些有自助還款功能的 ATM機(jī)辦理，節(jié)省不必要的等候時(shí)間。

　　其實(shí)目前信用卡還款方式多達(dá)十幾種，其中最為簡便的便是關(guān)聯(lián)借記卡和信用卡自動(dòng)還款。持卡人可以到銀行將信用卡和借記卡進(jìn)行綁定，到了信用卡最后還款日，銀行會(huì)自動(dòng)從持卡人借記卡里劃錢到信用卡進(jìn)行還款。不但不會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)且可實(shí)時(shí)到賬。由于不涉及跨行業(yè)務(wù)，這種方式是最安全、最便捷的。但這種還款方式也有弊病則是借記卡和信用卡必須是同一銀行。而有很多工資卡和信用卡不同銀行的人則不太適用這種方式。

　　因此，第三方支付平臺(tái)這種還款新渠道開始受到越來越多人的青睞。目前，國內(nèi)主流的第三方支付平臺(tái)如支付寶、快錢、易寶支付、銀聯(lián)支付、財(cái)付通等都開通了信用卡還款服務(wù)。有消息指出，春節(jié)長假7天內(nèi)支付寶信用卡還款業(yè)務(wù)同比增長了14倍，還款筆數(shù)超過20萬筆，還款用戶數(shù)近18萬人?？梢姷谌街Ц镀脚_(tái)已漸漸成為還款主流趨勢(shì)。

　　這些第三方支付平臺(tái)通過與銀行之間的合作，直接通過網(wǎng)上銀行，向其本人或他人的信用卡支付款項(xiàng)，由收款銀行根據(jù)與信用卡持卡人之間的協(xié)議及銀行內(nèi)部系統(tǒng)最終進(jìn)行信用卡還款結(jié)果的確認(rèn)。目前國內(nèi)大部分主流銀行對(duì)這些第三方支付平臺(tái)都支持。無論同行還是跨行，通過第三方支付平臺(tái)還款都沒有任何手續(xù)費(fèi)。不過需要注意的是，用第三方平臺(tái)支付還款每家銀行的到賬時(shí)間不一，有即時(shí)到賬，也有需要1至 3個(gè)工作日。因此需要把握好還款時(shí)間。

　　如果對(duì)網(wǎng)絡(luò)不熟悉，那么拉卡拉則適合這類還款群體。拉卡拉主要是通過支付終端還款。從安全性、普及性、便利性等多方面衡量，除自動(dòng)轉(zhuǎn)賬外，尤其對(duì)于中老年不會(huì)上網(wǎng)的人群或不經(jīng)常與電腦打交道的上班族來說，這種方式還款最為可取，更加易懂易行。目前，拉卡拉已經(jīng)在本市下設(shè)3828個(gè)自助終端機(jī)，并且集中在超市、便利店等公共場(chǎng)所。在華潤萬家、津工超市和沃爾瑪?shù)瘸卸伎梢院苋菀渍业健?br />
　　最低和分期還款：最后一根稻草

　　由于目前信用卡的透支免息期長達(dá)一個(gè)多月，因此對(duì)于外購物或旅游的市民來說，如果遇到小額資金的短缺，完全可以利用透支功能來解決。不過長假回來后，很多人卻往往記不住自己的還款時(shí)間和金額，此時(shí)一旦忘記了還款，達(dá)不到“最低還款金額”，就很可能被載入銀行信用記錄中，會(huì)產(chǎn)生不必要的利息和滯納金損失，而且影響今后其他信貸業(yè)務(wù)的辦理。

　　同時(shí)，在接到信用卡賬單時(shí)，相信有一部分市民看到還款額時(shí)會(huì)望“單”興嘆。對(duì)于長假期間透支過度的持卡人，如果還款壓力太大或是短期無法還款，那么可以選擇其他方式避免將手里的現(xiàn)金或存款一次性全部用來還款，如最低還款或是分期付款，以免影響自己的生活。

　　需要注意的是，無論是最低還款還是分期付款，實(shí)際的支出都要超過原本的還款額度。如果選擇按銀行對(duì)賬單上打印的當(dāng)期最低還款額還款，那么持卡人不需繳納滯納金，也不會(huì)影響個(gè)人信用，但銀行卻會(huì)對(duì)透支金額按萬分之五的日利率計(jì)算透支利息。

　　而申請(qǐng)銀行的分期付款業(yè)務(wù)，盡管不用支出利息，卻需要付一筆手續(xù)費(fèi)，而后每個(gè)月還款，對(duì)于這種還款方式，目前各銀行的賬單分期手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，如果手續(xù)費(fèi)過高，那么建議可以在上述兩種方式中選擇相對(duì)費(fèi)用低的一種。

　　還款小貼士

　　在還款之前一定要認(rèn)真核對(duì)春節(jié)期間的消費(fèi)賬單，這樣做有兩個(gè)目的：一是對(duì)自己的消費(fèi)情況有個(gè)把握，這樣還款的時(shí)候就能準(zhǔn)確準(zhǔn)備好還款金額。

　　二是如果發(fā)現(xiàn)銀行給你的還款賬單有什么不對(duì)頭的消費(fèi)，可以及時(shí)提出疑問，申請(qǐng)解決。因?yàn)榇汗?jié)期間刷卡次數(shù)多，金額大，而銀行也存在出錯(cuò)的可能，如果銀行的賬目出現(xiàn)了錯(cuò)誤，那么及時(shí)提出申訴得到解決的可能性要大于過很久以后再進(jìn)行的申訴。在還款之前必須要做的一步就是準(zhǔn)確核對(duì)自己的消費(fèi)賬單，準(zhǔn)確知道自己的消費(fèi)總額，為準(zhǔn)確還款提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。