5月24日，全國金融IC卡工作會議在寧波召開。央行行長助理李東榮表示，在“全國一盤棋”的原則下，必須堅持統(tǒng)一的頂層設(shè)計和總體規(guī)劃，各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)要全面參與進來，擴大試點城市范圍，五年后，以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡將全部“換芯”變?yōu)榻鹑?IC卡。

“試點的這40至50家重點城市，在東部、中部、西部地區(qū)均衡布局。”央行有關(guān)人士告訴財新《新世紀》記者。按照央行規(guī)劃，“十二五”期間將發(fā)行共8億張金融IC卡，這占到目前中國境內(nèi)發(fā)行的所有銀行卡的約三分之一。

金融IC卡有別于當下廣泛使用的磁條卡，在使用芯片代替磁條后，可以植入更多的應(yīng)用程序，比如社保、公交、零售、醫(yī)院等，廣泛應(yīng)用除銀行外的各個渠道。技術(shù)相對簡單的磁條卡，只要知道卡號和密碼，就能制作偽卡詐騙，芯片卡理論上也更為安全。

央行3月15日即發(fā)布文件，要求工、農(nóng)、中、建、交和招行、郵儲銀行應(yīng)在6月底前開始發(fā)行金融IC卡。而財新《新世紀》記者從多位商業(yè)銀行高管處獲悉，商業(yè)銀行層面對此存在截然不同的兩種態(tài)度。

支持者認為，芯片卡技術(shù)進步是大勢所趨，未來手機支付等新型支付手段也都基于芯片卡。目前商業(yè)銀行中最為追求技術(shù)進步的工行已經(jīng)成為銀行卡“換芯”的先行者。

反對者則認為，從眼下情況看，芯片卡風險防范作用有限，而換卡成本高昂，政府是否有必要將一項并不成熟亦不迫切的技術(shù)“一刀切”地強制推廣？

“中國標準和系統(tǒng)的適用性如何，有待實踐之后才能下結(jié)論。”中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心主任曹紅輝出言比較謹慎。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士分析，一些銀行對“換芯”不積極， 主要是因銀行每年都有業(yè)績考核指標，“今年銀行卡成本的大投入必定使當年考核指標不好看，而收益卻并不體現(xiàn)在當期業(yè)績里，誰也不愿意在任期內(nèi)做投入。”

接近央行的知情人士向財新《新世紀》表示，總體而言，商業(yè)銀行的消極態(tài)度是受短期成本因素影響，這倒逼央行推動銀行集體“換芯”。

偽卡危機

“實施了IC卡遷移后，這些地區(qū)的偽卡欺詐率下降了90％以上。”央行有關(guān)人士援引中國臺灣、馬來西亞的例子稱。“世界上眾多國家和地區(qū)已陸續(xù)完成EMV遷移，克隆卡詐騙的風險，不斷轉(zhuǎn)移至尚處在IC卡遷移起步階段的國家。中國如果不加速EMV轉(zhuǎn)移，就會限于被動。”

“從中遠期看，銀行卡“換芯”是大勢所趨。”國際最大銀行卡組織VISA的有關(guān)專家表示。國際銀行卡組織在2000年就頒布了銀行IC卡的國際標準，通常被稱之為EMV芯片卡標準。目前，歐洲各國已于2010年底完成ATM機具和磁條卡的IC卡遷移；中東、中非、拉美及北美等地區(qū)的EMV遷移也在陸續(xù)進行。在亞太地區(qū)，已有14個以上的國家和地區(qū)實施了EMV芯片卡遷移計劃。

但美國是個例外。美國多年來一直是磁條卡的堅定推行者，究其原因，一是美國大批存量卡片均為磁條卡，集體“換芯”、重新鋪設(shè)pos機通道的成本過高；二是美國有良好的征信系統(tǒng)，可以很好地抵制偽卡交易和惡意套現(xiàn)；美國銀行卡欺詐率僅在0.06％左右；三是美國銀行體系的風險防范手段十分先進，有能力通過其他方式來識別虛假交易，防范偽卡和惡意套現(xiàn)等風險。

VISA的有關(guān)專家告訴財新《新世紀》記者，由于歐洲和東南亞一些國家都啟用了EMV芯片卡，一些國際犯罪團伙有可能會向一些尚未啟用EMV芯片卡的市場轉(zhuǎn)移，例如美國。根據(jù)國際銀行卡組織制定的關(guān)于EMV芯片卡交易中的“風險轉(zhuǎn)移”政策，自2006年起，將原本由發(fā)卡行承擔的銀行卡欺詐風險，改由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔。加之鄰國加拿大已在全國范圍啟動推行EMV芯片卡遷移，美國正開始發(fā)生松動，部分銀行開始升級系統(tǒng)，推進EMV芯片卡的實施。

2010年世博會期間，上海面臨巨大商機。央行上海總部決定優(yōu)先改造收單市場，以受理銀行IC卡，防范日益猖獗的外卡欺詐風險。上海實行銀行卡遷移按照“先試點后推廣”“先收單后發(fā)卡”“先外卡后內(nèi)卡”的基本思路推進。不過，由于種種原因，上海的商業(yè)銀行對此并未積極響應(yīng)。浦發(fā)銀行早期發(fā)行的IC卡亦不了了之。

成本收益考量

一張IC卡的造價目前20多元，是每張1元的磁條卡成本的20多倍。“這個成本是銀行出還是持卡人出？”不只一位商業(yè)銀行內(nèi)部人員認為成本太高， “這個賬算不過來”。

一位銀行風險管理負責人粗略估算顯示，銀行業(yè)集體換卡的成本或?qū)⒊^上千億元。

“商業(yè)銀行要講究風險和收益的平衡，并非越安全越好。希望花10元錢的成本解決1000元的風險問題，而不是為了10元錢的風險，卻投入1000元甚至更多。” 一位國有商業(yè)銀行的風險管理負責人表示，與國外信用卡不同，中國絕大部分磁條卡設(shè)置了密碼，刷卡用的POS機的設(shè)計也充分考慮到了安全功能，加之短信提醒的多重保護，當前磁條卡在國內(nèi)的用卡環(huán)境整體上相當安全。他由此認為中國銀行卡集體“換芯”的必要性和迫切性遠不及國外。

一位股份制銀行負責人表示，目前偽卡的風險并不大，銀行在傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)上已經(jīng)有幾十年的斗爭經(jīng)驗，有十分豐富的經(jīng)驗可以應(yīng)對犯罪分子的花招，“銀行的收入完全可以覆蓋偽卡風險的損失。”

“風險大不大是對當事人而言的。一旦遇到銀行卡詐騙，卡上的錢都不見了，風險大不大？”央行有關(guān)人士對此看法不同。“我們也早已算過賬。這些年銀行盈利能力大大增強，由于客戶基數(shù)高，換卡成本當然就顯得高，大銀行一天就掙幾億元，可以承受。”央行人士如此回應(yīng)說，“這也是分幾步走的原因。今年先讓各大行走，明年再推廣到全國性股份銀行。”

他援引磁條卡的例子稱，磁條卡成本是從2000年的每張5元降下來的；POS機的成本也從1995年每臺1萬多元下降到每臺1500元，“應(yīng)用得多了，邊際成本會不斷下降。”

“覺得貴是因為此前應(yīng)用不夠。這次央行希望通過政府力量協(xié)調(diào)各行業(yè)，把各種應(yīng)用集合在這張金融IC卡上，最終讓消費者、商業(yè)銀行都覺得物有所值。”央行有關(guān)人士告訴財新《新世紀》記者。

誰是先行者

在同業(yè)中，工行對于金融IC卡的推進積極性較高。

在1995年發(fā)行了國內(nèi)首張經(jīng)央行批準的智能芯片卡后，工行2009年率先推廣芯片卡。目前工行在技術(shù)研發(fā)、行業(yè)合作和發(fā)卡規(guī)模方面相對領(lǐng)先，累計發(fā)卡量已逾1100萬張。

如工行北京分行就推出了針對校園卡、寶貝成長卡等卡片持卡人升級芯片卡免首年年費的活動。在深圳目前發(fā)行的20多萬張金融IC卡中，工行占比超過90%。在寧波，工行金融IC卡發(fā)卡量超過50萬張，占寧波金融IC卡發(fā)卡量的約46%。試點至今三年多，寧波市民卡多應(yīng)用工程投入逾8億元，商業(yè)銀行投入的成本也在上億元。

工行對待銀行”換芯”的態(tài)度為何較其他銀行迥異？業(yè)內(nèi)人士分析認為，主要原因在于：一是工行一直希望自身在各種技術(shù)應(yīng)用方面都走在國際前沿；二是工行此前曾遭遇了一定的偽卡欺詐。工行的客戶在境內(nèi)境外因為偽卡欺詐事件的賠償數(shù)額已經(jīng)相當大，已不止幾千萬元，“與其付出那么多賠款，不如掏錢換卡。”接近央行的人士表示，即便在國外，所有銀行開始都是很不情愿的。

華泰聯(lián)合證券研究報告認為，IC卡作為增值業(yè)務(wù)的載體，提早發(fā)行可以搶占客戶，也意味著豐富的業(yè)務(wù)機會，這將是化解遷移成本的有效方式，也將會成為銀行推動銀行卡遷移的主要動力，隨著業(yè)務(wù)機會和收益不斷清晰，銀行出于競爭考慮，后續(xù)會加快推廣速度。寧波工行一位人士表示：“工行在這幾年推行金融IC卡過程中，獲得了大批的穩(wěn)定客戶。”

在寧波，不再需要同時攜帶很多張銀行卡、公交卡、購物卡出門，一張IC卡足可滿足銀行卡的所有功能。寧波市民卡是中國人民銀行批準的第一個金融芯片卡多應(yīng)用試點項目，于2008年12月啟動。該卡采用中國人民銀行PBOC2.0金融標準和非對稱密鑰體系。

根據(jù)賬戶性質(zhì)，寧波市民卡可分為“貸記＋電子錢包”“借記＋電子錢包”以及純電子錢包等三種卡片。經(jīng)過三年多的試點推廣，目前全市已有七家銀行發(fā)行了金融IC卡。截至今年4月底，寧波累計發(fā)行金融IC卡達109.1萬張，其中市民卡占到八成，簽約商戶達12099家。

央行有意寧波市民卡“一卡多用”模式將作為樣板向全國推廣，“將各行各業(yè)的支付行為都用一張卡串起來了，也就是說，幾乎在大街小巷都能使用。”這也是全國金融IC卡工作會議這次選擇在寧波召開的原因。

標準之惑

外界對金融IC卡的疑惑還集中在技術(shù)標準方面。

金融IC卡采用央行在2005年3月頒布的《中國金融集成電路（IC）卡規(guī)范（V2.0）》（下稱PBOC2.0標準）。其前身為于1997年底由央行頒布制定的PBOC1.0標準。這些標準補充完善了電子錢包/存折的應(yīng)用功能、借/貸記卡應(yīng)用功能、個人化應(yīng)用指南、非接觸式IC卡通信接口標準。2010年央行繼續(xù)增補了小額支付、非接觸式執(zhí)行規(guī)范等方面內(nèi)容，重新頒布了前述PBOC2.0標準。

針對外界疑惑，即PBOC2.0是否與國際EMV標準不兼容，如何實現(xiàn)走出去？央行科技司有關(guān)人士告訴財新《新世紀》記者：“PBOC2.0仍完全遵循了EMV標準，只是加載的應(yīng)用軟件的不同而已。”他表示，VISA、萬事達、JCB等國際銀行卡組織均有各自的應(yīng)用標準，核心都遵循EMV的框架性標準，“只有如此，外國人持有的金融IC卡在中國才可以通用。”

業(yè)內(nèi)也有意見認為，芯片卡需要通過一系列的加密等手段保證其安全，但中國目前的芯片檢測中心尚未得到國際組織的認證，存在潛在的安全隱患，而且芯片卡亦面臨升級換代，風險防范更是一個復雜的系統(tǒng)工程，以輔助銀行