近年來屢禁難止的“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等pos機(jī)市場亂象再迎監(jiān)管重拳，被犯罪分子利用為洗錢新渠道的條碼支付也遭重點(diǎn)點(diǎn)名。
6月8日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》，對支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測、監(jiān)督管理等相關(guān)內(nèi)容作出規(guī)范。兩家支付機(jī)構(gòu)對新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，意見稿針對受理終端、特別是條碼受理終端作出加強(qiáng)管理要求是一個(gè)亮點(diǎn)。
“一機(jī)多戶”現(xiàn)象仍存，新規(guī)嚴(yán)打套現(xiàn)、洗錢“幫兇”
據(jù)央行6月9日最新公布數(shù)據(jù)，截至今年一季度末，銀行卡聯(lián)網(wǎng)機(jī)具3160.53萬臺，全國每萬人對應(yīng)聯(lián)網(wǎng)機(jī)具數(shù)量225.74臺。
對應(yīng)千萬級的銀行卡受理終端數(shù)，現(xiàn)行相關(guān)管理制度已經(jīng)明確了收單機(jī)構(gòu)的基本管理責(zé)任，“但移機(jī)、變造交易信息、一機(jī)多碼、一機(jī)多戶、買賣終端等問題依然嚴(yán)峻。”央行稱。
“一機(jī)多戶”、“一機(jī)多碼”等都為套現(xiàn)提供了便利。在記者此前的調(diào)查中，曾有POS機(jī)代理商的“銷售人員”介紹稱，正常情況下在超市消費(fèi)刷POS機(jī)，小票流水上都會顯示超市名。購買其代銷的POS機(jī)，填寫資料時(shí)只要寫一個(gè)大概方位，交易時(shí)后臺就會在附近商戶地址來回跳轉(zhuǎn)，能保證不被察覺。
“比信用卡套現(xiàn)危害更大的，是利用這種方式進(jìn)行洗錢等違法犯罪行為。”一位支付業(yè)人士對記者表示。
對此，意見稿提出了“五項(xiàng)信息”唯一綁定要求，并保證該綁定關(guān)系在支付全流程的一致性、不可篡改性為原則。五項(xiàng)信息包括銀行卡受理終端序列號與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼（小微商戶為負(fù)責(zé)人身份證件號碼）、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地址。同時(shí)，意見稿從生產(chǎn)、入網(wǎng)、退出環(huán)節(jié)規(guī)范銀行卡終端管理。
上述人士表示，之前核心的問題就是沒有一對一地進(jìn)行真實(shí)商戶認(rèn)證，這次提出的五項(xiàng)信息要唯一綁定，基本上能鎖定一個(gè)商戶了。如果發(fā)現(xiàn)有套現(xiàn)、套碼甚至洗錢等行為，也能方便公安機(jī)關(guān)追查。
條碼支付終端管理受關(guān)注，新規(guī)能否阻斷條碼支付與“黑灰產(chǎn)”關(guān)聯(lián)？
除了傳統(tǒng)的刷卡POS機(jī)，隨著“掃碼支付”的興起，后者也被一些不法分子利用為新的洗錢渠道。
去年6月，廣東佛山順德警方曾通報(bào)，打掉一個(gè)以商戶管理平臺和“跑分”平臺為紐帶，洗白賭資、逃避監(jiān)管的新型犯罪團(tuán)伙。所謂“跑分”，是指一種用支付收款二維碼進(jìn)行“跑分”的兼職項(xiàng)目，在搶單后進(jìn)行收款與轉(zhuǎn)款，從而賺取傭金。實(shí)際上，這是利用群眾正常的支付賬戶幫助其進(jìn)行一些違法所得資金流轉(zhuǎn)，為黑灰產(chǎn)（賭博、色情、欺詐等）團(tuán)伙的不法行為規(guī)避監(jiān)管打擊。
“支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患正在逐步暴露，特別是移動(dòng)受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金。”說到意見稿起草背景時(shí)，央行如此表示。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年1月-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)機(jī)制受理的投訴舉報(bào)事件中，涉及條碼支付的占比達(dá)42%，同比上升27%。
對此，意見稿明確了條碼支付受理終端分類管理要求。對具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息，且能夠參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全相關(guān)管理規(guī)則。特別是采用密碼識別等防篡改技術(shù)，并建立受理終端號與五項(xiàng)信息唯一綁定關(guān)系。
在收款條碼管理方面，意見稿提出兩項(xiàng)措施：一是通過核對實(shí)際交易位置等措施，識別特約商戶收款條碼相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；二是要求支付清算協(xié)會區(qū)分個(gè)人、商戶等不同用戶類型制定規(guī)則，明確個(gè)人或商戶可申請的收款條碼數(shù)量、條碼有效期、收款筆數(shù)及金額等限制，并對具備明顯經(jīng)營特征的個(gè)人納入特約商戶管理。
兩家受訪支付機(jī)構(gòu)表示，意見稿對條碼受理終端提出的加強(qiáng)管理要求是一個(gè)亮點(diǎn)，從根源上規(guī)范商戶及交易流程信息，比之前文件更加規(guī)范和詳細(xì)。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智分析稱，意見稿對條碼受理終端提出加強(qiáng)管理要求，一個(gè)原因就在于近年條碼支付是黑灰產(chǎn)的重災(zāi)區(qū)，很多違規(guī)套現(xiàn)行為都是通過無卡的條碼支付操作的，本次意見稿對套現(xiàn)行為能起到很大抑制作用。但要警惕的是，技術(shù)發(fā)展沒有止境，不排除未來仍會有通過創(chuàng)新技術(shù)方法規(guī)避監(jiān)管的方式。
近一年兩張大額罰單背后：機(jī)構(gòu)涉電信詐騙或跨境賭博案
央行近一年頻頻發(fā)布的支付巨額罰單背后，也指向“黑灰產(chǎn)”問題。
去年7月，央行對環(huán)迅支付開出5939萬元罰單，刷新彼時(shí)支付業(yè)最高罰單額。據(jù)媒體報(bào)道，這張罰單就與一起期貨交易電信詐騙案有關(guān)。
今年4月，支付行業(yè)罰單數(shù)額紀(jì)錄被商銀信打破，商銀信被罰沒合計(jì)1.16億元。其也有一單可查的嚴(yán)重違規(guī)來自一起跨境賭博案件。據(jù)去年12月江蘇金湖人民法院公布的刑事判決書，2017年3月至2018年2月間，上海“云盛支付”平臺累計(jì)通過商銀信等第三方支付平臺，為“新葡京棋牌”等多家網(wǎng)站提供在線資金支付接口，結(jié)算資金高達(dá)54億元。
事實(shí)上，中國支付清算協(xié)會去年初發(fā)布的七大2019年支付清算違法違規(guī)行為重點(diǎn)舉報(bào)事項(xiàng)中，“為賭博等非法交易提供支付清算服務(wù)”已位列第一，取代了挪用備付金，升為支付機(jī)構(gòu)被央行處罰的最主要原因。央行本次也表示，加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理，就是為防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為。
在黃大智看來，第三方支付監(jiān)管一定會越來越嚴(yán)格，因?yàn)樗谥Ц扼w系中的影響力越來越大，參與國民經(jīng)濟(jì)的程度越來越深。但相比銀行，多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的建設(shè)體系相對薄弱，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于商業(yè)銀行，但在零售支付的影響力又遠(yuǎn)大于商業(yè)銀行。
“隨著我國金融市場不斷開放，跨國資金流動(dòng)加大，我國面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)越來越復(fù)雜，也可能出現(xiàn)跨境洗錢、賭博等行動(dòng)。可以看到我國越來越深度參與到國際反洗錢和反恐怖融資等活動(dòng)中，跨境支付也會管得越來越嚴(yán)。”黃大智表示。
