◎ 要服務(wù)于什么類別的支付應(yīng)用?

　　◎ 可以使用哪些支付賬戶?

　　◎ 可以向用戶提供哪種支付渠道?

　　◎ 如何保障支付安全?

　　支付賬戶

　　電子支付本質(zhì)上就是資金在不同賬戶間的轉(zhuǎn)移，資金從哪里來，到哪里去，是電子支付業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題，因此支付賬戶是開展支付業(yè)務(wù)的核心。一般可用的支付賬戶包括以下幾類。

　　1.銀行賬戶

　　銀行賬戶包括借記卡、信用卡、存折等賬戶，擁有龐大的資金，是支付業(yè)務(wù)最重要的資金來源，任何做支付業(yè)務(wù)的服務(wù)商都難以繞開銀行賬戶。

　　2.第三方支付賬戶

　　支付服務(wù)提供商為擺脫銀行賬戶資金調(diào)度靈活性方面的制約，建立自己的電子貨幣賬戶體系(如支付寶等)。這類電子貨幣賬戶上的資金一般與人民幣等值，具有全業(yè)務(wù)的支付能力，由于支付服務(wù)商可完全掌控自建的電子貨幣賬戶上的資金，有利于其提供靈活的支付業(yè)務(wù)模式;資金可通過銀行轉(zhuǎn)賬到電子貨幣賬戶，有的電子貨幣賬戶甚至可以再轉(zhuǎn)回銀行，本質(zhì)上已等類似銀行賬戶。

　　3.積分賬戶

　　運(yùn)營商或各服務(wù)提供商(如航空公司、連鎖超市等)為使用了其業(yè)務(wù)或購買其商品的用戶贈(zèng)送積分，擁有積分的用戶也同時(shí)擁有運(yùn)營商或服務(wù)提供商的某種權(quán)益，如可獲取某些類型的商品、換取禮品、聯(lián)盟商家購物時(shí)抵扣一定的金額等。因此，積分從某種意義上來講也可當(dāng)成一種外部支付賬戶。其特點(diǎn)是不能直接當(dāng)現(xiàn)金使用，只能在特定的應(yīng)用范圍內(nèi)使用，通常需要配合適當(dāng)?shù)臓I銷策略。

　　4.離線錢包賬戶

　　該賬戶不與后臺賬務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)交互，是直接記錄在某種載體上(如集成RFID芯片的手機(jī)或其他移動(dòng)終端)的電子貨幣。其特點(diǎn)是能充分利用龐大的移動(dòng)終端的用戶群，以及移動(dòng)終端隨身攜帶的特性，快速發(fā)展支付用戶;支付過程中不需要與后臺系統(tǒng)實(shí)時(shí)交互，適用于公交、商店、電影票、彩票等小額近距離支付業(yè)務(wù)。

　　5.運(yùn)營商的通信賬戶(如固話、手機(jī)、寬帶上網(wǎng)賬戶等)

　　通信賬戶代收費(fèi)是電信運(yùn)營商特有的電子支付模式，可充分運(yùn)用運(yùn)營商龐大的用戶群以及已經(jīng)建立的繳費(fèi)渠道，為其他支付應(yīng)用提供代收費(fèi)服務(wù)，從中獲取收益。

　　支付應(yīng)用

　　服務(wù)于特定的支付應(yīng)用以獲取收益是開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供的資金轉(zhuǎn)移一定是為某項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)服務(wù)的。移動(dòng)支付服務(wù)必須建立支付業(yè)務(wù)管理平臺，實(shí)現(xiàn)與商戶(賣家)系統(tǒng)的交互，協(xié)助商戶完成交易，并提供對賬、結(jié)算等服務(wù)。根據(jù)支付應(yīng)用的不同，移動(dòng)支付服務(wù)提供的形式和模式都不盡相同。按應(yīng)用類型分，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可分為以下幾類：

　　◎ 互聯(lián)網(wǎng)虛擬服務(wù)購買。為虛擬服務(wù)提供商的虛擬產(chǎn)品或服務(wù)(包括電信增值業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等)提供支付，不涉及實(shí)物交易。虛擬服務(wù)購買業(yè)務(wù)的支付商戶一般是各類內(nèi)容應(yīng)用服務(wù)提供商(SP)，典型的業(yè)務(wù)有虛擬點(diǎn)卡、影視下載、會(huì)員包月、軟件許可購買等。

　　◎ 公共事業(yè)充值繳費(fèi)。向某個(gè)特定賬戶中轉(zhuǎn)移一筆資金，用于清繳因?yàn)槭褂媚撤N業(yè)務(wù)或服務(wù)已經(jīng)發(fā)生的費(fèi)用(繳費(fèi));或預(yù)存一筆資金，為以后使用某種業(yè)務(wù)或服務(wù)付費(fèi)(充值)。充值繳費(fèi)類業(yè)務(wù)通常資金的用途明確，支付商戶一般是服務(wù)面廣泛、用戶需要定期繳費(fèi)的大型企業(yè)或事業(yè)單位。典型業(yè)務(wù)有電信業(yè)務(wù)充值繳費(fèi)、公共事業(yè)繳費(fèi)(水、電、煤氣等)。

　　◎ 線上和線下實(shí)物購買。為網(wǎng)上購物或者實(shí)體店購物，提供非現(xiàn)金的電子支付，將資金從買家的賬戶劃撥到賣家的賬戶。

　　◎ 離線錢包支付，主要用于公交、士多店一些小額快速的支付場合。

　　支付渠道

　　支付渠道指發(fā)送和接收支付指令的場所和方式，是開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。支付渠道有以下幾類：

　　◎ 互聯(lián)網(wǎng)支付渠道。使用互聯(lián)網(wǎng)的方式操作支付賬戶，為特定的業(yè)務(wù)完成支付，多服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)虛擬服務(wù)購買類業(yè)務(wù)，是目前支付渠道的主流。

　　◎ 固定終端支付渠道(不包括歸屬銀行業(yè)務(wù)的銀行柜員機(jī)和傳統(tǒng)pos機(jī))。用戶使用固定的支付終端通過刷卡的方式認(rèn)證支付賬戶，為特定的業(yè)務(wù)完成支付，多服務(wù)于賬單已形成(如公共事業(yè)繳費(fèi))，或向固定賬戶充值類的應(yīng)用(如各類賬戶的充值服務(wù))，服務(wù)對象多為擁有大量用戶基礎(chǔ)的大行業(yè)或應(yīng)用。

　　◎ 移動(dòng)終端支付渠道。用戶使用手機(jī)終端，通過WAP、短信等方式操作支付賬戶，為特定業(yè)務(wù)完成支付。

　　◎ 聲訊支付渠道。用戶撥打聲訊電話，通過按鍵操作和語音提示操作支付賬戶，為特定業(yè)務(wù)完成支付。

　　◎ RFID支付渠道。用戶通過近距離射頻技術(shù)(如RFID)，使用卡片等載體與特殊的機(jī)具交互，為特定的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)方便快捷的支付，如北京的公交一卡通、廣州的羊城通卡等。RFID渠道可以與移動(dòng)終端支付渠道結(jié)合，如日本的FeliCa手機(jī)支付模式。

　　支付安全

　　移動(dòng)支付涉及用戶和商家資金的轉(zhuǎn)移，保障資金安全是開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的首要前提，用戶可知的常用的安全手段主要有：支付密碼、數(shù)字證書、終端認(rèn)證(如USB-KEY、實(shí)體卡、手機(jī)終端)等。本書將有專門的章節(jié)對支付安全進(jìn)行闡述和探討。