一、肯尼亞M-PESA項(xiàng)目的成功 2007年，肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Safaricom和沃達(dá)豐在肯尼亞研發(fā)、推出了一款名叫M-PESA的產(chǎn)品。在當(dāng)?shù)厮雇呦＠镎Z(yǔ)中，M-PESA 就是“移動(dòng)貨幣”的意思。通過(guò)M-PESA的幫助，客戶(hù)只需要按幾個(gè)鍵，輸入幾個(gè)數(shù)字，就可以完成交易。只要你有一部手機(jī)（由于非洲經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r和通信基站的建設(shè)情況，還無(wú)需是智能手機(jī)），在注冊(cè)到肯尼亞移動(dòng)服務(wù)商Safaricom，你就可以在幾秒鐘之內(nèi)付費(fèi)，無(wú)需現(xiàn)金，無(wú)需前往銀行排隊(duì)。

M-PESA的最大亮點(diǎn)在于，Safaricom的用戶(hù)僅僅只需要發(fā)一條短信就可完成匯款，并且匯款人和收款人都不需要擁有銀行賬戶(hù)，收款人持收到的轉(zhuǎn)賬短信即可到M-PESA代理點(diǎn)兌換現(xiàn)金。這項(xiàng)服務(wù)允許用戶(hù)和企業(yè)無(wú)需現(xiàn)金和銀行帳戶(hù)，甚至無(wú)需固定住址就可以進(jìn)行支付。雖然手機(jī)轉(zhuǎn)賬在全球并不鮮見(jiàn)，但M-PESA這種操作方式卻開(kāi)創(chuàng)了支付服務(wù)的先河。到2010年已有超過(guò)50%的肯尼亞人使用這項(xiàng)服務(wù)。也就是說(shuō)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民也可以通過(guò)M- PESA就農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格討價(jià)還價(jià)，并最終使用自己的諾基亞手機(jī)完成交易;當(dāng)?shù)氐挠文撩褡羼R薩伊人可以使用自己的手機(jī)進(jìn)行家畜交易，然后購(gòu)買(mǎi)生活必須品帶回家。

截至2012年3月6日，M-PESA用戶(hù)已達(dá)約1500萬(wàn)。這個(gè)系統(tǒng)還被應(yīng)用到“Kenyans for Kenya”運(yùn)動(dòng)，為遭受旱災(zāi)的肯尼亞難民籌集資金。M-PESA為肯尼亞經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立和創(chuàng)新做出了貢獻(xiàn)。

M-PESA成功的主要因素有以下幾點(diǎn)：

1、抓住了市場(chǎng)需求。“把錢(qián)匯回家”是M-PESA的宣傳口號(hào)，M-PESA不僅可以將錢(qián)匯給注冊(cè)用戶(hù)還可以將錢(qián)匯給非注冊(cè)用戶(hù)，極大地提高了系統(tǒng)的可用性;

2、強(qiáng)大的品牌和網(wǎng)絡(luò)。Safaricom在肯尼亞具有極強(qiáng)的品牌影響力，因此可以建立起廣泛的代理網(wǎng)絡(luò)并快速普及;

3、可靠的安全措施。M-PESA是運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的移動(dòng)支付服務(wù)，采用SIM卡作為安全認(rèn)證和加密手段，加之平臺(tái)的有效記錄和跟蹤，確保了資金的安全;

4、轉(zhuǎn)賬等同于現(xiàn)金匯款。M-PESA的轉(zhuǎn)賬信息直接可以在代理點(diǎn)和ATM上取現(xiàn)，并且可以直接對(duì)非注冊(cè)用戶(hù)轉(zhuǎn)賬，這大大優(yōu)化了用戶(hù)體驗(yàn)。

當(dāng)然也有監(jiān)管當(dāng)局的支持、相比較當(dāng)?shù)孬@取銀行服務(wù)不容易以及價(jià)格昂貴等其他因素，促使M-PESA獲得了極大的成功。

二、肯尼亞M-PESA的借鑒意義

M-PESA的成功經(jīng)驗(yàn)使Safaricom獲得了2008年聯(lián)合國(guó)世界商業(yè)發(fā)展大獎(jiǎng)、2009年全球移動(dòng)通信大會(huì)最佳移動(dòng)貨幣獎(jiǎng)等多個(gè)國(guó)際性獎(jiǎng)項(xiàng)，并被許多地區(qū)和機(jī)構(gòu)模仿。但綜合分析我們認(rèn)為M-PESA在中國(guó)復(fù)制有一定難度，其主要原因在于以下兩點(diǎn)：

1、在中國(guó)，銀行卡是個(gè)人金融服務(wù)的主要載體，并且在未來(lái)幾年內(nèi)將從磁條卡遷移至IC卡，安全性、便利性更強(qiáng)。此外由于監(jiān)管和金融業(yè)務(wù)的特許性等原因，通訊運(yùn)營(yíng)商很難自行建立起廣泛的匯兌網(wǎng)絡(luò)。因此M-PESA無(wú)需銀行卡進(jìn)行資金匯兌的形式，在中國(guó)較難做到。

2、由于監(jiān)管和銀行經(jīng)營(yíng)的原因，對(duì)M-PESA普及起到至關(guān)重要的代理點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)在中國(guó)很難建立。在中國(guó)農(nóng)村，即使是完全為農(nóng)村金融服務(wù)建立的村鎮(zhèn)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也最多也就到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并且村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)較薄弱，其主要業(yè)務(wù)依然是存貸，支付結(jié)算業(yè)務(wù)開(kāi)展不多。

在中國(guó)，已有企業(yè)探索通過(guò)安全短信的方式在農(nóng)村提供手機(jī)匯款服務(wù)，但未能形成有效覆蓋的支付網(wǎng)絡(luò)以及服務(wù)代理網(wǎng)點(diǎn)欠缺等原因，效果遠(yuǎn)不及M-PESA。

雖然M-PESA并不完全符合中國(guó)的國(guó)情，但M-PESA的成功經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我們發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)依然有著重要的參考價(jià)值和借鑒意義。

1、農(nóng)村有巨大的移動(dòng)支付需求。雖然目前許多大銀行都推出了手機(jī)銀行服務(wù)，但主要對(duì)象是城市人群，而城市的金融服務(wù)已經(jīng)很發(fā)達(dá)，手機(jī)銀行的服務(wù)價(jià)值并不明顯。

2、只要解決了安全問(wèn)題，匯兌業(yè)務(wù)就是移動(dòng)支付的最重要的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)，并且有著廣泛的需求。M-PESA開(kāi)始也設(shè)計(jì)了許多業(yè)務(wù)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)客戶(hù)使用最多的是匯兌業(yè)務(wù)，而中國(guó)農(nóng)村金融在存貸業(yè)務(wù)有所改善的時(shí)候依然面臨匯兌難題。

東華軟件基于上述認(rèn)識(shí)，在移動(dòng)支付領(lǐng)域正在進(jìn)行有益的嘗試。

1、在東華軟件村鎮(zhèn)銀行托管中心搭建手機(jī)銀行系統(tǒng)，并且優(yōu)先選擇使用在農(nóng)村比較容易普及的手機(jī)機(jī)型，建立了村鎮(zhèn)銀行為客戶(hù)提供移動(dòng)銀行服務(wù)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

2、為銀行和銀行卡收單企業(yè)開(kāi)發(fā)了手機(jī)POS收單系統(tǒng)，由于手機(jī)的普及以及相比較傳統(tǒng)的POS成本優(yōu)勢(shì)，該服務(wù)具備普及到鄉(xiāng)村的有力條件，為村民提供基于銀行卡的收付款業(yè)務(wù)，可以成為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村“去現(xiàn)金化”的代理服務(wù)點(diǎn)。

三、東華軟件的移動(dòng)銀行和移動(dòng)支付

東華軟件在2009年就意識(shí)到了移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)務(wù)會(huì)帶來(lái)的巨大影響，并在2010年開(kāi)發(fā)了移動(dòng)銀行系統(tǒng)，能夠支持Symbian、 Windows Mobile和WAP等系統(tǒng)及接入方式。隨著智能手機(jī)的發(fā)展，又增加了對(duì)Andriod和IOS系統(tǒng)的支持，東華軟件的移動(dòng)銀行系統(tǒng)主要特點(diǎn)是：

1、全方位，東華軟件提供的移動(dòng)銀行解決方案不但滿(mǎn)足金融機(jī)構(gòu)目前的需要，還適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展規(guī)劃設(shè)計(jì)了整套移動(dòng)支付應(yīng)用體系，包括移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、行內(nèi)移動(dòng)應(yīng)用等。

2、安全保障，東華軟件的移動(dòng)銀行產(chǎn)品能支持各種手機(jī)安全技術(shù)，包括SD卡、雙界面卡以及各種外置安全器件，既可以采用證書(shū)方式也可以采用其它認(rèn)證方式。

3、全覆蓋，東華軟件提供的移動(dòng)銀行產(chǎn)品解決方案能覆蓋到各類(lèi)型手機(jī)及Pad，包括傳統(tǒng)的Symbian、Windows Mobile以及目前流行的iPhone、Andriod等。

2012年?yáng)|華軟件根據(jù)技術(shù)發(fā)展和市場(chǎng)需求，又開(kāi)發(fā)了手機(jī)POS收單系統(tǒng)。手機(jī)POS收單是用手機(jī)仿真成II型POS，功能包括終端簽到、終端批結(jié)算、終端批上送、終端簽退、銀行卡余額查詢(xún)、銀行卡轉(zhuǎn)賬、收款、收款沖正、收款撤銷(xiāo)、收款撤銷(xiāo)沖正、商戶(hù)付款、當(dāng)日交易匯總及明細(xì)查詢(xún)、簽購(gòu)單存儲(chǔ)查詢(xún)、手機(jī)流量統(tǒng)計(jì)、交易地點(diǎn)定位、及各種增值業(yè)務(wù)等。東華軟件的手機(jī)收單系統(tǒng)主要特點(diǎn)是：

· 支持主流的IOS和Andriod操作系統(tǒng)，并可擴(kuò)展到PAD應(yīng)用;

· 采用動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)技術(shù)，方便功能擴(kuò)充和變更;

· 采用了LBS技術(shù)，方便確認(rèn)交易場(chǎng)所;

· 支持PSAM卡操作，保證交易安全;

· 支持密碼鍵盤(pán)操作，保證客戶(hù)信息安全;

· 支持8583通信協(xié)議或FSK協(xié)議;

· 公網(wǎng)采用SSL加密鏈路傳輸;

· 支持手寫(xiě)簽購(gòu)單，簽購(gòu)單可保存在平臺(tái)。

在中國(guó)的金融環(huán)境下，我們?cè)O(shè)想能否實(shí)現(xiàn)M-PESA的將移動(dòng)銀行和移動(dòng)支付從轉(zhuǎn)到賬上變?yōu)閰R到手里，構(gòu)建為農(nóng)村金融服務(wù)的匯兌體系，如下圖所示：

1、匯款人向收款人匯款時(shí)，首先可以選擇將款項(xiàng)匯至收款人便利取款的金融服務(wù)點(diǎn)，金融服務(wù)點(diǎn)可以設(shè)立在小商店或村民委員會(huì)，只需要擁有一部智能手機(jī)和一個(gè)密碼鍵盤(pán);

2、匯款人匯款后，匯款行向收款人發(fā)送不可篡改、不可否認(rèn)的匯款信息;

3、收款人憑此信息到附近金融服務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，提供匯款信息;

4、服務(wù)點(diǎn)通過(guò)POS獲取匯款信息并比對(duì);

5、確認(rèn)后收款人支取現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬收款（如果收款人開(kāi)戶(hù)行已接入人民銀行支付系統(tǒng)內(nèi)，但如果能接入，也就不需要采用這種無(wú)賬戶(hù)匯款模式了）;

6、如果是銀行賬戶(hù)，收款人可以通過(guò)手機(jī)查詢(xún)余額。

手機(jī)POS不僅可以提供帳務(wù)服務(wù)，還可以提供所有銀聯(lián)卡提供的增值服務(wù)內(nèi)容，包括繳費(fèi)、購(gòu)票等。

該系統(tǒng)中最關(guān)鍵的是認(rèn)證信息的使用，通過(guò)高安全性的認(rèn)證信息技術(shù)，確保資金支付的安全。如果更進(jìn)一步，這樣的安全認(rèn)證信息是否可以作為ATM甚至柜臺(tái)的取款信息（M-PESA提供了這樣的服務(wù)）？如此移動(dòng)銀行就真的可以從渠道演變、延伸成為電子貨幣，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)銀行與移動(dòng)支付的充分融合。

四、移動(dòng)支付還面臨的技術(shù)問(wèn)題

東華軟件的手機(jī)銀行和手機(jī)支付產(chǎn)品方案為農(nóng)村居民提供了一種可能的小額取款和轉(zhuǎn)賬方案，具有一定推廣價(jià)值。但手機(jī)支付模式能否在中國(guó)大規(guī)模推廣，還受制于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一問(wèn)題。

1、近場(chǎng)支付通信頻率標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題。移動(dòng)電話近場(chǎng)支付的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)首先涉及到通信頻率的選擇問(wèn)題。此前，移動(dòng)主導(dǎo)的2.4Hz頻率標(biāo)準(zhǔn)和銀聯(lián)主導(dǎo)的 13.56MHz頻率標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)歷時(shí)多年。因涉及到金融和通訊兩個(gè)行業(yè)，包括電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付服務(wù)商、軟件提供商、硬件廠商、系統(tǒng)集成商、手機(jī)廠商等龐大產(chǎn)業(yè)鏈，移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)遲遲難定。目前，有關(guān)近場(chǎng)支付的標(biāo)準(zhǔn)爭(zhēng)論終于塵埃落定。來(lái)自全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)的消息，中國(guó)金融移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)了金標(biāo)委的審查，即將發(fā)布。該標(biāo)準(zhǔn)確定在開(kāi)放環(huán)境下主要采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，在城市公交或校園網(wǎng)內(nèi)等國(guó)內(nèi)封閉環(huán)境下仍然可以使用2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一、明確有利于促進(jìn)受理機(jī)具共享，節(jié)約資源，降低商家硬件投入的不確定性，促進(jìn)近場(chǎng)移動(dòng)支付的應(yīng)用和發(fā)展。但在確定頻率之后，移動(dòng)支付還面臨接口和終端設(shè)備的標(biāo)準(zhǔn)、芯片制造標(biāo)準(zhǔn)、安全標(biāo)準(zhǔn)等一系列技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定和統(tǒng)一問(wèn)題。

2、移動(dòng)支付的技術(shù)模式。M-PESA采用SIM卡模式，SIM卡是安全支付的認(rèn)證和加密容器，這是運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的形式?；谝苿?dòng)支付的金融屬性，在我國(guó)，