徐小姐在杭州一個(gè)專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)做生意，店里有兩臺(tái)POS機(jī)。一臺(tái)只能刷借記卡，通過(guò)某國(guó)有大行辦理，已經(jīng)停用?，F(xiàn)在常用的是一家第三方支付公司辦理的pos機(jī)，能刷信用卡。
出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，大多數(shù)銀行對(duì)個(gè)體工商戶(hù)辦理POS機(jī)設(shè)立了一定門(mén)檻，比如要求三證齊全，先開(kāi)立對(duì)公賬戶(hù)。無(wú)法設(shè)立對(duì)公賬戶(hù)的個(gè)體工商戶(hù)只能辦電話(huà)POS機(jī)，不能刷信用卡。
今年七月份，央行發(fā)布2013年第9號(hào)公告《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，取消
了原來(lái)“以個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù)作為收單銀行結(jié)算賬戶(hù)的特約商戶(hù)不得受理信用卡”的規(guī)定，免除了設(shè)立“對(duì)公賬戶(hù)”的硬性要求。
不過(guò)新規(guī)實(shí)施兩月以來(lái)，大部分銀行并沒(méi)有取消原來(lái)的限制，倒是一大批第三方支付公司乘虛而入。目前拿到“第三方支付牌照”的公司超過(guò)了250家，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了爭(zhēng)搶客戶(hù)，大部分公司降低了線(xiàn)下POS機(jī)辦理的門(mén)檻，留下了巨大的安全隱患。
銀行門(mén)檻尚未放低
昨天，快理財(cái)記者以個(gè)體工商戶(hù)的身份到一些銀行詢(xún)問(wèn)辦理POS機(jī)事宜，結(jié)果五家銀行中沒(méi)有一家允許個(gè)人賬戶(hù)綁定的POS機(jī)受理信用卡業(yè)務(wù)。
“雖然7月份就出了規(guī)定，但我們一直都沒(méi)有收到實(shí)施細(xì)則，目前辦理能刷信用卡的POS機(jī)必須開(kāi)設(shè)對(duì)公賬戶(hù)。”一家國(guó)有銀行的客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)。另一家商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，POS機(jī)可以與私人賬戶(hù)綁定，但在辦理時(shí)必須要開(kāi)設(shè)對(duì)公賬戶(hù)，否則上面不批。
開(kāi)設(shè)對(duì)公賬戶(hù)也就意味著個(gè)體工商戶(hù)必須具有營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼等完備資料，不少商戶(hù)并不具備，即便具備了，銀行從資金安全考慮在審批上也比較謹(jǐn)慎。
本文開(kāi)頭的徐小姐就反映，現(xiàn)在辦理POS機(jī)手續(xù)多、審核嚴(yán)，有的銀行要求商戶(hù)提供水電費(fèi)或電話(huà)單，嚴(yán)格一點(diǎn)的還會(huì)來(lái)店里拍照。一些銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)設(shè)置交易限額，甚至向商戶(hù)收取風(fēng)險(xiǎn)保證金。
為了避免不能刷信用卡導(dǎo)致客戶(hù)流失，去年徐小姐在朋友的介紹下通過(guò)第三方支付公司辦理了一臺(tái)POS機(jī)，手續(xù)簡(jiǎn)單而且交易額度沒(méi)有限制。
江珧此前在一家第三方支付公司負(fù)責(zé)線(xiàn)下POS機(jī)的推廣，自稱(chēng)銀行做不了的客戶(hù)一般都可以做，“銀行的優(yōu)勢(shì)在于到賬及時(shí)，市場(chǎng)信譽(yù)度高。我們的優(yōu)勢(shì)是辦理門(mén)檻低，沒(méi)有各種限制，刷卡費(fèi)率也有彈性。”
那么江珧口中的門(mén)檻到底有多低？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只要肯出錢(qián)幾乎誰(shuí)都能辦理一臺(tái)POS機(jī)，基本上是零門(mén)檻。
500元就能包裝成個(gè)體戶(hù)
在網(wǎng)上，快理財(cái)記者先找了一家寧波的POS機(jī)辦理公司。對(duì)方得知記者沒(méi)有營(yíng)業(yè)許可證后，禮貌地予以拒絕，“營(yíng)業(yè)許可證是硬門(mén)檻，沒(méi)有就辦不了。”
隨后記者又聯(lián)系了杭州一家POS機(jī)辦理公司。業(yè)務(wù)員小葉介紹，
公司是一家第三方支付公司的代理商，能辦理各類(lèi)對(duì)公和對(duì)私的POS機(jī)，“不用到銀行設(shè)立對(duì)公賬戶(hù)，但需要三證齊全。”
當(dāng)記者表示自己只是街邊開(kāi)個(gè)小店，三證不齊之后，他爽快地表示，沒(méi)有也可以，我們能幫你包裝一下。
他所說(shuō)的包裝就是將個(gè)人偽造成為個(gè)體工商戶(hù)，操作手法也比較簡(jiǎn)單。舉例來(lái)說(shuō)，小葉所在公司之前與幾家大型市場(chǎng)有過(guò)合作，批量安裝POS機(jī)。一個(gè)大型市場(chǎng)里總有些商戶(hù)是不需要POS機(jī)的，他們的信息就能拿來(lái)用。
“這種操作起來(lái)最簡(jiǎn)單，只要500元。缺點(diǎn)是交易額度不能太高，否則上面要追查。”當(dāng)然他手里還有更“完美”的方式，那就是幫忙辦理“三證”，擁有一家看不見(jiàn)摸不著的店，“店面的照片我們也會(huì)找地方拍好，材料
交上去就沒(méi)人來(lái)查了。”
第二種方式要價(jià)2000元，好處還在于手續(xù)費(fèi)能從0.78%降到0.5%。這是行內(nèi)普遍的做法，有的代理公司只要1000元就能做。
按照市場(chǎng)行情，第三方支付公司的POS機(jī)每臺(tái)押金在1000-2000元，商戶(hù)也能花3000元買(mǎi)斷一臺(tái)POS機(jī)享受費(fèi)率封頂待遇（一般是26-40元）?？梢?jiàn)辦理一臺(tái)POS機(jī)的門(mén)檻與成本都相當(dāng)?shù)汀＝蛘J(rèn)為，代理商的這些做法第三方支付公司都知情，但為了市場(chǎng)份額也就默許代理公司這么干。
POS機(jī)成了套現(xiàn)工具
另一個(gè)原因是，刷卡手續(xù)費(fèi)也是第三方支付公司收入來(lái)源的重要組成部分，對(duì)于只負(fù)責(zé)裝機(jī)的它們來(lái)說(shuō)，只要不發(fā)生大的違法事件，就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。
然而這么做直接把信用卡的發(fā)卡銀行頂?shù)搅孙L(fēng)口浪尖上，一旦有人用這些POS機(jī)惡意刷卡套現(xiàn)，到期未能還款，就很可能產(chǎn)生壞賬。去年北京警方的數(shù)據(jù)就顯示，短短兩年間，警方破獲的涉嫌非法信用卡套現(xiàn)的POS機(jī)中，由第三方支付公司發(fā)出的比例已從不足5%上升到接近40%。
江珧說(shuō)，普遍的情況是商戶(hù)自己幫朋友套現(xiàn)，收取一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)。極端點(diǎn)的是有人拿著POS機(jī)開(kāi)辦了專(zhuān)門(mén)套現(xiàn)的公司。
在杭州文一路的一座辦公大樓里，記者找到了一家套現(xiàn)公司。公司沒(méi)有任何名稱(chēng)，只在大樓里租了一個(gè)20平方米不到的房間，連老板加員工不到十人。
業(yè)務(wù)員小鄭表示，平時(shí)員工負(fù)責(zé)通過(guò)微信、微博、網(wǎng)站渠道招攬生意，主要提供套現(xiàn)、信用卡代還等業(yè)務(wù)，“套現(xiàn)的費(fèi)率在2%左右，代還信用卡收取2.5%的手續(xù)費(fèi)。”
他還透露，POS機(jī)不是通過(guò)銀行辦理，公司更沒(méi)有什么執(zhí)照，只知道每天能刷大額資金不被查處。至于生意好壞，他只說(shuō)好的時(shí)候一周能做出十五萬(wàn)流水。
江珧了解到，隨著大額信用卡持卡人數(shù)的增加，只要有一批固定客戶(hù)后，一個(gè)月純收入超過(guò)10萬(wàn)并不難。套現(xiàn)后的錢(qián)主要流入民間借貸等短期收益較高的領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)可想而知。
據(jù)《北京晚報(bào)》報(bào)道，去年北京就曾查處一家套現(xiàn)公司非法套現(xiàn)10億元。由于這些POS機(jī)在辦理的時(shí)候多用虛假信息，套現(xiàn)公司很容易“人間蒸發(fā)”，銀行只能向持卡人追討，但很多人無(wú)力償還，從而產(chǎn)生大量的信用卡壞賬。
