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電子支付技術(shù)的應(yīng)用與展望

發(fā)布日期:2013-11-07  中國POS機(jī)網(wǎng)
電子支付是利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)等電子終端,直接或間接地向銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)出付款指令,實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為,具體包括卡支付、電話支付、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付等方式。
  電子支付方式
  網(wǎng)絡(luò)銀行支付。這是我國電子支付的主要方式。網(wǎng)上銀行的使用率和活躍度近年持續(xù)走高。不僅如此,個(gè)人網(wǎng)銀的發(fā)展速度更快。從交易量的構(gòu)成來看,雖然企業(yè)依舊是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主體,但其在交易量中的占比不斷下滑,而個(gè)人網(wǎng)銀交易額占比呈逐年提升態(tài)勢(shì),成為網(wǎng)銀交易額增長的重要?jiǎng)恿Α?br />   第三方支付。以第三方支付為代表的新興支付方式已成為我國電子支付領(lǐng)域中的重要組成部分。相比普通的電子支付方式,第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序,將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上,負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接。因此,消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶,而幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購物的成本,幫助商家降低運(yùn)營成本。不僅如此,較普通網(wǎng)銀支付的認(rèn)證程序復(fù)雜、手續(xù)繁多等不便,在第三方支付方式中,商家和客戶之間的交涉由第三方來完成,這使得網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單快捷,還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)絡(luò)開發(fā)費(fèi)用,為銀行帶來潛在利潤。此外,第三方支付平臺(tái)本身往往依附于大型的門戶網(wǎng)站,且以與之合作的商業(yè)銀行信用為依托,因此,能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有助于推動(dòng)電子商務(wù)的良性發(fā)展。最后,第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易和交易系統(tǒng)分析,并提供方便快捷的退款和停止交易服務(wù)。
  2010年以來,我國的第三方支付模式逐漸成熟,并已廣泛應(yīng)用在電子商務(wù)結(jié)算中。從2007年開始,交易額逐年增長。但從增速來看,卻在不斷下滑,2011年的增長率為67.7%,遠(yuǎn)低于2007年以來127.8%的平均增速。究其原因,在于各大商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)了其網(wǎng)上業(yè)務(wù)的投入,從而在一定程度上消除了網(wǎng)上銀行與第三方支付在支付便捷性和安全性上的差距,從而吸引了客戶回歸網(wǎng)上銀行。
  當(dāng)前,我國第三方支付運(yùn)作模式主要分兩類,一是獨(dú)立的第三方支付平臺(tái),采用獨(dú)立的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式;二是依托電子商務(wù)網(wǎng)站的非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)雖然在客戶范圍上更為廣泛,但缺乏完善的信用評(píng)級(jí)體系,且其業(yè)務(wù)范圍單一,而非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)在盈利模式和風(fēng)險(xiǎn)控制上有著明顯優(yōu)勢(shì)。
  移動(dòng)支付。無線通信的技術(shù),使移動(dòng)互聯(lián)成為可能。從全球來看,2011年移動(dòng)支付交易額比上年增長112.9%,移動(dòng)支付行業(yè)已步入高增長期。在中國,2009~2011年移動(dòng)支付的平均增長率達(dá)到72.2%。從業(yè)務(wù)種類來看,國內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展得較為全面,包括手機(jī)代繳業(yè)務(wù)、手機(jī)錢包、手機(jī)銀行和手機(jī)信用平臺(tái)等業(yè)務(wù)。
  電子支付發(fā)展趨勢(shì)
  總的來看,儲(chǔ)蓄卡和信用卡等銀行卡在我國目前的支付產(chǎn)品體系中具有舉足輕重的地位,但目前以銀行卡為載體所設(shè)計(jì)的信用卡已經(jīng)不能適應(yīng)電子商務(wù)時(shí)代在線支付需求,需要根據(jù)電子商務(wù)、移動(dòng)銀行與便捷支付等業(yè)務(wù)要求結(jié)合新的信息科技對(duì)其進(jìn)行革命性設(shè)計(jì)。同時(shí),隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、電子郵件、短信息、SNS以及SD卡和U盤等固態(tài)存儲(chǔ)技術(shù)的發(fā)展,信息的存儲(chǔ)與傳播技術(shù)取得了革命性進(jìn)展,未來,虛擬化與數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)必然成為信息時(shí)代電子支付的基本構(gòu)成要素。
  在銀行卡支付方面,國外銀行卡已開始使用芯片卡,預(yù)計(jì)今后五年國內(nèi)也將逐步由磁條卡轉(zhuǎn)向芯片卡。微型芯片還可以植入手表、鑰匙、衣服和首飾等,它使用的是射頻識(shí)別(RFID)技術(shù)。更進(jìn)一步看,以實(shí)物形態(tài)存在的芯片只是身份識(shí)別的一種方式,正在發(fā)展中的身份識(shí)別方式還包括指紋、聲音等生物識(shí)別方式,以及虛擬銀行卡、虛擬貨幣(如QQ幣)等。
  以信用卡為例,根據(jù)信用卡的交易規(guī)則,在信用卡的交易中必須提供卡號(hào)、姓名、卡片有效期、VVC認(rèn)證碼和卡片品牌等五種參數(shù)的信息。因此,通過變動(dòng)其中一種或幾種參數(shù)及其組合來提高在線交易的安全性在理論上存在可行性,同時(shí)也滿足了客戶自定義個(gè)性化產(chǎn)品的需求。具體來說,通過允許客戶自定義信用卡的有效期、額度(在所持實(shí)體信用卡的額度范圍內(nèi))、銀行卡品牌,乃至信用卡號(hào)碼(銀行可自主使用的號(hào)段內(nèi)),也就實(shí)現(xiàn)了讓客戶根據(jù)使用場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、交易要求、金額大小和交易頻率等設(shè)定不同的信用卡安全參數(shù),從而滿足客戶個(gè)性化要求的目的。此外,基于標(biāo)準(zhǔn)信用卡開發(fā)的虛擬信用卡賬戶具有國際通行、受理范圍廣等特點(diǎn),為后續(xù)開發(fā)預(yù)留了廣闊的空間。例如,未來可將客戶的個(gè)性化虛擬信用卡寫入合作電信運(yùn)營商的USIM卡實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付等,可以在POS終端直接輸入個(gè)性化虛擬賬戶和密碼進(jìn)行支付結(jié)算等。從商業(yè)銀行“虛擬化、便捷化和個(gè)性化”的產(chǎn)品創(chuàng)新方向來看,自定義信用卡虛擬賬戶可以在滿足客戶個(gè)性化需求的同時(shí),顯著提高產(chǎn)品的安全性和便捷性,從而大幅提升銀行產(chǎn)品在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
  在移動(dòng)支付方面,目前,手機(jī)在實(shí)現(xiàn)公交、停車和購物等方面的支付已有廣泛的應(yīng)用。未來,手機(jī)支付將主要使用NFC(Near Field Communication,近場(chǎng)通信)技術(shù),這是一種近距離(10厘米內(nèi))非接觸式識(shí)別技術(shù),它由RFID演變而來,傳輸范圍比RFID小。此外,二維碼支付也將成為移動(dòng)支付的重要手段,像Square這樣的移動(dòng)支付終端的使用將手機(jī)變成了移動(dòng)的pos機(jī)http://www.posjipay.com/。
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