快速發(fā)展的網(wǎng)上支付服務(wù)與商務(wù)服務(wù)的組合，在清算結(jié)算環(huán)節(jié)創(chuàng)造了更多的商業(yè)價(jià)值，也導(dǎo)致了更多利益競(jìng)爭(zhēng)，其中也必然隱藏一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。是放開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)市場(chǎng)更充分發(fā)展，還是以防范風(fēng)險(xiǎn)之名整頓網(wǎng)上支付清算體系從而形成壟斷利益？針對(duì)銀聯(lián)一段時(shí)間以來(lái)“收編”第三方支付的行動(dòng)，輿論反應(yīng)強(qiáng)烈，認(rèn)為反對(duì)壟斷，開(kāi)放清算市場(chǎng)，已成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的迫切要求。一些學(xué)界人士在中國(guó)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)信息社會(huì)研究所等多家研究機(jī)構(gòu)主辦的一個(gè)相關(guān)問(wèn)題研討會(huì)上就提出，低層次競(jìng)爭(zhēng)格局影響產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。中國(guó)社科院支付清算研究中心主任楊濤最近接受《華夏時(shí)報(bào)》記者專訪時(shí)認(rèn)為，要推動(dòng)第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于從制度層面盡快確定更合理、更健全的游戲規(guī)則。
看清大數(shù)據(jù)時(shí)代市場(chǎng)變局
《華夏時(shí)報(bào)》：當(dāng)前第三方支付呈現(xiàn)出怎樣的市場(chǎng)變局？
楊濤：應(yīng)該說(shuō)，第三方支付服務(wù)市場(chǎng)具有良好前景，已經(jīng)得到了各方公認(rèn)?？梢灶A(yù)見(jiàn)的變化包括：將來(lái)這一市場(chǎng)的交易規(guī)模會(huì)保持高速增長(zhǎng)；支付服務(wù)企業(yè)會(huì)多元化發(fā)展；支付服務(wù)對(duì)象將涵蓋與居民生活相關(guān)的諸多行業(yè)；支付服務(wù)渠道和平臺(tái)不斷創(chuàng)新，其中移動(dòng)支付將成為主流支付行業(yè)；針對(duì)市場(chǎng)需求的變化，與信息技術(shù)進(jìn)步相結(jié)合，新型的支付服務(wù)工具與產(chǎn)品將不斷出現(xiàn)。
《華夏時(shí)報(bào)》：這種變局對(duì)傳統(tǒng)形成哪些挑戰(zhàn)？
楊濤：隨著整個(gè)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷發(fā)生變化，由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)合作并存。過(guò)去，第三方機(jī)構(gòu)扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色，與銀行的利益沖突并不大。如今，在很多支付業(yè)務(wù)中，第三方支付在逐漸走向“前臺(tái)”，而銀行卻到了后臺(tái)。
例如，支付結(jié)算是銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分，第三方支付企業(yè)通過(guò)各類產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，替代了大量銀行的支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)。再如，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，是代理基金、保險(xiǎn)、信托、券商理財(cái)產(chǎn)品等，未來(lái)隨著監(jiān)管機(jī)制放開(kāi)，第三方支付企業(yè)也可能逐漸進(jìn)入這些領(lǐng)域，影響到銀行的代理收入。還有，通過(guò)走向前臺(tái)，支付企業(yè)可能獲得大量金融客戶信息與數(shù)據(jù)資產(chǎn)，使之成為開(kāi)拓外部合作的重要資源。當(dāng)然，最為關(guān)鍵的，是隨著民間金融的促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展，第三方支付企業(yè)開(kāi)始介入到銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域，如小額信貸或財(cái)富管理等，現(xiàn)在支付寶等龍頭企業(yè)已經(jīng)進(jìn)行了相關(guān)嘗試。
長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，第三方支付企業(yè)與銀行間還是合作大于競(jìng)爭(zhēng)。一方面，這因?yàn)殂y行是中國(guó)金融體系毋庸置疑的主角，沒(méi)人能和銀行真正競(jìng)爭(zhēng)，即使從支付市場(chǎng)的份額來(lái)看，第三方支付對(duì)銀行的影響也有限。銀行的核心盈利仍然來(lái)源于存貸款利差收入，雖然以后隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，第三方支付企業(yè)在此方面對(duì)銀行有一定挑戰(zhàn)，但這不只是支付企業(yè)的問(wèn)題，而是金融脫媒和民間金融發(fā)展的結(jié)果。
對(duì)立源自于頂層設(shè)計(jì)缺位
《華夏時(shí)報(bào)》：中國(guó)這一市場(chǎng)存在的最大問(wèn)題是什么？
楊濤：在中國(guó)支付清算市場(chǎng)的發(fā)展中，最大的問(wèn)題是缺乏基礎(chǔ)法律支撐。相關(guān)的《票據(jù)法》及《支付結(jié)算辦法》，不僅在實(shí)施中還存在一些漏洞，致使操作難度較大，而且距今多年沒(méi)有修訂，已經(jīng)不適應(yīng)新技術(shù)的挑戰(zhàn)，如電子支付等。同時(shí)，相關(guān)的一些行業(yè)規(guī)則，也停留在部門(mén)規(guī)章的層面上，難以成為市場(chǎng)健康發(fā)展的游戲規(guī)則。縱觀國(guó)外，有的是就支付行業(yè)專門(mén)立法，有些則就電子支付等新興模式來(lái)立法，這些都值得我國(guó)進(jìn)行借鑒。此外，我國(guó)支付清算市場(chǎng)的建設(shè)，還應(yīng)該充分關(guān)注幾方面問(wèn)題。一是要適應(yīng)國(guó)際化趨勢(shì)，在保障安全的基礎(chǔ)上，與全球支付體系進(jìn)行整合和接軌，為人民幣國(guó)際化和經(jīng)濟(jì)金融走出去奠定基礎(chǔ)。二是要加強(qiáng)部門(mén)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)，并且提升支付清算體系的地位和作用，把其作為貨幣政策與流動(dòng)性管理的重要支撐。三是充分利用現(xiàn)代化的科技創(chuàng)新，努力提高支付系統(tǒng)效率與安全。四是促進(jìn)支付系統(tǒng)的多元化發(fā)展，構(gòu)建多種功能互補(bǔ)的支付組織，實(shí)現(xiàn)政府與民營(yíng)支付組織的并存。五是達(dá)到支付便利與安全的協(xié)調(diào)與平衡，尤其體現(xiàn)在零售支付的創(chuàng)新方面。
《華夏時(shí)報(bào)》：現(xiàn)有支付清算市場(chǎng)上的種種爭(zhēng)議和沖突，根源是什么？
楊濤：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)于更有效率的市場(chǎng)化支付清算體系的要求也越來(lái)越高。從根本上看，中國(guó)還是要建設(shè)合理的支付清算市場(chǎng)體系，鼓勵(lì)各市場(chǎng)主體不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，降低經(jīng)營(yíng)成本，通過(guò)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰法則，持續(xù)降低社會(huì)支付成本。所以，在此背景下，我們需要深入研究現(xiàn)代支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化的規(guī)律，探討不同類型支付市場(chǎng)參與主體在其中的作用和發(fā)展前景，以及政府和監(jiān)管部門(mén)在其中的職能定位和政策引導(dǎo)等。最終目的，都是為了促成一個(gè)高效的、服務(wù)于客戶需求的、順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代特點(diǎn)的支付清算市場(chǎng)體系。
聯(lián)系到近期的熱點(diǎn)是討論互聯(lián)網(wǎng)金融，我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融并非是與傳統(tǒng)金融體系的對(duì)立，而是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)創(chuàng)新和完善傳統(tǒng)金融體系的功能。技術(shù)變革將帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的四大功能體系創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)金融信息管理。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付是其他功能體系的基礎(chǔ)和支撐，也是現(xiàn)代金融得以順暢和發(fā)展的“骨骼”。
總而言之，現(xiàn)有支付清算市場(chǎng)上的種種爭(zhēng)議和沖突，根源在于“頂層設(shè)計(jì)”的缺位，在于缺乏有效的游戲規(guī)則和產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路。當(dāng)前，支付領(lǐng)域正面臨對(duì)外與對(duì)內(nèi)開(kāi)放的同步挑戰(zhàn)，為了以產(chǎn)業(yè)壯大應(yīng)對(duì)外部挑戰(zhàn)，同時(shí)更好地服務(wù)于客戶需求，需要盡快從監(jiān)管層面制定更加合理的市場(chǎng)游戲規(guī)則，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與效率的有效權(quán)衡，一方面要以堅(jiān)持多元化發(fā)展來(lái)防止損害市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效率，不能以防風(fēng)險(xiǎn)為由來(lái)阻礙支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率提升；另一方面，應(yīng)構(gòu)建多層次支付清算產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，既要避免行政性定價(jià)的偏頗，又要防止低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)影響消費(fèi)者長(zhǎng)期利益與產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
《華夏時(shí)報(bào)》：市場(chǎng)各相關(guān)競(jìng)爭(zhēng)主體如何通過(guò)合作達(dá)成共贏？
楊濤：各方有巨大的合作空間，比如支付安全問(wèn)題，還有在跨行支付、跨境支付、移動(dòng)支付等方面，銀行與第三方支付可以充分合作。此外，第三方支付與證券基金、保險(xiǎn)等非銀行機(jī)構(gòu)的合作潛力也令人矚目，例如近期人們熱議的支付寶的余額寶，實(shí)際上體現(xiàn)了國(guó)外常見(jiàn)的貨幣基金消費(fèi)支付功能，通過(guò)與第三方支付的合作得以實(shí)現(xiàn)。
期待市場(chǎng)化監(jiān)管運(yùn)行規(guī)則
《華夏時(shí)報(bào)》：你預(yù)期國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)未來(lái)將會(huì)走什么樣的發(fā)展路徑？
楊濤：應(yīng)該說(shuō)，中國(guó)的支付清算系統(tǒng)建設(shè)，需要作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)大力支持，以應(yīng)對(duì)開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的壓力，以及多元化支付需求的挑戰(zhàn)。我們看到，在信息技術(shù)的引領(lǐng)下，整個(gè)現(xiàn)代支付行業(yè)都在由供給導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨髮?dǎo)向型，其中出現(xiàn)了大量的專業(yè)化、第三方支付組織。這種客戶導(dǎo)向的沖擊，更多體現(xiàn)在零售支付領(lǐng)域。某種意義上看，信用卡產(chǎn)業(yè)本質(zhì)是供給方驅(qū)動(dòng)的內(nèi)涵，但是電子支付本質(zhì)上是展示了需求方驅(qū)動(dòng)的內(nèi)涵。隨著新技術(shù)革命引領(lǐng)信息化時(shí)代的蒞臨，也迎來(lái)了客戶支付需求的個(gè)性化時(shí)代，電子支付產(chǎn)業(yè)逐漸成為行業(yè)主角，這對(duì)于現(xiàn)代支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和參與組織也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，基于網(wǎng)絡(luò)的虛擬支付，將會(huì)對(duì)基于芯片卡和磁條卡的傳統(tǒng)卡支付產(chǎn)生巨大沖擊，對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算組織、轉(zhuǎn)接清算組織架構(gòu)都將產(chǎn)生巨大影響。
對(duì)于我國(guó)支付清算市場(chǎng)，可以預(yù)期的演變路徑是：以信息產(chǎn)業(yè)為代表的新技術(shù)變革——影響消費(fèi)者的行為模式——引發(fā)客戶消費(fèi)需求的多樣性——導(dǎo)致商戶行為的變化——實(shí)現(xiàn)商業(yè)業(yè)態(tài)的重新整合——激發(fā)電子支付工具的創(chuàng)新——引起新型支付組織的演變——全面改變現(xiàn)代零售支付體系。進(jìn)一步來(lái)看，未來(lái)的零售支付系統(tǒng)建設(shè)，將愈來(lái)愈基于互聯(lián)網(wǎng)為主的公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這使得以服務(wù)為導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)加劇，同時(shí)會(huì)潛移默化地對(duì)批發(fā)性支付系統(tǒng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。最終，支付系統(tǒng)的市場(chǎng)化、開(kāi)放性將進(jìn)一步增加，傳統(tǒng)零售支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)壁壘逐漸完全消失，批發(fā)支付系統(tǒng)的壁壘部分消失。
如果粗略地按照性質(zhì)和功能，把現(xiàn)代支付清算市場(chǎng)分為支付、清算、結(jié)算三部分，我們可以得出的結(jié)論是：第一，支付是發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷售者之間的金融交換，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化；第二，清算是作為一定經(jīng)濟(jì)行為引起的貨幣資金關(guān)系應(yīng)收應(yīng)付的計(jì)算，應(yīng)該達(dá)到部分市場(chǎng)化，有限度放開(kāi)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，允許國(guó)外和國(guó)內(nèi)民營(yíng)主體介入；第三，結(jié)算是由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的貨幣資金收付與償付，各國(guó)都是作為監(jiān)管與穩(wěn)定的核心，圍繞商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)，屬于暫不應(yīng)放開(kāi)的領(lǐng)域。
《華夏時(shí)報(bào)》：如何確立更合理的游戲規(guī)則和制度約束？
楊濤：要推動(dòng)第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于從制度層面盡快確定更加合理、更加健全的游戲規(guī)則，這些規(guī)則不是行政規(guī)則，而是市場(chǎng)化的監(jiān)管和運(yùn)行規(guī)則。再就是實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新、信息與金融的有效結(jié)合，還有需加強(qiáng)基礎(chǔ)研究，尤其是金融、信息、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的交叉研究，為其健康發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)。
看清大數(shù)據(jù)時(shí)代市場(chǎng)變局
《華夏時(shí)報(bào)》：當(dāng)前第三方支付呈現(xiàn)出怎樣的市場(chǎng)變局？
楊濤：應(yīng)該說(shuō)，第三方支付服務(wù)市場(chǎng)具有良好前景，已經(jīng)得到了各方公認(rèn)?？梢灶A(yù)見(jiàn)的變化包括：將來(lái)這一市場(chǎng)的交易規(guī)模會(huì)保持高速增長(zhǎng)；支付服務(wù)企業(yè)會(huì)多元化發(fā)展；支付服務(wù)對(duì)象將涵蓋與居民生活相關(guān)的諸多行業(yè)；支付服務(wù)渠道和平臺(tái)不斷創(chuàng)新，其中移動(dòng)支付將成為主流支付行業(yè)；針對(duì)市場(chǎng)需求的變化，與信息技術(shù)進(jìn)步相結(jié)合，新型的支付服務(wù)工具與產(chǎn)品將不斷出現(xiàn)。
《華夏時(shí)報(bào)》：這種變局對(duì)傳統(tǒng)形成哪些挑戰(zhàn)？
楊濤：隨著整個(gè)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷發(fā)生變化，由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)合作并存。過(guò)去，第三方機(jī)構(gòu)扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色，與銀行的利益沖突并不大。如今，在很多支付業(yè)務(wù)中，第三方支付在逐漸走向“前臺(tái)”，而銀行卻到了后臺(tái)。
例如，支付結(jié)算是銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分，第三方支付企業(yè)通過(guò)各類產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新，替代了大量銀行的支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)。再如，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，是代理基金、保險(xiǎn)、信托、券商理財(cái)產(chǎn)品等，未來(lái)隨著監(jiān)管機(jī)制放開(kāi)，第三方支付企業(yè)也可能逐漸進(jìn)入這些領(lǐng)域，影響到銀行的代理收入。還有，通過(guò)走向前臺(tái)，支付企業(yè)可能獲得大量金融客戶信息與數(shù)據(jù)資產(chǎn)，使之成為開(kāi)拓外部合作的重要資源。當(dāng)然，最為關(guān)鍵的，是隨著民間金融的促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展，第三方支付企業(yè)開(kāi)始介入到銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域，如小額信貸或財(cái)富管理等，現(xiàn)在支付寶等龍頭企業(yè)已經(jīng)進(jìn)行了相關(guān)嘗試。
長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，第三方支付企業(yè)與銀行間還是合作大于競(jìng)爭(zhēng)。一方面，這因?yàn)殂y行是中國(guó)金融體系毋庸置疑的主角，沒(méi)人能和銀行真正競(jìng)爭(zhēng)，即使從支付市場(chǎng)的份額來(lái)看，第三方支付對(duì)銀行的影響也有限。銀行的核心盈利仍然來(lái)源于存貸款利差收入，雖然以后隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，第三方支付企業(yè)在此方面對(duì)銀行有一定挑戰(zhàn)，但這不只是支付企業(yè)的問(wèn)題，而是金融脫媒和民間金融發(fā)展的結(jié)果。
對(duì)立源自于頂層設(shè)計(jì)缺位
《華夏時(shí)報(bào)》：中國(guó)這一市場(chǎng)存在的最大問(wèn)題是什么？
楊濤：在中國(guó)支付清算市場(chǎng)的發(fā)展中，最大的問(wèn)題是缺乏基礎(chǔ)法律支撐。相關(guān)的《票據(jù)法》及《支付結(jié)算辦法》，不僅在實(shí)施中還存在一些漏洞，致使操作難度較大，而且距今多年沒(méi)有修訂，已經(jīng)不適應(yīng)新技術(shù)的挑戰(zhàn)，如電子支付等。同時(shí)，相關(guān)的一些行業(yè)規(guī)則，也停留在部門(mén)規(guī)章的層面上，難以成為市場(chǎng)健康發(fā)展的游戲規(guī)則。縱觀國(guó)外，有的是就支付行業(yè)專門(mén)立法，有些則就電子支付等新興模式來(lái)立法，這些都值得我國(guó)進(jìn)行借鑒。此外，我國(guó)支付清算市場(chǎng)的建設(shè)，還應(yīng)該充分關(guān)注幾方面問(wèn)題。一是要適應(yīng)國(guó)際化趨勢(shì)，在保障安全的基礎(chǔ)上，與全球支付體系進(jìn)行整合和接軌，為人民幣國(guó)際化和經(jīng)濟(jì)金融走出去奠定基礎(chǔ)。二是要加強(qiáng)部門(mén)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)，并且提升支付清算體系的地位和作用，把其作為貨幣政策與流動(dòng)性管理的重要支撐。三是充分利用現(xiàn)代化的科技創(chuàng)新，努力提高支付系統(tǒng)效率與安全。四是促進(jìn)支付系統(tǒng)的多元化發(fā)展，構(gòu)建多種功能互補(bǔ)的支付組織，實(shí)現(xiàn)政府與民營(yíng)支付組織的并存。五是達(dá)到支付便利與安全的協(xié)調(diào)與平衡，尤其體現(xiàn)在零售支付的創(chuàng)新方面。
《華夏時(shí)報(bào)》：現(xiàn)有支付清算市場(chǎng)上的種種爭(zhēng)議和沖突，根源是什么？
楊濤：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)于更有效率的市場(chǎng)化支付清算體系的要求也越來(lái)越高。從根本上看，中國(guó)還是要建設(shè)合理的支付清算市場(chǎng)體系，鼓勵(lì)各市場(chǎng)主體不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平，降低經(jīng)營(yíng)成本，通過(guò)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰法則，持續(xù)降低社會(huì)支付成本。所以，在此背景下，我們需要深入研究現(xiàn)代支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)變化的規(guī)律，探討不同類型支付市場(chǎng)參與主體在其中的作用和發(fā)展前景，以及政府和監(jiān)管部門(mén)在其中的職能定位和政策引導(dǎo)等。最終目的，都是為了促成一個(gè)高效的、服務(wù)于客戶需求的、順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代特點(diǎn)的支付清算市場(chǎng)體系。
聯(lián)系到近期的熱點(diǎn)是討論互聯(lián)網(wǎng)金融，我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融并非是與傳統(tǒng)金融體系的對(duì)立，而是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)創(chuàng)新和完善傳統(tǒng)金融體系的功能。技術(shù)變革將帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的四大功能體系創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)金融信息管理。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付是其他功能體系的基礎(chǔ)和支撐，也是現(xiàn)代金融得以順暢和發(fā)展的“骨骼”。
總而言之，現(xiàn)有支付清算市場(chǎng)上的種種爭(zhēng)議和沖突，根源在于“頂層設(shè)計(jì)”的缺位，在于缺乏有效的游戲規(guī)則和產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路。當(dāng)前，支付領(lǐng)域正面臨對(duì)外與對(duì)內(nèi)開(kāi)放的同步挑戰(zhàn)，為了以產(chǎn)業(yè)壯大應(yīng)對(duì)外部挑戰(zhàn)，同時(shí)更好地服務(wù)于客戶需求，需要盡快從監(jiān)管層面制定更加合理的市場(chǎng)游戲規(guī)則，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與效率的有效權(quán)衡，一方面要以堅(jiān)持多元化發(fā)展來(lái)防止損害市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效率，不能以防風(fēng)險(xiǎn)為由來(lái)阻礙支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率提升；另一方面，應(yīng)構(gòu)建多層次支付清算產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，既要避免行政性定價(jià)的偏頗，又要防止低水平的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)影響消費(fèi)者長(zhǎng)期利益與產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。
《華夏時(shí)報(bào)》：市場(chǎng)各相關(guān)競(jìng)爭(zhēng)主體如何通過(guò)合作達(dá)成共贏？
楊濤：各方有巨大的合作空間，比如支付安全問(wèn)題，還有在跨行支付、跨境支付、移動(dòng)支付等方面，銀行與第三方支付可以充分合作。此外，第三方支付與證券基金、保險(xiǎn)等非銀行機(jī)構(gòu)的合作潛力也令人矚目，例如近期人們熱議的支付寶的余額寶，實(shí)際上體現(xiàn)了國(guó)外常見(jiàn)的貨幣基金消費(fèi)支付功能，通過(guò)與第三方支付的合作得以實(shí)現(xiàn)。
期待市場(chǎng)化監(jiān)管運(yùn)行規(guī)則
《華夏時(shí)報(bào)》：你預(yù)期國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)未來(lái)將會(huì)走什么樣的發(fā)展路徑？
楊濤：應(yīng)該說(shuō)，中國(guó)的支付清算系統(tǒng)建設(shè)，需要作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)來(lái)大力支持，以應(yīng)對(duì)開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)的壓力，以及多元化支付需求的挑戰(zhàn)。我們看到，在信息技術(shù)的引領(lǐng)下，整個(gè)現(xiàn)代支付行業(yè)都在由供給導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨髮?dǎo)向型，其中出現(xiàn)了大量的專業(yè)化、第三方支付組織。這種客戶導(dǎo)向的沖擊，更多體現(xiàn)在零售支付領(lǐng)域。某種意義上看，信用卡產(chǎn)業(yè)本質(zhì)是供給方驅(qū)動(dòng)的內(nèi)涵，但是電子支付本質(zhì)上是展示了需求方驅(qū)動(dòng)的內(nèi)涵。隨著新技術(shù)革命引領(lǐng)信息化時(shí)代的蒞臨，也迎來(lái)了客戶支付需求的個(gè)性化時(shí)代，電子支付產(chǎn)業(yè)逐漸成為行業(yè)主角，這對(duì)于現(xiàn)代支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和參與組織也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，基于網(wǎng)絡(luò)的虛擬支付，將會(huì)對(duì)基于芯片卡和磁條卡的傳統(tǒng)卡支付產(chǎn)生巨大沖擊，對(duì)傳統(tǒng)支付結(jié)算組織、轉(zhuǎn)接清算組織架構(gòu)都將產(chǎn)生巨大影響。
對(duì)于我國(guó)支付清算市場(chǎng)，可以預(yù)期的演變路徑是：以信息產(chǎn)業(yè)為代表的新技術(shù)變革——影響消費(fèi)者的行為模式——引發(fā)客戶消費(fèi)需求的多樣性——導(dǎo)致商戶行為的變化——實(shí)現(xiàn)商業(yè)業(yè)態(tài)的重新整合——激發(fā)電子支付工具的創(chuàng)新——引起新型支付組織的演變——全面改變現(xiàn)代零售支付體系。進(jìn)一步來(lái)看，未來(lái)的零售支付系統(tǒng)建設(shè)，將愈來(lái)愈基于互聯(lián)網(wǎng)為主的公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這使得以服務(wù)為導(dǎo)向的競(jìng)爭(zhēng)加劇，同時(shí)會(huì)潛移默化地對(duì)批發(fā)性支付系統(tǒng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。最終，支付系統(tǒng)的市場(chǎng)化、開(kāi)放性將進(jìn)一步增加，傳統(tǒng)零售支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)壁壘逐漸完全消失，批發(fā)支付系統(tǒng)的壁壘部分消失。
如果粗略地按照性質(zhì)和功能，把現(xiàn)代支付清算市場(chǎng)分為支付、清算、結(jié)算三部分，我們可以得出的結(jié)論是：第一，支付是發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷售者之間的金融交換，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)完全市場(chǎng)化；第二，清算是作為一定經(jīng)濟(jì)行為引起的貨幣資金關(guān)系應(yīng)收應(yīng)付的計(jì)算，應(yīng)該達(dá)到部分市場(chǎng)化，有限度放開(kāi)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，允許國(guó)外和國(guó)內(nèi)民營(yíng)主體介入；第三，結(jié)算是由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起的貨幣資金收付與償付，各國(guó)都是作為監(jiān)管與穩(wěn)定的核心，圍繞商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)，屬于暫不應(yīng)放開(kāi)的領(lǐng)域。
《華夏時(shí)報(bào)》：如何確立更合理的游戲規(guī)則和制度約束？
楊濤：要推動(dòng)第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于從制度層面盡快確定更加合理、更加健全的游戲規(guī)則，這些規(guī)則不是行政規(guī)則，而是市場(chǎng)化的監(jiān)管和運(yùn)行規(guī)則。再就是實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新、信息與金融的有效結(jié)合，還有需加強(qiáng)基礎(chǔ)研究，尤其是金融、信息、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的交叉研究，為其健康發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)。
