中國(guó)銀聯(lián)從今年初就開(kāi)始醞釀與蘋果公司合作，預(yù)計(jì)明年3月前會(huì)正式推出，此后銀聯(lián)卡可以加載進(jìn)iPhone，可用于中國(guó)任一POS機(jī)。另有消息稱，美國(guó)的 Apple Pay 服務(wù)將于本月20日正式啟用。

剛剛拿到iPhone 6的用戶會(huì)發(fā)現(xiàn)，NFC模塊尚未能啟用。蘋果公司9月9日宣布推出“蘋果支付”（Apple Pay），從而可通過(guò)iPhone 6、iPhone 6 Plus以及Apple Watch等設(shè)備進(jìn)行消費(fèi)和交易，相關(guān)移動(dòng)支付產(chǎn)品將于10月面世。

通過(guò)升級(jí)到iOS 8系統(tǒng)，美國(guó)消費(fèi)者可從10月開(kāi)始使用蘋果支付。用戶可在商戶的應(yīng)用程序中，以及商店、餐廳、交通服務(wù)商、加油站、便利店和所有蘋果商店（Apple Store）在內(nèi)的非接觸式支付點(diǎn)進(jìn)行支付。在商店中，消費(fèi)者可通過(guò)使用iPhone輕觸非接觸式終端，并將手指按在Touch ID上，進(jìn)行交易授權(quán)以完成支付。

萬(wàn)事達(dá)卡相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，蘋果用戶可通過(guò)蘋果支付APP使用銀行發(fā)行的信用卡及借記卡。對(duì)于應(yīng)用程序（APP）內(nèi)的支付，消費(fèi)者僅需點(diǎn)擊支付，并使用指紋或密碼進(jìn)行授權(quán)，即可完成支付，整個(gè)過(guò)程無(wú)需輸入卡號(hào)或離開(kāi)當(dāng)前的應(yīng)用程序。

蘋果支付背后的支撐是NFC支付技術(shù)和蘋果的Touch ID技術(shù)。所謂NFC支付，是指消費(fèi)者在購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，即時(shí)采用NFC技術(shù)（Near Field Communication）通過(guò)手機(jī)等手持設(shè)備完成支付。支付的處理在現(xiàn)場(chǎng)線下進(jìn)行，無(wú)需借助互聯(lián)網(wǎng)，而是使用NFC射頻通道實(shí)現(xiàn)與pos機(jī)或自動(dòng)售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊。

中國(guó)銀聯(lián)產(chǎn)品部專家稱，蘋果支付的NFC支付體驗(yàn)是領(lǐng)先于世界的，其芯片技術(shù)的安全門檻是最高的。
 

蘋果支付將讓NFC支付“起死回生”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，NFC不僅由此成為二維碼等移動(dòng)支付技術(shù)的有力競(jìng)爭(zhēng)者，甚至將成為未來(lái)全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)惟一的整合者和主導(dǎo)者。市場(chǎng)信心一方面來(lái)自蘋果支付集合了蘋果公司、芯片公司和卡組織幾家的先進(jìn)技術(shù)和風(fēng)控能力，另一方面也在于蘋果具有控制NFC整條產(chǎn)業(yè)鏈和終端設(shè)備的能力。

此外，VISA中國(guó)區(qū)副總經(jīng)理、創(chuàng)新產(chǎn)品總經(jīng)理龔亮認(rèn)為，NFC重現(xiàn)活力，是因智能手機(jī)的出現(xiàn)讓NFC技術(shù)載體多樣化。此前NFC發(fā)展一直受到載體、使用場(chǎng)景、POS機(jī)數(shù)量等限制。
 
NFC在中國(guó)發(fā)展已近十年，但因?yàn)橐苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商、卡組織、手機(jī)廠商之間的利益博弈，一直無(wú)法真正推行。利益的不統(tǒng)一導(dǎo)致NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法統(tǒng)一，也沒(méi)法集中火力在商戶和用戶中推廣。

此次和蘋果公司合作的支付商包括VISA、MasterCard（萬(wàn)事達(dá)卡）、美國(guó)運(yùn)通公司。這三家卡組織覆蓋了美國(guó)83%的信用卡交易量。

蘋果公司此前一直將NFC支付技術(shù)拒之門外，這次“華麗轉(zhuǎn)身”，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，蘋果并非排斥該技術(shù)，而是不想在沒(méi)有應(yīng)用市場(chǎng)時(shí)推出當(dāng)擺設(shè)，現(xiàn)在技術(shù)和應(yīng)用一起推出，順理成章。

在iPhone 6發(fā)布當(dāng)日，麥當(dāng)勞宣布全美所有麥當(dāng)勞餐廳都將布局閃付POS機(jī)，并將對(duì)員工進(jìn)行使用培訓(xùn)，全面支持NFC支付。此外，星巴克、梅西百貨、賽百味、Target等美國(guó)主流商家都可支持蘋果支付。Uber、Groupon等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也第一時(shí)間接受蘋果支付。

蘋果支付的收費(fèi)分成建立在美國(guó)信用卡和借記卡現(xiàn)有的收費(fèi)結(jié)構(gòu)上。據(jù)外媒報(bào)道，預(yù)計(jì)將采取從交易金額中抽成的方式，比例約為0.15%，大大低于現(xiàn)行信用卡交易費(fèi)。在美國(guó)，商戶通常支付交易價(jià)格2%左右的信用卡手續(xù)費(fèi)。

根據(jù)研究機(jī)構(gòu)Forrester Research的研究結(jié)果，全美銀行信用卡交易費(fèi)2013年收入約為400億美元，且每年還保持超過(guò)30%的增長(zhǎng)，因此蘋果支付有望成為蘋果新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

前述銀聯(lián)專家認(rèn)為，蘋果或?qū)⑼苿?dòng)其他手機(jī)廠商將NFC作為標(biāo)配，從而拉動(dòng)整體移動(dòng)支付行業(yè)，未來(lái)大量銀行卡支付的交易將轉(zhuǎn)移到手機(jī)支付上。“NFC支付充分發(fā)展可能要五到十年。”

一旦NFC支付普及，由于手機(jī)支付費(fèi)率低，未來(lái)整體支付成本或被拉低，銀行信用卡費(fèi)收入亦將整體壓低。

據(jù)記者從多個(gè)渠道了解，中國(guó)銀聯(lián)從今年初就開(kāi)始醞釀與蘋果公司合作，預(yù)計(jì)明年3月前會(huì)正式推出，此后銀聯(lián)卡可以加載進(jìn)iPhone，可用于中國(guó)任一POS機(jī)。

另?yè)?jù)記者了解，微信目前也在大力發(fā)展NFC支付。今年3月騰訊入股京東，而京東和中興手機(jī)是戰(zhàn)略合作關(guān)系，此外騰訊入股NUBIA手機(jī)也是近日業(yè)內(nèi)熱議的話題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些動(dòng)作都和微信布局NFC、尋找硬件終端有關(guān)。

但業(yè)內(nèi)人士指出，目前微信在NFC領(lǐng)域的能力僅限于reader，也就是把NFC設(shè)備當(dāng)成一個(gè)讀寫頭，可對(duì)外部的非接觸卡片進(jìn)行讀寫，如虛擬公交卡等，進(jìn)行卡模擬支付目前還做不到。

PK二維碼

陳建偉是中國(guó)電信支付業(yè)務(wù)聯(lián)合創(chuàng)始人，目前在中銀通支付公司任移動(dòng)金融負(fù)責(zé)人，是中國(guó)最早接觸NFC的專家之一。他認(rèn)為，NFC支付可幫助銀聯(lián)在移動(dòng)支付領(lǐng)域扳回一局，重新和支付寶回到同一條起跑線上。

銀聯(lián)和支付寶之間的戰(zhàn)爭(zhēng)，某種意義上也可看成是NFC技術(shù)和二維碼技術(shù)的抗衡。

央行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓認(rèn)為，NFC技術(shù)將是二維碼支付有力的競(jìng)爭(zhēng)者。他指出，NFC支付依托的是銀行卡，屬于強(qiáng)實(shí)名賬戶；而二維碼依托的是第三方支付賬戶，屬于弱實(shí)名賬戶，不受法律保護(hù)。此外，第三方支付交易沒(méi)有連接到央行的支付清算系統(tǒng)，不能全國(guó)清算，只能雙邊交易，這讓二維碼支付的安全性打了折扣。

“二維碼只能在小額支付領(lǐng)域做文章，大額支付做不了。”李曉楓說(shuō)。

“NFC目前是惟一成熟的近場(chǎng)支付技術(shù)。”陳建偉表示。

“近場(chǎng)支付技術(shù)目前就是NFC、紅外和藍(lán)牙，但紅外和藍(lán)牙尚無(wú)相關(guān)的支付產(chǎn)品。”艾瑞咨詢資深分析師王維東表示，藍(lán)牙技術(shù)一定程度已經(jīng)遭到了否定，因?yàn)楹蚇FC支付10厘米的距離相比，藍(lán)牙支付距離更廣，也帶來(lái)更多安全隱患。

相比之下，能夠和NFC抗衡的近場(chǎng)支付技術(shù)，只有二維碼。二維碼本身雖屬于遠(yuǎn)場(chǎng)支付技術(shù)，但現(xiàn)在越來(lái)越多應(yīng)用于近場(chǎng)支付場(chǎng)景下。例如，在購(gòu)買商品時(shí)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)掃碼的形式支付，雖然要經(jīng)過(guò)后臺(tái)系統(tǒng)，但形式上是和NFC支付并駕齊驅(qū)的近場(chǎng)支付手段。

和其他條碼一樣，二維碼也是先將信息轉(zhuǎn)化為數(shù)字，再用圖形對(duì)該數(shù)字予以表達(dá)。二維碼既可包含文字、圖片，也可作為導(dǎo)向數(shù)據(jù)的通道，如密鑰、網(wǎng)頁(yè)地址。廣大消費(fèi)者所熟知的支付寶、財(cái)付通二維碼交易，正是通過(guò)將商品頁(yè)面地址或是訂單信息生成二維碼，消費(fèi)者通過(guò)掃碼讀取商品信息并生成訂單，或者掃訂單進(jìn)入支付頁(yè)面，完成支付。

此前中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人士告訴記者，銀聯(lián)一直以來(lái)都在聯(lián)合境內(nèi)外產(chǎn)業(yè)各方積極研究、探索包括二維碼支付在內(nèi)的各種創(chuàng)新支付模式，但由于二維碼支付安全性問(wèn)題尚未得到徹底解決，銀聯(lián)在市場(chǎng)上從未啟動(dòng)過(guò)二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用。

隨著NFC技術(shù)被越來(lái)越多手機(jī)廠商接受，閃付POS機(jī)終端也逐漸鋪開(kāi)，應(yīng)用場(chǎng)景不再是阻礙NFC支付推廣的掣肘。在NFC技術(shù)和二維碼技術(shù)的制衡中，決定輕重的砝碼主要是成本與安全。NFC技術(shù)的推廣需要花費(fèi)更多的成本，但安全性被認(rèn)為優(yōu)于二維碼支付。

一名熟悉金融行業(yè)安全認(rèn)證的人士向記者系統(tǒng)描述了二維碼的風(fēng)險(xiǎn)所在：首先，二維碼本身包含的信息可能是木馬病毒，用戶掃碼之后運(yùn)行木馬造成資金損失；其次，交易信息本身未包含病毒，但由于加密的強(qiáng)度不夠，在二維碼將信息傳到手機(jī)的過(guò)程中，可能遭到黑客破譯、竄改；最后，二維碼支付的數(shù)字證書、電子簽名還不完善，交易發(fā)生后的可追溯性不強(qiáng)，一旦資金損失，不容易找到對(duì)應(yīng)的真實(shí)交易者。

不過(guò)， NFC支付也同樣面臨黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)安全局前分析師查理·米勒的一次演示曾讓人們大跌眼鏡：他利用一個(gè)NFC芯片和手機(jī)觸碰，手機(jī)就被植入惡意程序，按照黑客的要求打開(kāi)任意網(wǎng)頁(yè)。

然而，和二維碼的區(qū)別在于，NFC支付對(duì)應(yīng)的閃付POS機(jī)是經(jīng)過(guò)銀聯(lián)和銀行授權(quán)的，交易過(guò)程受到監(jiān)管；而二維碼支付則繞過(guò)監(jiān)管，任何人只要通過(guò)掃碼就可完成支付。

接近支付寶的人士告訴記者，二維碼和NFC支付并不矛盾，二維碼還是以遠(yuǎn)場(chǎng)支付為主，是和信用卡并列的一種支付選擇；而NFC支付則是信用卡的電子化，是塑料卡片的替代產(chǎn)品。“我不認(rèn)為NFC支付會(huì)對(duì)支付寶造成威脅。”該人士表示。

安全的三道防線

除了監(jiān)管上的可控，這次蘋果支付的指紋識(shí)別技術(shù)、電子令牌（Digital Token）技術(shù)和各家卡組織的加密技術(shù)，堪稱蘋果支付的三道安全防線。

關(guān)于第一道安全防線指紋識(shí)別技術(shù)，王維東表示，它比傳統(tǒng)密碼要安全得多。“指紋技術(shù)徹底解決了密碼被竊的風(fēng)險(xiǎn)。”

然而，德國(guó)柏林的安全研究實(shí)驗(yàn)室近日發(fā)現(xiàn)，iPhone 6/6 Plus上的指紋識(shí)別功能相比上一代并無(wú)升級(jí)，使用指紋膜就可通過(guò)驗(yàn)證?？梢?jiàn)指紋技術(shù)也并非無(wú)懈可擊。

第二道安全防線電子令牌技術(shù)是萬(wàn)事達(dá)卡、VISA和美國(guó)運(yùn)通共同使用的一項(xiàng)技術(shù)，就是不儲(chǔ)存用戶賬戶信息，自動(dòng)生成一次性使用的安全碼，就算信息被惡意攔截，也無(wú)法獲得賬戶信息。今年3月，EMVCo發(fā)布了EMVCo 1.0的電子令牌技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在此技術(shù)基礎(chǔ)上，蘋果和各卡組織展開(kāi)合作。

萬(wàn)事達(dá)卡中國(guó)區(qū)總經(jīng)理常青對(duì)記者表示，未來(lái)蘋果支付的每一筆交易都會(huì)被電子令牌取代，“就像在拍賣行舉牌子”，在商戶一端永遠(yuǎn)看不到真實(shí)的賬戶信息，只是一堆無(wú)意義的令牌。

龔亮表示，即使當(dāng)手機(jī)丟了，用戶可以在網(wǎng)上把APP支付功能停掉，或者通知發(fā)卡行把之前和主卡賬號(hào)關(guān)聯(lián)的數(shù)字令牌賬號(hào)作廢，申請(qǐng)另外一串新的令牌賬號(hào)替換之前的，而不用去另外辦一張卡。

此外，和蘋果支付合作的萬(wàn)事達(dá)卡和VISA卡也都各自設(shè)置了安全防護(hù)措施，堪稱第三道防線。萬(wàn)事達(dá)卡相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)者在使用萬(wàn)事達(dá)卡NFC支付時(shí)，將得到與信用卡支付相同級(jí)別的防欺詐安全保障。此外還針對(duì)NFC支付設(shè)有非接觸式射頻交易變速器的高級(jí)加密等。

支付寶一直以來(lái)也在探索NFC支付技術(shù)。2014年6月18日，支付寶發(fā)布了“未來(lái)公交”計(jì)劃，宣布使用NFC手機(jī)的用戶可在支付寶客戶端內(nèi)實(shí)時(shí)下載一張公交卡，并在35個(gè)城市中刷手機(jī)通行。但業(yè)內(nèi)人士指出，支付寶內(nèi)部對(duì)NFC看法并不一致，反對(duì)意見(jiàn)認(rèn)為支付寶在NFC支付上不能把控核心技術(shù)，完全依賴于NFC芯片生產(chǎn)商和銀聯(lián)。

支付寶NFC項(xiàng)目負(fù)責(zé)人曹寅撰文指出，原有一卡通體系是封閉的，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)當(dāng)初只考慮到自己發(fā)行的卡能夠在自己的POS機(jī)上完成消費(fèi)，幾乎沒(méi)有考慮過(guò)刷手機(jī)的情況。那么現(xiàn)在手機(jī)作為一個(gè)原有體系外的設(shè)備，兼容難度可想而知。這種障礙讓“未來(lái)公交”處于尷尬地位，甚至可能無(wú)疾而終。

接近支付寶的人士指出，盡管面對(duì)各種困難，面對(duì)NFC支付浪潮襲來(lái)，為了抓住大周期，增加客戶黏性，支付寶也將在NFC領(lǐng)域繼續(xù)探索。

NFC的中國(guó)之路

NFC并非技術(shù)創(chuàng)新，而是基于過(guò)去EMV標(biāo)準(zhǔn)的芯片。龔亮表示，VISA在1986年就發(fā)行了EMV芯片卡。在EMV技術(shù)框架下，不同的卡組織有自己的標(biāo)準(zhǔn)名稱，比如VISA是PayWave，萬(wàn)事達(dá)卡是PayPass，銀聯(lián)是閃付。

“有NFC支付功能的手機(jī)就相當(dāng)于一張可以進(jìn)行非接觸支付的芯片卡，例如VISA PayWave卡片，即芯片卡的手機(jī)化。”龔亮表示。

但是要將芯片從塑料卡片上搬進(jìn)手機(jī)中，還需要配合控制器和天線。NFC從硬件角度分兩個(gè)核心模塊，一個(gè)是NFC控制器和天線，另一個(gè)是SE安全元件，用來(lái)存放敏感數(shù)據(jù)。核心模塊分為三種加載方式，即SIM全卡、NFC-SWP和手機(jī)全終端模式。這三種模式，也代表著NFC在中國(guó)發(fā)展的三個(gè)階段。

第一個(gè)階段是2006-2011年，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，主推SIM全卡模式，當(dāng)時(shí)僅中國(guó)電信累計(jì)發(fā)放各類SIM全卡近1500萬(wàn)張。“如今，SIM-PASS以及全天線SIM卡等仍在運(yùn)營(yíng)中，卻無(wú)法適應(yīng)iPhone等小卡的技術(shù)挑戰(zhàn)，三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商都以NFC-SWP模式為未來(lái)方向，在市場(chǎng)預(yù)期和資源投入上不再向SIM全卡方案傾斜。巨頭的轉(zhuǎn)向，直接導(dǎo)致了技術(shù)研發(fā)型卡商和芯片商的重大損失。時(shí)至今日，卡商已基本沒(méi)有能力再創(chuàng)新出更好的SIM全卡產(chǎn)品了。”陳建偉表示。

第二階段以NFC-SWP為代表。2011年左右，三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的NFC業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩，都到了窮途末路的地步，2.4GHz也遭遇淘汰。2012年11月，央行發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提出金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以13.56MHz作為近場(chǎng)支付非接觸通信技術(shù)的基礎(chǔ)，并出臺(tái)了300多萬(wàn)臺(tái)對(duì)應(yīng)的閃付POS機(jī)。中國(guó)本土頻率2.4GHz僅在校園、公交等狹窄范圍內(nèi)繼續(xù)存活。就此，標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)告一段落。

在NFC-SWP方案中，兩個(gè)核心硬件被剝離開(kāi)來(lái)，NFC控制器和天線放在手機(jī)里，SE安全元件安放在SIM卡上，由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商掌控。銀聯(lián)還一度推出NFC-SD卡，試圖把SE安全元件通過(guò)SD卡加載在手機(jī)中，但由于大部分手機(jī)存儲(chǔ)空間充足，并不需要額外放置SD卡，這個(gè)方案后來(lái)也不了了之。

手機(jī)廠商、銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的利益紛爭(zhēng)由此進(jìn)入膠著期，在這一階段，為了搶奪SE的掌控權(quán)，運(yùn)營(yíng)商甚至在NFC全內(nèi)置合約機(jī)中屏蔽SE功能，以推廣NFC-SWP方案。

“誰(shuí)掌控了SE，誰(shuí)就掌控了SE上的內(nèi)容和相應(yīng)沉淀資金，故手機(jī)制造商、銀行、運(yùn)營(yíng)商分別是全內(nèi)置方案、NFC-SD方案、SIM-SWP方案的支持者。”申銀萬(wàn)國(guó)的研究報(bào)告如是說(shuō)。

2012年6月，中國(guó)移動(dòng)與銀聯(lián)簽訂《關(guān)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議》，是這一時(shí)期的標(biāo)志性事件。這次合作意味著硬件應(yīng)用歸運(yùn)營(yíng)商，軟件應(yīng)用歸銀聯(lián)。也正是這一標(biāo)志性事件，讓移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商心生退意，從此淡出NFC江湖。

陳建偉曾在中國(guó)電信負(fù)責(zé)NFC技術(shù)的開(kāi)發(fā)，工作多年后他離開(kāi)時(shí)心里已有明悟，運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)移動(dòng)近場(chǎng)支付的時(shí)代已過(guò)去。“移動(dòng)和銀聯(lián)合作后，移動(dòng)方面只承擔(dān)SIM卡成本，用戶數(shù)據(jù)卻都?xì)w屬銀聯(lián)，加上3G和4G逐漸盛行，投資需求很大，移動(dòng)在NFC方面就大大減少投入。”陳建偉表示，從那以后，中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)電信也減少了在NFC上的投入。

在第二階段的紛爭(zhēng)中，銀聯(lián)貌似成了贏家，但由于中國(guó)移動(dòng)并不積極，SIM-SWP方案并未得到很好的推廣，NFC支付在中國(guó)依然鮮為人知。

第三個(gè)階段由此登場(chǎng)。從2013年開(kāi)始，手機(jī)廠商逐漸成為NFC支付的主體，手機(jī)全終端模式也成為NFC支付的新潮流。根據(jù)中信證券統(tǒng)計(jì)，2014年9月底，國(guó)內(nèi)上市NFC手機(jī)將達(dá)20款，所有品牌涵蓋三星、HTC、SONY、LG、中興、華為、酷派、聯(lián)想等國(guó)內(nèi)外知名品牌，價(jià)格覆蓋高中低檔次。蘋果支付也正是屬于全終端模式。

“來(lái)自市場(chǎng)的力量遠(yuǎn)比移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)要大。”陳建偉表示，明年肯定會(huì)有一批NFC支付應(yīng)用上線，例如公交刷卡應(yīng)用、會(huì)員卡支付應(yīng)用等。

據(jù)李曉楓介紹，央行也在推NFC技術(shù)試點(diǎn)。目前，浙江基于SE元件可做手機(jī)個(gè)人信貸，并開(kāi)通手機(jī)征信，即手機(jī)通過(guò)SE元件的保護(hù)查詢個(gè)人征信，央行征信中心把信息發(fā)送到手機(jī)上。

統(tǒng)一全球移動(dòng)支付？

從全球范圍來(lái)說(shuō)，誰(shuí)將成為未來(lái)NFC支付的主導(dǎo)者尚不明朗，但可確定的是，勝利者一定對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈，特別是終端設(shè)備，有著強(qiáng)大的控制力。

在美國(guó)，與Apple Pay功能基本接近的;ogle Wallet曾高調(diào)推出，但因?yàn)槿狈\(yùn)營(yíng)商、硬件廠商的支持而以失敗告終。王維東表示，;ogle本身是互聯(lián)網(wǎng)公司，而NFC強(qiáng)調(diào)終端支持。此外，NFC技術(shù)涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和卡組織的多方利益，美國(guó)的卡組織和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商自己都在探索NFC技術(shù)，;ogle對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的控制力明顯不足。這些原因?qū)е铝?ogle Wallet的失敗。

日本的NFC支付在全球普及度最高。中信證券研究顯示，截至2010年，日本市場(chǎng)大約有9800萬(wàn)用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，移動(dòng)支付滲透率超過(guò)50%。長(zhǎng)期以來(lái)，日本所采用的并非不是標(biāo)準(zhǔn)的NFC技術(shù)，而是運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo聯(lián)合索尼公司共同打造的一個(gè)封閉產(chǎn)業(yè)鏈，即Felica。陳建偉解讀道，F(xiàn)elica從表面看很像全終端NFC手機(jī)，硬件全部在手機(jī)上，軟件控制權(quán)卻在運(yùn)營(yíng)商手中。NTT DoCoMo推出Felica后，另外兩家運(yùn)營(yíng)商KDDI和軟銀也紛紛加入Felica陣營(yíng)。但隨著NFC技術(shù)大勢(shì)所趨，目前三大運(yùn)營(yíng)商幾乎都放棄了Felica技術(shù)，轉(zhuǎn)而研究NFC支付。

“目前日本運(yùn)營(yíng)商主要是搞NFC-SWP，不過(guò)蘋果支付出來(lái)之后就未必了。”陳建偉說(shuō)。

日本的NFC支付能夠獲得普及，這和運(yùn)營(yíng)商與和銀行之間的“一家親”密不可分。在日本，由于其寬松的金融環(huán)境，運(yùn)營(yíng)商普遍向銀行注資，從而達(dá)到利益一致。例如，運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo于2005年4月向三井住友信用卡公司注資100億日元獲得34%股份；運(yùn)營(yíng)商KDDI于2006年4月宣布與日本東京三菱UFJ合資籌建首家以移動(dòng)電話作為主渠道的銀行。

NTT DoCoMo曾經(jīng)試圖向全球進(jìn)行商業(yè)模式復(fù)制，卻遭遇慘痛失敗。平安證券認(rèn)為，NTT DoCoMo的失敗主要是由于對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)權(quán)缺失。

中信證券研究顯示，在韓國(guó)，移動(dòng)支付滲透率甚至高于日本：，2011年，運(yùn)營(yíng)商KT用戶總計(jì)使用了3000萬(wàn)次NFC服務(wù)，交易金額達(dá)到950萬(wàn)美元，運(yùn)營(yíng)商SK已經(jīng)發(fā)行了超過(guò)150萬(wàn)張NFC SIM卡，其移動(dòng)支付產(chǎn)品“Smart Wallet”擁有400萬(wàn)用戶。目前韓國(guó)70%電子支付由手機(jī)來(lái)完成，手機(jī)支付用戶占比60%。韓國(guó)政府對(duì)手機(jī)支付大力扶持，對(duì)支持近場(chǎng)支付的商戶提供2%的消費(fèi)稅優(yōu)惠。而零售、餐飲、賓館等行業(yè)商戶如果不接受手機(jī)支付，將被作為重點(diǎn)稅務(wù)檢查對(duì)象。

平安證券研究認(rèn)為，蘋果將成為未來(lái)全球移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)惟一的整合者和主導(dǎo)者。“從;ogle Wallet的折戟，到NTT模式全球推廣失敗，我們看到的是蘋果統(tǒng)一全球的可能。”

然而，蘋果“單打獨(dú)斗”搞NFC令美國(guó)的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商深受打擊。9月9日蘋果支付發(fā)布一周后，美國(guó)的 AT&T、Verizon、T-Mobile聯(lián)合宣布，正在游說(shuō)蘋果公司下一步推出NFC-SWP版本。該聯(lián)合聲明稱，三家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商已成立Softcard“軟卡”聯(lián)盟。聯(lián)盟CEO Michael Abbott對(duì)媒體表示，目前正在和蘋果公司合作，希望在2015年下半年，也就是iPhone 6s發(fā)布時(shí)推出基于NFC-SWP的移動(dòng)支付系統(tǒng)。

在中國(guó)，那么，蘋果支付是否一路坦途？答案也未必。

易觀國(guó)際分析師李燁認(rèn)為，蘋果支付在中國(guó)還將面臨和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商間的利益制衡。NFC支付場(chǎng)景和應(yīng)用鋪開(kāi)后，培養(yǎng)民眾對(duì)NFC的認(rèn)知和使用習(xí)慣還需要投入很多成本，“支付寶和微信在推廣移動(dòng)支付時(shí)都不惜重金”。而在中國(guó)，未來(lái)NFC的推廣成本由誰(shuí)支付？

銀聯(lián)專家認(rèn)為，蘋果支付目前合作的都是國(guó)外卡組織。在國(guó)外普及Apple Pay，卡組織也需要逐臺(tái)改造POS終端，涉及大量成本，和銀聯(lián)的閃付改造成本差不多。閃付的改造成本，一個(gè)POS終端需約幾百元。

波士頓咨詢董事經(jīng)理何大勇表示：“支付是個(gè)利潤(rùn)很薄的行業(yè)，消費(fèi)端和商戶端雙邊激活是核心。;ogle Wallet是消費(fèi)端搞好了，商戶端跟不上；Square則反之。蘋果能否將商戶和消費(fèi)雙激活，是蘋果支付能否普及的關(guān)鍵。”

“國(guó)內(nèi)市場(chǎng)要想做起來(lái)，還是要有具有行業(yè)整合能力的企業(yè)。”李曉楓認(rèn)為，阿里巴巴和騰訊頗具潛質(zhì)，在技術(shù)和行業(yè)整合力上都有優(yōu)勢(shì)。