的確，今年對(duì)于支付行業(yè)發(fā)展來說是意義非凡的一年。

　　對(duì)支付行業(yè)未來發(fā)展的預(yù)測(cè)

　　目前互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各種關(guān)于2015年的傳聞和預(yù)測(cè)。過去熙熙攘攘的購(gòu)物黨、裝修黨、計(jì)劃出行黨已經(jīng)退居二線，開始打賭猜測(cè)2015年的支付行業(yè)會(huì)有什么新變化。我已經(jīng)聽過了太多過于樂觀的預(yù)測(cè)，各種宣稱手機(jī)支付業(yè)務(wù)會(huì)大火一把的文章和言論，各種預(yù)測(cè)支付行業(yè)的興盛或衰落，有的斷言手機(jī)支付會(huì)在2015年一飛沖天。

　　關(guān)于連續(xù)十年

　　人們一擁而上，紛紛表示對(duì)移動(dòng)支付的肯定和贊揚(yáng)，似乎這么多人關(guān)于移動(dòng)支付的預(yù)測(cè)一定會(huì)保證明年移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展。

　　我的看法

　　2001年時(shí)，分析人員預(yù)測(cè)，2008年移動(dòng)支付金額將會(huì)達(dá)到370億美元。要知道，2001年時(shí)，距亞馬遜在網(wǎng)上推出才有6年，距RIM推出黑莓手機(jī)僅僅1年多，6年后蘋果手機(jī)才出現(xiàn)在人們視野里。

　　2009年時(shí)，這些分析家又說，2012年的移動(dòng)支付金額會(huì)達(dá)到100億(注意此處已與2001年的預(yù)測(cè)減少了270億)。這時(shí)蘋果手機(jī)和其應(yīng)用商店推出才2年，智能手機(jī)在全球普及率不到5%。而這些分析家“越挫越勇”，接著在2012年預(yù)測(cè)2013年的移動(dòng)支付金額會(huì)上升到20億美元(根據(jù)他們之前的預(yù)測(cè)，也許這個(gè)數(shù)據(jù)是會(huì)從100億下降)，而六個(gè)月后證明，預(yù)測(cè)只中了一半。

　　因此，如果你算筆賬，過去13年中，人們對(duì)移動(dòng)支付預(yù)測(cè)金額一直在收縮，我們唯一能指向的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)點(diǎn)就是，零售商們的實(shí)際銷售額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過手機(jī)錢包交易額，包括實(shí)體商店和在線銷售。

　　分析家們沒有圣誕老人送的高科技水晶球，也沒辦法準(zhǔn)確做出預(yù)測(cè)。而事實(shí)上，沒有人可以真正清楚掌握移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展，無論是其增長(zhǎng)時(shí)期或者繁榮時(shí)期都是無法預(yù)測(cè)的。但我們今天會(huì)參考PYMNTS Mobile Transaction TickerMobile Tran以往的預(yù)測(cè)信息，你們也可以知道這些年來是哪些人做出了哪些預(yù)測(cè)。

　　畢竟，如果我們不知道過去的數(shù)據(jù)變化，又如何去真正了解2015年的情況呢?

　　一些預(yù)測(cè)

　　比如，我們都知道由于智能手機(jī)的普及和互聯(lián)網(wǎng)功能發(fā)展，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)營(yíng)業(yè)額增長(zhǎng)了20%。

　　我們也知道，這其中北美和中國(guó)占90%的份額。在歐洲和美國(guó)，70%的消費(fèi)者會(huì)使用手機(jī)和平板電腦進(jìn)行在線購(gòu)物，亞太地區(qū)超過59%的人也是如此——過去幾周剛剛確定，阿里巴巴超過54%的營(yíng)業(yè)額是通過手機(jī)移動(dòng)裝置完成。

　　同時(shí)，我們也清楚隨著市場(chǎng)逐漸成熟，電子商務(wù)的發(fā)展開始放緩速度。“e”(電子商務(wù))和“m”(移動(dòng)商務(wù))之間的界限在不斷模糊，世界上有更多人開始自動(dòng)無意識(shí)地使用他們聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)去完成商務(wù)交易，在任何地點(diǎn)，包括實(shí)體店。我預(yù)測(cè)，我們很快會(huì)看見電子商務(wù)與移動(dòng)商務(wù)合為一體，共稱為“數(shù)字商務(wù)”，以解釋通過聯(lián)網(wǎng)設(shè)備商務(wù)可以隨時(shí)隨地進(jìn)行的現(xiàn)象，在實(shí)體店里，電子商務(wù)和移動(dòng)商務(wù)也不再存在什么區(qū)別。

　　此外，我在此冒險(xiǎn)推測(cè)一下，不管我們的移動(dòng)商務(wù)支付額達(dá)到多高，在2015年，無論是美國(guó)還是世界上其他發(fā)達(dá)國(guó)家，所有消費(fèi)者還會(huì)繼續(xù)使用塑料卡在零售店用來支付，至少目前大多數(shù)商務(wù)還是這樣進(jìn)行。

　　之所以會(huì)這樣在于，盡管Tim Cook在Apple Pay成立時(shí)寫了mockery of the leather wallet ，實(shí)體店內(nèi)使用信用卡支付仍然存在。目前并沒有任何極具吸引力的價(jià)值定位迫使商家或者消費(fèi)來做出改變。

　　至于商家們，他們面臨的選擇和風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在太多，無論是資金方面還是云端和應(yīng)用使用方面。同時(shí)，他們也在努力弄清楚，到底如何面對(duì)EMV的安裝啟用，他們現(xiàn)在已經(jīng)決定先把移動(dòng)支付計(jì)劃擱置一旁，等待過一段時(shí)間在看看。

　　可能，最大的問題不在于移動(dòng)支付是否會(huì)在2015年繁榮—事實(shí)上應(yīng)該不會(huì)—但是2015年會(huì)是移動(dòng)支付定向的一年嗎?可能如此。

　　2014年發(fā)生了10件大事，我認(rèn)為會(huì)改變未來十年內(nèi)支付行業(yè)的發(fā)展軌道。這些事情就單獨(dú)看來并不會(huì)對(duì)未來有什么影響。但是，他們?cè)谝黄鹁蜁?huì)影響支付行業(yè)經(jīng)營(yíng)者的決策和計(jì)劃。而這些經(jīng)營(yíng)者也一直有野心要在接下來幾十年內(nèi)將移動(dòng)支付在全世界推廣。

　　他們分別是：

　　1. Target 數(shù)據(jù)外泄事件

　　在我看來，Target 數(shù)據(jù)外泄是支付系統(tǒng)的“黑天鵝”，完全改變了參與者的優(yōu)先事項(xiàng)和關(guān)注焦點(diǎn)。

　　當(dāng)然，嚴(yán)格意義上來說，這只“黑天鵝”是在2013年12月出現(xiàn)，但是我們?cè)?014年并沒有注意到商家會(huì)重新使用手機(jī)支付來吸引消費(fèi)者以獲取增量收入，但是卻把關(guān)注點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)罪犯成功地威脅持卡人的數(shù)據(jù)以及我們將如何應(yīng)對(duì)。

　　Target成為了眾矢之的。盡管每個(gè)人都承認(rèn)EMV 與對(duì)違約沒有起到任何作用，Target的前總裁成為支持EMV的發(fā)言人，強(qiáng)調(diào)EMV在這整個(gè)行業(yè)的作用和影響。但是，這也容易理解。沒有一個(gè)商家愿意冒這么大的險(xiǎn)，去輕易采用這樣一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去保證消費(fèi)者在實(shí)體銷售點(diǎn)的交易安全，并在全世界推行。在商家注意到消費(fèi)者在出現(xiàn)信息泄露時(shí)間后后并沒有停止使用信用卡，只是停止在報(bào)道過的特定商家比如Target停止使用，而此時(shí)在線支付行業(yè)也尤其引人注目。

　　7000萬(wàn)交易記錄、4000萬(wàn)卡務(wù)信息(包括借記卡和信用卡)的泄露，導(dǎo)致Target在2013年第四季度的利潤(rùn)直接下降46%，整個(gè)支付金融系統(tǒng)大概花了10億美元來收拾這個(gè)爛攤子。Target單方預(yù)測(cè)，他們需要花費(fèi)一億更新終端系統(tǒng)，而這還只是開始。 明尼蘇達(dá)州的一名法官最近允許銀行繼續(xù)起訴Target承擔(dān)由于信息泄露給他們帶來的損失。當(dāng)然，Target信息泄露事件出現(xiàn)后，2014年又接連爆出多起信息外泄事件，把人們的注意力從手機(jī)支付的各種高大上轉(zhuǎn)移到了其他的方面上。這里的“其他”就是EMV。2014年開始改變了商家和發(fā)行人的關(guān)注點(diǎn)，他們開始關(guān)注持卡人在實(shí)體銷售點(diǎn)的數(shù)據(jù)安全。2015年這一過程也會(huì)繼續(xù)進(jìn)行，繼而進(jìn)入下一個(gè)大的障礙，在線保證數(shù)據(jù)安全。

　　2.EMV在美國(guó)終成現(xiàn)實(shí)

　　直到出現(xiàn)Target信息泄露事件時(shí)，美國(guó)的人們都對(duì)EMV都持有半信半疑的態(tài)度。事實(shí)上，除了很多商家通過終端的EMV獲得利益外，人們并沒有特別必要的理由去采用EMV。欺詐情況，尤其是密碼借記卡，是可控制的。商家的關(guān)注也主要放在打破消費(fèi)者在使用移動(dòng)設(shè)備時(shí)的密碼模式，從而提高更優(yōu)用戶體驗(yàn)，增加利潤(rùn)收入。

　　正如我上面提到的，Target信息泄露危機(jī)之后接踵而來的一系列事件變更了名單順序。商家們蜂擁而上，紛紛開始配置EMV，并盡量與2015年10月的責(zé)任調(diào)整日期相一致。

　　很多人認(rèn)為，商家們?cè)?014年紛紛轉(zhuǎn)向EMV，為NFC及使用NFC技術(shù)的手機(jī)錢包計(jì)劃在2015年及今后的發(fā)展帶來了好處。就這點(diǎn)上，我認(rèn)為還只是個(gè)未知數(shù)。

　　更有夸張的預(yù)測(cè)說只要5年，美國(guó)85%的商家就會(huì)全部應(yīng)用EMV技術(shù)，2015年年底，會(huì)有25%的終端使用。但他們說的這些商家中大多數(shù)都還用著Walmart終端技術(shù)，NFC支付系統(tǒng)與這些終端又是相互排斥，這些預(yù)測(cè)者口中的“大多數(shù)”商人會(huì)使用NFC系統(tǒng)看起來更像是一個(gè)美好的希望而不是預(yù)期的事實(shí)。

　　接下來我也會(huì)說說EMV的作用，它為保證持卡人安全使用購(gòu)物卡進(jìn)行交易，同時(shí)提供了以互聯(lián)網(wǎng)為中心的符號(hào)化標(biāo)記系統(tǒng)。EMC技術(shù)和密碼學(xué)是這套體系的基礎(chǔ)。至于它是否成功能推動(dòng)NFC手機(jī)支付系統(tǒng)發(fā)展還有待觀察，這個(gè)還取決于2014年其他方面的發(fā)展。

　　3.大boss出現(xiàn)

　　回首2013，支付行業(yè)的發(fā)展的確平淡無奇。可能與很多經(jīng)營(yíng)者都開始潛心為Apple Pay工作有關(guān)，他們?cè)谔O果公司的鐵甲NDAs掩護(hù)下開始悄悄發(fā)展，準(zhǔn)備一朝再一飛沖天。但是2014的關(guān)鍵角色出現(xiàn)了有趣的變化，可能是接下來幾年發(fā)展形勢(shì)的一個(gè)信號(hào)。

　　Chase與Visa在2013年的合作幫助它獲得了VisaNet交易處理網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的個(gè)人版許可，于2014年年初開始生效投入使用。Chase現(xiàn)在可以通過它新推出的Chase商家服務(wù)功能在發(fā)卡單位和商家間建立直接聯(lián)系。一直以來，JPMC控制了消費(fèi)者的卡務(wù)和商家服務(wù)(通過Paymentech處理)，但是現(xiàn)在它可以推出一些新花樣，比如創(chuàng)造新的第三方網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。具體可以參考我今年采訪Chase Merchant Services負(fù)責(zé)人Mike Passilla的新聞稿，自己做出考量。

　　至于企業(yè)兼并方面，Vantiv兼并了Mercury，并引入了全新的公司定位，作為一個(gè)綜合支付問題解決商。這次兼并不僅對(duì)2015年支付行業(yè)的發(fā)展有著重大影響，同時(shí)完成了從商家服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變到單方面多種支付服務(wù)的提供者，幫助商家順利完成交易。

　　First Data的情形也是如此，不過有一些不同之處。它今年有3次兼并(分別是Clovr, Perka, and Gyft，總計(jì)1000萬(wàn)美元)，是First Data轉(zhuǎn)型的信號(hào)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐患覟樘峁┯布?、軟件、手機(jī)應(yīng)用公司，專為尋找單一源發(fā)展業(yè)務(wù)的公司提供幫助。這次打包業(yè)務(wù)的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)，有一個(gè)清晰的界面讓商家看到增長(zhǎng)銷量的方式(比如，銷售量從哪來)，同時(shí)為他們提供一個(gè)工具包，以充分利用一些不足之處—出價(jià)、綜合禮品卡功能、社會(huì)評(píng)分增長(zhǎng)之類。First Data最近與BlueSnap合作，打算幫助用戶更加有效地進(jìn)行跨境貿(mào)易。當(dāng)然，除了為600萬(wàn)家商業(yè)伙伴提供更優(yōu)服務(wù)，所有這些都可以在未來不久的首次股權(quán)眾籌中看見。

　　我們也目睹了一些傳統(tǒng)終端經(jīng)營(yíng)者在進(jìn)行重新定位和改進(jìn)。隨著美國(guó)EMV運(yùn)動(dòng)的進(jìn)行，他們也乘著終端升級(jí)的浪潮，在當(dāng)下充斥各種開放平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)接入設(shè)備的環(huán)境下避免了成為單一封閉的硬件公司。比如，Ingenico提高了在mPOS領(lǐng)導(dǎo)先鋒ROAM的股權(quán)占有率。先兼并了O;ne來拓展業(yè)務(wù)范圍，不僅僅局限于實(shí)體店交易，同時(shí)開啟在線平臺(tái)，后來又兼并了Global Collect，在跨境交易中有了長(zhǎng)足發(fā)展。

　　4.Beacons火了!

　　2013年，蘋果公司引入了iBeacons功能，提供了一種省時(shí)省錢的方式去與運(yùn)行系統(tǒng)的設(shè)備持有用戶建立一個(gè)雙向?qū)υ?。在蘋果公司推出這項(xiàng)新功能后，鼓舞了很多其他創(chuàng)新者，他們挖掘了其中的潛力，去創(chuàng)造適合客戶需求的應(yīng)用。Beacons—同時(shí)適用于蘋果系統(tǒng)和安卓系統(tǒng)—由于其簡(jiǎn)易性、低成本，克服了因果難定的問題，受到廣大用戶喜愛。通過下載他們想要了解的商家應(yīng)用，手機(jī)用戶可以充分發(fā)揮Beacons的作用。

　　2014年，我們目睹了超過3萬(wàn)多個(gè)Beacons用戶成功進(jìn)入購(gòu)物街、商店、機(jī)場(chǎng)、體育場(chǎng)、很多同樣使用Beacons的公司。在支付和商務(wù)領(lǐng)域，當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)入商店，商家可以利用Beacons鎖定消費(fèi)者，再將消費(fèi)者連接到其他數(shù)據(jù)源以提供更好的購(gòu)物體驗(yàn)。這些都至關(guān)重要，因?yàn)樯碳叶挤浅ＯＭ屜M(fèi)者在進(jìn)入商店的一刻起就能感受到他們優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。Beacon相關(guān)應(yīng)用可以在消費(fèi)者購(gòu)物完后把之前所有訂單進(jìn)行匯總，根據(jù)購(gòu)物歷史提供一些促銷活動(dòng)和推薦商品，提醒消費(fèi)者及時(shí)使用禮品卡，甚至在他們支付時(shí)確認(rèn)支付信息。

　　現(xiàn)在，除去支付中那些不值一提的問題，還有一個(gè)更嚴(yán)峻的事實(shí)擺在眼前——消費(fèi)者并沒有完全信賴Beacons。一定程度上因?yàn)椴⒉皇撬猩碳叶寄軌蚝侠硎褂盟?。但是，現(xiàn)在就下定論仍然為時(shí)過早。在2015年，商家會(huì)想盡辦法在商店提供更優(yōu)購(gòu)物體驗(yàn)，獲取更多關(guān)于消費(fèi)者在商店的信息，甚至將支付程序直接嵌入到Beacons的相關(guān)應(yīng)用中，到時(shí)候會(huì)出現(xiàn)一種“大雜燴”現(xiàn)象，Beacons、商家們、支付行業(yè)、商貿(mào)行業(yè)都牽涉其中。

　　5.蘋果公司進(jìn)入支付行業(yè)

　　9月9日，蘋果公司在聲明中推出Apple Pay，可謂是打響了支付行業(yè)中聲震世界的一槍。正如我們之前所報(bào)道的，它某種程度上改變了支付和手機(jī)之間的對(duì)話，這是之前沒有人能做到的。同時(shí)也刺激了現(xiàn)有的四方支付代表去開發(fā)電子版應(yīng)用，與發(fā)卡單位和3個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)合作。

　　Apple Pay突然出現(xiàn)為用戶解決了難題—蘋果公司—成為消費(fèi)者和商家之間的第三方，為發(fā)卡單位在交易中聯(lián)系錢包提供者建立聯(lián)系，使發(fā)卡單位整體上變得透明化。(畢竟，它是叫Apple Pay，而不是蘋果公司經(jīng)營(yíng)的某某發(fā)卡單位)。在實(shí)體銷售點(diǎn)，已經(jīng)接受了NFC的認(rèn)定，并且處在不斷上升趨勢(shì)，為其他搭乘NFC之便的支付系統(tǒng)帶來了好處，比如;ogle Wallet就聲稱在Apple Pay出現(xiàn)后交易量取得增長(zhǎng)。

　　但Apple Pay并未完全革新支付體驗(yàn)。像其他NFC系統(tǒng)一樣，它只是在銷售點(diǎn)帶來小的變化而不是徹底的變革。

　　這對(duì)Apple Pay在9月獲取消費(fèi)者吸引力是一大障礙。有些人批評(píng)我們一味肯定Apple Pay，但是令人驚訝的是，不管是否使用過Apple Pay的人都對(duì)它交口稱贊。

　　2014年，蘋果公司和Apple Pay讓所有人都注意到了，他們開始正式加入支付行業(yè)。蘋果公司及其龐大的網(wǎng)絡(luò)體系和用戶基礎(chǔ)，為它在支付領(lǐng)域的發(fā)展提供了很大的助力。我們更期待看到，蘋果公司和Apple Pay會(huì)在2015年作出怎樣的選擇，是否會(huì)去克服目前在實(shí)體銷售點(diǎn)遇到的因果難定的問題，他們將如何決定，其挑戰(zhàn)者和補(bǔ)充者會(huì)如何適應(yīng)。

　　可能，2015年值得一看的兩大新興戰(zhàn)場(chǎng)之一就在手機(jī)應(yīng)用領(lǐng)域中，這里有購(gòu)物必須克服的一個(gè)難題，而Apple Pay目前還只是一腳進(jìn)入了這個(gè)領(lǐng)域。同時(shí)，Apple Pay會(huì)如何推進(jìn)全球業(yè)務(wù)也是值得觀察的，比如如何與中國(guó)支付平臺(tái)支付寶合作。盡管目前NFC在英國(guó)這些地區(qū)的使用情況還不錯(cuò)，對(duì)于Apple Pay或者iPhone 6來說都是好兆頭，但是它目前的經(jīng)濟(jì)模式并不如此。

　　6. eBay和PayPal決定分道揚(yáng)鑣

　　我還記得在10月1日早晨開車到辦公室，聽到Bloomberg電臺(tái)主持人說，eBay當(dāng)天宣布暫停交易，因?yàn)樗蚉ayPal將會(huì)分道揚(yáng)鑣。PayPal會(huì)在2015年進(jìn)行首次公開募股，Amex Enterprise Payments的前董事Dan Schulman將會(huì)接管PayPal，成為其新執(zhí)行總裁，帶領(lǐng)PayPal成為一個(gè)獨(dú)立貿(mào)易公司，這著實(shí)令我大吃一驚。

　　我也記得，這是繼Apple Pay推出聲明后的第二件真正的大事。很明顯，關(guān)于Apple Pay的推出與這兩家拆分的討論延續(xù)了3周不止，但是這肯定與蘋果公司開始涉足支付領(lǐng)域脫不了干系。

　　這與John Donahoe在不到九個(gè)月前說所的話形成了強(qiáng)烈的對(duì)比—支付行業(yè)和商貿(mào)行業(yè)彼此相依相存，eBay和PayPal在一起似乎會(huì)更好。

　　說了這么多，總之這次事件預(yù)示了2015年的很多新改變，支付和商貿(mào)系統(tǒng)中的經(jīng)營(yíng)者會(huì)做出新行動(dòng)。對(duì)雙方來說，這看起來都是好事。eBay和PayPal能夠自由地發(fā)展，沒有限制地去尋找合作伙伴，這在它們成為獨(dú)立的公司前是相當(dāng)困難的。同時(shí)為eBay和PayPal提供了獨(dú)立發(fā)展的機(jī)會(huì)。

　　這兩者的分離，給eBay提供了新的機(jī)會(huì)，去采用其他的第三方平臺(tái)作為市場(chǎng)的支付選擇，比如支付寶。當(dāng)然，PayPal也需要加把勁，繼續(xù)保持之前來自eBay33%的利潤(rùn)。

　　對(duì)PayPal來說，之前占eBay 40%的營(yíng)業(yè)額，但現(xiàn)在脫離eBay后75%的業(yè)務(wù)都不在了。它的關(guān)注點(diǎn)應(yīng)該放在拓展錢包業(yè)務(wù)的方位，目前全世界有157,000,000個(gè)用戶，還需要更多的覆蓋地點(diǎn)和更多人來使用它。

　　PayPal脫離eBay后最大的好處應(yīng)該就是，它可以作為一個(gè)獨(dú)立的支付手段來發(fā)展。但是，它如何打響品牌，拓展支付領(lǐng)域，增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)能力—交易信用，風(fēng)險(xiǎn)管理、興趣、P2P、跨境交易—是每個(gè)人期望在2015年看到的。

　　關(guān)于PayPal是進(jìn)行公開募股或者被其他公司兼并目前還得畫上一個(gè)問號(hào)。

　　7.阿里巴巴獲得美國(guó)史上最高股權(quán)籌資

　　就在Apple Pay出現(xiàn)與eBay和PayPal分拆期間，阿里巴巴成功在美國(guó)進(jìn)行公開募股上市，籌資額在美國(guó)歷史上再創(chuàng)新高。

　　從9月18日在公開募股中籌得250億美元后，阿里巴巴的市場(chǎng)資本額已經(jīng)上漲了800億美元。而今天，阿里巴巴的市場(chǎng)價(jià)值已達(dá)到2590億美元，比eBay(600億美元)和亞馬遜(1400億美元)的總市場(chǎng)額還要高，同時(shí)也超過了沃爾瑪(2390億美元)。此外，根據(jù)Fortune magazine的調(diào)查，阿里巴巴的價(jià)值僅次于八家標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)達(dá)到500的公司。

　　借此，馬云一躍成為亞洲首富，但也給他帶來巨大的壓力。在接受CNBC(美國(guó)全國(guó)廣播公司財(cái)經(jīng)頻道)的訪問時(shí)，他表示，這一切來得太突然，讓他有點(diǎn)措不及防，他身邊的人也有同感。

　　正如我們所知，阿里巴巴是中國(guó)的巨頭支付平臺(tái)，主導(dǎo)了中國(guó)商務(wù)發(fā)展。它今年在“雙十一”的銷售額幾乎達(dá)到100億美元，并且在中國(guó)不斷發(fā)展。

　　但是阿里巴巴的目光并沒有局限在中國(guó)國(guó)內(nèi)，同時(shí)放眼于全球市場(chǎng)。而且，它也在有意識(shí)、有準(zhǔn)備地向這個(gè)方向邁進(jìn)。它已經(jīng)有了葡萄牙版界面，以吸引巴西的客戶，從而打敗該市場(chǎng)的勁敵eBay。此外，阿里巴巴也將其供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)嵌入了Bigcommerce.com的平臺(tái)中，以便中小型商戶可以進(jìn)入全球制造商的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并憑此繼續(xù)自己的業(yè)務(wù)。它還和Stripe進(jìn)行合作，使支付寶平臺(tái)能夠更加輕松進(jìn)入非中文界面，引入美國(guó)的其他商務(wù)網(wǎng)站的投資，比如1st Dibs和11Main，方便拓展全球市場(chǎng)。

　　但是，這并不是支付行業(yè)和商貿(mào)行業(yè)的真實(shí)現(xiàn)狀。

　　阿里巴巴并不是一個(gè)公司，它是一個(gè)金融體系，一個(gè)為中國(guó)消費(fèi)者提供全方位、多層次的生活服務(wù)的平臺(tái)。阿里巴巴通過市場(chǎng)平臺(tái)促進(jìn)在線交易，通過支付寶完成在線和離線支付、賬單結(jié)算，并借助一系列實(shí)體公司來處理后期的物流和交付、投資、保險(xiǎn)、信息傳達(dá)、社會(huì)媒體、聯(lián)絡(luò)機(jī)制，而這些實(shí)體公司也都是它旗下或者投資參與的。

　　阿里巴巴最有價(jià)值的創(chuàng)造之一就是支付寶，也算馬云持有一半控制權(quán)的獨(dú)立公司(馬云在上個(gè)月說支付寶也可能參與到公開募股)。支付寶如此受歡迎也是有很多原因的，大概8億中國(guó)消費(fèi)者擁有支付寶賬號(hào)，其中超過3億的用戶通過手機(jī)設(shè)備來使用。另外，決定其價(jià)值如此之高的另一因素在于，支付寶是聯(lián)系新興中產(chǎn)階級(jí)和需求旺盛的中國(guó)消費(fèi)者的核心網(wǎng)關(guān)。

　　這也是阿里巴巴可以在全球拓展而不需要大張旗鼓打著某個(gè)口號(hào)的原因。

　　舉ShopRunner為例，阿里巴巴投資了超過2億美元給ShopRunner，從而使它接受認(rèn)可了支付寶，隨后億萬(wàn)消費(fèi)者在購(gòu)買地地道道美國(guó)商戶生產(chǎn)的產(chǎn)品時(shí)就會(huì)使用到支付寶。同時(shí)，中國(guó)消費(fèi)者的數(shù)量也是只增不減，愈來愈多的中國(guó)人選擇使用支付寶。中國(guó)現(xiàn)在幾乎一半以上的人口在使用互聯(lián)網(wǎng)。

　　因此，如果阿里巴巴把2014年籌得的資金用在全球拓展投資，那我們?cè)?015年就會(huì)看到它是如何利用這些資金來達(dá)到效果的。

　　8.亞馬遜實(shí)體化

　　另一家擁有全球視野的高級(jí)商務(wù)公司就是亞馬遜。2014年，我們也看到了亞馬遜的腳步和計(jì)劃。

　　比如，它是如何投入大筆資金去拓展業(yè)務(wù)又挫敗而歸的

　　亞馬遜的總裁Jeff Bezos在上個(gè)月說，他已經(jīng)“在亞馬遜里虧損了幾十億美元”。亞馬遜先是在推出Amazon Fire phone砸入了幾億美元，但在2014年夏天投入使用后，使用量少得可憐，沒有吸引人眼球的價(jià)值定位，除了亞馬遜和類似蘋果的標(biāo)簽證明它的確來到過，別的消費(fèi)者和用戶都不愿意使用，即使價(jià)格降到1美元。

　　2014年，最早的eTailer也宣布，他們也將在紐約推出實(shí)體版，并在市中心租用了一整棟樓來進(jìn)行業(yè)務(wù)。他們還宣稱可能在2015年進(jìn)入在線旅游市場(chǎng)，用各種手段來開發(fā)在線蔬菜購(gòu)買(包括設(shè)計(jì)Dash設(shè)備來使這一個(gè)過程簡(jiǎn)易化)，發(fā)布了Amazon Local，將水管工、電工、Angie’s list式服務(wù)和亞馬遜持卡人聯(lián)系在一起，推出像Seamless 和GrubHub的在線訂購(gòu)、發(fā)貨，通過在紐約進(jìn)行自行車無線操控和一小時(shí)送貨計(jì)劃加快了送貨時(shí)間，正式推出自己的消費(fèi)者品牌商品與其他在線賣家進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而其他競(jìng)爭(zhēng)者在這季為了打敗亞馬遜也紛紛降低了價(jià)格。

　　分析家們用“揀了芝麻丟了西瓜”來形容亞馬遜2014年的發(fā)展情況是再恰當(dāng)不過了。評(píng)論家們說，亞馬遜現(xiàn)在是時(shí)候來證明他們有足夠的能力來面臨市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，把錢花在正確的地方來獲利。

　　亞馬遜最大的財(cái)富就是它擁有220,000,000的常在用戶。他們改變了消費(fèi)者的購(gòu)物體驗(yàn)，無論是在線用戶還是實(shí)體零售商都感受到了這一變化。很多消費(fèi)者最開始都是使用亞馬遜。而亞馬遜也成功打破了以往的使用習(xí)慣，充分地利用了這一優(yōu)勢(shì)去進(jìn)行在線拓展，在數(shù)百萬(wàn)的商品中選擇了最適合市場(chǎng)需求的商品。

　　2015年，我們將會(huì)目睹亞馬遜如何拓展離線市場(chǎng)。亞馬遜是有潛力來進(jìn)入當(dāng)?shù)厣虅?wù)的，而且會(huì)是非常強(qiáng)勁的對(duì)手——即使不是在所有方面，在食物和服務(wù)方面是很占優(yōu)勢(shì)的。但是，它究竟能走多遠(yuǎn)，將會(huì)取決于其如何與在線市場(chǎng)中的一部分商戶進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。在這次假日季，我們已經(jīng)看到，很多大型商家都要優(yōu)于亞馬遜—比如價(jià)格折扣方面。不管這是否只是一次例外情況或者已成定局，我們?nèi)孕枥^續(xù)觀察。

　　9.回溯比特幣

　　你身邊有一樣?xùn)|西，它問世已經(jīng)6年，過去兩年中使用地尤為頻繁。在一些非法交易中也占大量比重，包括走私毒品、暗殺活動(dòng)等，其銷售網(wǎng)絡(luò)的一些用戶用它進(jìn)行洗錢，這一行業(yè)，5個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者就有2個(gè)已經(jīng)被政府起訴犯罪，董事會(huì)一個(gè)新成員涉嫌兒童猥褻，但是卻投入350,000,000美元到開發(fā)項(xiàng)目中。全世界有各種會(huì)議在討論如何在現(xiàn)有基礎(chǔ)上創(chuàng)新，并且讓銀行家們正視它的存在，把它看待為現(xiàn)有資金轉(zhuǎn)移交易的另一種選擇。

　　它就是比特幣。

　　2014年，作為一種貨幣，比特幣就像坐過山車一樣急轉(zhuǎn)而下，情勢(shì)不如從前。它的市價(jià)一直不太穩(wěn)定，在15倍市值和70倍市值間變動(dòng)，就像歐元一樣。目前，比特幣70%的市值已經(jīng)不見了。有觀點(diǎn)認(rèn)為全球性貨幣能夠使阿根廷比索價(jià)值穩(wěn)定，這不僅令人難以置信，更顯得有些荒謬可笑，就像去相信中央銀行會(huì)支持全球貨幣供給，把自己對(duì)本國(guó)經(jīng)濟(jì)的控制權(quán)轉(zhuǎn)手讓與他人。

　　無論是將比特幣當(dāng)做貨幣或看做貨幣的替代品都是不切實(shí)際的。

　　2014年的一個(gè)大熱主題是到底要不要將比特幣提上貨幣議程。倡導(dǎo)者認(rèn)為，作為世界范圍內(nèi)貨幣交易的有效方式，比特幣的透明性能保證低成本、高效率。但是我們?cè)?014年的觀察卻反映了比特幣的不穩(wěn)定性，它的市價(jià)達(dá)到了臨界點(diǎn)。可能，2014年為促成比特幣進(jìn)入議案的上了最生動(dòng)、深刻的一課，就是把注意力放在轉(zhuǎn)移資金的風(fēng)險(xiǎn)中。在把資金轉(zhuǎn)移給不受監(jiān)管平臺(tái)的隨機(jī)交易運(yùn)營(yíng)商時(shí)，其中存在很多風(fēng)險(xiǎn)，有可能由于這些運(yùn)營(yíng)商基地和所在國(guó)家不明就追不回資金。

　　有人認(rèn)為要解決這一問題，需要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)像HTTP網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)定位址的系統(tǒng)，這一想法聽起來很有趣，也具有創(chuàng)新性和啟發(fā)性，但還是不切實(shí)際。

　　2014年，比特幣為世界資本流動(dòng)做的最大貢獻(xiàn)就是讓每個(gè)人關(guān)注如何改進(jìn)現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)方式，然后利用我們的監(jiān)管規(guī)范和現(xiàn)行系統(tǒng)來達(dá)成這一目標(biāo)。因此，讓我們一同期待2015，見證有關(guān)比特幣會(huì)成為全球貨幣或者代幣的所有傳言是否成真，目前的體系會(huì)如何改進(jìn)地更高效。

　　10.代幣重造數(shù)字身份

　　在改變消費(fèi)者在實(shí)體店消費(fèi)交易方式方面，Apple Pay的前進(jìn)速度可能比預(yù)期的要慢，但是符號(hào)化結(jié)構(gòu)體系為其安全性提供了關(guān)鍵保障，也是整個(gè)體系中最有趣的方面之一，也是2014年支付行業(yè)的一顆新星。當(dāng)然，它也致力于鞏固融安全性、身份認(rèn)證和商務(wù)于一體的體系，作為未來交易的重要渠道。

　　就目前而言，符號(hào)化的確是最新的安全交易方式。手機(jī)系統(tǒng)已經(jīng)開始使用它把用戶信息轉(zhuǎn)錄為不可讀數(shù)據(jù)。但是后臺(tái)網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)的體系使Apple Pay能夠滿足人們的期望，成為商務(wù)運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)，為其運(yùn)營(yíng)商帶來一筆新的收益。

　　首先，它能將用戶的個(gè)人賬號(hào)符號(hào)化，轉(zhuǎn)化成設(shè)備賬號(hào)，儲(chǔ)存在用戶設(shè)備的安全系統(tǒng)中。所有用戶設(shè)備的賬號(hào)都不同，因此能相對(duì)簡(jiǎn)單地開啟和關(guān)閉。在需要交易時(shí)開啟，在出現(xiàn)安全危機(jī)、信息泄露時(shí)關(guān)閉。此外，它通過互聯(lián)網(wǎng)簡(jiǎn)化了商務(wù)流程，因?yàn)橘~戶憑證通過聯(lián)網(wǎng)可以安全自由地進(jìn)行提取。

　　但是這個(gè)體系的防范措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只這些。

　　在進(jìn)行交易時(shí)，它會(huì)產(chǎn)生一個(gè)一次性加密賬號(hào)。這兩步過程會(huì)把個(gè)人賬戶和交易的聯(lián)系減弱，防止不法者盜用個(gè)人信息。這里用到的理論是，一次性加密賬戶憑證加上數(shù)字化設(shè)備賬戶與真正賬號(hào)的不關(guān)聯(lián)性，能保證那些信息竊取者大費(fèi)周章也一無所獲。

　　現(xiàn)在，我們還處在早期，在符號(hào)化過程中還存在一些問題。我們需要在2015年看到這些網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)者如何把商務(wù)中所有的細(xì)節(jié)事無巨細(xì)地考慮到。比如，幫助零售商向消費(fèi)者推出忠誠(chéng)計(jì)劃，用戶使用設(shè)備時(shí)能隱藏個(gè)人信息和收益情況。同時(shí)，把它調(diào)整到適用各種技術(shù)(而不僅僅是NFC)和渠道(不限于實(shí)體零售店。NFC或者iPhone 6手機(jī)應(yīng)用)。這符合蘋果公司以及其利益相關(guān)人和股東的利益—Apple Pay目前只是支付行業(yè)中的一名新丁，應(yīng)該盡量保證這一系統(tǒng)不僅在Apple Pay中有效，蘋果用戶以外的人群也能夠使用它作為支付工具。

　　以上是我認(rèn)為的2014年支付行業(yè)中的十大風(fēng)向標(biāo)事件，也會(huì)影響接下來一年的支付行業(yè)。而且，不同于2013年，我相信2015年的支付行業(yè)會(huì)有很多驚喜，不乏各種可見的活動(dòng)和變化。我同樣認(rèn)為，2015年和接下來3年發(fā)生的事情會(huì)在一定程度上決定今后幾十年的情況。