一直以來，銀行的普惠金融總是很難真正完全徹底的做到普惠二字。因?yàn)槌鲇陲L(fēng)險(xiǎn)控制的需求，銀行需要通過房產(chǎn)、車產(chǎn)、工資流水、公積金繳納情況等一系列指標(biāo)去評(píng)估一個(gè)用戶的償還能力。而很多個(gè)體工商戶，他們既沒有房和車這些固定資產(chǎn)，也沒有工資流水和公積金繳納情況作為收入評(píng)估依據(jù)。
這樣，就形成了一個(gè)矛盾，銀行手里有余錢放不出去，而很多需要金融支持的個(gè)體工商戶借不到錢。
銀行金融難以惠及的領(lǐng)域，往往就成了互聯(lián)網(wǎng)資本的市場。像螞蟻金融、微粒貸這些互聯(lián)網(wǎng)金融每年投放的貸款都數(shù)以百億計(jì)。為什么互聯(lián)網(wǎng)資本敢去動(dòng)銀行不敢動(dòng)的蛋糕呢？因?yàn)樗麄兺ㄟ^支付平臺(tái)掌握了用戶的大數(shù)據(jù)，從而能有效地評(píng)估用戶的償還能力，做好貸前的風(fēng)險(xiǎn)控制。
很清楚明了，地大數(shù)據(jù)者得金融。至少在普惠金融領(lǐng)域這句話是適用的。
把目光轉(zhuǎn)移到我們最關(guān)心的農(nóng)貿(mào)市場。這里有很多小本經(jīng)營的商戶。他們經(jīng)營生意，時(shí)常有資金方面的需求，但是很多都沒有可核實(shí)的固定資產(chǎn)，也沒有工資流水和公積金繳納情況作為收入評(píng)估依據(jù)。要想讓普惠金融能夠惠及他們，那就必須建立一套可靠的大數(shù)據(jù)，讓金融機(jī)構(gòu)能夠在這個(gè)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立起風(fēng)控模型從而放心的發(fā)放貸款。智慧農(nóng)貿(mào)在這方面，為廣大農(nóng)貿(mào)市場做出了一個(gè)表率。
智慧農(nóng)貿(mào)市場給到金融機(jī)構(gòu)的，首先是一系列的商戶基本數(shù)據(jù)。這家商戶入駐多久了，是否一直穩(wěn)定經(jīng)營？這家商戶主要從事哪類商品的售賣，是否很容易受到市場大環(huán)境和淡旺季的影響？這家商戶平時(shí)的遵紀(jì)守法情況如何？這些數(shù)據(jù)都是金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建風(fēng)控評(píng)分模型的重要基礎(chǔ)。
在智慧農(nóng)貿(mào)市場，每一樣過了秤的商品，發(fā)生了多少交易額，這些數(shù)據(jù)都會(huì)傳輸?shù)绞袌龉芾砗笈_(tái)。如果是采用了統(tǒng)一結(jié)算系統(tǒng)的市場，那么這個(gè)數(shù)據(jù)將會(huì)更加清晰明了。金融機(jī)構(gòu)掌握了商戶日常交易數(shù)據(jù)，就很容易對(duì)商戶的還款能力做出準(zhǔn)確的評(píng)估，從而給出一個(gè)合理的額度。
在采用了統(tǒng)一結(jié)算系統(tǒng)的農(nóng)貿(mào)市場，會(huì)有一部分的商戶資金沉淀在市場的賬戶里面。可以簽訂一個(gè)三方協(xié)議，把這一部分資金作為借款的保證金，一旦商戶發(fā)生違約，市場就會(huì)凍結(jié)這一部分保證金。有了這樣的一個(gè)保障，銀行就會(huì)更有信心給市場商戶提供金融服務(wù)。
智慧農(nóng)貿(mào)通過大數(shù)據(jù)、信息共享、資金統(tǒng)一結(jié)算管理等一系列措施，掃清了普惠金融進(jìn)入農(nóng)貿(mào)市場的障礙。既解決了農(nóng)貿(mào)市場商戶借錢難的問題，也為銀行拓展了業(yè)務(wù)途徑。
