互聯(lián)網(wǎng)金融和社區(qū)電商是拉卡拉集團(tuán)的兩個(gè)關(guān)鍵詞，尤其囊括信貸、理財(cái)、支付、征信等綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)成為現(xiàn)在拉卡拉的發(fā)展重點(diǎn)，近期互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中予以明確。作為一家成立十年，定位為綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融的公司，拉卡拉集團(tuán)取得了哪些進(jìn)展，它的業(yè)務(wù)邊界能否反映出某些互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢？對此，記者采訪了拉卡拉集團(tuán)董事長兼總裁孫陶然。

記者：您能解釋一下什么是綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司嗎？

孫陶然：簡單說，就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，發(fā)展信貸、理財(cái)、征信等一系列的業(yè)務(wù)，并形成完整的生態(tài)鏈。這個(gè)完整的生態(tài)鏈基本包含所有的金融需求，提供多種金融產(chǎn)品和多種金融服務(wù)。用戶只需要一個(gè)賬戶，在同一個(gè)平臺(tái)上，就能完成所有的金融交易。而且，這些業(yè)務(wù)不是簡單的疊加，而是相互支撐，彼此關(guān)聯(lián)。對企業(yè)和用戶來說，都能從綜合性的平臺(tái)上獲得更大的益處，得到更多的方便。

做綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融公司，不僅要有全面的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，還要有過硬的金融積累和風(fēng)控體系，保證這個(gè)綜合平臺(tái)健康、持續(xù)發(fā)展。拉卡拉的互聯(lián)網(wǎng)金融以支付為基礎(chǔ)。支付是剛性需求，有交易就有支付，拉卡拉有個(gè)人支付，也有企業(yè)支付，通過支付帶來源源不斷的個(gè)人用戶和企業(yè)用戶。過去十年我們通過便利店的自助終端，通過各種智能的支付設(shè)備、手機(jī)上的APP，累計(jì)個(gè)人用戶達(dá)1億。通過各種創(chuàng)新的pos機(jī)以及跨境支付為商戶提供支付服務(wù)，又累計(jì)了將近300萬的商戶。

支付帶來海量用戶也帶來了大量金融交易數(shù)據(jù)，在對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和整理的基礎(chǔ)上，拉卡拉開始提供征信服務(wù)——考拉征信，由考拉征信公司建立各種評(píng)估模型，推出各種信用分。與此同時(shí)，信貸公司又基于考拉征信的評(píng)分推出各種各樣的信貸產(chǎn)品，包括個(gè)人、商戶、小額信貸產(chǎn)品以及各種理財(cái)產(chǎn)品，讓我們的個(gè)人用戶有富余錢的時(shí)候進(jìn)行投資，如果需要融資的時(shí)候可以在拉卡拉的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上進(jìn)行融資，這樣就形成了一個(gè)完整的生態(tài)鏈。

記者：目前，全國只有兩家公司同時(shí)擁有個(gè)人和企業(yè)征信牌照，其中一家就是拉卡拉。拉卡拉的征信平臺(tái)有什么與眾不同的特點(diǎn)嗎？

孫陶然：考拉征信與其他平臺(tái)主要是兩個(gè)方面不同：開放性和金融屬性。

從開放性的角度上來講，又分為對內(nèi)和對外。對內(nèi)，考拉征信成立時(shí)是5家股東，現(xiàn)在已經(jīng)有8家，這些股東在各自領(lǐng)域的多年耕耘與積淀，為考拉征信的信息采集和數(shù)據(jù)合成以及大數(shù)據(jù)處理提供了巨大的先發(fā)優(yōu)勢；對外，考拉征信是一個(gè)開放性的平臺(tái)，像路邊營業(yè)的餐廳，誰進(jìn)來都可以吃飯，不只是企業(yè)的內(nèi)部食堂，考拉征信服務(wù)對象是面向全社會(huì)的。

而且開放性對于行業(yè)來說，也是有好處的。比如在征信體系開放之前，很多P2P公司無法像傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)那樣獲得全面、有效的信用數(shù)據(jù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融放貸金額小、審批快的特點(diǎn)，既是其較之傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，但是在眾多P2P之間未建立信息共享平臺(tái)和機(jī)制的當(dāng)下，也成為其風(fēng)險(xiǎn)增大的缺口。P2P交易不得不對風(fēng)控做出犧牲和讓渡，這也是P2P平臺(tái)需要突破的最大瓶頸。現(xiàn)在關(guān)于加強(qiáng)對P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管的呼聲不斷，但如何在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力、發(fā)展前景的同時(shí)，保障金融安全，一直是難點(diǎn)所在。而征信的加入，尤其是其開放性，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管+征信的雙軌運(yùn)行下，既能保持高效快速的發(fā)展，又能低成本地解決風(fēng)控難題。

從金融屬性的角度上來講，拉卡拉積累的數(shù)據(jù)主要集中在轉(zhuǎn)賬還款上，這些信用卡、借記卡的數(shù)據(jù)都屬于個(gè)人基本數(shù)據(jù)，現(xiàn)在國內(nèi)有些信用卡中心和信貸中心愿意用考拉信用分，因?yàn)槲覀冇懈鼜?qiáng)的金融屬性。加上現(xiàn)在拉卡拉發(fā)展的信貸、理財(cái)業(yè)務(wù)，征信為這些業(yè)務(wù)保駕護(hù)航的同時(shí)，也為征信提供了豐富的金融數(shù)據(jù)。

記者：拉卡拉的互聯(lián)網(wǎng)金融布局了那么多的業(yè)務(wù)，整體運(yùn)營情況如何？

孫陶然：我認(rèn)為未來拉卡拉支付服務(wù)、金融服務(wù)和電商服務(wù)會(huì)各占1/3的利潤空間。金融從去年7月8日上線的“替你還”，發(fā)展速度非?？?，未來金融的收入比例會(huì)不斷上升。今年上半年，拉卡拉信貸交易規(guī)模超過80億元，理財(cái)規(guī)模超過30億元，預(yù)計(jì)今年信貸理財(cái)整體規(guī)模會(huì)達(dá)到400億元。這正是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，發(fā)展之初從零到一，然而一旦賺錢，第一年賺的錢就是公司以前賠的錢的總合，收入是高速成長，成本是持平的，一旦突破盈虧的平衡點(diǎn)就賺錢了。

記者：對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)及未來趨勢，您有怎樣的判斷？

孫陶然：互聯(lián)網(wǎng)金融有三大特點(diǎn)：低成本、高效率和大滲透率。以拉卡拉的“替你還”為例，這是一個(gè)個(gè)人短期信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在這個(gè)產(chǎn)品每月替30000人還信用卡，而且每天都在增長。如果你找到兩家企業(yè)，每家企業(yè)貸給他5000萬元，再把這個(gè)錢收回來，是相對比較容易的，但是你找到30000多人，每人借給他5000元，再收回來這是很難的一個(gè)事情，要做到這個(gè)事情，必須基于互聯(lián)網(wǎng)做。這些人在全國各地，通過手機(jī)APP、便利店終端提出申請，后臺(tái)基于我們對他的信用進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估能不能放貸，放多少，然后把貸款放出去。如果沒有互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，一個(gè)月30000人的信貸相當(dāng)于每天放出1000筆貸款，這是不可能完成的。

未來互聯(lián)網(wǎng)金融一定是走正道的、綜合性的企業(yè)才能持久發(fā)展。首先是走正道，每個(gè)行業(yè)都有其特點(diǎn)和規(guī)則，身在其中的企業(yè)要對行業(yè)有基本的敬畏之心，要懂得恪守行業(yè)規(guī)則，尊重行業(yè)自身的規(guī)律，尤其是金融領(lǐng)域，關(guān)系到國計(jì)民生，涉及風(fēng)險(xiǎn)控制，這就要求企業(yè)不僅有創(chuàng)新的技術(shù)和過硬的風(fēng)控體系，前提是更要有一個(gè)走正道的心態(tài)。其次是綜合性，這個(gè)與電商類似，會(huì)有一些垂直電商存在，但是生存環(huán)境不一定很好，最后還是由平臺(tái)型的電商來瓜分掉這個(gè)市場。所以這個(gè)行業(yè)最終應(yīng)該也是由排名前幾位的綜合性的互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)引領(lǐng)市場發(fā)展，也會(huì)有一些小的、垂直行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公司，他們能活下來，但長不大。