數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)總體交易規(guī)模突破了1.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)800% 張鵬攝
作為近兩年來(lái)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，移動(dòng)支付以其廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，貫穿于社會(huì)生活之中。從乘坐交通工具到手機(jī)購(gòu)物，從辦公簽到至零售消費(fèi)，移動(dòng)支付憑借小額性、移動(dòng)性、融合性等特點(diǎn)，在方便百姓生活、增加用戶(hù)粘性、帶動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)全社會(huì)信息化等方面起到了重要作用。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)總體交易規(guī)模突破了1.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)800%。而在被視為“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2014年，移動(dòng)支付發(fā)展走向越發(fā)受到廣泛關(guān)注。
NFC將落地開(kāi)花?
NFC能夠提供從線(xiàn)上到線(xiàn)下完整的解決方案，因此受到金融機(jī)構(gòu)力挺。
二維碼支付與近場(chǎng)支付(NFC)是當(dāng)前移動(dòng)支付領(lǐng)域最熱門(mén)的兩大技術(shù)路徑，前者擁有低成本易推廣的優(yōu)勢(shì)，而后者具備更好更安全的支付體驗(yàn)。但隨著3月中旬二維碼支付因?yàn)榘踩缘葐?wèn)題被人民銀行暫時(shí)“叫停”后，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的NFC迅速加大推廣力度，占領(lǐng)市場(chǎng)。
對(duì)于商業(yè)銀行而言，NFC能夠提供從線(xiàn)上到線(xiàn)下完整的解決方案，這也是NFC受到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)力挺的原因。在日前舉辦的“第六屆中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在接受《中國(guó)電子報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是以商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線(xiàn)為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線(xiàn)為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、多方共贏。
另?yè)?jù)李曉楓介紹，針對(duì)NFC移動(dòng)支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，人民銀行已著手建立我國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)檢測(cè)認(rèn)證體系，今年將完善中國(guó)金融移動(dòng)支付公共服務(wù)平臺(tái)，計(jì)劃接入人民銀行征信系統(tǒng)，同時(shí)要求23個(gè)NFC主要市場(chǎng)主體應(yīng)盡快完成GSM與移動(dòng)支付公共服務(wù)的聯(lián)網(wǎng)工作，形成聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信的中國(guó)移動(dòng)金融可信網(wǎng)絡(luò)。
部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從近期人民銀行的一系列表態(tài)和舉措看來(lái)，由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的NFC支付將快速崛起。
如今各種應(yīng)用場(chǎng)景下的用戶(hù)消費(fèi)行為越來(lái)越多地通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)，支付需求也逐漸走向移動(dòng)化。如果說(shuō)從頂層設(shè)計(jì)角度金融機(jī)構(gòu)是NFC的推動(dòng)者，那么電信運(yùn)營(yíng)商則是NFC實(shí)現(xiàn)真正“落地”的核心主導(dǎo)者。
隨著我國(guó)4G時(shí)代的開(kāi)啟，繼中國(guó)電信明確表示2014年大力推廣NFC之后，中國(guó)移動(dòng)日前也明確了2014年NFC發(fā)展目標(biāo)，中國(guó)聯(lián)通也在積極布局NFC。
中國(guó)移動(dòng)中移支付公司副總經(jīng)理賀新初向《中國(guó)電子報(bào)》透露，中國(guó)移動(dòng)NFC終端補(bǔ)貼策略將在原有智能終端酬金基礎(chǔ)上，給予每臺(tái)NFC終端30元的獎(jiǎng)勵(lì)酬金。“給予商家補(bǔ)貼就是鼓勵(lì)大家都來(lái)賣(mài)NFC手機(jī)，從而加速NFC手機(jī)的普及。”賀新初說(shuō)。
然而，NFC短時(shí)間內(nèi)迅速推廣普及并非易事。艾瑞咨詢(xún)高級(jí)分析師王維東在接受《中國(guó)電子報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，目前NFC的產(chǎn)業(yè)鏈，尤其在終端方面不甚成熟。除了商家終端改造成本巨大之外，具有NFC功能的手持移動(dòng)終端目前也普遍價(jià)格不菲。“過(guò)高的改造成本以及用戶(hù)成本影響了NFC的普及。”王維東說(shuō)。
據(jù)記者了解，NFC的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)謴?fù)雜，包括手機(jī)制造企業(yè)、軟硬件和系統(tǒng)技術(shù)的提供商、電信、銀聯(lián)、第三方支付公司、卡組織、收單機(jī)構(gòu)等諸多方面。如何能夠?qū)⒎椒矫婷嬲掀饋?lái)形成協(xié)同效應(yīng)，將成為NFC建設(shè)發(fā)展的關(guān)鍵。而目前NFC手機(jī)、閃付POS和TSM平臺(tái)三方面的合作仍有一定困難，商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)、通信運(yùn)營(yíng)商能否形成緊密合作的商業(yè)模式也還是未知數(shù)。
系統(tǒng)安全性建設(shè)成挑戰(zhàn)
移動(dòng)支付領(lǐng)域沒(méi)有絕對(duì)安全，安全都是相對(duì)的。
移動(dòng)支付的最大特點(diǎn)在于便捷的消費(fèi)體驗(yàn)，但目前看來(lái)，便捷與安全似乎是一對(duì)矛盾。如果支付系統(tǒng)做得安全性很高勢(shì)必會(huì)影響用戶(hù)體驗(yàn);如果體驗(yàn)做得特別好又會(huì)發(fā)生像此前諸如用戶(hù)信用卡號(hào)泄露等事件，為個(gè)人隱私帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)歷了“野蠻生長(zhǎng)”般發(fā)展之后，移動(dòng)支付行業(yè)將進(jìn)入支付安全性比拼時(shí)代。
中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部總工徐晉耀一針見(jiàn)血地指出，移動(dòng)支付領(lǐng)域并沒(méi)有絕對(duì)的安全，安全是相對(duì)的。“到目前為止所有的簡(jiǎn)單、方便都是以犧牲安全為代表的，各產(chǎn)品的解決方案在于如何權(quán)衡兩者的關(guān)系。”徐晉耀說(shuō)。
據(jù)記者了解，移動(dòng)支付的安全性構(gòu)建存在于多個(gè)方面，可以說(shuō)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，包括涵蓋客戶(hù)端、服務(wù)端以及鏈路全方位的安全保護(hù)。需要建立起支付的前、中、后三大場(chǎng)景的閉環(huán)安全防控體系。
中國(guó)建設(shè)銀行科技部副總經(jīng)理王申科在接受《中國(guó)電子報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，移動(dòng)支付領(lǐng)域中新的業(yè)務(wù)模式帶來(lái)了新的安全挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)就沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的移動(dòng)支付安全可行規(guī)范，另外移動(dòng)支付密碼輸入的安全問(wèn)題到底應(yīng)如何解決也尚在探索之中。
對(duì)于用戶(hù)而言，最為關(guān)注的莫過(guò)于手機(jī)等移動(dòng)支付終端的安全，而手機(jī)端的支付類(lèi)惡意程序等日益成為移動(dòng)支付安全性上的重大隱患。360安全報(bào)告顯示，在手機(jī)購(gòu)物和支付類(lèi)的惡意程序例，存在大量仿冒、篡改正常的網(wǎng)銀和支付程序的情況，在被篡改和仿冒的對(duì)象里，與淘寶網(wǎng)店相關(guān)應(yīng)用占比最大，約占1/4的比重，其次像微信網(wǎng)銀客戶(hù)端也都存在大量篡改情況。
梆梆安全CEO闞志剛認(rèn)為，移動(dòng)支付領(lǐng)域安全問(wèn)題有三個(gè)特性：一是動(dòng)態(tài)性，二是隨機(jī)性，三是持續(xù)性。而由于移動(dòng)的特性，使得移動(dòng)支付系統(tǒng)的安全建設(shè)與PC有很大不同。對(duì)此闞志剛建議，在進(jìn)行移動(dòng)支付系統(tǒng)安全構(gòu)建時(shí)，應(yīng)該從包括需求設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)在內(nèi)的整個(gè)生命周期來(lái)考慮，而不僅僅只是在運(yùn)營(yíng)階段考慮。
針對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域安全形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻的趨勢(shì)，中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部總工徐晉耀表示，通過(guò)不斷優(yōu)化支付通道和產(chǎn)品，持續(xù)提升用戶(hù)的安全和便捷體驗(yàn)。“要為便利增加安全，在持續(xù)提升線(xiàn)上遠(yuǎn)程支付的同時(shí)，基于芯片介質(zhì)有效提高遠(yuǎn)程支付的安全性。同時(shí)針對(duì)不同用戶(hù)需求，充分考慮其對(duì)安全性和便利性的不同偏好，設(shè)計(jì)個(gè)性化的安全產(chǎn)品以平衡各類(lèi)用戶(hù)對(duì)安全性和便利性需求。”徐晉耀說(shuō)。
構(gòu)建場(chǎng)景抓住用戶(hù)痛點(diǎn)是關(guān)鍵
抓住用戶(hù)痛點(diǎn)，構(gòu)建更多應(yīng)用場(chǎng)景是移動(dòng)支付企業(yè)未來(lái)發(fā)展關(guān)鍵。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為，2014年市場(chǎng)各主體全面進(jìn)入移動(dòng)支付前沿陣地，進(jìn)入到培養(yǎng)消費(fèi)者移動(dòng)支付消費(fèi)文化習(xí)慣的階段，創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)、博弈將是這一階段的主題。
易觀國(guó)際高級(jí)分析師張萌告訴《中國(guó)電子報(bào)》記者，2013年移動(dòng)支付規(guī)模主要的增長(zhǎng)來(lái)源于轉(zhuǎn)賬類(lèi)業(yè)務(wù)，基于真正的交易場(chǎng)景支付規(guī)模還有待進(jìn)一步的開(kāi)發(fā)和提升。如何抓住百姓生活中的痛點(diǎn)，構(gòu)建更多的應(yīng)用場(chǎng)景及需求，是移動(dòng)支付企業(yè)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵。
目前，以百度、阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已完成了在移動(dòng)支付領(lǐng)域的布局，很顯然，互聯(lián)網(wǎng)大佬們做支付絕不只是將其視為一個(gè)單純的工具，而是希望通過(guò)支付形成屬于自己的金融生態(tài)。BAT在移動(dòng)支付領(lǐng)域的“三國(guó)殺”實(shí)際上是在于對(duì)用戶(hù)入口的爭(zhēng)奪。未來(lái)將進(jìn)一步完善O2O生態(tài)體系，構(gòu)建更多的O2O應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)其從線(xiàn)上到線(xiàn)下的整合。
中國(guó)建設(shè)銀行科技部副總經(jīng)理王申科認(rèn)為，整個(gè)移動(dòng)支付生態(tài)圈的建設(shè)，從用戶(hù)來(lái)看需要的是“3A”，即用戶(hù)任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何消費(fèi)方式都能得到支持。王申科同時(shí)表示，要保證在交易場(chǎng)景中用戶(hù)支付的成本最低。“所有提供的可消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景和實(shí)際應(yīng)用有價(jià)格上的優(yōu)惠，這也是移動(dòng)支付企業(yè)吸引用戶(hù)并培育用戶(hù)移動(dòng)支付習(xí)慣的一種手段。”王申科說(shuō)。
易寶支付CEO及聯(lián)合創(chuàng)始人唐彬認(rèn)為，對(duì)于金融企業(yè)而言要沉入到徹底的、垂直化的場(chǎng)景中精耕細(xì)作。類(lèi)似打車(chē)這種移動(dòng)支付場(chǎng)景構(gòu)建一定要抓住百姓生活中的痛點(diǎn)，做全方位垂直的鏈條。
“十幾年前，馬云講過(guò)一句話(huà)——‘讓天下沒(méi)有難做的生意。’我覺(jué)得這句話(huà)在當(dāng)時(shí)很有歷史意義。但在今天在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)全面到來(lái)的時(shí)候，我們的眼界不能只放在生意上，我們要讓互聯(lián)網(wǎng)融入生活，讓生活更美好，這才是移動(dòng)支付帶給我們的下一波機(jī)會(huì)。”唐彬說(shuō).
