數(shù)據(jù)顯示，2013年中國移動支付市場總體交易規(guī)模突破了1.3萬億元，同比增長800% 張鵬攝
作為近兩年來移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一，移動支付以其廣泛的應(yīng)用場景，貫穿于社會生活之中。從乘坐交通工具到手機購物，從辦公簽到至零售消費，移動支付憑借小額性、移動性、融合性等特點，在方便百姓生活、增加用戶粘性、帶動新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進全社會信息化等方面起到了重要作用。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國移動支付市場總體交易規(guī)模突破了1.3萬億元，同比增長800%。而在被視為“移動互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2014年，移動支付發(fā)展走向越發(fā)受到廣泛關(guān)注。
NFC將落地開花?
NFC能夠提供從線上到線下完整的解決方案，因此受到金融機構(gòu)力挺。
二維碼支付與近場支付(NFC)是當前移動支付領(lǐng)域最熱門的兩大技術(shù)路徑，前者擁有低成本易推廣的優(yōu)勢，而后者具備更好更安全的支付體驗。但隨著3月中旬二維碼支付因為安全性等問題被人民銀行暫時“叫停”后，由傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及運營商主導(dǎo)的NFC迅速加大推廣力度，占領(lǐng)市場。
對于商業(yè)銀行而言，NFC能夠提供從線上到線下完整的解決方案，這也是NFC受到傳統(tǒng)金融機構(gòu)力挺的原因。在日前舉辦的“第六屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在接受《中國電子報》記者采訪時表示，我國的移動支付發(fā)展目標方向應(yīng)該是以商業(yè)銀行、通信運營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機構(gòu)、地方性區(qū)域性移動支付電子化路線為補充，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、多方共贏。
另據(jù)李曉楓介紹，針對NFC移動支付生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)，人民銀行已著手建立我國移動支付技術(shù)檢測認證體系，今年將完善中國金融移動支付公共服務(wù)平臺，計劃接入人民銀行征信系統(tǒng)，同時要求23個NFC主要市場主體應(yīng)盡快完成GSM與移動支付公共服務(wù)的聯(lián)網(wǎng)工作，形成聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信的中國移動金融可信網(wǎng)絡(luò)。
部分業(yè)內(nèi)人士認為，從近期人民銀行的一系列表態(tài)和舉措看來，由傳統(tǒng)的金融機構(gòu)主導(dǎo)的NFC支付將快速崛起。
如今各種應(yīng)用場景下的用戶消費行為越來越多地通過移動終端來實現(xiàn)，支付需求也逐漸走向移動化。如果說從頂層設(shè)計角度金融機構(gòu)是NFC的推動者，那么電信運營商則是NFC實現(xiàn)真正“落地”的核心主導(dǎo)者。
隨著我國4G時代的開啟，繼中國電信明確表示2014年大力推廣NFC之后，中國移動日前也明確了2014年NFC發(fā)展目標，中國聯(lián)通也在積極布局NFC。
中國移動中移支付公司副總經(jīng)理賀新初向《中國電子報》透露，中國移動NFC終端補貼策略將在原有智能終端酬金基礎(chǔ)上，給予每臺NFC終端30元的獎勵酬金。“給予商家補貼就是鼓勵大家都來賣NFC手機，從而加速NFC手機的普及。”賀新初說。
然而，NFC短時間內(nèi)迅速推廣普及并非易事。艾瑞咨詢高級分析師王維東在接受《中國電子報》記者采訪時表示，目前NFC的產(chǎn)業(yè)鏈，尤其在終端方面不甚成熟。除了商家終端改造成本巨大之外，具有NFC功能的手持移動終端目前也普遍價格不菲。“過高的改造成本以及用戶成本影響了NFC的普及。”王維東說。
據(jù)記者了解，NFC的產(chǎn)業(yè)鏈十分復(fù)雜，包括手機制造企業(yè)、軟硬件和系統(tǒng)技術(shù)的提供商、電信、銀聯(lián)、第三方支付公司、卡組織、收單機構(gòu)等諸多方面。如何能夠?qū)⒎椒矫婷嬲掀饋硇纬蓞f(xié)同效應(yīng)，將成為NFC建設(shè)發(fā)展的關(guān)鍵。而目前NFC手機、閃付POS和TSM平臺三方面的合作仍有一定困難，商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)、通信運營商能否形成緊密合作的商業(yè)模式也還是未知數(shù)。
系統(tǒng)安全性建設(shè)成挑戰(zhàn)
移動支付領(lǐng)域沒有絕對安全，安全都是相對的。
移動支付的最大特點在于便捷的消費體驗，但目前看來，便捷與安全似乎是一對矛盾。如果支付系統(tǒng)做得安全性很高勢必會影響用戶體驗;如果體驗做得特別好又會發(fā)生像此前諸如用戶信用卡號泄露等事件，為個人隱私帶來了風(fēng)險。在經(jīng)歷了“野蠻生長”般發(fā)展之后，移動支付行業(yè)將進入支付安全性比拼時代。
中國銀聯(lián)移動支付部總工徐晉耀一針見血地指出，移動支付領(lǐng)域并沒有絕對的安全，安全是相對的。“到目前為止所有的簡單、方便都是以犧牲安全為代表的，各產(chǎn)品的解決方案在于如何權(quán)衡兩者的關(guān)系。”徐晉耀說。
據(jù)記者了解，移動支付的安全性構(gòu)建存在于多個方面，可以說是一項系統(tǒng)性工程，包括涵蓋客戶端、服務(wù)端以及鏈路全方位的安全保護。需要建立起支付的前、中、后三大場景的閉環(huán)安全防控體系。
中國建設(shè)銀行科技部副總經(jīng)理王申科在接受《中國電子報》記者采訪時表示，移動支付領(lǐng)域中新的業(yè)務(wù)模式帶來了新的安全挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)就沒有一個統(tǒng)一的移動支付安全可行規(guī)范，另外移動支付密碼輸入的安全問題到底應(yīng)如何解決也尚在探索之中。
對于用戶而言，最為關(guān)注的莫過于手機等移動支付終端的安全，而手機端的支付類惡意程序等日益成為移動支付安全性上的重大隱患。360安全報告顯示，在手機購物和支付類的惡意程序例，存在大量仿冒、篡改正常的網(wǎng)銀和支付程序的情況，在被篡改和仿冒的對象里，與淘寶網(wǎng)店相關(guān)應(yīng)用占比最大，約占1/4的比重，其次像微信網(wǎng)銀客戶端也都存在大量篡改情況。
梆梆安全CEO闞志剛認為，移動支付領(lǐng)域安全問題有三個特性：一是動態(tài)性，二是隨機性，三是持續(xù)性。而由于移動的特性，使得移動支付系統(tǒng)的安全建設(shè)與PC有很大不同。對此闞志剛建議，在進行移動支付系統(tǒng)安全構(gòu)建時，應(yīng)該從包括需求設(shè)計、開發(fā)在內(nèi)的整個生命周期來考慮，而不僅僅只是在運營階段考慮。
針對移動支付領(lǐng)域安全形勢愈發(fā)嚴峻的趨勢，中國銀聯(lián)移動支付部總工徐晉耀表示，通過不斷優(yōu)化支付通道和產(chǎn)品，持續(xù)提升用戶的安全和便捷體驗。“要為便利增加安全，在持續(xù)提升線上遠程支付的同時，基于芯片介質(zhì)有效提高遠程支付的安全性。同時針對不同用戶需求，充分考慮其對安全性和便利性的不同偏好，設(shè)計個性化的安全產(chǎn)品以平衡各類用戶對安全性和便利性需求。”徐晉耀說。
構(gòu)建場景抓住用戶痛點是關(guān)鍵
抓住用戶痛點，構(gòu)建更多應(yīng)用場景是移動支付企業(yè)未來發(fā)展關(guān)鍵。
業(yè)內(nèi)認為，2014年市場各主體全面進入移動支付前沿陣地，進入到培養(yǎng)消費者移動支付消費文化習(xí)慣的階段，創(chuàng)新、競爭、博弈將是這一階段的主題。
易觀國際高級分析師張萌告訴《中國電子報》記者，2013年移動支付規(guī)模主要的增長來源于轉(zhuǎn)賬類業(yè)務(wù)，基于真正的交易場景支付規(guī)模還有待進一步的開發(fā)和提升。如何抓住百姓生活中的痛點，構(gòu)建更多的應(yīng)用場景及需求，是移動支付企業(yè)未來發(fā)展的關(guān)鍵。
目前，以百度、阿里、騰訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已完成了在移動支付領(lǐng)域的布局，很顯然，互聯(lián)網(wǎng)大佬們做支付絕不只是將其視為一個單純的工具，而是希望通過支付形成屬于自己的金融生態(tài)。BAT在移動支付領(lǐng)域的“三國殺”實際上是在于對用戶入口的爭奪。未來將進一步完善O2O生態(tài)體系，構(gòu)建更多的O2O應(yīng)用場景，實現(xiàn)其從線上到線下的整合。
中國建設(shè)銀行科技部副總經(jīng)理王申科認為，整個移動支付生態(tài)圈的建設(shè)，從用戶來看需要的是“3A”，即用戶任何時間、任何地點、任何消費方式都能得到支持。王申科同時表示，要保證在交易場景中用戶支付的成本最低。“所有提供的可消費應(yīng)用場景和實際應(yīng)用有價格上的優(yōu)惠，這也是移動支付企業(yè)吸引用戶并培育用戶移動支付習(xí)慣的一種手段。”王申科說。
易寶支付CEO及聯(lián)合創(chuàng)始人唐彬認為，對于金融企業(yè)而言要沉入到徹底的、垂直化的場景中精耕細作。類似打車這種移動支付場景構(gòu)建一定要抓住百姓生活中的痛點，做全方位垂直的鏈條。
“十幾年前，馬云講過一句話——‘讓天下沒有難做的生意。’我覺得這句話在當時很有歷史意義。但在今天在移動互聯(lián)網(wǎng)全面到來的時候，我們的眼界不能只放在生意上，我們要讓互聯(lián)網(wǎng)融入生活，讓生活更美好，這才是移動支付帶給我們的下一波機會。”唐彬說.
