做生意，難免會(huì)碰到資金周轉(zhuǎn)困難、手頭吃緊的情況，此時(shí)，信用卡的存在為持有人提供了消費(fèi)和實(shí)際支付現(xiàn)金之間的轉(zhuǎn)圜余地，可有人卻因此打起了信用卡還款前免息期的主意。近日，煙臺(tái)蓬萊警方破獲一起非法利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的案件，涉案金額達(dá)350萬(wàn)元。
為周轉(zhuǎn)：POS機(jī)套現(xiàn)信用卡350萬(wàn)元
使用信用卡的人，想必對(duì)信用卡先消費(fèi)后還款的功能并不陌生。使用信用卡相當(dāng)于向銀行貸款，卡內(nèi)不需要有存款，持卡人在信用卡額度內(nèi)刷卡消費(fèi)后，往往也不必立即還款，只要在銀行設(shè)置的還款到期日之前還清一個(gè)賬單期限內(nèi)的款項(xiàng)，就不需要多余支付1分錢(qián)利息，這段消費(fèi)和還款之間的空檔被稱為免息期，根據(jù)銀行不同最長(zhǎng)可達(dá)56天。而假如需要從零余額的信用卡里提取現(xiàn)金，則需要支付高昂的手續(xù)費(fèi)和即刻生效的利息，且只能取出占信用額度50%的現(xiàn)金。所以，一般情況下，除非情況緊急，很少有人采取取現(xiàn)這種不劃算的方式使用信用卡。但有人卻想要鉆免息期的空子，將信用卡的錢(qián)左手出，右手進(jìn)，達(dá)到“無(wú)息取現(xiàn)”的目的。
2014年9月，蓬萊市公安局在對(duì)犯罪嫌疑人劉某的辦公場(chǎng)所進(jìn)行搜查時(shí)，發(fā)現(xiàn)有大量信用卡以及各種無(wú)線pos機(jī)數(shù)部，警方認(rèn)為劉某有使用POS機(jī)套現(xiàn)的嫌疑，并著手進(jìn)行調(diào)查。
在蓬萊市銀聯(lián)、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)的協(xié)助下，辦案人員首先對(duì)搜查中扣押的POS機(jī)交易記錄進(jìn)行調(diào)取，發(fā)現(xiàn)這些POS機(jī)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理的，所對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)處于隱秘狀態(tài)，一時(shí)無(wú)法獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。辦案人員又使用個(gè)人銀行卡在機(jī)器上進(jìn)行消費(fèi)，卻發(fā)現(xiàn)信用卡交易記錄也無(wú)法顯示該筆交易的對(duì)應(yīng)賬戶。
POS機(jī)資金去向成謎，辦案人員隨后轉(zhuǎn)變方向，對(duì)扣押的十余張信用卡交易記錄進(jìn)行了調(diào)取。這些信用卡，透支額度最大的達(dá)50萬(wàn)元。在比對(duì)信用卡的交易記錄后警方發(fā)現(xiàn)，大部分信用卡都在蓬萊某裝飾材料商場(chǎng)內(nèi)消費(fèi)過(guò)，且使用頻繁，數(shù)額較大，而該裝飾材料商場(chǎng)的法人正是劉某本人。
自己刷卡給自己用，這確證了警方之前的懷疑。經(jīng)調(diào)查，為生意使用資金需要，躲避借款利息，劉某自2013年5月至2014年9月利用自己的POS機(jī)虛構(gòu)交易，套取現(xiàn)金達(dá)350余萬(wàn)元。蓬萊市人民檢察院于2014年10月對(duì)犯罪嫌疑人劉某批準(zhǔn)逮捕，現(xiàn)此案已移送審查起訴。
拒認(rèn)罪：辯稱提現(xiàn)受銀行客服誤導(dǎo)
通過(guò)審訊，劉某雖然交代了使用自己以及親友信用卡在自家POS機(jī)上虛構(gòu)交易套取現(xiàn)金的事實(shí)。但同時(shí)，劉某提出，在他信用額度較大的信用卡中，有一種某銀行的信用卡，該信用卡沒(méi)有免息期，相當(dāng)于自己使用POS機(jī)套現(xiàn)的行為沒(méi)有給銀行造成任何損失，沒(méi)有造成社會(huì)危害，故不應(yīng)該認(rèn)定為犯罪；還有一種某銀行的信用卡，銀行部門(mén)客服人員在電話中明確答復(fù)可以使用POS機(jī)提取現(xiàn)金，劉某辯稱，是銀行的這種解釋給他造成了誤導(dǎo)，其造成的后果不應(yīng)由他承擔(dān)。經(jīng)過(guò)調(diào)查，上述情況真實(shí)存在，給辦案人員對(duì)犯罪數(shù)額的認(rèn)定造成較大困擾。
但辦案人員在分析后認(rèn)為，劉某使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易的方式套取現(xiàn)金，依據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第二百二十五條第（三）項(xiàng)之規(guī)定，追究的是其非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擾亂市場(chǎng)秩序。劉某自稱沒(méi)有造成社會(huì)危害，但其非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)本身就已擾亂市場(chǎng)秩序，已經(jīng)對(duì)社會(huì)造成了危害。同時(shí)，其實(shí)施的POS機(jī)套現(xiàn)行為，與銀行發(fā)行信用卡的使用性質(zhì)無(wú)關(guān)，追究的是POS機(jī)機(jī)主的套現(xiàn)責(zé)任。
有缺陷：取證難，法律規(guī)定期限不明
2009年，最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》。《解釋》規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑罰第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰。”信用卡套現(xiàn)本質(zhì)特征就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。
《解釋》隨后又對(duì)信用卡套現(xiàn)具體裁量程度做出界定：“實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的‘情節(jié)嚴(yán)重’。”
但蓬萊市經(jīng)偵大隊(duì)辦案民警則認(rèn)為，雖然虛構(gòu)交易數(shù)額可以查詢，但因?yàn)榇祟愋庞每ㄍ呀?jīng)歸還過(guò)，后又進(jìn)行套現(xiàn)刷卡，很難查找到造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的的證據(jù)，且逾期不還的期限是多少，法條也沒(méi)有具體規(guī)定；造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失也較難認(rèn)定，是否逾期不還才屬于造成的損失？法律并不明確。
須警惕：使用正規(guī)渠道安裝POS機(jī)
在辦案中，蓬萊警方發(fā)現(xiàn)6臺(tái)劉某通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)的POS機(jī)，外觀上與通過(guò)銀行獲得的正規(guī)POS機(jī)沒(méi)有什么不同，但這些POS機(jī)資金處理平臺(tái)處于隱秘狀態(tài)，無(wú)法獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。警方無(wú)法查找款項(xiàng)去向，劉某自己也知曉這些POS機(jī)存在風(fēng)險(xiǎn)，所以大金額的套現(xiàn)從未使用這些來(lái)路不明的POS機(jī)。
記者詢問(wèn)中國(guó)銀聯(lián)全國(guó)客服電話95516，工作人員告訴記者，目前申請(qǐng)POS機(jī)有三種渠道：一是通過(guò)銀聯(lián)商務(wù)95534提出申請(qǐng)，二是向銀行申請(qǐng)發(fā)放，第三則是通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)。工作人員提示，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)POS機(jī)時(shí)需要確認(rèn)該機(jī)構(gòu)是否獲得中國(guó)人民銀行“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可”（通常簡(jiǎn)稱為“支付牌照”），記者登錄中國(guó)人民銀行官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)全國(guó)目前已經(jīng)獲批的第三方機(jī)構(gòu)共有269家。
對(duì)此，蓬萊經(jīng)偵還特別提醒商家使用正規(guī)渠道安裝POS機(jī)：“以往出現(xiàn)過(guò)有不法分子通過(guò)POS機(jī)獲得商戶交易款后卷款潛逃，使商戶蒙受巨額損失；而因?yàn)檫@類POS機(jī)渠道不合法，對(duì)商戶身份審查不嚴(yán)，打印出的消費(fèi)簽購(gòu)單上的商戶信息極有可能是商戶偽造的，一旦發(fā)生消費(fèi)糾紛，消費(fèi)者難以提供證明真實(shí)交易情況的證據(jù)。”
