編者按：隨著銀行卡收單市場規(guī)模近年來的不斷擴大，在新型支付手段和支付工具層出不窮的同時，收單機構(gòu)魚龍混珠、秩序混亂，整個市場的市場風(fēng)險也開始累積爆發(fā)。
10月7日，CCTV1焦點訪談欄目將關(guān)注目光對準(zhǔn)了銀行卡收單業(yè)務(wù)外包市場。隨著越來越多的第三方支付公司獲得央行授權(quán)，開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，為了把生意做大，一些第三方支付機構(gòu)開始與外包商合作，從外包商那收取代理費，同時讓外包商去幫他們爭搶客戶。在利益的驅(qū)使下，他們往往不對外包商進行嚴(yán)格審查，就把pos機的安裝經(jīng)營權(quán)下放給他們，這些外包商為了能賺到錢絞盡腦汁地在POS機上做手腳，搞亂了POS機的市場。焦點訪談此番曝光的，正是通過網(wǎng)店購買了POS機但資金無法按時到賬的事件。
在中國人民銀行8月首度下重拳吊銷了首個第三方支付牌照后，焦點訪談的此聚焦，也為混亂的銀行卡收單業(yè)務(wù)外包市場，敲響了警鐘。
央視網(wǎng)消息（焦點訪談）：今天，我們要給大家介紹一套所謂的高科技金融服務(wù)系統(tǒng)，它的全名叫“銷售點情報管理系統(tǒng)”。這么一說，相信大多數(shù)觀眾都會發(fā)蒙。其實，這個東西很常見，這就是我們俗稱的POS機，就是買東西用來刷卡的那個小盒子。現(xiàn)在，這東西越來越先進，也越來越普遍，都能隨身攜帶上門刷卡了，多方便呀。當(dāng)然這方便背后必須要有嚴(yán)密和復(fù)雜的規(guī)則做支持；否則，您這么刷一下，錢也就一下沒了。
武漢的蒲女士開了一家寵物店，為了方便做生意，她想辦理一個POS機。按說辦理POS機應(yīng)該去銀行銀聯(lián)或者有牌照的第三方支付機構(gòu)，但蒲女士覺得在銀行申請POS機的手續(xù)過于繁瑣。有朋友告訴她，想要弄個POS機其實并不難，網(wǎng)上就可以買到。經(jīng)過搜索，她在天貓商城看上了一款叫做“達派支付VIP”的POS機。這款產(chǎn)品不僅價格便宜，而且承諾實時到賬，費率低，比在正規(guī)機構(gòu)辦理要優(yōu)惠得多。
因為圖便宜又省事，2014年12月，蒲女士從網(wǎng)上買了這款POS機。開始使用時回款還算正常，今年2月，突然有兩筆交易發(fā)生了異常。蒲女士說：“有兩筆錢都沒有到賬。中間有刷幾百的，幾十的那個都正常到了，只有那兩筆大額的沒有到。”
這兩筆錢數(shù)額都在2萬元左右，那么她的錢究竟去了哪？到底是什么原因遲遲不能返款？帶著這樣的疑問，記者首先找到了深圳市達派支付有限公司，蒲女士用的POS機就是從這家公司買的。
深圳市達派支付有限公司負(fù)責(zé)人告訴記者，全部數(shù)據(jù)丟失了。他們只是給上海一家名為優(yōu)樂網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司的企業(yè)做POS機代理，只管賣機器，并不承擔(dān)給客戶結(jié)算資金的業(yè)務(wù)，給客戶結(jié)算資金的業(yè)務(wù)，只有有第三方支付牌照的機構(gòu)可以做，優(yōu)樂公司就是這樣的機構(gòu)，所以商戶們的錢都是由優(yōu)樂來結(jié)算，問題出在他們那里。根據(jù)優(yōu)樂公司網(wǎng)站上的地址，記者在上海找到了這家公司。辦公室的門上雖然還貼著上海優(yōu)樂的標(biāo)識，但公司早已不見了蹤影。上海萬達廣場工作人員告訴記者，優(yōu)樂公司兩個月之前就搬走了。
記者輾轉(zhuǎn)聯(lián)系上了這家公司的負(fù)責(zé)人，提出想見面了解下情況。負(fù)責(zé)人表示，他們單位現(xiàn)在沒地方了，見了他也沒有用，沒地方見。
這位負(fù)責(zé)人承認(rèn)之前商戶的款項都是由優(yōu)樂進行結(jié)算，但這些沒能及時返還的款項，則跟優(yōu)樂沒有關(guān)系，應(yīng)該是走了其他公司結(jié)算的通道。記者經(jīng)過調(diào)單查詢，發(fā)現(xiàn)蒲女士其中一筆沒有到賬的款項的確是由另一家第三方支付機構(gòu)——北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司來結(jié)算的，隨后記者又來到了北京銀聯(lián)商務(wù)。
北京銀聯(lián)商務(wù)有限公司產(chǎn)品創(chuàng)新部負(fù)責(zé)人說，北京銀聯(lián)商務(wù)作為第三方支付機構(gòu)，與很多外包商合作，江蘇酷刷公司就是其中的一家，蒲女士的款項是酷刷公司讓打到指定賬戶上的。記者查詢單據(jù)顯示，蒲女士的錢有一筆打進了一個叫做北京羅天世紀(jì)商貿(mào)有限公司的賬戶，另一筆錢，則打到了上海的一家公司。
那么江蘇酷刷又是一家什么公司呢？為什么讓北京銀聯(lián)把蒲女士的錢打到別人的賬戶上呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，酷刷公司曾和上海優(yōu)樂在同一樓層辦公，現(xiàn)在已經(jīng)人去樓空，連個影都找不到。像蒲女士這樣的商戶原本是上海優(yōu)樂公司的客戶，為什么她的資料會被酷刷公司拿走交給北京銀聯(lián)商務(wù)，并委托北京銀聯(lián)商務(wù)作為支付方給他們打款呢？上海優(yōu)樂和江蘇酷刷到底是什么關(guān)系呢？記者再次撥通上海優(yōu)樂負(fù)責(zé)人的電話。上海優(yōu)樂負(fù)責(zé)人說：“酷刷跟優(yōu)樂原來是一個老板。”
原來，酷刷就是優(yōu)樂老板成立的一個公司，沒有第三方支付牌照，平時作為優(yōu)樂的外包商委托優(yōu)樂幫忙承擔(dān)資金結(jié)算業(yè)務(wù)。對于蒲女士的返款要求，酷刷公司這樣回應(yīng)：“本來公司都已經(jīng)沒有了，我只能告訴你現(xiàn)在公司只能分批給你們解決，每個月看錢進來多少，多的話多打一點，少的話少打一點。”
為了進一步了解情況，記者找到負(fù)責(zé)第三方支付機構(gòu)監(jiān)管的中國人民銀行上海分行。這里的工作人員承認(rèn)，上海優(yōu)樂確實存在違規(guī)操作，但具體哪違規(guī)，他們沒有透露，只是說正在處理。他還告訴記者，從蒲女士的這張單據(jù)上看，未返款項是北京銀聯(lián)商務(wù)進行的結(jié)算，應(yīng)該去找他們。
對此，北京銀聯(lián)商務(wù)公司的態(tài)度是：“我（與酷刷公司）之前就已經(jīng)停止合作了，跟我沒有任何關(guān)系了，而且這個錢已經(jīng)還給他（酷刷）了。”
看來蒲女士想盡快拿回錢是沒有什么指望了，本想省點事占點小便宜卻沒想到給自己找了這么大麻煩。遇到這種事的不只蒲女士一位，最近很多商戶都反映從網(wǎng)上購買的POS機遇到了不能按時返款的事。那么這樣的事到底有沒有人管呢？
據(jù)了解，2011年之前，商戶只能通過銀聯(lián)和銀行辦理POS機，辦理時商戶不僅要提交營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、身份證等資料，還需經(jīng)過嚴(yán)格的評估并且營業(yè)額達到一定數(shù)額才能辦理，可以說要求非常嚴(yán)格，后來，越來越多的第三方支付公司獲得央行授權(quán)，開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，這原本是為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展，但隨之也帶來了一些問題，一些第三方支付機構(gòu)為了把生意做大，和很多外包商合作，從外包商那收取代理費，同時讓外包商去幫他們爭搶客戶。在利益的驅(qū)使下，他們往往不對外包商進行嚴(yán)格審查，就把POS機的安裝經(jīng)營權(quán)下放給他們，這些外包商為了能賺到錢絞盡腦汁地在POS機上做手腳，搞亂了POS機的市場。他們有的通過網(wǎng)店銷售，有的直接上門推銷POS機，不管是誰，只要掏錢就可以買，不用辦理任何手續(xù)，只需上傳自己的基本資料就可開通使用。有的第三方支付機構(gòu)甚至把自己經(jīng)過央行嚴(yán)格審批好不容易才拿到的第三方支付牌照轉(zhuǎn)租、出借給外包商，讓他們拿著自己的牌照在外面胡作非為。
如果通過正規(guī)途徑辦理POS機，POS機的發(fā)放單位會和商戶簽署協(xié)議，商戶可以清楚地知道自己的錢來由誰結(jié)算，但像蒲女士等商戶從網(wǎng)上購買的POS機根本沒有和任何機構(gòu)簽署協(xié)議，所以自己的錢由誰來結(jié)算他們并不清楚，結(jié)算方變更，也沒有任何人通知他們。他們的資料掌握在外包商的手里，他們可以隨意給商戶變更結(jié)算單位，甚至改變結(jié)算賬戶。就像蒲女士遇到的這事，開始是由上海優(yōu)樂結(jié)算，后來莫明奇妙被外包商酷刷改為了由北京銀聯(lián)商務(wù)結(jié)算，收款賬戶也被改變了。
而按照規(guī)定，改變結(jié)算通道本應(yīng)在銀行的監(jiān)管下進行，為什么沒有任何資質(zhì)的外包商可以隨便替客戶轉(zhuǎn)換結(jié)算通道呢？銀行方面是否發(fā)揮監(jiān)管的作用了呢？中國人民銀行上海分行工作人員表示：“可能是沒有牌照的，人民銀行是管有牌照的機構(gòu)?，F(xiàn)在就是說人民銀行管，就是管受理機構(gòu)。”
原來，像酷刷公司這樣沒有第三方支付牌照的外包公司，并不在央行監(jiān)管范圍內(nèi)，但實際上，他們已在銀行卡收單業(yè)務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，問題也往往出現(xiàn)在外包商身上，他們在開展POS機業(yè)務(wù)時，時常出現(xiàn)的情況不只是一層代理二層代理，甚至是層層代理，由此導(dǎo)致他們銷售的POS機在結(jié)算流程上比通過正規(guī)渠道辦理的POS機更為復(fù)雜。正規(guī)渠道辦理的POS機結(jié)賬時只經(jīng)過一次清算，客戶刷完卡后，由銀行或者第三方支付機構(gòu)直接和商戶進行結(jié)算；而外包商辦理的POS機則是客戶刷完卡后，銀行、第三方支付機構(gòu)先把錢打到其他賬戶，然后再由其他賬戶轉(zhuǎn)給刷卡商戶，商戶的錢在中間環(huán)節(jié)要倒一手甚至是好幾手，才能回到他們的賬戶里，這多出來的一個甚至是幾個轉(zhuǎn)款環(huán)節(jié)，給商戶安全拿到返款增加了很大風(fēng)險，是央行極力打擊的一種結(jié)算方式。
為了規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理，維護銀行卡市場秩序，今年6月底，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于加強銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》，其中規(guī)定，因外包服務(wù)機構(gòu)原因?qū)е绿丶s商戶、持卡人、或發(fā)卡銀行資金損失的，收單機構(gòu)應(yīng)全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任。也就是說，再有人出現(xiàn)和蒲女士遇到的類似問題，就有了解決的辦法，由收單機構(gòu)先行賠付。
同時，這樣的管理辦法也將有效約束第三方支付機構(gòu)，促進第三方支付機構(gòu)在發(fā)展外包商時，提高門檻，嚴(yán)格審查。那么是否有了這樣的強制辦法，就能從根本上杜絕POS機市場的亂象呢？記者在網(wǎng)上輸入POS機，仍可以看到各種POS機在大肆銷售，而通過這樣的渠道辦理的POS機，還是很難保障資金的安全。
目前對于網(wǎng)上或其他渠道銷售POS機的現(xiàn)象，并不明確是否允許，只能根據(jù)央行的內(nèi)部規(guī)定進行處罰，也沒有上升到法律層面。商戶的回款如果想要有保障，唯一的辦法就是通過正規(guī)的途徑辦理POS機。
“第三方支付”的任務(wù)，就包括在互聯(lián)網(wǎng)交易中代收和保管貨款，它的功能，通俗講，有點像過去的保人?？烧l能保證這一點？法！在現(xiàn)代社會的交易中，特別是面兒都見不到的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中，只有依據(jù)法定條件設(shè)立，并依法受到監(jiān)管的企業(yè)，才有保障。對這一點，監(jiān)管部門和全社會都要不斷加深認(rèn)識；制度建設(shè)、規(guī)則意識，包括公眾的風(fēng)險意識，都應(yīng)該按照時代進步的要求不斷加強；只有這樣，才能織出一張安全、便利的“金融互聯(lián)網(wǎng)”。
