近日，本臺(tái)收到多位商戶對于通聯(lián)支付和中信銀行（601998）的投訴。商戶稱，從代理商手中購買通聯(lián)支付和中信銀行的POS機(jī)，使用一段時(shí)間后代理商卷款跑路，致使全國40多名商戶近600萬款項(xiàng)未到賬。通聯(lián)支付和中信銀行被指對特約商戶審核不嚴(yán)，隨意開放支付通道，縱容代理商違規(guī)開展“二清”結(jié)算。
圖省事 “一卡一證”辦了pos機(jī) 資金未到賬
山東李女士是經(jīng)營建材生意的。“我是在網(wǎng)上看到通聯(lián)支付POS機(jī)的推廣資料的，有人加我Q，每天向我發(fā)送通聯(lián)支付的廣告資料，推薦我使用通聯(lián)支付的POS機(jī)。我本來打算去銀行申請POS機(jī)的，但是因?yàn)槿ャy行申請POS機(jī)需要提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等一系列材料，比較麻煩，而且不一定能申辦下來，代理告訴我辦理通聯(lián)支付的POS機(jī)只需要提交身份證和銀行卡就行了，且刷卡費(fèi)率低，所以就選擇了通聯(lián)支付。”
據(jù)了解，一般情況下，商戶POS收款單筆最高收一萬塊，而代理商向李女士推薦的通聯(lián)支付則每筆最高可收款3萬元，封頂手續(xù)費(fèi)最高40元，相比較而言，有很大的優(yōu)勢。
李女士說：“在正式使用之前我們先進(jìn)行了小額的收款，到賬非常準(zhǔn)時(shí)，流程也非常順利，所以就決定使用了，沒想到資金竟然被卷走了。”
POS機(jī)照片
從商戶提供的POS機(jī)具來看，外形酷似手機(jī)，機(jī)身前面有明顯銀聯(lián)認(rèn)證標(biāo)志，機(jī)身背面則貼有通聯(lián)支付的標(biāo)志，標(biāo)明型號(hào)、通訊接口等信息。從機(jī)具來看，是非常典型的手刷POS。
手刷POS機(jī)因使用非常方便，得到一部分用戶青睞。用戶只要在手機(jī)上下載通聯(lián)慧支付的APP，填入常用手機(jī)號(hào)碼、身份證信息，設(shè)置好密碼就能注冊成功。
開通之后將銀行卡插入刷卡器，點(diǎn)擊身份證按提示上傳個(gè)人身份證和手持身份證的上半身照片，然后選擇快速提款并上傳相應(yīng)身份證信息，就可以使用了，并且在使用對象上，個(gè)人就可以，而不要求必須是經(jīng)營者。
目前市場上手刷POS機(jī)魚龍混雜，商戶使用風(fēng)險(xiǎn)很大。據(jù)一位不愿具名的POS機(jī)代理商透露，市場上90%以上的手刷POS都是二清結(jié)算。
據(jù)李女士介紹，她2015年6月份開始使用通聯(lián)支付的POS機(jī)，7月8日便出現(xiàn)收不到款的情況，總計(jì)有48萬元未到賬，給其生意造成了巨大損失。“一開始代理稱由于銀聯(lián)檢查，所以通聯(lián)暫時(shí)凍結(jié)資金，后來同一批辦理該P(yáng)OS機(jī)的商戶也出現(xiàn)收不到款的情況，我們才發(fā)覺出了問題。”李女士稱。
錢去了哪里？
發(fā)現(xiàn)問題后，李女士通過銀聯(lián)查詢資金去向，結(jié)果顯示，收單機(jī)構(gòu)是通聯(lián)支付寧波公司，而商戶名稱則是寧波勤豐華能電子科技有限公司(下稱勤豐華能)。而李女士正是通過所謂的代理商勤豐華能那里購買的通聯(lián)支付的POS機(jī)。
按照正常的支付結(jié)算的流程，持卡人在商戶刷卡后，資金由有牌照的支付清算機(jī)構(gòu)結(jié)算給商戶。
而在該事件中，實(shí)際刷卡商戶資金先結(jié)算給了的勤豐華能，勤豐華能實(shí)際控制人鮑某將資金以非法手段轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，與李女士一樣，約有30家商戶從勤豐華能購買POS機(jī)，未到賬資金約420萬。
李女士同其他有共同遭遇的商戶聯(lián)合去通聯(lián)支付寧波分公司討說法，卻被拒之門外。
據(jù)拿到的資料顯示，通聯(lián)支付寧和勤豐華能在2015年6月簽署了網(wǎng)上支付接入和結(jié)算服務(wù)合同以及賬戶支付業(yè)務(wù)合同。
向通聯(lián)支付求證此事，對方稱，“此事與公司無關(guān)，已報(bào)警”。
2015年9月1日，通聯(lián)支付寧波分公司向?qū)幉ü簿纸瓥|分局報(bào)案，稱寧波勤豐華能電子科技有限公司鮑某涉嫌非法經(jīng)營，江東分局已經(jīng)立案。
據(jù)了解，勤豐華能法定代表人為項(xiàng)某，公司成立于2015年3月，而立案告知書上所稱的鮑某是勤豐華能的實(shí)際控制人，鮑某與項(xiàng)某二人系同鄉(xiāng)。勤豐華能系鮑某利用項(xiàng)某身份信息注冊的空殼公司。
鮑某名下，還有慈溪健霖電子科技有限公司(下稱慈溪健霖)該公司成立于2014年6月26日，注冊資本50萬。
同時(shí)，另有寧波甬路通達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱寧波甬路通達(dá))、寧波海普連貴電子有限公司(海普聯(lián)貴)兩家公司鮑某關(guān)系密切，據(jù)商戶稱，這兩家公司也由鮑某實(shí)際控制。
據(jù)知情人士透露，鮑某利用他人身份證信息，虛構(gòu)注冊公司，其本身并沒有雄厚的資產(chǎn)，有犯罪前科，且好賭成性。
此后，商戶聯(lián)名向央行反映情況，2015年10月25日，人民銀行寧波中心支行關(guān)于通聯(lián)支付違規(guī)二清給予答復(fù)，稱勤豐華能系通聯(lián)支付寧波分公司的銀行卡收單特約商戶，公司涉嫌非法經(jīng)營，已立案偵查，主要負(fù)責(zé)人被公安部門控制，投訴的事件要根據(jù)公安部門的最終偵查結(jié)果來決定，建議投訴人選擇司法途徑解決。
從央行結(jié)算司了解到，結(jié)算司已接到通聯(lián)支付商戶的投訴上訪，目前正在按照流程處理，無更多細(xì)節(jié)奉告。
通聯(lián)支付被指違規(guī)發(fā)展商戶 從事二清結(jié)算
李女士認(rèn)為，自己使用的通聯(lián)支付的pos機(jī)，收單機(jī)構(gòu)確屬通聯(lián)支付寧波分公司，勤豐華能作為通聯(lián)支付的特約商戶，實(shí)際上借用通聯(lián)支付的通道違規(guī)從事二清結(jié)算，通聯(lián)支付如何能置身事外？
所謂二清結(jié)算是相對于一清結(jié)算而言的，一次清算結(jié)算指銀聯(lián)、銀行或已具有收單資質(zhì)(獲得人民銀行頒發(fā)的第三方支付牌照的第三方支付公司)的機(jī)構(gòu)直接將交易賬款清算至商戶賬戶里，資金不經(jīng)過任何其他渠道。二次清算指交易賬款先清算到一個(gè)代理賬戶上(一般由個(gè)人或未取得收單資質(zhì)的公司開立)，然后再由個(gè)人或未取得收單資質(zhì)的公司做第二次清算將款項(xiàng)清算給商戶。
根據(jù)人民銀行下發(fā)的相關(guān)文件，非經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的結(jié)算單位進(jìn)行的二次清算行為屬于違法行為，是法規(guī)不允許的。二清結(jié)算所使用的POS機(jī)被稱為“二清機(jī)”。在該事件中，勤豐華能成為事實(shí)上的“二清”機(jī)構(gòu)，李女士同其他商戶使用是二清pos機(jī)。
由于“二清機(jī)”在 POS交易資金的結(jié)算過程中增加了個(gè)人或非支付公司這一違規(guī)環(huán)節(jié)，無論對出售或者出租“二清機(jī)”的一清企業(yè)來說還是對使用“二清機(jī)”的商戶以及消費(fèi)者來說都存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士透露，由于二清機(jī)構(gòu)可帶來巨大的交易流量，第三方支付企業(yè)和銀行出于自身利益考量，在沒有出現(xiàn)重大違規(guī)事件或資金風(fēng)險(xiǎn)的情況下，往往會(huì)對二清機(jī)構(gòu)的行為采取允許或者容忍的態(tài)度，某些支付企業(yè)高層甚至把二清市場作為創(chuàng)新或業(yè)務(wù)拓展的亮點(diǎn)。
鑒于“二清機(jī)”存在較多的法律風(fēng)險(xiǎn)，商戶交易資金的安全性得不到保障，商戶使用自己的營業(yè)執(zhí)照通過正規(guī)渠道辦理POS機(jī)具，并在拿到機(jī)具后，應(yīng)第一時(shí)間撥打支付公司的客服電話或者登錄支付公司的后臺(tái)管理系統(tǒng)查詢自己的機(jī)構(gòu)信息，查看該P(yáng)OS機(jī)的機(jī)構(gòu)名稱和結(jié)算賬戶與自己提供的申請資料是否一致，如出現(xiàn)差別就一定要提供高警惕。
中信銀行牽涉其中
與勤豐華能的伎倆一樣，鮑某實(shí)際控制的兩家公司——慈溪健霖和海普連貴售賣中信銀行pos機(jī)，違規(guī)從事二清結(jié)算。鮑某捐款跑路，致使使用中信銀行pos機(jī)的商戶資金不知影蹤。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，涉及商戶接近十家，涉案金額約150萬。廣東的張先生就是其中的一位。
張他本人從“代理商’那里申請了兩臺(tái)pos機(jī)，事后發(fā)現(xiàn)兩臺(tái)pos機(jī)交易的商戶名稱分別為“慈溪健霖”和“海普連貴”。這兩家公司打中信銀行的名義售賣POS機(jī)，借用中信銀行的支付通道。從實(shí)際操作中來看，商戶也是通過下載注冊中信銀行旗下的APP信e付來收款的。
而鮑某本人簽的承諾書中顯示，其利用名下注冊公司慈溪健霖的名義，申請一款收款設(shè)備(此設(shè)備為武漢擎動(dòng)開發(fā)，軟件APP為信e付，通道未寧波中信銀行提供)以費(fèi)率優(yōu)惠為由，向商戶馮某售賣機(jī)器用作收款，于2015年7月31日扣留銀聯(lián)下發(fā)款，用于個(gè)人使用。
公開資料顯示，信e付是中信銀行發(fā)布的跨界合作的在線供應(yīng)鏈金融新產(chǎn)品，通過移動(dòng)客戶端提供供應(yīng)鏈上下游企業(yè)間的在線訂貨、銷售及收付款服務(wù)。具體表現(xiàn)為商品生產(chǎn)廠商或供應(yīng)鏈上游代理商在中信銀行開立對公賬戶，下游代理商或終端經(jīng)銷商在中信銀行開立個(gè)人賬戶，實(shí)現(xiàn)個(gè)人采購資金向上游對公賬戶的聚合。終端經(jīng)銷商同時(shí)利用移動(dòng)設(shè)備做線下收款，銷售款存入中信銀行個(gè)人帳戶。
值得注意的是，經(jīng)查，慈溪健霖、勤豐華能、海普連貴3家公司均在中信開立了對公賬戶。
向中信銀行寧波中心支行求證此事，公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，勤豐華能系中信銀行的客戶，中信銀行作為收單機(jī)構(gòu)與此事無關(guān)，事情更詳細(xì)的信息已報(bào)送總行。
中信銀行總行對表示：投訴人與中信銀行并無直接業(yè)務(wù)往來，與其客戶寧波勤豐華能公司有收單業(yè)務(wù)往來。2015年7月，勤豐華能出現(xiàn)付款延遲，隨后雙方產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。2015年8月中信銀行從后臺(tái)發(fā)現(xiàn)異常交易，并立即停止了與勤豐華能公司的收單合作。建議投訴人通過司法途徑解決相關(guān)經(jīng)濟(jì)糾紛，中信銀行也將積極配合公安和司法機(jī)關(guān)的調(diào)查。
擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)提供技術(shù)支持
從通聯(lián)支付和勤豐華能雙方簽署的合同來看，是一分線上支付合同，緣何和可以進(jìn)行線下收單業(yè)務(wù)？
據(jù)了解，武漢擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò))提供了技術(shù)支持，使得勤豐華能借用通聯(lián)支付的線上通道業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線下。擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的武漢一家主要從事移動(dòng)支付相關(guān)的第三方服務(wù)和運(yùn)營的公司，如收單通道技術(shù)服務(wù)。
從通聯(lián)支付與勤豐華能簽署的合同來看，乙方即勤豐華能不得將甲方提供的系統(tǒng)接口、技術(shù)接口、資金收付服務(wù)、安全協(xié)議及證書提供給任何第三方來使用，一旦發(fā)現(xiàn)，甲方有權(quán)終止協(xié)議，并要求乙方支付違約金。
實(shí)際上，勤豐華能正是利用了擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)提供的技術(shù)支持，將勤豐華能轉(zhuǎn)變成一個(gè)實(shí)際上從事“二清”結(jié)算的機(jī)構(gòu)。
同樣，為慈溪健霖和海普連貴提供技術(shù)支持的也是擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，據(jù)知情人士透露，鮑某通過聯(lián)系擎動(dòng)科技網(wǎng)絡(luò)有限公司駐中信銀行寧波分行大廈負(fù)責(zé)人周某，由周某牽線搭橋中信銀行寧波分行POS收單業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為鮑所控制的2家公司——慈溪健霖和海普連貴接入中信收單通道。
從擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的官網(wǎng)上也可以看到，商戶收款使用的APP“通聯(lián)慧支付”和“信e付”均是其開發(fā)的產(chǎn)品，給商戶的短信也由擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)出。
向擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)周某求證此事，對方聽明記者來意，稱“打錯(cuò)電話。”
通聯(lián)支付和中信銀行是否應(yīng)先賠償損失？
在此事件中，通聯(lián)支付和中信銀行都稱與此無關(guān)，但受損商戶卻不這樣認(rèn)為。商戶質(zhì)疑，通聯(lián)支付作為收單機(jī)構(gòu)未履行相應(yīng)責(zé)任，存在違規(guī)發(fā)展商戶、違規(guī)售賣POS機(jī)終端，隱匿數(shù)據(jù)逃避監(jiān)管，隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)事件等。
根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對特約商戶的真實(shí)性負(fù)責(zé)?！躲y行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中第六條第一款中明確指出對特約商戶進(jìn)行資質(zhì)審核以及對收單業(yè)務(wù)進(jìn)行交易監(jiān)測、現(xiàn)場檢查。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶進(jìn)行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場調(diào)查，了解特約商戶的經(jīng)營背景、經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況，確保特約商戶內(nèi)部管理規(guī)范，經(jīng)營狀況良好。
而實(shí)際上，商戶按照工商登記注冊的信息前往實(shí)地探訪，發(fā)現(xiàn)勤豐華能向通聯(lián)支付提供的營業(yè)場所照片均為虛假的信息，系經(jīng)過PS而成，無營業(yè)場所業(yè)務(wù)實(shí)際業(yè)務(wù)。 實(shí)際由鮑某控制的幾家公司均我皮包公司。
李女士認(rèn)為，這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)不足以成為一個(gè)合格的商戶，收單機(jī)構(gòu)對此審核不嚴(yán)格，隨意開通支付通道。
業(yè)行內(nèi)人士稱，手刷系統(tǒng)分別使用了通聯(lián)支付和中信銀行的支付通道，如果沒有支付公司提供的接口文檔給其系統(tǒng)進(jìn)行通道調(diào)試是不可能能夠使用。
中國支付清算協(xié)會(huì)于2015年12月7日印發(fā)了《銀行卡收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范》，根據(jù)規(guī)范要求，收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。由于外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的過失，造成銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶和持卡人資金損失的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任，再由收單機(jī)構(gòu)根據(jù)外包服務(wù)協(xié)議進(jìn)行處理。
同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)不得將外包服務(wù)機(jī)構(gòu)拓展為特約商戶并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息；不得將特約商戶的結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至外包服務(wù)機(jī)構(gòu)擁有或?qū)嶋H控制的結(jié)算賬戶。與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作前，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行全面盡職調(diào)查，審慎選擇符合準(zhǔn)入要求的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)作為合作機(jī)構(gòu)。
因此，商戶要求通聯(lián)支付和中信銀行應(yīng)該先全額賠付其損失。
向?qū)幉ü簿纸瓥|分局求證事件的最新進(jìn)展，對方相關(guān)人士稱，案件要由法院審判后才有最終結(jié)果，不方便透露更多細(xì)節(jié)。還從寧波公安局江東局處了解到，鮑某目前已取保候?qū)彙?br />
關(guān)于違規(guī)二清結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，央行結(jié)算司也收到眾多消費(fèi)者投訴。鑒于此，春節(jié)前夕，央行特別發(fā)布關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示。
一、要與有合法資質(zhì)的銀行卡收單機(jī)構(gòu)直接簽訂銀行卡受理協(xié)議。
二、要通過正當(dāng)渠道申請和安裝POS機(jī)。POS機(jī)是商戶受理銀行卡的基本設(shè)備，應(yīng)由商戶提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經(jīng)收單機(jī)構(gòu)審核通過后，由收單機(jī)構(gòu)上門為商戶安裝。
三、出現(xiàn)刷卡結(jié)算資金不到賬等資金風(fēng)險(xiǎn)事件后，商戶要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向人民法院起訴，用法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益。
圖省事 “一卡一證”辦了pos機(jī) 資金未到賬
山東李女士是經(jīng)營建材生意的。“我是在網(wǎng)上看到通聯(lián)支付POS機(jī)的推廣資料的，有人加我Q，每天向我發(fā)送通聯(lián)支付的廣告資料，推薦我使用通聯(lián)支付的POS機(jī)。我本來打算去銀行申請POS機(jī)的，但是因?yàn)槿ャy行申請POS機(jī)需要提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等一系列材料，比較麻煩，而且不一定能申辦下來，代理告訴我辦理通聯(lián)支付的POS機(jī)只需要提交身份證和銀行卡就行了，且刷卡費(fèi)率低，所以就選擇了通聯(lián)支付。”
據(jù)了解，一般情況下，商戶POS收款單筆最高收一萬塊，而代理商向李女士推薦的通聯(lián)支付則每筆最高可收款3萬元，封頂手續(xù)費(fèi)最高40元，相比較而言，有很大的優(yōu)勢。
李女士說：“在正式使用之前我們先進(jìn)行了小額的收款，到賬非常準(zhǔn)時(shí)，流程也非常順利，所以就決定使用了，沒想到資金竟然被卷走了。”
POS機(jī)照片
從商戶提供的POS機(jī)具來看，外形酷似手機(jī)，機(jī)身前面有明顯銀聯(lián)認(rèn)證標(biāo)志，機(jī)身背面則貼有通聯(lián)支付的標(biāo)志，標(biāo)明型號(hào)、通訊接口等信息。從機(jī)具來看，是非常典型的手刷POS。
手刷POS機(jī)因使用非常方便，得到一部分用戶青睞。用戶只要在手機(jī)上下載通聯(lián)慧支付的APP，填入常用手機(jī)號(hào)碼、身份證信息，設(shè)置好密碼就能注冊成功。
開通之后將銀行卡插入刷卡器，點(diǎn)擊身份證按提示上傳個(gè)人身份證和手持身份證的上半身照片，然后選擇快速提款并上傳相應(yīng)身份證信息，就可以使用了，并且在使用對象上，個(gè)人就可以，而不要求必須是經(jīng)營者。
目前市場上手刷POS機(jī)魚龍混雜，商戶使用風(fēng)險(xiǎn)很大。據(jù)一位不愿具名的POS機(jī)代理商透露，市場上90%以上的手刷POS都是二清結(jié)算。
據(jù)李女士介紹，她2015年6月份開始使用通聯(lián)支付的POS機(jī)，7月8日便出現(xiàn)收不到款的情況，總計(jì)有48萬元未到賬，給其生意造成了巨大損失。“一開始代理稱由于銀聯(lián)檢查，所以通聯(lián)暫時(shí)凍結(jié)資金，后來同一批辦理該P(yáng)OS機(jī)的商戶也出現(xiàn)收不到款的情況，我們才發(fā)覺出了問題。”李女士稱。
錢去了哪里？
發(fā)現(xiàn)問題后，李女士通過銀聯(lián)查詢資金去向，結(jié)果顯示，收單機(jī)構(gòu)是通聯(lián)支付寧波公司，而商戶名稱則是寧波勤豐華能電子科技有限公司(下稱勤豐華能)。而李女士正是通過所謂的代理商勤豐華能那里購買的通聯(lián)支付的POS機(jī)。
按照正常的支付結(jié)算的流程，持卡人在商戶刷卡后，資金由有牌照的支付清算機(jī)構(gòu)結(jié)算給商戶。
而在該事件中，實(shí)際刷卡商戶資金先結(jié)算給了的勤豐華能，勤豐華能實(shí)際控制人鮑某將資金以非法手段轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，與李女士一樣，約有30家商戶從勤豐華能購買POS機(jī)，未到賬資金約420萬。
李女士同其他有共同遭遇的商戶聯(lián)合去通聯(lián)支付寧波分公司討說法，卻被拒之門外。
據(jù)拿到的資料顯示，通聯(lián)支付寧和勤豐華能在2015年6月簽署了網(wǎng)上支付接入和結(jié)算服務(wù)合同以及賬戶支付業(yè)務(wù)合同。
向通聯(lián)支付求證此事，對方稱，“此事與公司無關(guān)，已報(bào)警”。
2015年9月1日，通聯(lián)支付寧波分公司向?qū)幉ü簿纸瓥|分局報(bào)案，稱寧波勤豐華能電子科技有限公司鮑某涉嫌非法經(jīng)營，江東分局已經(jīng)立案。
據(jù)了解，勤豐華能法定代表人為項(xiàng)某，公司成立于2015年3月，而立案告知書上所稱的鮑某是勤豐華能的實(shí)際控制人，鮑某與項(xiàng)某二人系同鄉(xiāng)。勤豐華能系鮑某利用項(xiàng)某身份信息注冊的空殼公司。
鮑某名下，還有慈溪健霖電子科技有限公司(下稱慈溪健霖)該公司成立于2014年6月26日，注冊資本50萬。
同時(shí)，另有寧波甬路通達(dá)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱寧波甬路通達(dá))、寧波海普連貴電子有限公司(海普聯(lián)貴)兩家公司鮑某關(guān)系密切，據(jù)商戶稱，這兩家公司也由鮑某實(shí)際控制。
據(jù)知情人士透露，鮑某利用他人身份證信息，虛構(gòu)注冊公司，其本身并沒有雄厚的資產(chǎn)，有犯罪前科，且好賭成性。
此后，商戶聯(lián)名向央行反映情況，2015年10月25日，人民銀行寧波中心支行關(guān)于通聯(lián)支付違規(guī)二清給予答復(fù)，稱勤豐華能系通聯(lián)支付寧波分公司的銀行卡收單特約商戶，公司涉嫌非法經(jīng)營，已立案偵查，主要負(fù)責(zé)人被公安部門控制，投訴的事件要根據(jù)公安部門的最終偵查結(jié)果來決定，建議投訴人選擇司法途徑解決。
從央行結(jié)算司了解到，結(jié)算司已接到通聯(lián)支付商戶的投訴上訪，目前正在按照流程處理，無更多細(xì)節(jié)奉告。
通聯(lián)支付被指違規(guī)發(fā)展商戶 從事二清結(jié)算
李女士認(rèn)為，自己使用的通聯(lián)支付的pos機(jī)，收單機(jī)構(gòu)確屬通聯(lián)支付寧波分公司，勤豐華能作為通聯(lián)支付的特約商戶，實(shí)際上借用通聯(lián)支付的通道違規(guī)從事二清結(jié)算，通聯(lián)支付如何能置身事外？
所謂二清結(jié)算是相對于一清結(jié)算而言的，一次清算結(jié)算指銀聯(lián)、銀行或已具有收單資質(zhì)(獲得人民銀行頒發(fā)的第三方支付牌照的第三方支付公司)的機(jī)構(gòu)直接將交易賬款清算至商戶賬戶里，資金不經(jīng)過任何其他渠道。二次清算指交易賬款先清算到一個(gè)代理賬戶上(一般由個(gè)人或未取得收單資質(zhì)的公司開立)，然后再由個(gè)人或未取得收單資質(zhì)的公司做第二次清算將款項(xiàng)清算給商戶。
根據(jù)人民銀行下發(fā)的相關(guān)文件，非經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的結(jié)算單位進(jìn)行的二次清算行為屬于違法行為，是法規(guī)不允許的。二清結(jié)算所使用的POS機(jī)被稱為“二清機(jī)”。在該事件中，勤豐華能成為事實(shí)上的“二清”機(jī)構(gòu)，李女士同其他商戶使用是二清pos機(jī)。
由于“二清機(jī)”在 POS交易資金的結(jié)算過程中增加了個(gè)人或非支付公司這一違規(guī)環(huán)節(jié)，無論對出售或者出租“二清機(jī)”的一清企業(yè)來說還是對使用“二清機(jī)”的商戶以及消費(fèi)者來說都存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士透露，由于二清機(jī)構(gòu)可帶來巨大的交易流量，第三方支付企業(yè)和銀行出于自身利益考量，在沒有出現(xiàn)重大違規(guī)事件或資金風(fēng)險(xiǎn)的情況下，往往會(huì)對二清機(jī)構(gòu)的行為采取允許或者容忍的態(tài)度，某些支付企業(yè)高層甚至把二清市場作為創(chuàng)新或業(yè)務(wù)拓展的亮點(diǎn)。
鑒于“二清機(jī)”存在較多的法律風(fēng)險(xiǎn)，商戶交易資金的安全性得不到保障，商戶使用自己的營業(yè)執(zhí)照通過正規(guī)渠道辦理POS機(jī)具，并在拿到機(jī)具后，應(yīng)第一時(shí)間撥打支付公司的客服電話或者登錄支付公司的后臺(tái)管理系統(tǒng)查詢自己的機(jī)構(gòu)信息，查看該P(yáng)OS機(jī)的機(jī)構(gòu)名稱和結(jié)算賬戶與自己提供的申請資料是否一致，如出現(xiàn)差別就一定要提供高警惕。
中信銀行牽涉其中
與勤豐華能的伎倆一樣，鮑某實(shí)際控制的兩家公司——慈溪健霖和海普連貴售賣中信銀行pos機(jī)，違規(guī)從事二清結(jié)算。鮑某捐款跑路，致使使用中信銀行pos機(jī)的商戶資金不知影蹤。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，涉及商戶接近十家，涉案金額約150萬。廣東的張先生就是其中的一位。
張他本人從“代理商’那里申請了兩臺(tái)pos機(jī)，事后發(fā)現(xiàn)兩臺(tái)pos機(jī)交易的商戶名稱分別為“慈溪健霖”和“海普連貴”。這兩家公司打中信銀行的名義售賣POS機(jī)，借用中信銀行的支付通道。從實(shí)際操作中來看，商戶也是通過下載注冊中信銀行旗下的APP信e付來收款的。
而鮑某本人簽的承諾書中顯示，其利用名下注冊公司慈溪健霖的名義，申請一款收款設(shè)備(此設(shè)備為武漢擎動(dòng)開發(fā)，軟件APP為信e付，通道未寧波中信銀行提供)以費(fèi)率優(yōu)惠為由，向商戶馮某售賣機(jī)器用作收款，于2015年7月31日扣留銀聯(lián)下發(fā)款，用于個(gè)人使用。
公開資料顯示，信e付是中信銀行發(fā)布的跨界合作的在線供應(yīng)鏈金融新產(chǎn)品，通過移動(dòng)客戶端提供供應(yīng)鏈上下游企業(yè)間的在線訂貨、銷售及收付款服務(wù)。具體表現(xiàn)為商品生產(chǎn)廠商或供應(yīng)鏈上游代理商在中信銀行開立對公賬戶，下游代理商或終端經(jīng)銷商在中信銀行開立個(gè)人賬戶，實(shí)現(xiàn)個(gè)人采購資金向上游對公賬戶的聚合。終端經(jīng)銷商同時(shí)利用移動(dòng)設(shè)備做線下收款，銷售款存入中信銀行個(gè)人帳戶。
值得注意的是，經(jīng)查，慈溪健霖、勤豐華能、海普連貴3家公司均在中信開立了對公賬戶。
向中信銀行寧波中心支行求證此事，公司相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，勤豐華能系中信銀行的客戶，中信銀行作為收單機(jī)構(gòu)與此事無關(guān)，事情更詳細(xì)的信息已報(bào)送總行。
中信銀行總行對表示：投訴人與中信銀行并無直接業(yè)務(wù)往來，與其客戶寧波勤豐華能公司有收單業(yè)務(wù)往來。2015年7月，勤豐華能出現(xiàn)付款延遲，隨后雙方產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。2015年8月中信銀行從后臺(tái)發(fā)現(xiàn)異常交易，并立即停止了與勤豐華能公司的收單合作。建議投訴人通過司法途徑解決相關(guān)經(jīng)濟(jì)糾紛，中信銀行也將積極配合公安和司法機(jī)關(guān)的調(diào)查。
擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)提供技術(shù)支持
從通聯(lián)支付和勤豐華能雙方簽署的合同來看，是一分線上支付合同，緣何和可以進(jìn)行線下收單業(yè)務(wù)？
據(jù)了解，武漢擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò))提供了技術(shù)支持，使得勤豐華能借用通聯(lián)支付的線上通道業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線下。擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的武漢一家主要從事移動(dòng)支付相關(guān)的第三方服務(wù)和運(yùn)營的公司，如收單通道技術(shù)服務(wù)。
從通聯(lián)支付與勤豐華能簽署的合同來看，乙方即勤豐華能不得將甲方提供的系統(tǒng)接口、技術(shù)接口、資金收付服務(wù)、安全協(xié)議及證書提供給任何第三方來使用，一旦發(fā)現(xiàn)，甲方有權(quán)終止協(xié)議，并要求乙方支付違約金。
實(shí)際上，勤豐華能正是利用了擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)提供的技術(shù)支持，將勤豐華能轉(zhuǎn)變成一個(gè)實(shí)際上從事“二清”結(jié)算的機(jī)構(gòu)。
同樣，為慈溪健霖和海普連貴提供技術(shù)支持的也是擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，據(jù)知情人士透露，鮑某通過聯(lián)系擎動(dòng)科技網(wǎng)絡(luò)有限公司駐中信銀行寧波分行大廈負(fù)責(zé)人周某，由周某牽線搭橋中信銀行寧波分行POS收單業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人為鮑所控制的2家公司——慈溪健霖和海普連貴接入中信收單通道。
從擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的官網(wǎng)上也可以看到，商戶收款使用的APP“通聯(lián)慧支付”和“信e付”均是其開發(fā)的產(chǎn)品，給商戶的短信也由擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)出。
向擎動(dòng)網(wǎng)絡(luò)周某求證此事，對方聽明記者來意，稱“打錯(cuò)電話。”
通聯(lián)支付和中信銀行是否應(yīng)先賠償損失？
在此事件中，通聯(lián)支付和中信銀行都稱與此無關(guān)，但受損商戶卻不這樣認(rèn)為。商戶質(zhì)疑，通聯(lián)支付作為收單機(jī)構(gòu)未履行相應(yīng)責(zé)任，存在違規(guī)發(fā)展商戶、違規(guī)售賣POS機(jī)終端，隱匿數(shù)據(jù)逃避監(jiān)管，隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)事件等。
根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》的要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對特約商戶的真實(shí)性負(fù)責(zé)?！躲y行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》中第六條第一款中明確指出對特約商戶進(jìn)行資質(zhì)審核以及對收單業(yè)務(wù)進(jìn)行交易監(jiān)測、現(xiàn)場檢查。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對特約商戶進(jìn)行資信狀況審查、證照審核和現(xiàn)場調(diào)查，了解特約商戶的經(jīng)營背景、經(jīng)營場所、經(jīng)營范圍、財(cái)務(wù)狀況、資信狀況，確保特約商戶內(nèi)部管理規(guī)范，經(jīng)營狀況良好。
而實(shí)際上，商戶按照工商登記注冊的信息前往實(shí)地探訪，發(fā)現(xiàn)勤豐華能向通聯(lián)支付提供的營業(yè)場所照片均為虛假的信息，系經(jīng)過PS而成，無營業(yè)場所業(yè)務(wù)實(shí)際業(yè)務(wù)。 實(shí)際由鮑某控制的幾家公司均我皮包公司。
李女士認(rèn)為，這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)不足以成為一個(gè)合格的商戶，收單機(jī)構(gòu)對此審核不嚴(yán)格，隨意開通支付通道。
業(yè)行內(nèi)人士稱，手刷系統(tǒng)分別使用了通聯(lián)支付和中信銀行的支付通道，如果沒有支付公司提供的接口文檔給其系統(tǒng)進(jìn)行通道調(diào)試是不可能能夠使用。
中國支付清算協(xié)會(huì)于2015年12月7日印發(fā)了《銀行卡收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范》，根據(jù)規(guī)范要求，收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。由于外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的過失，造成銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶和持卡人資金損失的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)全額承擔(dān)先行賠付責(zé)任，再由收單機(jī)構(gòu)根據(jù)外包服務(wù)協(xié)議進(jìn)行處理。
同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)不得將外包服務(wù)機(jī)構(gòu)拓展為特約商戶并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息；不得將特約商戶的結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至外包服務(wù)機(jī)構(gòu)擁有或?qū)嶋H控制的結(jié)算賬戶。與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作前，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)行全面盡職調(diào)查，審慎選擇符合準(zhǔn)入要求的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)作為合作機(jī)構(gòu)。
因此，商戶要求通聯(lián)支付和中信銀行應(yīng)該先全額賠付其損失。
向?qū)幉ü簿纸瓥|分局求證事件的最新進(jìn)展，對方相關(guān)人士稱，案件要由法院審判后才有最終結(jié)果，不方便透露更多細(xì)節(jié)。還從寧波公安局江東局處了解到，鮑某目前已取保候?qū)彙?br />
關(guān)于違規(guī)二清結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，央行結(jié)算司也收到眾多消費(fèi)者投訴。鑒于此，春節(jié)前夕，央行特別發(fā)布關(guān)于銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示。
一、要與有合法資質(zhì)的銀行卡收單機(jī)構(gòu)直接簽訂銀行卡受理協(xié)議。
二、要通過正當(dāng)渠道申請和安裝POS機(jī)。POS機(jī)是商戶受理銀行卡的基本設(shè)備，應(yīng)由商戶提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代表身份證等必要的身份證明資料并經(jīng)收單機(jī)構(gòu)審核通過后，由收單機(jī)構(gòu)上門為商戶安裝。
三、出現(xiàn)刷卡結(jié)算資金不到賬等資金風(fēng)險(xiǎn)事件后，商戶要及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向人民法院起訴，用法律手段維護(hù)自身合法權(quán)益。
