用了一年多都正常的POS機(jī)，最近卻“吞掉”了幾十件衣服的營業(yè)額。楊大姐懊悔的不僅僅是2萬元不翼而飛，她更糾結(jié)的是被人耍弄了1年半自己卻全然不知——2014年9月到2016年2月，她一直信任“杭州胤祥科技公司”，直到今年春節(jié)。

“我也不知道該找誰，到哪里去查，到哪里去找。”楊大姐的疑惑背后，是POS機(jī)裝機(jī)行業(yè)內(nèi)不為人知的秘密。如果你一直使用正規(guī)渠道來的pos機(jī)，那么這些秘密傷害不到你；但如果你“貪小”，貪圖更少的交易扣點(diǎn)，那么可能就已經(jīng)邁進(jìn)了別人預(yù)設(shè)的陷阱。

幾十件衣服賣出

錢卻沒見到

楊曉茗(化名)56歲，在杭州西湖區(qū)開了一家服裝店，生意不錯(cuò)。很多年前刷卡消費(fèi)還挺新鮮的時(shí)候，她的店里就裝了POS機(jī)。

2014年9月，她的店里來了一個(gè)年輕男子，叫王正春，穿著、談吐、舉止都很得體。“一口一個(gè)大姐，說受銀聯(lián)的委托，動員我裝臺新的POS機(jī)，更便捷，扣點(diǎn)更低。”楊大姐說。

當(dāng)時(shí)她店里POS機(jī)綁定的是一家股份制商業(yè)銀行的卡，因?yàn)樵撔芯W(wǎng)點(diǎn)相對少，存取確實(shí)不太方便。“對方承諾可綁定工行卡，扣點(diǎn)是0.4%，使用滿一年后如退機(jī)，可退還1500元押金。”她仔細(xì)查驗(yàn)了POS機(jī)：機(jī)身有銀聯(lián)標(biāo)識、開機(jī)能看到“中國銀聯(lián)”計(jì)費(fèi)畫面……一切都很正常。

最終，楊大姐和對方簽了《銀聯(lián)特約商戶受理銀行卡協(xié)議書》。她算了算：和當(dāng)時(shí)銀行1%的扣點(diǎn)相比，每筆交易她可以省0.6%的開銷。

之后一年多，新POS機(jī)使用都很正常，當(dāng)天刷卡，第二天就到賬。

2016年2月2日，她的店里發(fā)生了2筆刷卡業(yè)務(wù)，總額3000多元。但次日，她沒收到款項(xiàng)到賬的提醒。“可能快過年了，銀行系統(tǒng)忙吧？”她并沒有在意。3日、4日、5日，她的店里依然進(jìn)行了十多筆刷卡業(yè)務(wù)，總額達(dá)到將近2萬元。

“那些錢一直沒有到賬，直到正月初八(2月15日)，我覺得不對了。”她再一次查看了流水后去了工商銀行。“銀行的人說，從2月3日開始賬戶內(nèi)沒有收到任何款項(xiàng)。”

楊大姐驚呆：這可是幾十件衣服的營業(yè)額。

銀聯(lián)系統(tǒng)沒有交易記錄

誰能說清錢在何方

銀行面對楊大姐的求助，有些無奈：根本沒有錢劃進(jìn)事主賬戶，他們查無可查，除非銀聯(lián)介入。

楊大姐找到了銀聯(lián)浙江分公司。工作人員根據(jù)POS簽購單上的單號進(jìn)行了查詢，結(jié)果也很離奇：總額近2萬元的這些業(yè)務(wù)來往，竟在銀聯(lián)查不到任何信息！也就是說，這些錢的流轉(zhuǎn)根本沒有經(jīng)過銀聯(lián)。

唯一的可能是，消費(fèi)者刷卡后，款項(xiàng)進(jìn)入了某第三方支付機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)將這些錢據(jù)為己有。

“我的機(jī)子明明是銀聯(lián)的啊，怎么多出來個(gè)‘第三方’？”解釋之下，楊大姐才知道POS機(jī)的支付流程遠(yuǎn)比她想象中復(fù)雜。

一般來說POS機(jī)刷卡后，相關(guān)信息就會發(fā)送給銀行，銀行在接受交易請求后處理數(shù)據(jù)，扣除刷卡人賬戶中的消費(fèi)金額到POS機(jī)綁定的商戶賬戶上，支付交易即算初步完成。

但是，如果POS機(jī)持有者使用的是某第三方支付平臺的POS機(jī)，那么消費(fèi)者刷卡后扣除的金額會轉(zhuǎn)入第三方支付平臺。平臺在收到消費(fèi)款項(xiàng)后，再向POS機(jī)商戶所綁定的銀行發(fā)送“資金結(jié)算”請求，請求通過、錢款到位后，交易才算真正完成。

因?yàn)殂y聯(lián)方面沒有查到楊大姐的交易記錄，所以楊大姐的POS機(jī)應(yīng)當(dāng)是選擇使用了某第三方支付平臺，甚至是遭遇了騙局。

辦POS機(jī)的小伙早已停機(jī)

簽約公司也人去樓空

到了這個(gè)地步，必須找到這個(gè)“第三方”，于是楊大姐試圖尋找當(dāng)初簽協(xié)議的“杭州胤祥科技有限公司”。

“我趕緊聯(lián)系當(dāng)時(shí)簽協(xié)議的收款人，就是那個(gè)小伙子王正春，但電話已經(jīng)停機(jī)。”楊大姐再撥打公司固定電話，發(fā)現(xiàn)“該電話已經(jīng)不在使用中”。

她曉得事態(tài)嚴(yán)重了，立馬打車去了胤祥科技留的地址，鳳起東路42號廣茵大廈717室，但那里卻是另一幫人在辦公，并不知道有什么“杭州胤祥”。“同時(shí)我也查到另一個(gè)杭州胤祥科技在留下街的辦公點(diǎn)，但負(fù)責(zé)人電話已經(jīng)停用，地址也是假的。”

2月17日，楊大姐到西湖區(qū)文新派出所報(bào)案。

業(yè)內(nèi)人士提醒：

二級清算風(fēng)險(xiǎn)極大

關(guān)于清算機(jī)構(gòu)，錢報(bào)記者了解到，像支付寶、銀聯(lián)支付這樣已獲得中國人民銀行授權(quán)的機(jī)構(gòu)，為一級清算機(jī)構(gòu)。法律沒有明確禁止一級清算機(jī)構(gòu)把業(yè)務(wù)外包給其它公司。所以市場上存在二級甚至三級清算，共同瓜分支付市場。

“類似的事情并不鮮見，套用第三方支付的案例已經(jīng)多次出現(xiàn)。”中國銀聯(lián)浙江分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說，銀聯(lián)會對有資質(zhì)的第三方支付平臺進(jìn)行管理，使之更規(guī)范、合理、安全。但如果是騙子冒名或套用，銀聯(lián)方面難以監(jiān)管。該負(fù)責(zé)人舉了一個(gè)例子：騙子A用自己的銀行卡綁定POS機(jī)，經(jīng)各種偽裝后把POS機(jī)推薦給了商戶B。這樣B的每筆交易額都會劃入A的卡。A收款后，再人工向B的賬戶等額匯款——B以為POS機(jī)能正常使用。一旦出現(xiàn)較大額的交易，A就徹底消失。

“問題的核心有兩點(diǎn)：第一、杭州胤祥是否具備相關(guān)資質(zhì)；第二、商戶是否貪小看中推銷人宣稱的低扣點(diǎn)。”他認(rèn)為使用二級、三級清算的POS機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)極大。“除了商戶名稱、銀行卡是真的，其它可能都是假的。”

記者通過中國人民銀行網(wǎng)站查詢，在已獲許可機(jī)構(gòu)(支付機(jī)構(gòu))名單中，并沒有發(fā)現(xiàn)杭州胤祥科技有限公司。銀聯(lián)客服也表示，在經(jīng)過認(rèn)證的銀聯(lián)卡受理終端產(chǎn)品列表中，并沒有該公司。

業(yè)內(nèi)人士解釋，二級清算POS機(jī)，是指由未獲得人民銀行頒發(fā)的支付牌照、卻實(shí)際從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的公司布放的POS機(jī)。由于沒有牌照，所以這些POS機(jī)結(jié)算的資金會先滯留在“二清”公司的賬戶，然后再由“二清”公司轉(zhuǎn)匯款給商戶。一旦公司跑路，商戶很難維權(quán)。“最安全的方法，還是商戶自己去銀行申請POS機(jī)。”（