一石激起千層浪。北京盈科(上海)律師事務(wù)所律師王豫甲日前通過微博實名舉報微信支付涉嫌違規(guī)，其舉報內(nèi)容涉及微信支付在安全驗證有效要素不足的情況下，仍準許超過監(jiān)管部門規(guī)定的金額交易進行等。
針對此次實名舉報，央行回應(yīng)稱，中國人民銀行對于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報，將進行調(diào)查核實，并依照法律法規(guī)進行處理。
騰訊方面則表示，微信支付充分尊重并執(zhí)行央行相關(guān)法規(guī)，積極配合監(jiān)管推動實名認證。
微信支付被指涉嫌違規(guī)
記者就此事采訪了王豫甲。王豫甲告訴記者，他一直比較關(guān)注第三方支付這一迅速發(fā)展的新生事物，在他自己的親自測試中，發(fā)現(xiàn)微信支付存在安全隱患，違反了去年12月央行發(fā)布、今年7月1日正式實施的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)。
去年12月央行發(fā)布的《辦法》以支付賬戶實名制為底線，并優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式。根據(jù)《辦法》，通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分為I、II、III三類，并享有不同的余額支付限額。只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元；通過3個驗證渠道的Ⅱ類賬戶可以消費、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元；通過5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費轉(zhuǎn)賬外，還能購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計交易額最高可達20萬元。
王豫甲指出，微信支付存在的一些問題違背了支付賬戶的實名制基礎(chǔ)。他表示，其測試的未實名賬號沒有綁定任何銀行卡，也沒有經(jīng)過任何身份證實名驗證。在測試時段，至少轉(zhuǎn)了三次賬、發(fā)過五次紅包，絲毫沒有受到影響。經(jīng)其測試，微信的未實名賬戶仍可收款，單日收款限額為3000元；仍可付款，實測日限額為2000元，次日可繼續(xù)支付。
在王豫甲的舉報信中，他將微信的問題歸結(jié)為五點：一是未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；二是未依法對支付賬戶進行實名認證；三是處理交易超出法定的支付類型和金額限制；四是可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬；五是安全驗證的有效要素不足，超額準許交易金額。“第三方支付從事相關(guān)業(yè)務(wù)，合法合規(guī)才能規(guī)避可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險。”王豫甲說。
騰訊：積極配合監(jiān)管推動實名認證
記者日前也親自測試了一番。
記者添加了一位好友，通過“微信轉(zhuǎn)賬”和“發(fā)紅包”兩種形式向該好友進行轉(zhuǎn)賬。這兩種方式雖然均有提示要求“盡快完成實名認證”，但記者均選擇了“下次再說”，沒有立即完成實名認證。而在轉(zhuǎn)賬過程中，記者將轉(zhuǎn)賬金額設(shè)定為300元，可直接完成轉(zhuǎn)賬。經(jīng)測試，在沒有綁定銀行卡的情況下，新賬戶的單日轉(zhuǎn)賬上限為1000元。與此同時，新賬戶在收款上，累計超過1000元后，仍可收款，累計收款超過2000元。
王豫甲表示，目前他個人尚未收到監(jiān)管部門的回復(fù)。
中國人民銀行7月21日在給記者的回復(fù)中表示，人民銀行高度重視對支付服務(wù)市場的監(jiān)管，并歡迎社會對從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的機構(gòu)進行監(jiān)督。2016年4月5日，人民銀行發(fā)布了《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵制度。該回復(fù)還稱，人民銀行收到來函提及的舉報材料，中國人民銀行對于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報，將進行調(diào)查核實，并依照法律法規(guī)進行處理。
針對王豫甲實名舉報一事，騰訊方面對記者表示，實名認證是為了更好保障用戶支付安全，這是全行業(yè)共同面臨的發(fā)展階段。微信支付充分尊重并執(zhí)行央行相關(guān)法規(guī)，積極配合監(jiān)管推動實名認證。
移動支付應(yīng)控制好金融風(fēng)險
中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長黃震在接受記者采訪時表示，由于技術(shù)的局限和具體操作路徑的不同，支付公司并非短期內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)所有調(diào)整，這需要一定過渡期。他說，微信是一個社交軟件，其是在社交基礎(chǔ)上逐步添加的支付功能，由于用戶量很大，調(diào)整可能不是在短期內(nèi)就能夠完成的。
網(wǎng)絡(luò)支付更為迅速便捷，但伴隨著其快速發(fā)展，關(guān)于其安全性的擔憂也日漸興起。央行去年12月發(fā)布的《辦法》實際上是以支付賬戶實名制為底線，對支付機構(gòu)從事業(yè)務(wù)的范圍給予了明確限定，劃定紅線，試圖引導(dǎo)支付機構(gòu)去“銀行化”，進一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。
黃震表示，整個第三方支付行業(yè)的發(fā)展給用戶帶來了極大方便，不過，從原來的PC端到移動端，移動支付本身也在不斷創(chuàng)新，怎樣能夠建立一套規(guī)范，尤其是和金融穩(wěn)定、金融安全要求相一致，控制好金融風(fēng)險，這需要支付公司不斷探索和完善。
黃震還表示，現(xiàn)在中國的第三方支付發(fā)展非常快，在全球處于前列，央行有關(guān)的監(jiān)管也在探索新的規(guī)則。伴隨技術(shù)進步日新月異，監(jiān)管層對新生事物的監(jiān)管相對來說比較寬松，但同時也應(yīng)注重防范風(fēng)險，實際上，如何把握監(jiān)管尺度對于監(jiān)管層來說也是一個非常大的考驗。“央行目前將支付賬戶分為三類，未來，根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展形勢和用戶需要的變化，針對不同類型賬戶的監(jiān)管可能還有必要進一步完善。”
針對此次實名舉報，央行回應(yīng)稱，中國人民銀行對于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報，將進行調(diào)查核實，并依照法律法規(guī)進行處理。
騰訊方面則表示，微信支付充分尊重并執(zhí)行央行相關(guān)法規(guī)，積極配合監(jiān)管推動實名認證。
微信支付被指涉嫌違規(guī)
記者就此事采訪了王豫甲。王豫甲告訴記者，他一直比較關(guān)注第三方支付這一迅速發(fā)展的新生事物，在他自己的親自測試中，發(fā)現(xiàn)微信支付存在安全隱患，違反了去年12月央行發(fā)布、今年7月1日正式實施的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《辦法》)。
去年12月央行發(fā)布的《辦法》以支付賬戶實名制為底線，并優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式。根據(jù)《辦法》，通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分為I、II、III三類，并享有不同的余額支付限額。只通過一個外部渠道開立的Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉(zhuǎn)賬，但限額僅有1000元；通過3個驗證渠道的Ⅱ類賬戶可以消費、轉(zhuǎn)賬，年支付額度10萬元；通過5個驗證渠道的Ⅲ類賬戶，除了可以消費轉(zhuǎn)賬外，還能購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計交易額最高可達20萬元。
王豫甲指出，微信支付存在的一些問題違背了支付賬戶的實名制基礎(chǔ)。他表示，其測試的未實名賬號沒有綁定任何銀行卡，也沒有經(jīng)過任何身份證實名驗證。在測試時段，至少轉(zhuǎn)了三次賬、發(fā)過五次紅包，絲毫沒有受到影響。經(jīng)其測試，微信的未實名賬戶仍可收款，單日收款限額為3000元；仍可付款，實測日限額為2000元，次日可繼續(xù)支付。
在王豫甲的舉報信中，他將微信的問題歸結(jié)為五點：一是未依法安排客戶簽訂支付服務(wù)協(xié)議；二是未依法對支付賬戶進行實名認證；三是處理交易超出法定的支付類型和金額限制；四是可能在不具備豁免條件下，為不同客戶的銀行賬戶與支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬；五是安全驗證的有效要素不足，超額準許交易金額。“第三方支付從事相關(guān)業(yè)務(wù)，合法合規(guī)才能規(guī)避可能出現(xiàn)的潛在風(fēng)險。”王豫甲說。
騰訊：積極配合監(jiān)管推動實名認證
記者日前也親自測試了一番。
記者添加了一位好友，通過“微信轉(zhuǎn)賬”和“發(fā)紅包”兩種形式向該好友進行轉(zhuǎn)賬。這兩種方式雖然均有提示要求“盡快完成實名認證”，但記者均選擇了“下次再說”，沒有立即完成實名認證。而在轉(zhuǎn)賬過程中，記者將轉(zhuǎn)賬金額設(shè)定為300元，可直接完成轉(zhuǎn)賬。經(jīng)測試，在沒有綁定銀行卡的情況下，新賬戶的單日轉(zhuǎn)賬上限為1000元。與此同時，新賬戶在收款上，累計超過1000元后，仍可收款，累計收款超過2000元。
王豫甲表示，目前他個人尚未收到監(jiān)管部門的回復(fù)。
中國人民銀行7月21日在給記者的回復(fù)中表示，人民銀行高度重視對支付服務(wù)市場的監(jiān)管，并歡迎社會對從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的機構(gòu)進行監(jiān)督。2016年4月5日，人民銀行發(fā)布了《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵制度。該回復(fù)還稱，人民銀行收到來函提及的舉報材料，中國人民銀行對于收到的支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報，將進行調(diào)查核實，并依照法律法規(guī)進行處理。
針對王豫甲實名舉報一事，騰訊方面對記者表示，實名認證是為了更好保障用戶支付安全，這是全行業(yè)共同面臨的發(fā)展階段。微信支付充分尊重并執(zhí)行央行相關(guān)法規(guī)，積極配合監(jiān)管推動實名認證。
移動支付應(yīng)控制好金融風(fēng)險
中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長黃震在接受記者采訪時表示，由于技術(shù)的局限和具體操作路徑的不同，支付公司并非短期內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)所有調(diào)整，這需要一定過渡期。他說，微信是一個社交軟件，其是在社交基礎(chǔ)上逐步添加的支付功能，由于用戶量很大，調(diào)整可能不是在短期內(nèi)就能夠完成的。
網(wǎng)絡(luò)支付更為迅速便捷，但伴隨著其快速發(fā)展，關(guān)于其安全性的擔憂也日漸興起。央行去年12月發(fā)布的《辦法》實際上是以支付賬戶實名制為底線，對支付機構(gòu)從事業(yè)務(wù)的范圍給予了明確限定，劃定紅線，試圖引導(dǎo)支付機構(gòu)去“銀行化”，進一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。
黃震表示，整個第三方支付行業(yè)的發(fā)展給用戶帶來了極大方便，不過，從原來的PC端到移動端，移動支付本身也在不斷創(chuàng)新，怎樣能夠建立一套規(guī)范，尤其是和金融穩(wěn)定、金融安全要求相一致，控制好金融風(fēng)險，這需要支付公司不斷探索和完善。
黃震還表示，現(xiàn)在中國的第三方支付發(fā)展非常快，在全球處于前列，央行有關(guān)的監(jiān)管也在探索新的規(guī)則。伴隨技術(shù)進步日新月異，監(jiān)管層對新生事物的監(jiān)管相對來說比較寬松，但同時也應(yīng)注重防范風(fēng)險，實際上，如何把握監(jiān)管尺度對于監(jiān)管層來說也是一個非常大的考驗。“央行目前將支付賬戶分為三類，未來，根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展形勢和用戶需要的變化，針對不同類型賬戶的監(jiān)管可能還有必要進一步完善。”
