“我自己無法辨別POS機到底是一清機或二清機，而且銀行又沒風險提示，就把我的透支額度清零并不合理”，廣州市民謝先生日前向記者講述了自己的遭遇：其在一家建材店多次刷卡消費后，信用卡透支額度清零。涉事銀行回應稱，謝先生名下信用卡短時間反復轉入刷出，涉及交易金額高達39 .99萬元，涉嫌虛假交易行為。對此，謝先生表示不認同。當前市場上手刷P O S機魚龍混雜，普通消費者又對二清機等非法結算行為知之甚少，一旦遭遇相關風險事件，消費者應當如何維護自身權益？

訴稱：刷卡后信用卡額度清零

2015年9月，市民謝先生在一家建材店多次刷卡消費，總計金額超過20萬元，到了11月時，謝先生給消費金額中61040元辦理了分期還款(6期)。

但在謝先生分期還款兩次后，2016年1月下旬突然收到中X銀行發(fā)卡行通知，稱其信用卡存在套現(xiàn)或是違規(guī)消費情況，信用卡透支額度已被清零。

對此，中X銀行方面回應稱，銀行發(fā)現(xiàn)客戶名下信用卡在2015年9月11日至12日兩天內，在“某投資發(fā)展有限公司”商戶進行多次短時間反復轉入刷出交易，涉及交易金額高達399920元，涉嫌虛假交易行為。發(fā)卡行依據(jù)信用卡領用合約相關條款，2016年1月18日對該客戶卡片進行降額為0。

對于銀行說其涉嫌虛假交易，謝先生并不認同。至于征信報告顯示的“某投資發(fā)展有限公司”商戶交易記錄，謝先生很肯定地說，“這連續(xù)幾筆交易全部是我在建材店購買建材、設備，而且因為商戶POS機一次只能刷10萬，所以我分開刷了很多次”。

在建材店購物卻顯示在投資公司消費，究竟是怎么一回事？融360分析師孟麗偉向記者表示，這就是典型的二清機造成的消費記錄紊亂，由于二清pos機掛靠在別的一清機下面，所以出現(xiàn)的交易記錄也是一清機的商戶名，導致“貨不對板”。

對此，謝先生認為其無法辨別POS機到底是一清機或者二清機，而且銀行沒有風險提示，在此情況下，銀行直接清零透支額度并不合理，存在合同違約行為。因此，要求銀行恢復其信用額度，取消后續(xù)的分期還款業(yè)務，退還后期手續(xù)費，且清除其在征信上的負面信息。

“但銀行方面一直沒有回復，后來我從3月開始就沒有再還信用卡，現(xiàn)在造成了征信出現(xiàn)逾期記錄”，謝先生表示。

中X銀行方面回應稱，謝先生曾去往柜臺協(xié)商此事，但并未正式向銀行確認終止分期還款業(yè)務?，F(xiàn)中X銀行南沙支行已對謝先生提起民事訴訟，要求其償還透支本金、利息、復利及滯納金。

廣東保典律師事務所合伙人、律師竇雍崗向記者表示，“銀行與持卡人的責任不可簡單認定，要看具體情況”。對于持卡人謝某來說，如果他確實存在套現(xiàn)或者違規(guī)消費，則應承擔相應責任，包括合同責任和法律責任。

竇雍崗進一步指出，問題的關鍵仍然是舉證責任及其分配。是否套現(xiàn)或違規(guī)消費，舉證責任在于銀行方面，銀行方面須提供證據(jù)證明謝某存在上述行為。如果可以證明，銀行或可根據(jù)合同約定將其透支額度清零。否則，銀行方面即違約，需要承擔相應的責任，包括合同責任和法律責任。

相比較而言，謝某只要證明銀行方面將其信用額度清零即可，這一點相對容易，幾乎不證自明。而銀行方面需要證明謝某違反合同約定或者法律規(guī)定，并在此基礎上采取了清零措施。相比之下，銀行的舉證負擔更重一些。

釋疑：刷二清機易被銀行認定套現(xiàn)

引發(fā)謝先生與銀行糾紛的就是一臺二清POS機。到底什么是二清機呢？

“目前市場上使用二清機的主要有兩種，一是想從事信用卡套現(xiàn)的個人或者小商戶，由于他們達不到銀行或支付公司核批POS機的標準，二清公司則不對申請者進行審核；第二種是使用與自身經(jīng)營性質不符的POS機來規(guī)避手續(xù)費”，某第三方支付公司人士向記者解釋。

缺乏申請資質或者規(guī)避手續(xù)費的商戶不僅自身存在經(jīng)營風險，同時還將風險傳遞到普通消費身上。那么二清機泛濫會對消費者造成什么風險？

孟麗偉認為，持卡人在二清機上多次刷卡消費，很容易被銀行認定為存在套現(xiàn)等違規(guī)違法行為。

比如消費者人在廣州，平時的刷卡交易也多顯示為廣州商戶，而在二清機上刷卡，商戶顯示是外地的，如果同一天多筆交易，可能出現(xiàn)每一筆刷的都是不同地區(qū)的商戶。但這在正常刷卡消費時是不太可能實現(xiàn)的，因此，很容易被銀行判定為有套現(xiàn)行為，從而對消費者進行信用卡降額、停卡等懲罰；嚴重的，甚至還可能會影響個人信用記錄。

“在生活消費中，掃描支付的二維碼不是支付機構二維碼的就是典型的二清，這種情況比較普遍，尤其在餐館較為常見”，前述第三方支付公司人士告訴記者，二清機構由于進行了銀行卡業(yè)務信息處理，觸碰到了持卡人的明顯信息，容易產(chǎn)生信息泄露風險，造成偽卡出現(xiàn)。

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如何識別二清機？

在日常生活中，消費者如何能事前識別二清機等非法結算行為？

融360分析師孟麗偉建議，持卡人平時刷卡要“多留心眼”，注意查看簽購單上的商戶類型和商戶名稱，如果與實際不符，則很有可能遭遇了“套碼”，也就是用了與商戶自身資質不符合的POS機。但多名銀行業(yè)人士對記者表示，消費者其實很難識別二清機，“一臺POS機上面既沒有貼上標簽說明它是商戶直接在銀行辦理的，或者是找了持牌的第三方支付機構辦理，更不用說是在二清公司辦理，目前沒有明確的標識可以幫助消費者進行識別。”

既然如此，一旦遭遇了二清機等非法結算行為，消費者第一時間應如何處理才能維護好自己的權益？孟麗偉提醒持卡人須保留好簽購單作為證據(jù)，同時需要第一時間與發(fā)卡銀行信用卡中心或銀聯(lián)取得聯(lián)系，反饋證據(jù)，說明自己被套碼的事實。持卡人還可以到工商部門申訴，以確保合法權益不受侵害。

“持卡人如果對交易有異議，有權在說明理由并向銀行提交相關證明材料后對不符的賬務進行核查”，中國銀行廣東省分行銀行卡部負責人告訴記者，如持卡人涉及該類交易被銀行降額或凍結卡片，可向銀行卡提供相關交易真實性憑證申請恢復額度和解凍卡片的。

某股份行地方分行負責人指出，消費者如果遭遇到了與謝先生類似情況，在查證認定責任前，持卡人仍應按期償還對賬單所列應還款額。“按期還款不僅有利于事情的解決，更重要的是保護持卡人的征信良好，征信不良一旦產(chǎn)生將對持卡人造成一系列負面影響。”