“我自己無法辨別POS機(jī)到底是一清機(jī)或二清機(jī)，而且銀行又沒風(fēng)險(xiǎn)提示，就把我的透支額度清零并不合理”，廣州市民謝先生日前向記者講述了自己的遭遇：其在一家建材店多次刷卡消費(fèi)后，信用卡透支額度清零。涉事銀行回應(yīng)稱，謝先生名下信用卡短時(shí)間反復(fù)轉(zhuǎn)入刷出，涉及交易金額高達(dá)39 。99萬元，涉嫌虛假交易行為。對此，謝先生表示不認(rèn)同。當(dāng)前市場上手刷pos機(jī)魚龍混雜，普通消費(fèi)者又對二清機(jī)等非法結(jié)算行為知之甚少，一旦遭遇相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事件，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)如何維護(hù)自身權(quán)益?

訴稱：刷卡后信用卡額度清零

2015年9月，市民謝先生在一家建材店多次刷卡消費(fèi)，總計(jì)金額超過20萬元，到了11月時(shí)，謝先生給消費(fèi)金額中61040元辦理了分期還款(6期)。

但在謝先生分期還款兩次后，2016年1月下旬突然收到中X銀行發(fā)卡行通知，稱其信用卡存在套現(xiàn)或是違規(guī)消費(fèi)情況，信用卡透支額度已被清零。

對此，中X銀行方面回應(yīng)稱，銀行發(fā)現(xiàn)客戶名下信用卡在2015年9月11日至12日兩天內(nèi)，在“某投資發(fā)展有限公司”商戶進(jìn)行多次短時(shí)間反復(fù)轉(zhuǎn)入刷出交易，涉及交易金額高達(dá)399920元，涉嫌虛假交易行為。發(fā)卡行依據(jù)信用卡領(lǐng)用合約相關(guān)條款，2016年1月18日對該客戶卡片進(jìn)行降額為0。

對于銀行說其涉嫌虛假交易，謝先生并不認(rèn)同。至于征信報(bào)告顯示的“某投資發(fā)展有限公司”商戶交易記錄，謝先生很肯定地說，“這連續(xù)幾筆交易全部是我在建材店購買建材、設(shè)備，而且因?yàn)樯虘?a href="http://www.500635.com">POS機(jī)一次只能刷10萬，所以我分開刷了很多次”。

在建材店購物卻顯示在投資公司消費(fèi)，究竟是怎么一回事?分析師孟麗偉向記者表示，這就是典型的二清機(jī)造成的消費(fèi)記錄紊亂，由于二清POS機(jī)掛靠在別的一清機(jī)下面，所以出現(xiàn)的交易記錄也是一清機(jī)的商戶名，導(dǎo)致“貨不對板”。

對此，謝先生認(rèn)為其無法辨別POS機(jī)到底是一清機(jī)或者二清機(jī)，而且銀行沒有風(fēng)險(xiǎn)提示，在此情況下，銀行直接清零透支額度并不合理，存在合同違約行為。因此，要求銀行恢復(fù)其信用額度，取消后續(xù)的分期還款業(yè)務(wù)，退還后期手續(xù)費(fèi)，且清除其在征信上的負(fù)面信息。

“但銀行方面一直沒有回復(fù)，后來我從3月開始就沒有再還信用卡，現(xiàn)在造成了征信出現(xiàn)逾期記錄”，謝先生表示。

中X銀行方面回應(yīng)稱，謝先生曾去往柜臺協(xié)商此事，但并未正式向銀行確認(rèn)終止分期還款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)中X銀行南沙支行已對謝先生提起民事訴訟，要求其償還透支本金、利息、復(fù)利及滯納金。

廣東保典律師事務(wù)所合伙人、律師竇雍崗向記者表示，“銀行與持卡人的責(zé)任不可簡單認(rèn)定，要看具體情況”。對于持卡人謝某來說，如果他確實(shí)存在套現(xiàn)或者違規(guī)消費(fèi)，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，包括合同責(zé)任和法律責(zé)任。

竇雍崗進(jìn)一步指出，問題的關(guān)鍵仍然是舉證責(zé)任及其分配。是否套現(xiàn)或違規(guī)消費(fèi)，舉證責(zé)任在于銀行方面，銀行方面須提供證據(jù)證明謝某存在上述行為。如果可以證明，銀行或可根據(jù)合同約定將其透支額度清零。否則，銀行方面即違約，需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，包括合同責(zé)任和法律責(zé)任。

相比較而言，謝某只要證明銀行方面將其信用額度清零即可，這一點(diǎn)相對容易，幾乎不證自明。而銀行方面需要證明謝某違反合同約定或者法律規(guī)定，并在此基礎(chǔ)上采取了清零措施。相比之下，銀行的舉證負(fù)擔(dān)更重一些。

釋疑：刷二清機(jī)易被銀行認(rèn)定套現(xiàn)

引發(fā)謝先生與銀行糾紛的就是一臺二清POS機(jī)。到底什么是二清機(jī)呢?

“目前市場上使用二清機(jī)的主要有兩種，一是想從事信用卡套現(xiàn)的個(gè)人或者小商戶，由于他們達(dá)不到銀行或支付公司核批POS機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，二清公司則不對申請者進(jìn)行審核;第二種是使用與自身經(jīng)營性質(zhì)不符的POS機(jī)來規(guī)避手續(xù)費(fèi)”，某第三方支付公司人士向記者解釋。

缺乏申請資質(zhì)或者規(guī)避手續(xù)費(fèi)的商戶不僅自身存在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還將風(fēng)險(xiǎn)傳遞到普通消費(fèi)身上。那么二清機(jī)泛濫會對消費(fèi)者造成什么風(fēng)險(xiǎn)?

孟麗偉認(rèn)為，持卡人在二清機(jī)上多次刷卡消費(fèi)，很容易被銀行認(rèn)定為存在套現(xiàn)等違規(guī)違法行為。

比如消費(fèi)者人在廣州，平時(shí)的刷卡交易也多顯示為廣州商戶，而在二清機(jī)上刷卡，商戶顯示是外地的，如果同一天多筆交易，可能出現(xiàn)每一筆刷的都是不同地區(qū)的商戶。但這在正常刷卡消費(fèi)時(shí)是不太可能實(shí)現(xiàn)的，因此，很容易被銀行判定為有套現(xiàn)行為，從而對消費(fèi)者進(jìn)行信用卡降額、?？ǖ葢土P;嚴(yán)重的，甚至還可能會影響個(gè)人信用記錄。

“在生活消費(fèi)中，掃描支付的二維碼不是支付機(jī)構(gòu)二維碼的就是典型的二清，這種情況比較普遍，尤其在餐館較為常見”，前述第三方支付公司人士告訴記者，二清機(jī)構(gòu)由于進(jìn)行了銀行卡業(yè)務(wù)信息處理，觸碰到了持卡人的明顯信息，容易產(chǎn)生信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，造成偽卡出現(xiàn)。