今年以來(lái)，京東“白條”從與銀行合作推出聯(lián)名信用卡“小白卡”，到“白條”旗下現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”的資金端對(duì)銀行開(kāi)放，再到聯(lián)名電子二類賬戶的合作，京東金融正在與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加速融合，邁向更加開(kāi)放的生態(tài)。
近日，京東金融宣布“白條”與銀行合作的聯(lián)名電子賬戶——“白條閃付”正式上線，該賬戶通過(guò)銀聯(lián)云閃付技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在全國(guó)約1900萬(wàn)臺(tái)的銀聯(lián)閃付POS機(jī)上使用，覆蓋了800多萬(wàn)家商戶，這種移動(dòng)消費(fèi)金融體驗(yàn)將滿足人們衣、食、住、行等多種類型的消費(fèi)需求，這被業(yè)內(nèi)看作是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技的融合，實(shí)踐“+互聯(lián)網(wǎng)”的創(chuàng)舉。
京東金融副總裁許凌表示，“去年，央行推出銀行賬戶分類管理制度，這一政策契機(jī)讓我們能與銀行開(kāi)展更深入的合作，在符合監(jiān)管規(guī)定的前提下，豐富消費(fèi)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品形態(tài)。更重要的是，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)和清晰的底層賬戶，目前，我們有能力對(duì)外更加開(kāi)放，將白條用戶開(kāi)放給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，幫助他們打通線上和線下金融服務(wù)渠道，快速實(shí)現(xiàn)‘+互聯(lián)網(wǎng)’，通過(guò)‘白條’的產(chǎn)品能力輸出，也讓消費(fèi)金融市場(chǎng)各方更有效地連接起來(lái)。”
Apple Pay、華為Pay等
都支持打“白條”
據(jù)悉，“白條閃付”是一個(gè)與銀行聯(lián)名的電子銀行賬戶，由銀行完成對(duì)客戶身份真實(shí)性核驗(yàn)及開(kāi)戶授權(quán)，“白條”為擁有該賬戶的個(gè)人消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款。通過(guò)京東金融的底層賬戶和風(fēng)控技術(shù)實(shí)現(xiàn)了“白條”與銀行賬戶的連接，讓“白條閃付”能夠線上實(shí)時(shí)開(kāi)戶、線下實(shí)時(shí)支付，移動(dòng)端消費(fèi)金融支付體驗(yàn)得以升級(jí)。
目前，京東金融對(duì)優(yōu)質(zhì)的白條用戶開(kāi)放了“白條閃付”申請(qǐng)入口，接到開(kāi)通“白條閃付”邀請(qǐng)的用戶在京東金融App上的“白條”頻道，即可找到該入口。目前，支持Apple Pay、華為Pay、小米Pay等的手機(jī)或終端設(shè)備都能使用，未來(lái)還將支持更多。這意味著，無(wú)論麥當(dāng)勞、星巴克，還是連卡佛百貨等，都可以在銀聯(lián)閃付POS機(jī)打“白條”消費(fèi)。
由于“白條閃付”額度和“白條”共用同一額度，因此，“白條閃付”賬戶持有人在線下消費(fèi)的可用額度，不超過(guò)其現(xiàn)有的“白條”額度；根據(jù)央行的監(jiān)管政策，“白條閃付”單日累計(jì)的支付限額不超過(guò)1萬(wàn)元；每筆“白條閃付”賬單都可享有30天免息，3期、6期、12期、24期隨心分期。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，銀聯(lián)POS機(jī)約1900萬(wàn)臺(tái)左右，90%都完成了支持閃付技術(shù)的改造；銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)通用的商戶約有800多萬(wàn)家，覆蓋的消費(fèi)場(chǎng)景廣泛且多元化。至此，“白條”通過(guò)“白條閃付”完成了線下消費(fèi)場(chǎng)景的全覆蓋。
“白條閃付”
打通銀行賬戶連接
2015年12月份，央行下發(fā)了一份《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》，要求建立銀行賬戶分類管理機(jī)制，將個(gè)人銀行賬戶分為I類銀行賬戶、II類銀行賬戶III類銀行賬戶，其中，I類賬戶是全功能賬戶，要求面簽且需要滿足實(shí)名制所有嚴(yán)格的要求；II類戶可在線上完成開(kāi)戶，但需要提交I類賬戶的銀行卡號(hào)、身份證號(hào)進(jìn)行身份識(shí)別，功能上不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，但可以購(gòu)買投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，以及可以消費(fèi)支付。
業(yè)內(nèi)人士表示，電子II類賬戶的發(fā)展空間巨大，銀行也應(yīng)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)。京東金融的核心能力是風(fēng)控、大數(shù)據(jù)及產(chǎn)品能力，銀行可以借助京東金融的這些優(yōu)勢(shì)，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)成本，提升獲客和服務(wù)效率，通過(guò)賬戶的合作進(jìn)一步提升銀行客戶的服務(wù)品質(zhì)。
中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛分析稱，“這無(wú)疑是金融行業(yè)內(nèi)一個(gè)很有意思且很有共鳴的創(chuàng)新，充分地體現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融生態(tài)模式下，京東金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各自發(fā)揮了各自的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合作的方式達(dá)成共贏?；谘胄械男抡?，對(duì)銀行II類賬戶在功能上實(shí)現(xiàn)了拓展。”
“實(shí)際上，II類賬戶的發(fā)展需要結(jié)合場(chǎng)景化能力，但銀行現(xiàn)有金融生態(tài)其消費(fèi)場(chǎng)景有限，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸引客戶流量的能力相對(duì)較弱，這些也都是銀行發(fā)展II類賬戶的現(xiàn)實(shí)瓶頸，但與京東金融合作后，通過(guò)‘白條’的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)，將線上和線下渠道打通，雙方實(shí)現(xiàn)了客戶流量的共享，這對(duì)銀行II類賬戶的發(fā)展將有很大促進(jìn)作用。而對(duì)于京東金融而言，這也是其開(kāi)放生態(tài)的重要內(nèi)容，我們很期待看到市場(chǎng)的實(shí)際接受程度和效果。” 曾剛進(jìn)一步表示。
