2015年12月15日劉女士持有的某銀行信用卡被人在西班牙接連消費(fèi)3次，盜刷41066.9元。事后她找到相關(guān)銀行交涉，但銀行認(rèn)為三筆消費(fèi)均憑密碼支付，應(yīng)視為劉女士自己消費(fèi)，責(zé)任應(yīng)由其自擔(dān)。無(wú)奈之下，劉女士于2016年3月將發(fā)卡銀行告上南京市鼓樓區(qū)法院，主張自己信用卡被人盜刷的損失應(yīng)由銀行擔(dān)全責(zé)，理由是被告銀行系統(tǒng)不能識(shí)別偽卡。9月2日法院對(duì)該案作出一審宣判，被告銀行被判擔(dān)責(zé)70%，原告劉女士擔(dān)責(zé)30%。

 

30出頭的劉女士是南京人，2009年其辦理了一張某銀行信用卡。2015年某銀行南京分行將劉女士這張卡升級(jí)為陽(yáng)光伊人鈦金國(guó)際信用卡。同年12月15日凌晨3時(shí)55分許，劉女士手機(jī)收到三次短信提醒，顯示她的上述信用卡有三筆消費(fèi)，總款項(xiàng)為41066.9元。早上9時(shí)許，劉女士才看到短信，她當(dāng)即撥打銀行客服電話人工服務(wù)，確認(rèn)信用卡在12月15日凌晨短短一分鐘內(nèi)有三筆消費(fèi)，消費(fèi)地點(diǎn)在西班牙。

 

劉女士覺(jué)得此事蹊蹺，因?yàn)樯鲜鱿M(fèi)從開始到她獲悉此事時(shí)，其一直在南京市鼓樓區(qū)牌樓巷的家中及去省人民醫(yī)院上班的路上，信用卡也一直在自己身上。事發(fā)當(dāng)日，劉女士去找發(fā)卡銀行交涉，向某銀行總行申請(qǐng)將此三筆消費(fèi)作拒付處理。此后，某銀行南京分行未通過(guò)該拒付申請(qǐng)。無(wú)奈，劉女士只好忍氣吞聲一邊還款一邊討說(shuō)法。

 

2016年3月，劉女士將某銀行南京分行告上南京市鼓樓區(qū)法院，提出三項(xiàng)訴訟請(qǐng)求：判令被告對(duì)原告信用卡被盜刷的41066.9元自行負(fù)擔(dān)；判令被告承擔(dān)原告信用卡被盜刷產(chǎn)生的滯納金、分期手續(xù)費(fèi)及利息4355.81元；由被告承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。

 

案件審理中，原告劉女士提供了事發(fā)當(dāng)日自行拍攝的視頻，證明當(dāng)天案涉信用卡在其身上，且其人就在南京。但被告認(rèn)為該視頻系原告自行制作，不予認(rèn)可。某銀行南京分行還認(rèn)為，根據(jù)該行《信用卡章程》第十四條的規(guī)定，凡是憑密碼進(jìn)行的交易，均應(yīng)視為持卡人所為，欠款應(yīng)由持卡人歸還，本案涉及的三筆消費(fèi)應(yīng)為劉女士本人或經(jīng)授權(quán)的他人所為，不是盜刷。劉女士認(rèn)為案涉卡片系被復(fù)制而使真卡遭盜刷，被告未能保證信用卡的不可復(fù)制性及安全性，責(zé)任應(yīng)該由某銀行南京分行承擔(dān)。

 

 

9月2日，法院對(duì)該案作出一審宣判，法院認(rèn)為，根據(jù)庭審查明的事實(shí)，可以認(rèn)定案涉交易屬于偽卡使用密碼交易。法院認(rèn)定，本案所涉信用卡造成的損失，由被告銀行擔(dān)責(zé)70%，原告因密碼保管不善擔(dān)責(zé)30%。

 

針對(duì)本案的判決，相關(guān)證據(jù)足以認(rèn)定案涉三筆交易為偽卡交易。在信用卡交易中，銀行負(fù)有識(shí)別真實(shí)信用卡并提供安全的交易環(huán)境的義務(wù)。某銀行南京分行作為案涉信用卡的發(fā)卡行，未能保障其信用卡的唯一識(shí)別性，未能識(shí)別出他人所使用的偽卡進(jìn)而造成損失，故應(yīng)對(duì)偽卡交易導(dǎo)致的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但持卡人具有妥善保管密碼的義務(wù)，其對(duì)密碼的泄漏亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，故酌情認(rèn)定原被告雙方分別承擔(dān)30%和70%的責(zé)任。

 

 

近來(lái)，銀行卡被盜刷的案件不斷發(fā)生，為銀行帶來(lái)困擾。另外，隨著銀行卡市場(chǎng)不斷發(fā)展，發(fā)卡銀行所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。特別是近年來(lái)銀行卡犯罪分子利用自助設(shè)備作案活動(dòng)猖獗，給銀行和持卡人的資金造成了直接或間接的損失。銀行應(yīng)積極采取銀行卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、監(jiān)控和管理的有效辦法，進(jìn)一步降低銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

 

整體來(lái)看，銀行卡業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面：

 

1、是否對(duì)申請(qǐng)人資料真實(shí)性、手續(xù)完善性嚴(yán)格審核，調(diào)查是否失實(shí)，致使他人用虛假資料騙取信用卡。

2、銀行卡工作人員是否冒用他人身份，以虛假資料辦卡。

3、銀行卡管理員是否盜用或私自修改客戶資料，以客戶身份辦理銀行卡或附屬卡。

4、是否人為提高申請(qǐng)人信用等級(jí)，擅自擴(kuò)大授信額度。

5、在交付銀行卡環(huán)節(jié)中，是否將應(yīng)交給客戶的銀行卡截留，或以調(diào)包的手段欺騙客戶，把借記卡當(dāng)作信用卡交給客戶。

 

1、向客戶交付銀行卡時(shí)，是否及時(shí)提醒其更換初始密碼，以及告知密碼安全的重要性。

2、是否按規(guī)定辦理銀行卡密碼重置。

3、嚴(yán)防不法分子在POS機(jī)或網(wǎng)絡(luò)上連續(xù)探測(cè)客戶銀行卡密碼。

4、嚴(yán)防不法分子制作假銀行網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)騙取客戶的銀行卡帳號(hào)及密碼。

5、批量開卡是否按程序辦理，批量發(fā)卡過(guò)程中各行是否嚴(yán)格按照制度要求，在缺省密碼設(shè)置上設(shè)置為6個(gè)1，嚴(yán)禁采用批量激活。

 

對(duì)透支行為未進(jìn)行有效監(jiān)控，導(dǎo)致持卡人惡意透支。

 

1、是否嚴(yán)格執(zhí)行商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁發(fā)展不合規(guī)商戶。

2、特約商戶簽約與開立是否符合規(guī)定。

3、商戶檔案是否健全。

4、商戶的培訓(xùn)和回訪是否及時(shí)。

5、是否做到對(duì)可疑交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警。

6、是否建立有效的商戶退出機(jī)制。

 

1、持卡人欺詐風(fēng)險(xiǎn)

（1）持卡人使用偽卡和假冒卡進(jìn)行欺詐交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）持卡人利用某些收單行經(jīng)驗(yàn)缺乏、對(duì)收單規(guī)則的不熟悉，以及在商戶管理上的漏洞，在實(shí)際交易發(fā)生后，又對(duì)這些按規(guī)定視為偽卡的交易進(jìn)行拒付，從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

2、特約商戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)

（1）特約商戶的收銀員乘持卡人不注意時(shí)重復(fù)壓卡，并對(duì)不存在的交易進(jìn)行請(qǐng)款，造成持卡人和發(fā)卡行拒付，形成欺詐風(fēng)險(xiǎn)；商戶和犯罪集團(tuán)勾結(jié)，利用偽卡或假冒卡進(jìn)行虛假交易請(qǐng)款，從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）娛樂(lè)行業(yè)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所不固定的一些高風(fēng)險(xiǎn)商戶在營(yíng)業(yè)中強(qiáng)迫持卡人進(jìn)行在超消費(fèi)金額的單據(jù)上進(jìn)行簽字，從而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

 

（一）加強(qiáng)對(duì)持卡人安全用卡知識(shí)的宣傳。銀行方不僅要通過(guò)柜面指導(dǎo)、發(fā)送宣傳手冊(cè)、用卡指南小卡片，同時(shí)，還要充分發(fā)揮大堂經(jīng)理、保安和引導(dǎo)員的作用，加強(qiáng)對(duì)持卡人安全用卡知識(shí)的宣傳，使銀行卡用戶在設(shè)置密碼時(shí)以易記和無(wú)規(guī)律性為原則。在ATM機(jī)、pos機(jī)等機(jī)具上使用密碼時(shí)注意密碼的安全輸入。養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，提高自身反詐騙、抗風(fēng)險(xiǎn)能力?？蛻羯暾?qǐng)銀行卡時(shí)，銀行工作人員應(yīng)建議客戶建立銀行卡手機(jī)短信服務(wù)功能，便于其實(shí)時(shí)了解賬戶資金變動(dòng)情況，此舉也有利于在發(fā)生卡片丟失、被盜或資金被盜后即時(shí)發(fā)起短信掛失止付。同時(shí)銀行方應(yīng)將曾經(jīng)資金或卡片被盜的案列通過(guò)手機(jī)短信或新聞媒體及時(shí)告知持卡人，謹(jǐn)防因偏聽(tīng)輕信、貪圖小便宜上當(dāng)受騙而造成損失。

 

（二）提高人員素質(zhì)，強(qiáng)化內(nèi)控管理，規(guī)范操作流程。加大培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過(guò)熟練掌握受理、審查、授信、催收等方面業(yè)務(wù)知識(shí)。為提供銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和規(guī)范業(yè)務(wù)操作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。建立科學(xué)的系統(tǒng)化業(yè)務(wù)流程，規(guī)范對(duì)客戶資科審查核實(shí)和不良催收環(huán)節(jié)的工作流程，將風(fēng)險(xiǎn)防范重心從事中監(jiān)督和事后監(jiān)督轉(zhuǎn)移到事前防范。在風(fēng)險(xiǎn)可控、合法合規(guī)的情況下，不斷創(chuàng)新和完善產(chǎn)品功能，滿足客戶需要。

 

（三）加大對(duì)銀行卡不良透支的催收力度。打擊違規(guī)套現(xiàn)行為，建立系統(tǒng)模型，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，分析數(shù)據(jù)特征，鎖定違規(guī)套現(xiàn)商戶。取消其特約商戶資格。并取得司法部門支持，通過(guò)法律途徑對(duì)套現(xiàn)行為追究法律責(zé)任。同時(shí)，通過(guò)系統(tǒng)性、針對(duì)性催收不良透支的方法，提高催收工作的效率，降低催收成本。5．完善銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)和機(jī)制。加大科技投入，提高系統(tǒng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。建立和完善銀行的數(shù)據(jù)分析能力。通過(guò)對(duì)客戶群體、還款能力、消費(fèi)信息、消費(fèi)習(xí)慣的分析、動(dòng)態(tài)分析客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高信用額度調(diào)整的針對(duì)性和有效性。建立對(duì)客戶群體、高風(fēng)險(xiǎn)客戶的系統(tǒng)跟蹤功能，提高銀行卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。