在江蘇省淮安市淮安區(qū)府市口附近的老巷內(nèi)，有個遠(yuǎn)近聞名的中介一條街。狹長的胡同兩旁，豎立著各色招牌，房屋租售、用工信息、出國勞務(wù)等比比皆是。然而，還有一種“服務(wù)”也隱匿其中，那就是利用POS機(jī)非法套現(xiàn)。

 

2013年1月起，從事房產(chǎn)中介的王芳及其助手李偉，在不到兩年的時間里，通過虛構(gòu)交易，為他人非法套取現(xiàn)金超過7000萬元。

　

　　

王芳年已半百，一直做著房屋中介生意。2013年年初，王芳在中介一條街上租了兩室一廳的門面。李偉是王芳女兒的朋友。2013年，他從安徽老家來到淮安，開始在王芳的店里幫忙。王芳見他踏實肯干，就認(rèn)他做了干兒子。

 

起初，李偉每月拿兩千元的工資，后來王芳開始做pos機(jī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)，李偉就主動放棄報酬，跟著王芳學(xué)著做起了刷卡套現(xiàn)。大概半年時間，李偉就可以“獨當(dāng)一面”了。

 

據(jù)李偉交代，王芳信佛，而且很虔誠，常去全國各地的名寺古剎進(jìn)修，所以店里基本都由李偉打理。除了看店，李偉主要負(fù)責(zé)日常的套現(xiàn)業(yè)務(wù)，記錄并保管套現(xiàn)的流水賬。王芳則負(fù)責(zé)籌錢，同時不定期地來店里和李偉對對賬。

 

所謂POS機(jī)套現(xiàn)，是指套現(xiàn)人在POS機(jī)上刷信用卡，辦理POS機(jī)時綁定的銀行卡則會轉(zhuǎn)入扣除手續(xù)費的相應(yīng)金額，王芳支付給客戶相應(yīng)現(xiàn)金，并收取1%的手續(xù)費。如果遇到刷卡提現(xiàn)多的，手續(xù)費也會打個七、八折。

 

相比信用卡取現(xiàn)，POS機(jī)套現(xiàn)額度高，手續(xù)費低。一般信用卡取現(xiàn)，只能取出信用額度一半或以下的現(xiàn)金，且需支付銀行 1%至3%不等的手續(xù)費及每天萬分之五的利息。也就是說，從信用卡取現(xiàn)1萬元，如果手續(xù)費率為1%，那么不僅需要支付100元的手續(xù)費，還需要付額外的萬分之五的日利率，也即一天5塊錢的利息。假設(shè)30天的話，共要支付250元的費用。而利用POS機(jī)刷卡，取現(xiàn)額度大大提高，1萬元僅付100元的手續(xù)費，還可獲得最高50天以上的免息期，自然更吸引人。

 

慢慢地，到王芳店里刷卡套現(xiàn)的人越來越多。王芳干脆就在店門口掛上了招牌，明目張膽地寫著“信用卡提現(xiàn)”的字樣。

 

經(jīng)偵查，直到案發(fā)，“母子倆”為他人非法套取現(xiàn)金7200萬余元，二人從中共獲利50多萬元。2016年10月20日，淮安區(qū)檢察院以涉嫌非法經(jīng)營罪對兩人提起公訴。2017年1月，淮安區(qū)法院公開開庭審理此案。法院經(jīng)審理認(rèn)為，王芳違反國家規(guī)定，以虛構(gòu)交易的方式，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)），向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金并從中牟利，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擾亂了國家正常金融市場秩序，情節(jié)特別嚴(yán)重，其行為構(gòu)成非法經(jīng)營罪，且系共同犯罪，并在共同犯罪中起主要作用，系主犯；被告人李偉在共同犯罪中起輔助作用，系從犯。據(jù)此，2017年6月2日，淮安區(qū)法院以非法經(jīng)營罪判處王芳有期徒刑七年，并處罰金人民幣70萬元，判處李偉有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金10萬元。

　　

　　

家住淮安區(qū)的老于是做水泥生意的老板。平常客戶進(jìn)貨都會賒賬，所以偶爾手頭周轉(zhuǎn)資金會有些緊張。一次，他看到王芳門面房上的宣傳廣告，可以刷信用卡提現(xiàn)。他想起自己身上正好有張農(nóng)行信用卡，便抱著試試看的心態(tài)進(jìn)去了。聽說每刷1萬元只需交100元手續(xù)費，老于一次就刷了兩萬元。后來，他又因為家里沒有現(xiàn)金，到王芳那里刷了5000多元。

 

相比之下，同樣是做生意的老李則要大手筆得多。據(jù)他回憶，自己一共有三張信用卡，從2013年開始，前前后后共刷了12次，大約套取現(xiàn)金12萬元。

 

承辦檢察官徐成介紹，在已經(jīng)掌握的26名刷卡人中，大部分都是像老于和老李這樣需要資金周轉(zhuǎn)的個體老板，每次套現(xiàn)的金額在萬把元左右。

 

除此之外，就是一些使用信用卡消費的年輕人。“很多是學(xué)生，沒有什么收入來源；有的剛工作，基本是‘月光族’，工資只有兩三千元，卻可以月均消費五六千，靠的就是用信用卡實現(xiàn)提前消費。”徐成說。

 

實際上，刷卡套現(xiàn)的人群遠(yuǎn)不止于此。早前有媒體報道稱，除了資金周轉(zhuǎn)不靈的生意人、沒錢但又不愿意向朋友借錢的人，還有一些專門以卡養(yǎng)卡的消費者及短期投機(jī)者。

 

濟(jì)南的一個普通白領(lǐng)，就曾在POS機(jī)刷卡，利用免息期“以卡養(yǎng)卡”套現(xiàn)，不但買了新車，還從銀行賺取了海量積分。小企業(yè)主鄧某利用刷卡套現(xiàn)80萬元購買理財產(chǎn)品，再在免息期到期前用理財收益還信用卡，一年下來“白”賺銀行五六萬元。還有一些炒短線的股民，利用信用卡套現(xiàn)50天免息的空子，套現(xiàn)出來投到股市獲利。

 

中國人民銀行《信用卡報告》數(shù)據(jù)顯示，2014年，有超過兩成的信用卡消費者表示有過套現(xiàn)行為，消費者刷卡透支意愿明顯增強(qiáng)。

　　

POS（point of sale）機(jī)即銷售點終端機(jī)，是隨著信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展興起的一種信用卡終端閱讀器。把它安裝在信用卡的特約商戶和受理網(wǎng)點中與計算機(jī)聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)，就能實現(xiàn)電子資金自動轉(zhuǎn)賬。

 

銀行工作人員岑先生表示，事實上，除了上述巨大的刷卡需求，POS機(jī)刷卡背后，也隱藏著巨大的商機(jī)和利益分配空間，從而形成了POS機(jī)的野蠻生長。

 

岑先生介紹，大家平時消費后，刷卡、輸密碼，然后簽字走人。殊不知，在這不到一分鐘的時間里，就有至少三方機(jī)構(gòu)在背后分錢。

 

原來，POS機(jī)刷卡每刷一筆都會產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費，根據(jù)國家規(guī)定，這些手續(xù)費由賣家承擔(dān)。早前，這筆手續(xù)費分成是7∶2∶1，其中，發(fā)卡銀行占7成，提供POS機(jī)并對商戶進(jìn)行資金結(jié)算的收單機(jī)構(gòu)取兩成，剩下的1成給銀聯(lián)。

 

一般情況下，正常辦理POS機(jī)有三條渠道：一是通過銀行，二是銀聯(lián)，三是第三方支付機(jī)構(gòu)，例如人們非常熟悉的支付寶、財付通、拉卡拉等。以前，只有銀行和銀聯(lián)能辦理，但對POS機(jī)的推廣相對緩慢。2011年，央行發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，支付業(yè)務(wù)許可證向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放。越來越多的第三方支付機(jī)構(gòu)呈井噴涌現(xiàn)，并希望從中分一杯羹。根據(jù)中國人民銀行《2015年支付發(fā)展報告》，截至2015年3月，我國非銀行支付機(jī)構(gòu)多達(dá)267家。

 

隨之而來的，是POS機(jī)市場日趨激烈的競爭。為了推廣業(yè)務(wù)，大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都會在全國各地誠招代理。在某搜索引擎上輸入關(guān)鍵詞“POS機(jī)代理”，檢索詞條達(dá)290萬之多，除了部分警方破獲的案例報道外，絕大多數(shù)是形形色色的POS機(jī)代理代辦廣告。隨意點開一個網(wǎng)站，幾十種POS機(jī)按廠家、功能、刷卡限額不同，價位也在100元到2000元不等。

 

按照中國人民銀行的規(guī)定，從銀行辦理POS機(jī)，往往要求申請人必須具備營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼、開戶許可證、租賃合同復(fù)印件等完備資料，有的銀行甚至要求提供水電費或電話單，嚴(yán)格一點的還會有安裝人員上門實地考察收款交易的真實性。

 

然而，為了爭搶客戶，許多第三方支付機(jī)構(gòu)也降低了線下POS機(jī)的申辦門檻，加之代理商魚龍混雜，變相助長了違法犯罪行為的發(fā)生。正如本案中的王芳，她的POS機(jī)就都是從上門推銷的人那里買的。對方告訴她幫別人刷信用卡就能賺取手續(xù)費。而她只需提供身份證和用來結(jié)算收款的銀行卡，其他資料均由他們代為準(zhǔn)備。

 

由于在同一臺POS機(jī)上反復(fù)刷卡容易引起銀行注意，因此，王芳發(fā)動自己的親戚朋友，以他們的名義陸續(xù)辦理了14臺不同類型的POS機(jī)。女兒、姐姐、姐夫、外甥均成了這些POS機(jī)分別綁定的“商戶”，經(jīng)營范圍也五花八門，超市、百貨、服飾、電器、瓷磚、建材、加油站……王芳說，這些商家的名稱都是辦理POS機(jī)的人隨意定的，既沒有真實經(jīng)營，也沒有實物交易。王芳的姐姐就提到，王芳曾向她借用身份證，但具體做什么用，并不清楚，甚至自己的丈夫連外借身份證一事都毫不知情。

 

徐成表示，盡管推銷POS機(jī)的人目前尚未歸案，但從王芳的供述中不難推測，這是一個專業(yè)化的犯罪團(tuán)伙。成立公司、申辦POS機(jī)、宣傳銷售套現(xiàn)業(yè)務(wù)、匯轉(zhuǎn)資金等均專人負(fù)責(zé)，分工明確。

 

信用卡“套現(xiàn)”暗藏巨大金融安全隱患。一方面，加大了銀行經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。通過變相將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，甚至利用“套現(xiàn)”所得，堂而皇之地“用銀行錢賺銀行的錢”。當(dāng)資金累積到一定規(guī)模后，發(fā)卡銀行將會背上巨大的風(fēng)險包袱。另一方面，變相地增加了全社會信貸投放，造成消費信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)流通經(jīng)營信貸，短期信貸資金長期化使用。這部分資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，宏觀調(diào)控的效果被削弱。

　　

　　

長期以來，有關(guān)信用卡“套現(xiàn)”帶來的違規(guī)問題，一直處于“灰色地帶”。

 

此前，無論是第三支付機(jī)構(gòu)出于逐利目的違規(guī)申請POS機(jī)，還是像王芳這樣的商家作為中介從中牟利，抑或是形形色色的套現(xiàn)者貪圖低價免息的僥幸心理，銀行方面或法律層面都很難予以切實有效的打擊與防范。

 

其實早在2009年12月16日，最高人民法院、最高人民檢察院就出臺《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用若干問題的解釋》，其中第七條規(guī)定：違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。

 

另外，2015年1月1日，銀聯(lián)正式實施《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》，重拳整頓收單違規(guī)亂象?！都?xì)則》不僅加大了懲罰力度，而且將發(fā)卡機(jī)構(gòu)納入違規(guī)處罰范圍。也就是說，以前基本是罰收單機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在銀行違規(guī)了也要罰。

 

此項細(xì)則還將各類商戶的手續(xù)費率統(tǒng)一調(diào)整為最高收取0.6%，且手續(xù)費突破原來的最高50元封頂?shù)南拗?，完全按照費率比例來收取，上不封頂，堪稱史上最嚴(yán)。此前，不同類別商戶的刷卡手續(xù)費率差異很大，例如餐飲類為1.25%，民生類則為0.38%。因此很多不法商戶便在POS機(jī)申請的分類上做些手腳，實現(xiàn)高收益率與低手續(xù)費的錯位搭配。如今手續(xù)費的統(tǒng)一，使得套現(xiàn)成本大大提高。

 

此外，國家監(jiān)管部門也開始針對POS機(jī)使用管理混亂加大了規(guī)范與監(jiān)管力度。2016年9月30日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》，其中第十三條規(guī)定：“任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)。”這在很大程度上規(guī)避了店家資質(zhì)真假難辨的問題，從源頭上遏制套現(xiàn)等違法犯罪的發(fā)生，但從現(xiàn)實生活中利用POS機(jī)非法套現(xiàn)隨處可見的事實來看，對POS機(jī)的監(jiān)管依然任重而道遠(yuǎn)。

 

通過本案，檢察機(jī)關(guān)提醒廣大群眾，在日常生活中要遵守信用卡管理制度，合法使用信用卡；在使用信用卡過程中也應(yīng)當(dāng)提高警惕，及時更換安全度更高的芯片卡，共同維護(hù)國家的金融秩序，保護(hù)好個人財產(chǎn)。對經(jīng)營者來說，應(yīng)從正規(guī)途徑辦理POS機(jī)，不貪圖小利使用來源不明的POS機(jī)，不提供非法套現(xiàn)業(yè)務(wù)，這既是對自己、對他人的財產(chǎn)負(fù)責(zé)，也是對國家的金融秩序負(fù)責(zé)。