胡云鳳發(fā)動(dòng)自己的親戚朋友，以他們的名義陸續(xù)辦理了14臺(tái)不同類型的POS機(jī)。女兒、姐姐、姐夫、外甥均成了這些pos機(jī)分別綁定的“商戶”，經(jīng)營范圍也五花八門，超市、百貨、服飾、電器、瓷磚、建材、加油站……

隨著刷卡消費(fèi)方式的日漸普及，POS機(jī)不僅是大商場(chǎng)的必備之物，也成為越來越多小商戶的要件之一。然而迅猛增長的同時(shí)，利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的行為也頻頻發(fā)生，這種行為不僅擾亂了金融秩序，也給監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。
 
在江蘇省淮安市淮安區(qū)府市口附近的一條老巷內(nèi)，有個(gè)遠(yuǎn)近聞名的中介一條街。狹長的胡同兩旁，林立著各色商家招牌，房屋租售、用工信息、出國勞務(wù)等商業(yè)服務(wù)比比皆是。然而，還有一種特殊的“服務(wù)”也隱匿其中，并且成為一道獨(dú)特風(fēng)景，那就是利用POS機(jī)非法套現(xiàn)。
 
2013年1月起，原本從事房產(chǎn)中介的胡云鳳及其助手阿峰，在不到兩年的時(shí)間里，通過虛構(gòu)交易，竟然為他人非法套取現(xiàn)金超過了7200萬元。
 
“母子”搭檔套現(xiàn)7200多萬元
 
胡云鳳年過半百，一直做著房屋中介生意。2013年的年初，胡云鳳在中介一條街上租了一套兩室一廳的門面。阿峰是胡云鳳女兒的朋友。2013年，他從安徽老家來到淮安，開始在胡云鳳的店里幫忙做工。胡云鳳見他踏實(shí)肯干，對(duì)他比較信任，就認(rèn)他做了干兒子。
 
起初，阿峰每月拿2000元的工資，后來胡云鳳開始做POS機(jī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)，阿峰就主動(dòng)放棄報(bào)酬，跟著胡云鳳學(xué)著做起了刷卡套現(xiàn)的“生意”。大概半年時(shí)間，阿峰就可以“獨(dú)當(dāng)一面”了。
 
據(jù)阿峰交代，胡云鳳信佛，時(shí)不時(shí)就要去全國各地的寺廟進(jìn)修，所以店里的各種事務(wù)基本都由阿峰打理。除了看店，阿峰還主要負(fù)責(zé)日常的套現(xiàn)業(yè)務(wù)，記錄并保管套現(xiàn)的流水賬。胡云鳳則負(fù)責(zé)籌錢，同時(shí)不定期地來店里和阿峰對(duì)對(duì)賬。
 
所謂POS機(jī)套現(xiàn)，是指套現(xiàn)人在POS機(jī)上刷信用卡，辦理POS機(jī)時(shí)綁定的銀行卡則會(huì)轉(zhuǎn)入扣除手續(xù)費(fèi)的相應(yīng)金額，胡云鳳則支付給客戶相應(yīng)現(xiàn)金，并收取1%的手續(xù)費(fèi)。如果遇到刷卡提現(xiàn)多的客戶，胡云鳳對(duì)客戶收的手續(xù)費(fèi)也會(huì)打個(gè)七折或八折。
 
相比信用卡直接取現(xiàn)，套現(xiàn)額度高，手續(xù)費(fèi)也低。一般的信用卡取現(xiàn)，只能取出信用額度一半或以下的現(xiàn)金，且需支付銀行1%~3%不等的手續(xù)費(fèi)及每天萬分之五的利息。也就是說，從信用卡取現(xiàn)1萬元，如果手續(xù)費(fèi)率為1%，那么不僅需要支付100元的手續(xù)費(fèi)，還需要付額外的萬分之五的日利率，也即一天5元錢的利息。假設(shè)以30天為日期計(jì)算的話，一共要支付250元的費(fèi)用。而利用POS機(jī)刷卡，取現(xiàn)額度大大提高且1萬元僅需要付100元的手續(xù)費(fèi)，還可以獲得最高50天以上的免息期，自然更吸引人。
 
慢慢地，到胡云鳳店里刷卡套現(xiàn)的人越來越多。胡云鳳干脆就在店門口掛上了招牌，明目張膽地寫著“信用卡提現(xiàn)”的字樣。
 
辦案人員偵查發(fā)現(xiàn)，直到案發(fā)，這對(duì)“母子”一共為他人非法套取現(xiàn)金7200萬余元，二人從中共獲利50多萬元。
 
刷卡套現(xiàn)的都是誰
 
家住淮安區(qū)的老于是做水泥生意的老板。平?？蛻暨M(jìn)貨都會(huì)賒賬，所以偶爾手頭周轉(zhuǎn)資金會(huì)有些緊張。一次，他看到胡云鳳門面房上的宣傳廣告稱可以刷信用卡提現(xiàn)。他想起自己身上正好有張農(nóng)行信用卡，便抱著試試看的心態(tài)進(jìn)去了。聽說每刷一萬元只需交100元手續(xù)費(fèi)，老于一次就刷了2萬元。后來，他又因?yàn)榧依餂]有現(xiàn)金，又到胡云鳳那里刷了5000多元。
 
相比之下，同樣是做生意的老李則要大手筆得多。據(jù)他回憶，自己一共有三張信用卡，從2013年開始，前前后后共刷了12次，大約套取現(xiàn)金12萬元。
 
承辦此案的淮安市淮安區(qū)檢察院檢察官徐成介紹，在已經(jīng)掌握的26名刷卡人中，大部分都是像老于和老李這樣需要資金周轉(zhuǎn)的個(gè)體老板，每次套現(xiàn)的金額在一萬元左右。
 
除此之外，套現(xiàn)的人還有一些使用信用卡消費(fèi)的年輕人。“很多是學(xué)生，沒有什么收入來源。有的剛工作，基本是‘月光族’，工資只有兩三千元，卻可以月均消費(fèi)五六千，靠的就是用信用卡，實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)。”徐成說。
 
實(shí)際上，刷卡套現(xiàn)的人群遠(yuǎn)不止于此。早前有媒體報(bào)道稱，除了資金周轉(zhuǎn)不靈的生意人、沒錢但又不愿意向朋友借錢的人，還有一些專門以卡養(yǎng)卡的消費(fèi)者及短期投機(jī)者。
 
濟(jì)南的一個(gè)普通白領(lǐng)，就曾在POS機(jī)刷卡，利用免息期“以卡養(yǎng)卡”套現(xiàn)，不但買了新車，還從銀行賺取了海量積分。小企業(yè)主鄧某利用刷卡套現(xiàn)80萬元購買理財(cái)產(chǎn)品，再在免息期到期前用理財(cái)收益還信用卡，一年下來“白”賺銀行五六萬元。還有一些炒短線的股民，利用信用卡套現(xiàn)50天免息的空子，套現(xiàn)出來投到股市獲利。
 
中國人民銀行《信用卡報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2014年，有超過兩成的信用卡消費(fèi)者表示有過套現(xiàn)行為，消費(fèi)者刷卡透支意愿明顯增強(qiáng)。
 
由于在同一臺(tái)POS機(jī)上反復(fù)刷卡容易引起銀行注意，因此，胡云鳳發(fā)動(dòng)自己的親戚朋友，以他們的名義陸續(xù)辦理了14臺(tái)不同類型的POS機(jī)。女兒、姐姐、姐夫、外甥均成了這些POS機(jī)分別綁定的“商戶”，經(jīng)營范圍也五花八門，超市、百貨、服飾、電器，瓷磚、建材、加油站……胡云鳳說，這些商家的名稱都是辦理POS機(jī)的人隨意定的，既沒有真實(shí)經(jīng)營，也沒有實(shí)物交易。胡云鳳的姐姐就提到，胡云鳳曾問她們一家借用身份證，但具體做什么用，并不清楚，甚至自己的丈夫連外借身份證一事都毫不知情。
 
刑警大隊(duì)民警在巡查中發(fā)現(xiàn)該巷子貼出的套現(xiàn)廣告，遂進(jìn)行暗訪，發(fā)現(xiàn)來往套現(xiàn)的人比較多，便對(duì)該門面進(jìn)行了突擊檢查，并現(xiàn)場(chǎng)從店里保險(xiǎn)箱發(fā)現(xiàn)大量現(xiàn)金，柜臺(tái)上和抽屜里發(fā)現(xiàn)十幾個(gè)POS機(jī)，于是，辦案警察對(duì)看守店鋪的男子進(jìn)行傳喚，他也很快交代了套現(xiàn)事實(shí)。
 
徐成表示，盡管推銷POS機(jī)的人目前尚未歸案，但從胡云鳳的供述中不難推測(cè)，這是一個(gè)專業(yè)化的犯罪團(tuán)伙。成立公司、申辦POS機(jī)、宣傳銷售套現(xiàn)業(yè)務(wù)、匯轉(zhuǎn)資金等均有專人負(fù)責(zé)，分工明確。
 
2016年10月20日，淮安區(qū)檢察院以涉嫌非法經(jīng)營罪對(duì)胡云鳳、阿峰二人提起公訴。2017年1月，淮安區(qū)法院公開開庭審理此案。法院經(jīng)審理認(rèn)為，胡云鳳違反國家法律規(guī)定，以虛構(gòu)交易的方式，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)），向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金并從中牟利，非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，擾亂了國家正常金融市場(chǎng)秩序，情節(jié)特別嚴(yán)重，其行為構(gòu)成非法經(jīng)營罪，且系共同犯罪，并在共同犯罪中起主要作用，系本案主犯，被告人阿峰在共同犯罪中起輔助作用，系從犯。根據(jù)犯罪事實(shí)和相關(guān)法律規(guī)定，2017年6月2日，淮安區(qū)法院以非法經(jīng)營罪判處胡云鳳有期徒刑七年，并處罰金人民幣70萬元；判處阿峰有期徒刑三年，緩刑三年，并處罰金10萬元。
 
案件審理結(jié)束后，辦理案件的檢察官再到這個(gè)巷子里查看，發(fā)現(xiàn)已經(jīng)沒有商戶在門口公開掛牌宣傳套現(xiàn)業(yè)務(wù)，這一方面說明，該案查處的確對(duì)于非法套現(xiàn)行為有一定的震懾作用。但是相關(guān)部門的進(jìn)一步調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，不公開掛廣告，也并不意味著這類信用卡套現(xiàn)行為已經(jīng)完全消失，事實(shí)上，還有一些商家是將這項(xiàng)非法業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了地下，悄悄進(jìn)行。街面上偶爾看到宣傳套現(xiàn)的小廣告，如果按照廣告打電話過去，對(duì)方也往往非常謹(jǐn)慎，一般不輕易透露自己的具體位置和身份細(xì)節(jié)。
 
這類案件多是流動(dòng)作案，查流水賬要耗費(fèi)大量時(shí)間，查實(shí)證據(jù)也比較困難，如今又具有一定的隱蔽性，偵破難度比較大。但相關(guān)部門已經(jīng)注意到這些現(xiàn)象和問題，并針對(duì)其信用卡套現(xiàn)的特征，予以高度和專門的重視。
 
“灰色地帶”需要重拳整頓
 
信用卡“套現(xiàn)”暗藏巨大金融安全隱患。一方面，加大了銀行經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。通過變相將信用卡的授信額度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，甚至利用“套現(xiàn)”所得，堂而皇之地“用銀行錢賺銀行的錢”。當(dāng)資金累積到一定規(guī)模后，發(fā)卡銀行將會(huì)背上巨大的風(fēng)險(xiǎn)包袱。
 
另一方面，變相地增加了全社會(huì)信貸投放，造成消費(fèi)信貸轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)流通經(jīng)營信貸，短期信貸資金長期化使用。這部分資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，宏觀調(diào)控的效果被削弱。
 
長期以來，有關(guān)信用卡“套現(xiàn)”帶來的違規(guī)問題，一直處于各方觸不可及的“灰色地帶”。
 
此前，無論是第三支付機(jī)構(gòu)出于逐利目的違規(guī)申請(qǐng)POS機(jī)，還是像胡云鳳這樣的商家作為中介從中牟利，抑或是形形色色的套現(xiàn)者貪圖低價(jià)免息的僥幸心理，銀行方面或法律層面都很難予以切實(shí)有效的打擊與防范。
 
2009年12月16日，最高人民法院、最高人民檢察院出臺(tái)《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用若干問題的解釋》。其中第7條規(guī)定：違反國家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
 
另外，2015年1月1日，銀聯(lián)正式實(shí)施《銀聯(lián)卡受理市場(chǎng)違規(guī)約束實(shí)施細(xì)則》，重拳整頓收單違規(guī)亂象。該細(xì)則不僅加大了懲罰力度，而且將發(fā)卡機(jī)構(gòu)納入違規(guī)處罰范圍。也就是說，以前基本是罰收單機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在銀行違規(guī)了也要罰。
 
此項(xiàng)細(xì)則還將各類商戶的手續(xù)費(fèi)率統(tǒng)一調(diào)整為最高收取0.6%，且不封頂，堪稱史上最嚴(yán)。此前，不同類別商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)率差異很大，例如餐飲類為1.25%，民生類則為0.38%。因此很多不法商戶便在POS機(jī)申請(qǐng)的分類上做些手腳，實(shí)現(xiàn)高收益率與低手續(xù)費(fèi)的錯(cuò)位搭配。如今手續(xù)費(fèi)的統(tǒng)一，使得套現(xiàn)成本大大提高。
 
此外，國家監(jiān)管部門也開始針對(duì)POS機(jī)使用管理混亂加大了規(guī)范與監(jiān)管力度。2016年9月30日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中第13條規(guī)定，“任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)”。這在很大程度上規(guī)避了店家資質(zhì)真假難辨的問題，從源頭上遏制套現(xiàn)等違法犯罪的發(fā)生。（文中涉案人物均系化名）