去年以來(lái)，媒體報(bào)道多起無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)卷款跑路事件，給商戶和個(gè)人消費(fèi)者帶來(lái)資金損失，資金安全問(wèn)題受到關(guān)注。在3.15國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日到來(lái)之際，人民銀行天津分行提示公眾：因無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)造成的資金被截留、挪用、卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)很大，應(yīng)保持警惕。

無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)危害大

客戶資金安全是中國(guó)人民銀行監(jiān)管的重中之重，近年來(lái)，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了一系列監(jiān)管制度，對(duì)已獲支付業(yè)務(wù)許可證的非銀行支付機(jī)構(gòu)吸收預(yù)付資金并予以存放和管理的行為進(jìn)行規(guī)范，要求其相關(guān)資金必須全額存管在符合資質(zhì)的備付金銀行，只能根據(jù)客戶的支付指令劃撥資金，不得挪用、占用和借用。非銀行支付機(jī)構(gòu)受到人民銀行的嚴(yán)格監(jiān)管，其結(jié)算資金嚴(yán)格管控在指定賬戶，從而使商戶的資金安全得到保障。

無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)即未取得相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)，從事銀行卡收單核心業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)、多用途預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。無(wú)證機(jī)構(gòu)從事上述業(yè)務(wù)因不受相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的約束，其聚集大量的商戶、消費(fèi)者資金，自行控制和支配，由于資金脫離監(jiān)管，極易產(chǎn)生無(wú)證機(jī)構(gòu)截留、挪用資金、甚至攜款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。此外，無(wú)證機(jī)構(gòu)在商戶和客戶拓展、技術(shù)設(shè)施、終端機(jī)具、客戶信息管理等方面同樣缺乏安全保障措施，容易造成客戶信息泄露、賬戶信息側(cè)錄，引發(fā)偽卡、盜刷等風(fēng)險(xiǎn)案件。

三類典型的無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)

無(wú)證從事銀行卡收單業(yè)務(wù)。

某地一銀行卡收單外包機(jī)構(gòu)以“零費(fèi)率、一證下機(jī)”等非法營(yíng)銷手段拓展大量銀行卡收單商戶使用其POS機(jī)具，近日，該機(jī)構(gòu)以“出現(xiàn)賬務(wù)差錯(cuò)，需要核實(shí)”為由，未將收單資金清算至各商戶銀行結(jié)算賬戶，隨后將1000萬(wàn)刷卡資金卷款跑路，涉及銀行卡POS機(jī)具使用商戶100余家——商戶遭遇無(wú)證從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

銀行卡收單業(yè)務(wù)是銀行卡收單機(jī)構(gòu)包括銀行機(jī)構(gòu)和取得人民銀行支付業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，消費(fèi)者可以在該商戶刷卡消費(fèi)，收單機(jī)構(gòu)為商戶和消費(fèi)者提供資金結(jié)算服務(wù)。中國(guó)人民銀行天津分行支付結(jié)算處相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，一些無(wú)證從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)拓展掌握了大量商戶資源，介入正常的收單業(yè)務(wù)中，以平臺(tái)對(duì)接或大商戶接入非銀行支付機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行，自行開展商戶結(jié)算，留存商戶結(jié)算資金并隨意支配，在面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或巨大資金利益時(shí)，選擇挪用甚至卷走商戶資金的風(fēng)險(xiǎn)隱患巨大。

無(wú)證從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，注冊(cè)某電商平臺(tái)用戶后，為獲得消費(fèi)折扣，一次性向注冊(cè)的平臺(tái)賬戶“充值”一定金額(如5000元)，正常消費(fèi)一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)電商平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)無(wú)法打開或者用戶無(wú)法登陸，造成充值資金損失——消費(fèi)者可能遭遇無(wú)證從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)，收付款人通過(guò)計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備發(fā)起支付指令，由取得人民銀行支付業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。該負(fù)責(zé)人表示，近幾年各類電商平臺(tái)發(fā)展迅速，很多電商平臺(tái)采取的網(wǎng)上交易資金結(jié)算方式實(shí)質(zhì)是為商戶和消費(fèi)者提供了貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，即從事了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。若消費(fèi)者不能及時(shí)甄別未取得支付牌照的電商平臺(tái)，則容易出現(xiàn)如上述案例中所講的網(wǎng)站無(wú)法登陸、用戶被鎖定注銷等情形，造成的充值資金的損失。

無(wú)證從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)。

消費(fèi)者在某商戶消費(fèi)并辦理會(huì)員卡時(shí)，商戶宣傳一次性充值可以在其旗下多個(gè)不同品牌商戶進(jìn)行折扣消費(fèi)，如“辦卡后可在某地區(qū)多家不同品牌連鎖店享受8折消費(fèi)”，消費(fèi)者正常消費(fèi)一段時(shí)間后，發(fā)現(xiàn)部分商戶關(guān)閉，甚至到商戶消費(fèi)后發(fā)現(xiàn)無(wú)本人會(huì)員卡信息或收款機(jī)具無(wú)法識(shí)別卡片——消費(fèi)者可能遭遇無(wú)證從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

預(yù)付卡是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以特定載體和形式發(fā)行的、可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值。預(yù)付卡按發(fā)卡主體和使用范圍，分為單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡。單用途預(yù)付卡一般由從事零售業(yè)、住宿和餐飲、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)發(fā)行，僅限于本企業(yè)或其所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)使用。比如美容美發(fā)店發(fā)行的用于在本店內(nèi)消費(fèi)的預(yù)付卡，這種單用途預(yù)付卡發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)需取得支付業(yè)務(wù)許可證，但需遵守《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》。該負(fù)責(zé)人表示，多用途預(yù)付卡可在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外使用，只有取得人民銀行支付業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)才能辦理預(yù)付卡發(fā)行、受理業(yè)務(wù)。而無(wú)證經(jīng)營(yíng)多用途預(yù)付卡業(yè)務(wù)，往往就是單用途預(yù)付卡機(jī)構(gòu)擅自擴(kuò)大應(yīng)用范圍，實(shí)現(xiàn)跨法人商戶應(yīng)用，還有一些無(wú)證機(jī)構(gòu)發(fā)行與受理跨法人、跨領(lǐng)域、跨地區(qū)使用的多用途預(yù)付卡，此類商戶掌握大量客戶預(yù)存資金，若自行支配挪做他用，將帶來(lái)資金風(fēng)險(xiǎn)。

如何識(shí)別無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為

人民銀行天津分行支付結(jié)算處相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，截至目前，全國(guó)已清理出200多家非法從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，目前正在開展進(jìn)行一步清理整頓工作，部分機(jī)構(gòu)已移送公安機(jī)關(guān)。

商戶和消費(fèi)者在日常生活中如何發(fā)現(xiàn)和防范無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)行為呢?

首先，商戶應(yīng)到正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)和有支付牌照的非銀行支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)pos機(jī)，避免受到“免手續(xù)費(fèi)”、“費(fèi)率封頂”、“一證辦機(jī)”等非法營(yíng)銷的誘惑，在辦理POS機(jī)收單業(yè)務(wù)與支付服務(wù)提供者簽約合同時(shí)，可通過(guò)人民銀行官網(wǎng)查詢簽約公司是否獲得人民銀行“支付業(yè)務(wù)許可證”。

其次，商戶可通過(guò)查看用于POS機(jī)刷卡收款的銀行賬戶交易流水，核對(duì)往來(lái)賬中的對(duì)方戶名是否為“某銀行內(nèi)部賬戶”或“某公司(非銀行支付機(jī)構(gòu))客戶備付金”，若某機(jī)構(gòu)屬于無(wú)證機(jī)構(gòu)則涉嫌無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)。

第三，商戶應(yīng)及時(shí)關(guān)注POS機(jī)刷卡資金到賬情況，一旦資金未及時(shí)到賬要及時(shí)與收單機(jī)構(gòu)聯(lián)系。同時(shí)，收銀員刷卡后要認(rèn)真核對(duì)銀行卡號(hào)以及卡背面簽名是否與POS簽購(gòu)單一致，妥善保管好POS簽購(gòu)單，至交易之日起至少保存1年。

此外，消費(fèi)者應(yīng)養(yǎng)成查看POS機(jī)刷卡簽購(gòu)單的習(xí)慣，如簽購(gòu)單上商戶名稱與消費(fèi)商戶明顯不一致，則簽購(gòu)單上的商戶就可能涉嫌無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)，消費(fèi)者可以向支付清算協(xié)會(huì)的支付結(jié)算違法違規(guī)行為平臺(tái)進(jìn)行舉報(bào)，一經(jīng)查實(shí)，還可以獲得舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)。消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)充值或購(gòu)買預(yù)付費(fèi)卡時(shí)，務(wù)必仔細(xì)甄別機(jī)構(gòu)資質(zhì)，切忌盲目追求折扣而進(jìn)行大額充值。

該負(fù)責(zé)人再次提示，商戶和消費(fèi)者資金未及時(shí)到賬或出現(xiàn)資金損失時(shí)，應(yīng)立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向人民銀行舉報(bào)。