一、什么是信用卡套現(xiàn)

　　(一)信用卡套現(xiàn)的含義
　　“信用卡套現(xiàn)”又稱“pos機(jī)套現(xiàn)”是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。因?yàn)樾庞每ㄓ脩粲?“免息消費(fèi)”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。簡(jiǎn)單一點(diǎn)講，信用卡套現(xiàn)，就是通過(guò)其他方式來(lái)支取信用卡額度內(nèi)現(xiàn)金的行為。不過(guò)，信用卡套現(xiàn)的方式也在不斷翻新，網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)許多網(wǎng)友交流套現(xiàn)心得的論壇和熱貼，信用卡的信貸風(fēng)險(xiǎn)被進(jìn)一步放大，加上不法商戶和不法中介的參與，對(duì)我國(guó)金融秩序產(chǎn)生很大影響。

　?。ǘ┬庞每ㄌ赚F(xiàn)的種類
　　一是持卡人使用“他人消費(fèi)刷自己的卡”的辦法，把別人購(gòu)物的賬刷進(jìn)自己卡內(nèi)以增加積分的方式，同時(shí)購(gòu)物者再返還持卡人現(xiàn)金，這樣對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)真可謂一舉兩得。因?yàn)樵S多銀行在發(fā)行信用卡的同時(shí)都推出了增值服務(wù)，開展消費(fèi)積分換禮品等活動(dòng)，以刺激民眾辦卡和消費(fèi)的熱情。

　　二是持卡人與社會(huì)上一些商家或某些中介機(jī)構(gòu)合作，持卡人通過(guò)付給商家手續(xù)費(fèi)來(lái)獲取套現(xiàn)。一般是利用商家的POS機(jī)進(jìn)行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當(dāng)場(chǎng)付現(xiàn)（付給持卡人現(xiàn)金），持卡人付給商家的pos機(jī)手續(xù)費(fèi)又低于銀行。

　　三是持卡人利用一些網(wǎng)站或公司的服務(wù)而取得套現(xiàn)，如借助“支付寶”或中國(guó)移動(dòng)的“網(wǎng)上購(gòu)買充值卡”的服務(wù)進(jìn)行套現(xiàn)。

　　（三）信用卡套現(xiàn)行為產(chǎn)生的原因
　　信用卡違規(guī)套現(xiàn)的發(fā)展蔓延，除社會(huì)對(duì)信用卡套現(xiàn)資金的需求旺盛等原因外，相關(guān)法律法規(guī)缺乏明確規(guī)定，套現(xiàn)違法成本低是不法中介及套現(xiàn)行為層出不窮的最關(guān)鍵原因之一。由于信用卡違規(guī)套現(xiàn)是近幾年才出現(xiàn)的不法行為，有關(guān)法律法規(guī)還未能對(duì)它制定明確的條文條款，導(dǎo)致目前相關(guān)政府機(jī)構(gòu)在整治行動(dòng)中面臨著無(wú)法可依的困難。

　　二、信用卡套現(xiàn)的危害

　　首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國(guó)金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子聯(lián)合商戶通過(guò)虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。

　　其次，非法提現(xiàn)對(duì)發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數(shù)的信用卡都是無(wú)擔(dān)保的借貸工具，只要持卡人進(jìn)行消費(fèi)，銀行就必須承擔(dān)一份還款風(fēng)險(xiǎn)。所以在通常情況下，銀行通過(guò)高額的透支利息或取現(xiàn)費(fèi)用來(lái)防范透支風(fēng)險(xiǎn)?？墒?，信用卡套現(xiàn)的行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費(fèi)用，越過(guò)了銀行的防范門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業(yè)務(wù)受到巨大的干擾，也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
　　最后，對(duì)于持卡人個(gè)人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過(guò)套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會(huì)非常困難，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、規(guī)范信用卡套現(xiàn)行為的立法現(xiàn)狀

　　由于信用卡違規(guī)套現(xiàn)是近幾年才出現(xiàn)的不法行為，有關(guān)法律法規(guī)還未能對(duì)它制定明確的條文條款，導(dǎo)致相關(guān)政府機(jī)構(gòu)在整治行動(dòng)中面臨著無(wú)法可依的困難。目前，對(duì)于利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的行為，僅僅還停留在“違規(guī)不違法”的層面。因?yàn)楦鶕?jù)央行相關(guān)規(guī)定：任何單位和個(gè)人有惡意透支或利用銀行卡及其機(jī)具欺詐銀行資金的行為，要根據(jù)《刑法》及相關(guān)法規(guī)進(jìn)行處理。但是欺詐是以非法占有為目的，必須是在一定期限、一定金額以上，并且銀行多次催繳不還的，這樣的情況被稱為欺詐。如果信用卡套現(xiàn)者在免息期內(nèi)把錢還給銀行，既談不上欺詐，更無(wú)法定罪?；诖艘?，近幾年來(lái)央行、公安部及中國(guó)銀聯(lián)一直致力于積極推動(dòng)國(guó)家立法司法打擊信用卡違規(guī)套現(xiàn)，持續(xù)提出打擊信用卡違規(guī)套現(xiàn)的司法建議。目前，國(guó)務(wù)院法制辦已將打擊違規(guī)套現(xiàn)行為和不法中介列入正在制定的《市場(chǎng)違法行為處罰辦法》內(nèi)容中，在行政法規(guī)層面明確對(duì)套現(xiàn)行為及套現(xiàn)行為人的處罰依據(jù)。并且，中國(guó)銀聯(lián)提交的打擊非法套現(xiàn)司法建議函，也已被最高人民法院和最高人民檢察院采納，針對(duì)信用卡非法套現(xiàn)以及其他犯罪的司法解釋工作隨之啟動(dòng)。

四、關(guān)于信用卡套現(xiàn)行為的立法建議

　　要防范信用卡套現(xiàn)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，必須在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實(shí)中產(chǎn)生對(duì)非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對(duì)銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國(guó)民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。我國(guó)的信用卡立法可以借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，加快立法的進(jìn)度，以保證在處理銀行卡相關(guān)問(wèn)題時(shí)有法可依。