近日，數(shù)字人民幣APP更新，“網(wǎng)商銀行（支付寶）”已呈現(xiàn)可用狀態(tài)，網(wǎng)商銀行成為繼六大國有銀行之后的第七家銀行，也是接入數(shù)字人民幣的第一家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，而另一家民營銀行微眾銀行（微信）顯示即將開通。
從2020年開始，數(shù)字人民幣在北京、上海、深圳、蘇州、成都、雄安等多個(gè)城市陸續(xù)試點(diǎn)，累計(jì)發(fā)放“紅包”過億元，試點(diǎn)范圍涵蓋線上、線下等不同交易場(chǎng)景。
今年3月，大連市首單數(shù)字人民幣B2B支付落地；3月中下旬，國有六大行網(wǎng)點(diǎn)開始全面宣傳數(shù)字人民幣賬戶開立；4月末5月初，數(shù)字人民幣在上海第二屆“五五購物節(jié)”上亮相；五一小長假期間，海南、青島、大連等地均啟動(dòng)了數(shù)字人民幣的景區(qū)購票應(yīng)用場(chǎng)景，上海自啟動(dòng)數(shù)字人民幣試點(diǎn)以來，先后在醫(yī)院、地鐵、校園、物業(yè)、停車、教育等場(chǎng)景開通了數(shù)字人民幣渠道。
數(shù)字人民幣在全國的測(cè)試已駛?cè)肟燔嚨?，未來，?shù)字人民幣能否在“支付江湖”中占據(jù)一席地位，甚至一統(tǒng)江湖？這不得不從支付寶和微信支付說起。
支付寶、微信支付的二元江湖
在微信支付橫空出世之前，支付寶可是國內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的龍頭老大，一直到微信支付的出現(xiàn)才將“一家獨(dú)大”變?yōu)?ldquo;二分天下”的局面。
2014年，微信吹響了移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)的號(hào)角：當(dāng)時(shí)擁有6億用戶的微信上線了“新年紅包”，借助我國最具特色的春節(jié)長假引發(fā)了強(qiáng)烈反響和廣泛傳播。一個(gè)春節(jié)假期，微信憑借“紅包”功能，讓超過3000萬用戶綁定了自己的銀行卡。據(jù)媒體報(bào)道，這個(gè)數(shù)據(jù)相當(dāng)于“微信只用了一個(gè)禮拜就把支付寶經(jīng)營了十年的成績做到了。”
緊接著，騰訊入股滴滴，微信支付大手筆撒下14億人民幣迅速布局社交與出行等高頻場(chǎng)景，最終將用戶數(shù)提升到1億。而在同年5個(gè)月前，成立4年的支付寶剛剛達(dá)到這個(gè)成績。在后面幾年中，微信支付通過各種補(bǔ)貼以及大批量布局線上線下等消費(fèi)場(chǎng)景，逐漸蠶食支付寶的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額。
2015年——
支付寶：1月支付寶上線芝麻信用；4月上線螞蟻花唄、借唄；6月上線“口碑”；7月獨(dú)家接入肯德基。
微信：5300萬元冠名春晚；2月開啟“微信支付日”線下商超補(bǔ)貼活動(dòng)；9月獨(dú)家接入麥當(dāng)勞。
2016年——
支付寶：2.688億元冠名春晚并推出“集五福”活動(dòng)；8月推出“朋友圈”等社交功能；11月上線“圈子”功能。
微信：12月拿下與星巴克合作，包含9個(gè)月的排他期；12月美團(tuán)外賣接入微信錢包；12月馬化騰宣布微信支付在線下份額全面超過支付寶。
2017年——
支付寶：3月上線“收錢碼”；發(fā)起紅包補(bǔ)貼活動(dòng)，大肆覆蓋小微商戶；9月正式上線“刷臉支付”。
微信：3月摩拜單車接入微信支付；11月上線乘車碼；接入中國鐵路12306。
根據(jù)易觀數(shù)據(jù)，2013年支付寶的市場(chǎng)份額接近80%，截至2020年Q3支付寶以55.39%的市場(chǎng)份額依舊保持行業(yè)第一，財(cái)付通（微信支付）的市場(chǎng)份額為38.8%排在第二，兩家占據(jù)了移動(dòng)支付94.19%的市場(chǎng)。
數(shù)字人民幣能否與第三方支付和諧共存？
數(shù)字人民幣試點(diǎn)不斷加速，必然會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)帶來沖擊和挑戰(zhàn)。未來如何與支付寶、微信支付等第三方支付和諧共存，成為不可避免的問題。
1月20日，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），首次提出支付領(lǐng)域反壟斷，明確界定相關(guān)市場(chǎng)范圍以及市場(chǎng)支配地位認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)秩序。
同時(shí)，《條例》對(duì)支付功能的重新劃分定位。有業(yè)內(nèi)人士指出，《條例》的出臺(tái)實(shí)際上與數(shù)字人民幣加速推廣有內(nèi)在的關(guān)聯(lián)，且近期監(jiān)管層多次強(qiáng)調(diào)“強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張”，數(shù)字人民幣切入移動(dòng)支付領(lǐng)域，亦是為了改變當(dāng)前微信支付與支付寶兩家獨(dú)大的局面，承擔(dān)起涉及國計(jì)民生領(lǐng)域的移動(dòng)支付。
至于很多人懷疑的“數(shù)字人民幣是否會(huì)取代支付寶和微信？”更是不用擔(dān)心。雖然數(shù)字人民幣可以直接支付，但是因?yàn)橹Ц秾毢臀⑿艑?duì)場(chǎng)景布局的規(guī)模之廣影響之深，未來將不會(huì)出現(xiàn)誰取代誰，而是長期共存。
實(shí)際上，數(shù)字人民幣與其他第三方支付并不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，它們并不在一個(gè)維度上。2020年10月，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，支付寶和微信是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢包”，而數(shù)字人民幣是支付工具，是“錢包”的內(nèi)容。一個(gè)是錢，另一個(gè)是支付工具，相當(dāng)于錢包，完全性質(zhì)不同的兩個(gè)東西，當(dāng)然沒有可比性。
通俗理解，數(shù)字人民幣是“錢”，交易時(shí)相當(dāng)于拿著一把“電子錢”直接付給商家。而支付寶和微信是“錢包”，里面既能裝銀行存款貨幣，也能裝數(shù)字人民幣，付款時(shí)從“錢包”里面拿錢給商家。
數(shù)字人民幣的未來
4月18日，博鰲亞洲論壇2021年年會(huì)如期舉辦，數(shù)字人民幣亮相博鰲，引發(fā)強(qiáng)烈關(guān)注。中國人民銀行副行長李波在年會(huì)上表示，接下來央行將做好三方面工作：一是做好試點(diǎn)，擴(kuò)大試點(diǎn)項(xiàng)目范圍；二是進(jìn)一步完善數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步提升系統(tǒng)的安全性和可靠性；三是建立相關(guān)的法律和監(jiān)管框架。
“科技、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)終端的發(fā)展，讓數(shù)字支付更便捷。為建立方便、有效、成本更低的支付體系，我國開始推出數(shù)字人民幣。”博鰲亞洲論壇副理事長、中國人民銀行前行長周小川說，數(shù)字人民幣的起始點(diǎn)是做好零售系統(tǒng)，提高零售系統(tǒng)效率是開展其他所有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，數(shù)字支付也是零售系統(tǒng)的升級(jí)換代。而對(duì)于數(shù)字人民幣未來走向，李波表示，目前，數(shù)字人民幣的發(fā)展重點(diǎn)主要是推進(jìn)其在國內(nèi)的使用，也正考慮在更多場(chǎng)景、更多城市進(jìn)行試點(diǎn)，并在試點(diǎn)過程中進(jìn)一步加強(qiáng)生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)，“我們的目標(biāo)就是要建立一個(gè)非常扎實(shí)、健康的國內(nèi)的數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)。”
隨著未來數(shù)字人民幣廣泛使用，優(yōu)勢(shì)將更加突出，我們也期待數(shù)字人民幣為生活帶來更多便利。
