“信創(chuàng)”產(chǎn)業(yè)，即信息技術(shù)應用創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，包含了從IT底層的基礎軟硬件到上層的應用軟件全產(chǎn)業(yè)鏈的安全、可控，是目前國家一項重要的發(fā)展戰(zhàn)略，也是當今形勢下國家經(jīng)濟發(fā)展的新動能。
在國務院頒發(fā)的《國家中長期科學和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要》，第三條重點領域及其優(yōu)先主題中，關(guān)于信息產(chǎn)業(yè)及現(xiàn)代服務業(yè)的優(yōu)先主題中就提及，“重點研究開發(fā)金融、物流、網(wǎng)絡教育、傳媒、醫(yī)療、旅游、電子政務和電子商務等現(xiàn)代服務業(yè)領域發(fā)展所需的高可信網(wǎng)絡軟件平臺及大型應用支撐軟件、中間件、嵌入式軟件、網(wǎng)格計算平臺與基礎設施，軟件系統(tǒng)集成等關(guān)鍵技術(shù)，提供整體解決方案。”
由此可以看出“信創(chuàng)”將成為未來2-3年內(nèi)國家和金融機構(gòu)重點打造的項目，是未雨綢繆的防御體系。
支付設備廠商現(xiàn)狀
1、出貨量巨大但利潤較低
目前支付市場的設備需求主要以“電簽”POS為主，產(chǎn)品主要特點為：同質(zhì)化嚴重，價格低，返修需求比例低，單一訂單需求量大。因此機構(gòu)采購完全是買方市場，價格為王。
2、人臉設備“雞肋”
人臉支付興起于2019年，開始即高潮各大機構(gòu)都是百萬訂單的規(guī)劃，但是由于2020年疫情的突然襲來，讓市場迅速降溫，人臉支付設備一機難出，很多廠商出現(xiàn)送的樣機都比銷售的多的尷尬局面，對于人臉支付設備真的是食之無味，棄之可惜。
3、智能pos嚴重萎縮
廠商主要利潤產(chǎn)品還是以智能POS為主，但經(jīng)過2017-2019年的瘋狂擴張使得支付設備需求過剩，銀行及第三方支付機構(gòu)庫存量巨大，后面以消化庫存和周期性更換為主，需求量固定且競爭嚴重。
4、云喇叭等設備競爭乏力
2020年支付類爆品是云喇叭設備，保守估計2020年出貨量在2000萬臺左右。但由于其門檻較低，因此廠商眾多，廠商在應對產(chǎn)品反應速度、供應能力、設備生產(chǎn)力、客戶服務能力方面等無法與手機生產(chǎn)設計或代工廠商競爭，造成大量需求丟失。
5、海外需求旺盛
出海是支付設備廠商最熱衷的轉(zhuǎn)型途徑之一，海外市場價格穩(wěn)定、需求旺盛、利潤高、是目前所有廠商主要的發(fā)展方向。但海外設備門檻較高、投入周期長，定制化需求多。并且需要國內(nèi)具備一定量穩(wěn)定出貨，行成完善的供應鏈系統(tǒng)才能穩(wěn)扎穩(wěn)打占領海外市場。
因此對于廠商來說，爭取國內(nèi)訂單需求穩(wěn)定供應鏈供給，逐步擴大海外銷售占領市場是支付廠商的不二之選。
支付設備的未來
1、輕量設備將成為主流產(chǎn)品
由于國內(nèi)電子支付發(fā)展迅猛，全功能的支付設備并不適用于所有場景，使得輕資產(chǎn)型設備成為未來主流。2020年云喇叭產(chǎn)品就是很好的典型，解決了支付需求同時不會增加過多成本投入。
2、無設備化可能會成為趨勢
2020年開始Visa和MasterCard開始推廣手機POS，只要軟件通過其安全要求，在具備NFC功能的手機上將可以受理Visa卡支付。這標志著國際巨頭開始傾向無設備化的支付，異曲同工的還有中國銀聯(lián)手機POS。
3、定制化的設備
支付技術(shù)是為商業(yè)服務，支付與商業(yè)服務相互依存，體驗式的商業(yè)服務越來越被大眾所接受，千篇一律的支付設備無法滿足其支付需求，未來可能和手機POS類似，在軟件安全的情況下可以復制其在其他定制化設備上賦能商業(yè)。
4、數(shù)字人民幣推廣賦能支付設備
數(shù)字人民幣是央行的重點項目之一，而隨著數(shù)字人民幣的推廣，支付設備的改造需求將會凸顯，筆者大膽推測數(shù)字人民幣和生物識別技術(shù)將會融合，由生物識別技術(shù)實現(xiàn)數(shù)字人民幣的判別完成數(shù)字人民幣的使用可溯源，不久的將來將成為主流形態(tài)。
5、“信創(chuàng)”東風將推動支付設備改革創(chuàng)新
“信創(chuàng)”是未來2-3年內(nèi)的國家重點項目，雖然目前看來對支付設備并無影響，支付設備早就已經(jīng)實現(xiàn)了國產(chǎn)芯片、國密算法等應用。但是未來“金融信創(chuàng)”的逐步完善，后臺系統(tǒng)的大面積替換（統(tǒng)信或者鴻蒙），都將引起前端系統(tǒng)的相應更新，也許將迎來支付設備的又一次更換大潮。
“信創(chuàng)”會帶來哪些機會
“信創(chuàng)”在金融領域并不陌生，金融自助廠商在“信創(chuàng)”領域布局較久，主要是采用國產(chǎn)芯片，國產(chǎn)硬盤和國產(chǎn)操作系統(tǒng)等，已經(jīng)實現(xiàn)了試點項目的布放，但大規(guī)模布放并未開始。針對此情況筆者認為目前對于支付設備廠商主要布局領域是具有操作系統(tǒng)的智能POS、收銀機大型自助支付設備等。
1、硬件的國產(chǎn)自助
在硬件方案上實現(xiàn)國產(chǎn)自主化的建設，其中包括AP芯片和安全芯片等，由于POS的性能要求并沒有手機要求高，所以在芯片方面采用國產(chǎn)化方案完全可以滿足目前的業(yè)務需求。
2、國產(chǎn)操作系統(tǒng)搭建
手持及平板POS由于需要支持人臉識別功能，因此POS目前廣泛采用深度優(yōu)化的Android 10為主，國產(chǎn)操作系統(tǒng)方面相對較少，其中唯一已經(jīng)試點的系統(tǒng)為鴻蒙，但是由于需要搭載麒麟芯片使用，使得廠商很難將其方案量產(chǎn)。針對此情況有能力的廠商可以在“信創(chuàng)”領域牽頭開發(fā)POS自主操作系統(tǒng)，行成領先優(yōu)勢，在標準等方面占領市場。參考在自助和收銀機領域，統(tǒng)信系統(tǒng)已經(jīng)可以實量產(chǎn)。
3、SaaS和應用的搭建
支付設備一定需要有應用和SaaS的配合，在2020年轉(zhuǎn)型中也看到了很多優(yōu)秀廠商獨立開發(fā)應用和SaaS系統(tǒng)占領市場，而針對國產(chǎn)化的后臺系統(tǒng)，如何能快速高效的開發(fā)相應系統(tǒng)成為檢查廠商能力的重要標志，同時也是未來占據(jù)市場份額的有力武器。
4、金融機構(gòu)傾向采購“信創(chuàng)”類產(chǎn)品
任何產(chǎn)品一定要有商業(yè)利潤支持才能存活，“信創(chuàng)”產(chǎn)品也不例外，筆者大膽推測，未來在金融機構(gòu)采購時一定會加大“信創(chuàng)”產(chǎn)品比例和傾向于采購“信創(chuàng)”類產(chǎn)品。“信創(chuàng)”是雙向的，由國家引導，企業(yè)研發(fā)，市場響應從而反向促進企業(yè)研發(fā)“信創(chuàng)”類產(chǎn)品的雙向機制。
“信創(chuàng)”是2020年開始興起，但其實由來已久，從最早的國產(chǎn)化，到后面的安可，到現(xiàn)在的“信創(chuàng)”。目前“信創(chuàng)”如何在金融領域?qū)嵤?，如何界定邊界還比較模糊，未來2-3年內(nèi)是快速發(fā)展和規(guī)劃時期，需要所有從業(yè)者共同摸索和建設才能完成。
“信創(chuàng)”是未來行業(yè)發(fā)展的趨勢，2021年廠商迷茫發(fā)展的時刻，扎根國內(nèi)實現(xiàn)“金融信創(chuàng)”的產(chǎn)業(yè)布局是未來的發(fā)展重要方向之一。POS“信創(chuàng)”項目并不是沒有先例，“核高基”已經(jīng)是“信創(chuàng)”的萌芽，未來將會有更多的此類項目如雨后春筍般在金融行業(yè)破土發(fā)芽。
“信創(chuàng)”不是一朝一夕能完成，任何投機的想法都將被時代淘汰，只有扎根發(fā)展，深入探索的從業(yè)者才能收獲最后的成果。“信創(chuàng)”不是拼湊一些國內(nèi)芯片和元器件的產(chǎn)品，他需要整體的配套解決能力，整體裝配調(diào)試的方案能力，最終形成產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和技術(shù)能力的領先。需要有“寶劍鋒從磨礪出”的毅力和“不忍寒霜苦，怎得踏梅香”的決心，才能有“苦心人天不負，臥薪嘗膽，三千越甲可吞吳”的凱旋時刻。
