上周開始陸續(xù)有市民反映，用工行借記卡在拉卡拉pos機(jī)上還款時，結(jié)果總是顯示無法順利交易。從5月13日罷工的工行借記卡拉卡拉還款問題已經(jīng)連續(xù)了一個星期，由此影響的用戶每天約15萬人次，但當(dāng)事者三方拉卡拉、銀聯(lián)和工行至今仍未給出明確答復(fù)。市場分析認(rèn)為，近年來第三方支付迅猛生長，不斷擠壓銀行支付市場份額，此次工行“封殺”拉卡拉顯示出銀行與第三方支付在支付市場的競爭已趨于白熱化。

拉卡拉銀行還款“卡殼”

拉卡拉刷卡機(jī)一般設(shè)在超市、便利店或是一些商場里，因?yàn)樗粌H具有信用卡免費(fèi)跨行還款功能，還能在拉卡拉任意網(wǎng)點(diǎn)繳納電話費(fèi)、水電費(fèi)等。作為近年興起的第三方支付機(jī)構(gòu)，拉卡拉在廣州、北京、上海等一線城市有一定市場，它最大的好處就是讓使用者省去了去銀行排隊(duì)的麻煩，同時，拉卡拉還以信用卡跨行還款免費(fèi)而小有名氣。

但從本月13日起，市民發(fā)現(xiàn)，原來通過遍布超市的拉卡拉跨行借記卡還信用卡功能出現(xiàn)了一點(diǎn)變化，凡是持有工行借記卡的用戶都顯示還款失敗，出現(xiàn)錯誤代碼“57”。而同樣通過拉卡拉，持卡人用其他銀行的借記卡可以給信用卡正常還款。根據(jù)拉卡拉公司的說明，后臺系統(tǒng)顯示這項(xiàng)業(yè)務(wù)的故障發(fā)生在工行借記卡上，其他銀聯(lián)卡的交易都正常。據(jù)悉，在信用卡還款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)出卡中，工行占比約30%，也就是說，此次受到影響的用戶每天約15萬人次。

據(jù)了解，拉卡拉作為第三方支付公司，其業(yè)務(wù)接口是從銀聯(lián)再到銀行，也就是說，支付公司的資金通道中，銀聯(lián)和銀行的態(tài)度至關(guān)重要。工行借記卡暫時失去了還款功能是事實(shí)，那么是誰在中間起了關(guān)鍵作用？到底是工行系統(tǒng)出現(xiàn)了故障，還是銀聯(lián)關(guān)閉了第三方支付公司拉卡拉端口？對此，包括拉卡拉、銀聯(lián)和工行相關(guān)工作人員，至今尚未給出明確答案。拉卡拉只表示，已向銀聯(lián)正式發(fā)函反映了這個情況。

兩家支付終端遭“鎖喉”

據(jù)知情人士透露，工行“封殺”拉卡拉的導(dǎo)火索其實(shí)是“非技術(shù)原因”，工行自5月13日起關(guān)閉了針對銀聯(lián)跨行還款交易的借記卡轉(zhuǎn)出通道。而這種說法也確實(shí)有事實(shí)上的支撐。記者了解到，此次受影響的并非拉卡拉一家，從事手機(jī)支付的第三方支付公司錢袋寶的相關(guān)交易也在同一時間中斷。

錢袋寶客服解釋，該公司與工行的合作是通過銀聯(lián)進(jìn)行的。公司上周一將問題反映給銀聯(lián)后，銀聯(lián)回復(fù)稱，由于近日工行退出與銀聯(lián)的一項(xiàng)信用卡還款合作，工商銀行借記卡將不作為給信用卡還款的支付方，只要是與銀聯(lián)簽署協(xié)議的第三方支付公司，例如錢袋寶、拉卡拉，都會出現(xiàn)工商銀行借記卡無法進(jìn)行轉(zhuǎn)出交易的情況。

封殺原因是獲益不大？

兩家支付終端遭“鎖喉”，這也讓銀行和第三方支付之間的恩怨隱隱浮現(xiàn)。市場分析認(rèn)為，此次工行突然停滯和銀聯(lián)在線下轉(zhuǎn)出交易的合作，很可能是和利益分成有關(guān)。

記者昨日街頭隨機(jī)采訪了幾位市民，多數(shù)人都清楚了解拉卡拉的具體業(yè)務(wù)，特別是持卡人多表示嘗試過拉卡拉還款。在廣州大道南的兩家24小時便利店中，記者看到拉卡拉刷卡機(jī)前都有人在使用。據(jù)便利店工作人員介紹，平均每天使用人次不會少于50人，人多的時候經(jīng)常會有四五個人排隊(duì)。

然而，拉卡拉的壯大對于銀行來說卻并沒有得到多大好處。通常情況下，第三方支付通過直接聯(lián)通的方式與銀行連接，那么在發(fā)生一筆支付的過程中，銀行可以因劃出資金而向第三方支付收費(fèi)。不過據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，拉卡拉的方式則是“擦邊球”，拉卡拉通過與某一家公司合作，把那家公司偽裝成一家pos機(jī)商戶，客戶還款都是假裝做一筆消費(fèi)支付，隨后拉卡拉代客戶把錢支付給信用卡發(fā)卡行來還款。通過這種方式進(jìn)行的交易，銀行并沒有收益。

針對此問題，有業(yè)內(nèi)人士建議，在具體分成與收費(fèi)分成里面、價(jià)值鏈條里面，第三方支付公司、銀行、商戶等針對存在的一些分歧，應(yīng)該盡快達(dá)成一致的協(xié)議，比如說第三方支付公司和不同的銀行去談。因?yàn)閺陌l(fā)展的大趨勢來講，第三方支付實(shí)際上有非常大的潛在需求，在迅速增長的蛋糕里面，其實(shí)每一家都是受益者。

銀行面臨第三方支付競爭

然而需要注意的是，第三方支付行業(yè)和銀行的矛盾不僅僅在利益分成上，狼煙四起的支付市場發(fā)展到如今的通道限制階段，銀行與第三方支付公司的競爭進(jìn)入白熱化。由于第三方支付的費(fèi)用的確要比現(xiàn)有的銀行間支付系統(tǒng)費(fèi)用便宜，因此很多個人或企業(yè)都更樂于接受。除了跨行轉(zhuǎn)賬仍要收費(fèi)外，目前，支付寶、財(cái)付通等第三方支付對跨行信用卡還款、繳費(fèi)和支付等交易普遍實(shí)行免費(fèi)模式，特別是拉卡拉、信付通和盒子支付等線下第三方支付公司及手機(jī)移動支付等，對目前各家銀行特別是國有大行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢造成了極大沖擊。除了一些簽約業(yè)務(wù)，個人金融業(yè)務(wù)與銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)日漸疏遠(yuǎn)。

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢喪失的一個直接后果是，四大行存款巨額流失。媒體數(shù)據(jù)顯示，今年一季度攬存洪峰過后，今年4月四大行的存款流失超過1.1萬億元；5月前兩周，工、農(nóng)、中、建四大行人民幣存款繼續(xù)流失2000億元左右。其中，給其他行信用卡還款，購買中小銀行收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品，及各種支付交易是存款流失的重要去向，而免費(fèi)的第三方支付在其中扮演了助推角色。

不只是線上的蛋糕在減少，在線下第三方支付也在成為銀行勁敵。在網(wǎng)上支付領(lǐng)域如魚得水的支付寶，兩個月前異乎尋常地發(fā)布“物流POS戰(zhàn)略”，邁出了線下支付的步子。無獨(dú)有偶，去年另一第三方支付企業(yè)快錢公司推出了專業(yè)COD支付解決方案，包括宅急送、微特派，以及30多家為當(dāng)當(dāng)提供貨到付款服務(wù)的快遞公司均使用此方案。隨著電子支付巨頭們在線上的圈地運(yùn)動接近尾聲，廣闊的線下支付成為其下一輪爭奪的焦點(diǎn)。

在日前召開的中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，多家銀行大佬們均表示要面對包括互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的第三方支付的競爭。華夏銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理李紅朝表示，銀行目前在互聯(lián)網(wǎng)支付潮流中處于被動，未來有兩方面值得擔(dān)憂，一是銀行的定價(jià)話語權(quán)，二是支付系統(tǒng)的安全性。而招商銀行信用卡中心策略發(fā)展部副總經(jīng)理王曉剛也坦承，銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付中是落后了，但在移動支付潮流中還大有機(jī)會，應(yīng)該及早進(jìn)入移動支付產(chǎn)業(yè)。

在此背景下，其他大行是否也將跟隨封殺第三方支付公司？恐怕是當(dāng)下最受關(guān)注的問題。