監(jiān)管加碼，央行眼下正勒令8家第三方收單機(jī)構(gòu)必須完成存量商戶違規(guī)整頓才能恢復(fù)業(yè)務(wù)新增?不怕!那就把違規(guī)的商戶先“過戶”給別人藏一藏，躲過風(fēng)頭再回收。
銀聯(lián)加碼，用后臺(tái)交易數(shù)據(jù)推導(dǎo)出可能的商戶類型，使收單機(jī)構(gòu)MCC套碼難以遁形?不怕!那就靠高級(jí)的電腦算法不停變換商戶“32域”，好比讓同一個(gè)人今天穿紅衣服、明天穿綠衣服，擾亂監(jiān)測(cè)視線。
道高一尺，魔高一丈。“違規(guī)創(chuàng)新”這件事兒在收單行業(yè)似乎一直沒有停止。
“(為了MCC套碼)PS商戶營業(yè)執(zhí)照?qǐng)?bào)送卡組織?你OUT了，這在兩年前就開始流行了，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入‘智能化造假’時(shí)代”。一名收單業(yè)人士私下這樣對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》說起。
而追根溯源，整個(gè)收單行業(yè)的薄利現(xiàn)狀、規(guī)模效應(yīng)和超250張第三方支付牌照所準(zhǔn)入的非金收單機(jī)構(gòu)的惡性競爭，或許是“劣幣”們求生無奈、“良幣”們的公平無著。
智能化造假
上期《愉見財(cái)經(jīng)》說到，某收單機(jī)構(gòu)在監(jiān)管重磅規(guī)范其同業(yè)之際大量“切機(jī)”別人的收單POS，而與之配套的是大量為商戶進(jìn)行MCC套碼(“切機(jī)”及“套碼”詳見本報(bào)8月11日?qǐng)?bào)道《央行重磅整治收單業(yè)洗了把什么牌》)。
但這可是頂風(fēng)作案。銀聯(lián)正在配合央行的整頓動(dòng)作，加大了對(duì)套碼等不規(guī)范現(xiàn)象的約束力度。被抓到，就意味著要把套碼所“偷吃”的費(fèi)率折扣全部吐出來。
銀聯(lián)的做法已頗先進(jìn)。即便收單機(jī)構(gòu)提供做了假的商戶“三證一表”和門頭照片(比如PS營業(yè)執(zhí)照)，銀聯(lián)依然可以見招拆招，通過該商戶的交易數(shù)據(jù)核查出問題。比如商戶類別從餐館(刷卡手續(xù)費(fèi)率1.25%)套成了超市(手續(xù)費(fèi)率0.38%)，“餐館一般都是中午11點(diǎn)到下午1點(diǎn)、晚上6點(diǎn)到8點(diǎn)交易量集中，超市則比較分散，且根據(jù)城市不同都有單筆參考額，如上海一般單筆刷卡金100~300元。”銀聯(lián)相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人稱：“通過分析交易數(shù)據(jù)，這種作假就會(huì)被識(shí)破”。
怎么躲過這種數(shù)據(jù)分析?個(gè)別收單機(jī)構(gòu)“開始不停變換32域受理機(jī)構(gòu)代碼”。上述負(fù)責(zé)人說。
商戶編碼就像是一張身份證，本來應(yīng)該是一個(gè)商戶一個(gè)碼。但個(gè)別機(jī)構(gòu)卻為同樣的商戶編碼配上不同的MCC或32域，這就像加上了不同的形容詞：如第一筆交易出自“在上海的賣酒的張三”、第二筆交易出自“在杭州的賣茶葉的張三”……這樣一來，系統(tǒng)里出現(xiàn)了不同的“張三”，其交易數(shù)據(jù)就無從靠模型量化。
更“高明”的是，那些“形容詞”的切換不靠手工、全靠智能預(yù)設(shè)程序?？蓢@這家機(jī)構(gòu)若是未來沖擊資本市場，還真是互聯(lián)網(wǎng)金融高科技概念，只可惜，好工具用歪了方向。你可以想象這臺(tái)pos機(jī)變成了一把左輪手槍，每發(fā)一粒子彈，后臺(tái)系統(tǒng)的“彈巢”就會(huì)自動(dòng)換一下。
一組官方數(shù)據(jù)證明這一現(xiàn)象存在。“根據(jù)偵測(cè)顯示，某收單機(jī)構(gòu)在2014年3月和4月分別有13萬和19萬戶商戶頻繁變更交易關(guān)鍵信息，以‘北京中公未來教育咨詢有限公司’為例，2至4月間共變更商戶編碼19次，變更32域受理機(jī)構(gòu)代碼高達(dá)137次。”本報(bào)獲取的《2014年上半年銀行卡受理市場規(guī)范工作通報(bào)》中稱。
而筆者獲取的某第三方收單機(jī)構(gòu)5月份商戶統(tǒng)計(jì)后臺(tái)信息顯示，其當(dāng)月廣東地區(qū)“按商編、MCC及32域維度”新增商戶數(shù)100789戶，“按商編、32域維度”則新增26179戶，“按商編”則只新增了14034戶。那100789戶新增中，有多少“張三”頭頂不同的“形容詞”而被系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)為不同人?
違規(guī)商戶“過戶”
對(duì)于上述明晃晃碰不攏的新增數(shù)據(jù)，這家收單機(jī)構(gòu)需要給卡組織銀聯(lián)一個(gè)報(bào)告來解釋?？墒牵凸P者所知的案例，在行業(yè)亂局里，類似的解釋到最后往往都是“技術(shù)人員搞錯(cuò)了”、“臨時(shí)工干的，已經(jīng)被辭退了”。
對(duì)于這批商戶，如果銀聯(lián)要求進(jìn)行監(jiān)察，或作為卡組織對(duì)收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行“約束”，個(gè)別機(jī)構(gòu)就會(huì)臨時(shí)“過戶”商戶，把交易塞到其它收單機(jī)構(gòu)賬上。幾天間，你要規(guī)范的標(biāo)的竟都轉(zhuǎn)移了。
事實(shí)上，這種“過戶”手法在業(yè)內(nèi)已經(jīng)小范圍傳開。在此次央行監(jiān)管8家第三方收單機(jī)構(gòu)過程中，個(gè)別機(jī)構(gòu)就借此和央行“躲貓貓”。由于必須完成存量商戶違規(guī)整頓才能恢復(fù)業(yè)務(wù)新增，而存量的套碼商戶大多不愿意刷卡費(fèi)率“漲價(jià)”，就有機(jī)構(gòu)把這批商戶暫時(shí)“藏”在8家以外的同業(yè)那里。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士向本報(bào)揭發(fā)：“央行下來檢查前，他們(某受罰機(jī)構(gòu))有5萬商戶，約5000商戶的POS業(yè)務(wù)是合規(guī)的，4.5萬都有問題，他們就把這4.5萬‘過’給了別人，通過別的機(jī)構(gòu)送交易數(shù)據(jù)，這樣他們就只需要讓央行查余下的5000家，等央行查好了再把4.5萬商戶要回來。”
有競爭關(guān)系的收單機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管重磅之下突然為了利益“抱團(tuán)”，一方借此可留住違規(guī)套碼的市場份額，另一方則化身通道要點(diǎn)“好處”。不過上述做法終因有人向監(jiān)管部門舉報(bào)而被識(shí)破。
劣勝優(yōu)汰?
切機(jī)、套碼、“過戶”，本期“支付收單業(yè)混戰(zhàn)”至此扒完了收單業(yè)的各種亂象，接下去該問一個(gè)問題：如果不違規(guī)行不行?
答案恐怕是，當(dāng)“劣幣”惡性競爭已將行業(yè)的整體利潤越做越薄，誰現(xiàn)在停手或許都只有死路一條;當(dāng)“良幣”們死撐行業(yè)底線，所面對(duì)的很可能是大批被“養(yǎng)刁”的商戶習(xí)慣了靠套碼占便宜，已經(jīng)不會(huì)接受任何一臺(tái)合規(guī)的POS機(jī)。換言之，不違規(guī)的收單機(jī)構(gòu)生存空間正在被擠壓，劣幣驅(qū)逐良幣的格局正在被固化。
除非，有一種強(qiáng)有力的約束機(jī)制讓大家“一二三，一起改正”;除非，這個(gè)行業(yè)可以有新的經(jīng)營模式、新的整體打法。
從收單機(jī)構(gòu)到他們的代理商，從發(fā)卡銀行到卡組織銀聯(lián)，在這個(gè)收單行業(yè)里，筆者與各方聊完，發(fā)現(xiàn)無論誰“說多了都是淚”。
