“終于可以進(jìn)貨了，這樣就不會錯過年末消費(fèi)旺季了！”經(jīng)營禮品生意的吳平心情大好。上個月，她還在為如何解決貨款問題犯愁；而現(xiàn)在，80萬元的“快易融”已經(jīng)打進(jìn)她的賬戶。不過，既沒有抵押房產(chǎn)，也沒有擔(dān)保，這“快易融”到底是憑什么發(fā)放的呢？吳平指了指店里安裝的pos機(jī)，原來，吳平口中的“快易融”就是平時常常聽到的“POS貸”。憑借穩(wěn)定的POS機(jī)流水量數(shù)據(jù)，吳平向快錢申請了這種貸款。據(jù)《理財周刊》

基于大數(shù)據(jù)分析的“POS貸”

最近幾年，不少銀行與銀聯(lián)、快錢等機(jī)構(gòu)都推出了“POS貸”業(yè)務(wù)，叫法上雖然有些差異，但實質(zhì)相同，比如招商銀行“POS商戶貸”、民生銀行“暢易貸—流水貸”、光大銀行“POS快貸”、華夏銀行“刷卡貸”、中信銀行“POS網(wǎng)絡(luò)貸”等。這類貸款的主要依據(jù)就是商戶最近幾個月或1年的POS流水情況，再配合企業(yè)規(guī)模、業(yè)務(wù)水平等綜合考評后給予授信。

據(jù)銀行工作人員介紹，之所以可支持這一業(yè)務(wù)模式，是基于大數(shù)據(jù)分析。當(dāng)商戶申請“POS貸”后，銀行的數(shù)據(jù)中心就會調(diào)取商戶近6個月（不同銀行可能不同）的POS機(jī)流水數(shù)據(jù)。在銀行一整套的專業(yè)分析系統(tǒng)下，這些數(shù)據(jù)隱藏的“商戶能力圈”逐漸清晰。“把6個月長度的刷卡數(shù)據(jù)綜合起來，一個商戶的高峰銷售額能達(dá)到多少、擁有多少客戶、銷售能力如何這些資料都可以完整展現(xiàn)。”中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

當(dāng)然，如果你覺得這個方法太簡單，期待人為制造一個“流水充足”的假象蒙混過關(guān)，那可就錯了。要知道，銀行的大數(shù)據(jù)分析可不僅僅是看刷卡流水這一項的，查看是否有異常的交易情況就是重要一環(huán)。

“比如說超過經(jīng)營實際情況的大額交易，商戶POS機(jī)刷卡流水一個月平均是50萬元，這個月突然大幅增長或大幅下降了數(shù)倍，系統(tǒng)就會自動降低這個數(shù)據(jù)在整體分析中所占的權(quán)重，使得異常數(shù)據(jù)不會對審批結(jié)果造成過大的影響”。銀行專家提出，如果發(fā)現(xiàn)商戶的POS機(jī)刷卡數(shù)量也明顯超出正常水平，或者有明顯的關(guān)聯(lián)性交易，比如兩個賬戶來回倒錢，銀行也會立即查證數(shù)據(jù)的真實性，“系統(tǒng)會對異常交易進(jìn)行警告提示，對于無法證明合理性的流水記錄,在信貸審批時不予采信。”

憑借著銀行對POS機(jī)刷卡流水大數(shù)據(jù)的掌握和分析，“POS貸”不僅給商戶帶來了便利，也成了銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的重要產(chǎn)品。不少銀行的“POS貸”月發(fā)放量節(jié)節(jié)攀升，在小微企業(yè)中的知名度也日益提高。

各銀行標(biāo)準(zhǔn)有別

不過，銀行“POS貸”業(yè)務(wù)的具體條件、標(biāo)準(zhǔn)有所不同，銀行除了有流水要求外，同樣需要客戶提供資產(chǎn)證明，并設(shè)有一定的準(zhǔn)入條件。因此，如果你期待獲得一筆“POS貸”貸款，還要先做做功課。

光大“POS快貸”是幾家銀行中比較突出“快”的。據(jù)了解，在審批環(huán)節(jié)，最長只需要5個工作日。同時，采用隨借隨還、按日計息的方式來給與授信，降低了企業(yè)借款成本。而在授信期限方面，光大可以給到的最長時效為2年。

中信銀行的“POS貸”業(yè)務(wù)與銀聯(lián)商務(wù)合作，同時也是銀聯(lián)商務(wù)“天天富”系列產(chǎn)品。其額度比較高，最高可達(dá)200萬元，通常能給到客戶月POS機(jī)流水的3倍。在期限方面，最長貸款1年。申請人除了提供一般的身份證明件外，還要提供家庭財產(chǎn)狀況證明，企業(yè)經(jīng)營情況相關(guān)材料（如銀行對賬單、納稅憑證），以及貸款資金用途證明（如合同、訂單、發(fā)票）等材料。

與中信相似，招行的“POS貸”也需要客戶提供必要的申請資料，包括資產(chǎn)證明、經(jīng)營場所證明、用途證明等。如果資料齊全，最快可以在2天內(nèi)完成審批。如果配合開通“周轉(zhuǎn)易”功能，那么可隨時通過網(wǎng)上銀行自助辦理借款、還款，隨借隨還，按日計息。開通“收付易”，POS機(jī)刷卡收款自動進(jìn)入個人賬戶。

民生銀行“暢易貸—流水貸”規(guī)定，貸款額度最高150萬元，期限最長1年。申請條件有：企業(yè)成立2年以上，從業(yè)4年以上；申請人30周歲以上，年齡加授信期限不超過65周歲；家庭凈資產(chǎn)100萬元以上；同時，已經(jīng)在民生銀行連續(xù)發(fā)生結(jié)算往來超過3個月。

而華夏銀行“刷卡貸”則對不同行業(yè)區(qū)別對待，比如餐飲企業(yè)，最近1年月均營業(yè)額不少于20萬元。而相比其他幾家銀行，額度方面比較寬松，最高達(dá)300萬元。