11月21日，央行宣布降息。一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，其他存期的基準(zhǔn)利率也有不同程度的調(diào)整。不過，就在消息發(fā)出后不多久，大家發(fā)現(xiàn)這次降息在不少銀行卻成了升息，部分存期的存款利率較降息前反而高出不少。這究竟是怎么回事呢？

各家銀行利息差距拉大

其實(shí)，這得益于利率浮動(dòng)范圍的擴(kuò)大。在宣布降息的同時(shí)，央行宣布存款利率浮動(dòng)上限由基準(zhǔn)利率的1.1倍擴(kuò)大到1.2倍。因此，當(dāng)一些銀行“一鼓作氣”將利率上浮至目前基準(zhǔn)的1.2倍時(shí)，反而超過了降息前只能上浮1.1倍的利率水平，降息就這樣變成了升息。

對(duì)儲(chǔ)戶來說，這當(dāng)然是個(gè)好消息，大家只要比較一下各家銀行現(xiàn)行的利率水平，自然能找到收益最好的存款銀行。（可參考表1）

可能你會(huì)想，存款“搬家”也挺麻煩的，利率的高低差距真的會(huì)對(duì)利息產(chǎn)生很大影響嗎？要解答這個(gè)問題最好的方法就是自己算一算。

假設(shè)有一筆10萬元的積蓄，想要存1年定期，那么在利率較高的3.3%水平下，1年的收益為3300元，而如果按較低水平3%計(jì)算，只有3000元。如果300元的利息差距不算大，那么存5年就更加明顯了。南京銀行的5年定存利率為5.4%，而興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行的5年定存利率為4%，5年時(shí)間，利息差距足有7000元。

因此，大家存款前還是做足功課，貨比三家更好些。若想要5年長期存款，那么南京銀行、平安銀行、華夏銀行是不錯(cuò)的選擇，1至3年存款的話，還可以考慮寧波銀行、恒豐銀行和中信銀行。

“我今天特地來存款的，正好前一家銀行存款剛到期不久，就轉(zhuǎn)過來直接存5年。”在南京銀行上海某支行網(wǎng)點(diǎn)，記者看到前來開戶、存款的人絡(luò)繹不絕，很多人都是沖著5年5.4%定存利率來的。“簡(jiǎn)直忙不過來！”大堂經(jīng)理告訴記者，自從利率調(diào)整后，前來存款的市民數(shù)量一下暴增。我們也發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)戶中多數(shù)年齡在50歲以上，有些甚至有七八十歲，可見大家對(duì)利率變化的敏感度都很高。

柜面POS轉(zhuǎn)賬零成本

銀行之間利率的差異一定會(huì)帶來資金“搬家”，怎樣以最便捷、低成本的方式挪動(dòng)資金就很有講究了。

對(duì)于首次開戶的投資者來說，POS轉(zhuǎn)賬是最好的選擇。“之前只是聽說有這么個(gè)功能，沒想到這么方便。”市民蘇小姐在某城商行網(wǎng)點(diǎn)開戶后，資金馬上從他行的活期賬戶轉(zhuǎn)了過來，幾分鐘入賬存成5年定期。而幫助她實(shí)現(xiàn)資金“搬家”的，正是POS轉(zhuǎn)賬。

據(jù)了解，這是一種零成本的轉(zhuǎn)賬方式，可實(shí)現(xiàn)同名儲(chǔ)蓄卡的跨行資金劃轉(zhuǎn)，就連速度上都是“秒”到的。“和刷卡消費(fèi)一樣，在移動(dòng)POS機(jī)上刷一下，輸入金額、密碼就成功了。”蘇小姐表示，因?yàn)楸緛砭鸵姐y行柜臺(tái)開戶，所以POS轉(zhuǎn)賬就不顯得麻煩了。

不過我們也發(fā)現(xiàn)，雖然POS轉(zhuǎn)賬服務(wù)應(yīng)該是各家銀行之間互通的“橋梁”，但一些大行為了防止存款流失，會(huì)筑起“屏障”。“建行的很多儲(chǔ)蓄卡是不能刷的，工行早期發(fā)行的一些卡片也不行。”南京銀行工作人員表示，由于各家卡片品種繁多，具體哪張卡片能“刷”、哪張不能“刷”，都要試了才知道。記者也就這個(gè)問題咨詢了上海銀行、寧波銀行、平安銀行等，得到了類似的答復(fù)，大家普遍反映，國有大行的或是較期起發(fā)行的儲(chǔ)蓄卡在POS轉(zhuǎn)賬上可能會(huì)“卡殼”，有些銀行卡會(huì)有單筆限額，而決定權(quán)在“轉(zhuǎn)出行”。

電子渠道優(yōu)惠多

對(duì)于已經(jīng)開戶的投資者來說，若覺得POS轉(zhuǎn)賬需要到網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)比較麻煩，也可以考慮網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬等渠道。

我們對(duì)四大行及交行、招行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了咨詢，發(fā)現(xiàn)今年年底前優(yōu)惠活動(dòng)還是很多的。（可參考表2）比如中行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬年底前全部免費(fèi)，交行單筆5萬元、招行單日20萬元以下轉(zhuǎn)賬也都零成本，工行手機(jī)轉(zhuǎn)賬僅需柜面費(fèi)率的2折。

網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方面，工行實(shí)行柜面對(duì)折的優(yōu)惠價(jià)格；中行按原標(biāo)準(zhǔn)8折收費(fèi)；而農(nóng)行每筆1元的費(fèi)用幾乎可算是零負(fù)擔(dān)了。

需要注意的是，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬與手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬可能在單筆、單日金額方面有一定限制，另外，也提醒大家留意到賬時(shí)間。據(jù)各家客服人員介紹，目前系統(tǒng)下，一般24小時(shí)內(nèi)均可到賬。