擔保難、融資貴,制約著小微企業(yè)的生存發(fā)展。銀企信息不對稱,也造成了銀行對小微企業(yè)“怕貸慎貸”。

　　為了解決小微企業(yè)融資難題,工商銀行重慶市分行創(chuàng)新推出了“POS通”貸款業(yè)務。該貸款以POS機交易歷史收單記錄為依據(jù),以預計可實現(xiàn)的pos機交易現(xiàn)金流為還款來源,是工商銀行專為小微企業(yè)量身打造的金融新品。

　　截至目前,工商銀行重慶市分行已累計向我市100余戶POS機商戶發(fā)放小企業(yè)“POS通”貸款3億多元。

　　POS機刷來貸款

　　“真沒想到,每天的交易流水也能作為發(fā)放貸款的憑據(jù)。”說起在工行的這筆融資,菜園壩的張先生臉上笑開了花。

　　張先生在我市從事副食品批發(fā)生意有3年多了,每月營業(yè)額達100萬元左右,近期想新增一個食品的代理權,需要融資80萬元。因為房子還在還貸無法抵押,張先生只好抱著試一試的心態(tài),向工商銀行申請貸款。

　　由于張先生資產比較“輕”,除了房子外沒有其它可用抵押物,在了解了張先生的經營情況后,工行客戶經理向其推薦了“POS通”貸款業(yè)務。

　　讓張先生意外的是,遞交申請資料后第三天,他就接到了工行貸款審批人員的電話,簡單核實相關的經營信息后,隔天客戶經理就通知80萬元的貸款審批通過了,很快他就和銀行簽訂相關合同并且拿到了貸款。

　　拿到這80萬元,張先生順利拿到了代理權,營業(yè)額也從每月100萬元左右上升到200多萬元。

　　交易流水可“擔保”

　　張先生的貸款是如何辦下來的?“POS通”貸款業(yè)務又是什么?

　　原來,“POS通”是工商銀行重慶市分行推出的一個新的貸款品種,借款人只需要有營業(yè)執(zhí)照,經營滿2年,信用良好,有固定經營場所,有工商銀行的POS機流水數(shù)據(jù)滿12個月就可以申請,最高金額可貸到500萬元。

　　據(jù)工行工作人員介紹,之所以支持這一業(yè)務模式,是基于大數(shù)據(jù)分析。當商戶申請“POS通”貸款后,銀行的數(shù)據(jù)中心就會調取商戶一定時期的POS機流水數(shù)據(jù),在銀行一整套的專業(yè)分析系統(tǒng)下,這些數(shù)據(jù)隱藏的“商戶能力圈”也逐漸清晰。

　　通過這種方式,銀行可以看出企業(yè)的運營能力、資金需求等數(shù)據(jù)和信息,從而掌握企業(yè)真實的信息。

　　“把經營戶幾個月的POS機刷卡數(shù)據(jù)綜合起來,一個商戶的高峰銷售額能達到多少、擁有多少客戶、銷售能力如何這些資料都可以完整展現(xiàn)。”工商銀行重慶市分行相關部門負責人表示。

　　業(yè)內人士指出,個體商戶缺乏傳統(tǒng)貸款所需的抵押、擔保等條件,因此才會出現(xiàn)融資難、成本高等問題。“POS通”貸款可以通過POS機交易數(shù)據(jù)分析商戶的信譽、流水等經營情況,能夠客觀地形成信用評價,既降低了商戶貸款門檻,也提高了銀行放款的安全系數(shù)。

　　方便快捷優(yōu)點多多

　　小微企業(yè)的最大特點就是小,因為剛起步,缺資金幾乎是頭號“攔路虎”;而對銀行來說,小微企業(yè)經營風險大、資產少,缺乏有效抵押品,單戶量小,辦理起來費時費力不賺錢,這也是難以回避的現(xiàn)實。工行“POS通”流動資金貸款則巧妙地為小微企業(yè)主解決了這一難題。

　　對于企業(yè)主來說,“POS通”的最大好處就是無需抵押、擔保,且申請貸款方便、迅速。同時,根據(jù)小微企業(yè)POS機刷卡交易的資金結算量及穩(wěn)定性的不同,小微企業(yè)最高可獲得不同額度的貸款。

　　據(jù)介紹,工商銀行重慶市分行從2013年下半年推出這款產品以來,已有100余戶小微企業(yè)申請了“POS通”貸款。截至目前,該行累計向我市POS機商戶發(fā)放小企業(yè)“POS通”貸款3億多元,戶均投放金額不到300萬元,無貸款違約情況。

　　工商銀行重慶市分行相關部門負責人表示,“小微企業(yè)是我國數(shù)量最大、最具創(chuàng)新活力的企業(yè)群體,在促進經濟增長、推動創(chuàng)新、增加稅收、吸納就業(yè)、改善民生等方面具有不可替代的作用。支持小微企業(yè)發(fā)展,不僅是工行積極響應國家號召,主動履行社會責任,支持地方經濟發(fā)展的有效途徑,更是工行"加快經營轉型,積極調整信貸結構"的戰(zhàn)略需要。”