12月26日，浦發(fā)銀行[3.65% 資金 研報(bào)]在上海發(fā)布全新小微融資平臺(tái)——“網(wǎng)貸通”，主要是依靠其pos機(jī)交易信息和個(gè)人征信信息，申請(qǐng)貸款到賬平均耗時(shí)5分鐘。浦發(fā)銀行已與通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)兩大收單機(jī)構(gòu)合作，聯(lián)合推出兩大 “網(wǎng)貸通”子產(chǎn)品。

目前，中信銀行[5.01% 資金 研報(bào)]、江蘇銀行、南京銀行[3.03% 資金 研報(bào)]、建行、招行、光大銀行[6.38% 資金 研報(bào)]、華夏銀行[3.24% 資金 研報(bào)]、浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行均已推出基于POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)的貸款服務(wù)。

某城商行內(nèi)部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，POS貸業(yè)務(wù)已經(jīng)漸漸成為商業(yè)銀行，特別是中小型商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的標(biāo)配。

風(fēng)控模型仍待完善

據(jù)了解，“網(wǎng)貸通”平臺(tái)利用系統(tǒng)對(duì)接的方式，通過(guò)客戶(hù)在線授權(quán)實(shí)時(shí)獲取客戶(hù)相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，以申請(qǐng)人交易流水、個(gè)人征信等信息為依據(jù)，運(yùn)用信用評(píng)分模型、決策系統(tǒng)等數(shù)據(jù)化分析手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)申請(qǐng)人的綜合信用評(píng)價(jià)與差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，這種發(fā)放貸款的極速模式主要是依靠其POS機(jī)交易信息和個(gè)人征信信息，因此“網(wǎng)貸通”的目標(biāo)客戶(hù)群主要是個(gè)體經(jīng)營(yíng)商戶(hù)。“網(wǎng)貸通”最具突破性的地方在貸款審批的效率上，客戶(hù)從申請(qǐng)到貸款支用平均只需5分鐘，最高授信金額100萬(wàn)元。”

浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)汪素南告訴記者，通過(guò)一家企業(yè)的資金流水?dāng)?shù)據(jù)、個(gè)人征信信息等數(shù)據(jù)建立一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，這個(gè)模型可以判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，以及是否存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于該款產(chǎn)品目前的壞賬情況，汪素南坦言，“‘網(wǎng)貸通’業(yè)務(wù)在做到第900多筆時(shí)出現(xiàn)了第一筆壞賬，該客戶(hù)確實(shí)存在一些惡意行為，比如他的POS機(jī)地點(diǎn)移動(dòng)了很多次，而且大部分交易都發(fā)生在晚上11點(diǎn)以后。銀行就調(diào)整模型，將這兩個(gè)因素納入模型的約束條件中。隨著貸款數(shù)量增多，模型也在不斷完善之中。”

瞄準(zhǔn)小微企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)

事實(shí)上，放眼當(dāng)前銀行小微金融業(yè)務(wù)，與之類(lèi)似的基于POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)的貸款模式已不鮮見(jiàn)。

2013年，中信銀行就和銀聯(lián)商務(wù)率先推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶(hù)貸款業(yè)務(wù)。此后，江蘇銀行、南京銀行等商業(yè)銀行都以小微金融業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)跟進(jìn)。同時(shí)，銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等第三方支付機(jī)構(gòu)也與多家銀行展開(kāi)合作。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前包括中信銀行、江蘇銀行、南京銀行、建行、招行、光大銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行均推出基于POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)的貸款服務(wù)。

商業(yè)銀行的POS貸業(yè)務(wù)大多是采用和第三方支付公司合作的模式，其核心就是大數(shù)據(jù)。前述城商行內(nèi)部人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，盡管各銀行的具體業(yè)務(wù)略有不同，但都瞄準(zhǔn)了小微企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)信用貸款，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

在得數(shù)據(jù)者得天下的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有先天優(yōu)勢(shì)，其自身就積累了大量交易數(shù)據(jù)。比如，阿里的小額貸款業(yè)務(wù)就是依托其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源做成的。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，如P2P、第三方支付企業(yè)也在不斷分食貸款業(yè)務(wù)。

“與第三方支付合作，銀行可以直接獲得客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)流水等數(shù)據(jù)，再把這些數(shù)據(jù)納入到自己的風(fēng)控模型中。”上述城商行內(nèi)部人士表示，“如果得不到數(shù)據(jù)銀行肯定不樂(lè)意，因?yàn)闆](méi)有數(shù)據(jù)銀行就難分析風(fēng)險(xiǎn)。”

在汪素南看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想做銀行的事情，銀行業(yè)務(wù)也在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化。在存款方面，目前余額寶等貨幣基金的規(guī)模已基本穩(wěn)定。在結(jié)算方面，第三方支付進(jìn)來(lái)之后有部分銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)移到了第三方支付那里去，但現(xiàn)在的格局已經(jīng)穩(wěn)定了。“第三塊就是貸款業(yè)務(wù)，目前在這方面，我們已經(jīng)感受到了危機(jī)。‘網(wǎng)貸通’就是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的舉措。”