一家經(jīng)營設(shè)計師品牌的小服裝店，擴大業(yè)務(wù)有一筆資金缺口，向中信銀行上海分行申請貸款。該行通過合作的第三方平臺，對這家小店的POS機刷卡流水?dāng)?shù)據(jù)進行分析：小店生意不錯，現(xiàn)金流充裕。結(jié)合經(jīng)營情況、貸款用途和店主個人信用及資產(chǎn)情況考量，最后給予無抵押貸款。

這就是“POS貸”。借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，從尋找單個客戶到批量營銷，一臺POS機，成為中信上海分行下沉到小微企業(yè)市場的切入點。一年間，該行硬是把小微客戶戶均貸款余額從年初的550萬元，下降到目前的350萬元，客戶定位轉(zhuǎn)“小”轉(zhuǎn)“輕”初顯成效。同時，服務(wù)小微的行業(yè)結(jié)構(gòu)也在優(yōu)化。該行的小微企業(yè)客戶，已從原先集中的批發(fā)零售業(yè)，向快速消費、食品餐飲、高新技術(shù)等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)在小微新增業(yè)務(wù)中的占比已超過60%。

隨著小企業(yè)業(yè)務(wù)“小微化”趨勢，如何以最低的成本、最高的效率服務(wù)更多小微企業(yè)，同時又管住風(fēng)險關(guān)？中信銀行上海分行從渠道建設(shè)創(chuàng)新上想辦法。今年，該行各轄屬分支行與市區(qū)政府、高新園區(qū)、行業(yè)協(xié)會搭建營銷平臺，實現(xiàn)專業(yè)化運作。

比如，南京東路支行與上?？萍纪顿Y公司及擔(dān)保公司合作推出“小微科技企業(yè)貸”。通過三方合作，銀行可以提前介入發(fā)展前景較好的信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、高新材料等領(lǐng)域的科技成果轉(zhuǎn)化企業(yè)，依托科投公司和擔(dān)保公司的專業(yè)能力，三方共擔(dān)風(fēng)險，有效化解科技小微企業(yè)成立時間短、盈利情況不佳的難題。松江支行與松江區(qū)中小企業(yè)貸款信用擔(dān)保中心、小企業(yè)創(chuàng)業(yè)中心、小企業(yè)創(chuàng)業(yè)園合作推出“私募投貸聯(lián)動”，依托中信證券、私募基金，以及資管公司的技術(shù)支持，開展小企業(yè)金融扶持培育計劃，扶持培育已成功邁出第一步的小微企業(yè)。

中信銀行上海分行以特色行業(yè)、商圈、市場集群為切入點，推出以標準化產(chǎn)品為核心、以個性化產(chǎn)品為特色的小微金融產(chǎn)品體系。其中，標準化產(chǎn)品強調(diào)“操作明確”和“準入清晰”，從客戶準入到擔(dān)保方式，從授信條件到貸后管理，客戶經(jīng)理可以較為清楚地掌握貸前調(diào)查的“標準動作”，初步判斷什么樣的客戶能獲得什么樣的授信，會有什么樣的貸后管理要求，抓核心風(fēng)險，提高小微企業(yè)的獲貸率。去年以來，該行與創(chuàng)業(yè)機構(gòu)合作，推出了一系列基于信用的、適用于創(chuàng)業(yè)型小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。比如，中環(huán)支行與“飛馬旅”合作推出了“中信—飛馬貸”，截至去年11月，貸款產(chǎn)品未出現(xiàn)一筆預(yù)警信息。