調查顯示，銀行、銀聯(lián)、刷卡人、套現(xiàn)公司，套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上的每一環(huán)都在套現(xiàn)中獲取著利益，因此令監(jiān)管成為無力的紙上文章
-新快報記者 陳慶麟 羅率
POS 機套現(xiàn)？用卡的人都略知一二。如果你有一張信用卡，但是手上卻沒有現(xiàn)金，就有專門的pos機套現(xiàn)公司愿意為你服務，讓你用額度換取現(xiàn)金，當然，你要為此支付幾個點的手續(xù)費。而根據(jù)最高人民檢察院和最高人民法院2009年12月出臺的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，明確商戶套現(xiàn)嚴重的以非法經(jīng)營罪論處。POS機套現(xiàn)是非法的，但卻屢禁不止。新快報報記者明察暗訪，為你揭示POS機套現(xiàn)背后的那一條產(chǎn)業(yè)利益鏈條。
由于POS機套現(xiàn)擾亂了正常的金融秩序，因此已經(jīng)被列為刑事犯罪的范疇，但POS機套現(xiàn)目前在全國各地仍然屢禁不止。該熟識“信用卡套現(xiàn)”行業(yè)的人士認為，高利潤是促使人們鋌而走險的根本原因。“信用卡機套現(xiàn)可謂穩(wěn)賺不賠。”
持卡人A在套現(xiàn)公司B在某銀行(收單行)開通的POS機上刷卡1萬元，A的賬戶信息會立即發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從A賬戶上扣除1萬元金額，并將款項打入B的開戶行。同時B將1萬元通過現(xiàn)金或轉賬方式交給A。由于信用卡消費時即時到賬，套現(xiàn)公司一般情況下第二天就可以從開戶行那里提取除手續(xù)費以外的現(xiàn)金，重新進行套現(xiàn)交易。在套現(xiàn)過程中，包括銀聯(lián)、發(fā)卡行、收單行和套現(xiàn)公司在內的各方都可以獲得手續(xù)費收入。據(jù)不完全統(tǒng)計，廣州市每天通過信用卡套現(xiàn)而地下流通的金額上億元。
暗訪
“駁腳”接頭
不久前，記者以套現(xiàn)者身份撥通一家名叫粵都信用卡套現(xiàn)公司在其網(wǎng)址上所留的電話，據(jù)該網(wǎng)站介紹，粵都具有8年信用卡理財經(jīng)驗，標榜自己是“廣州信用卡套現(xiàn)還款養(yǎng)卡優(yōu)質服務商”。
“我想現(xiàn)金套現(xiàn)，怎樣辦？”記者撥通電話后表示。
電話那頭隨即表示，即刷即套，銀行不限。“大額現(xiàn)金需要預約，如果小額套現(xiàn)馬上就可以準備。你只需要帶好卡和身份證，到達預定地點后給我電話，我會安排人接你或指引你上來。”可能出于謹慎考慮，對方并沒有透露自己的姓氏。
到達預定地點后(天河南二路華潤萬家樓下)，記者再次撥通對方電話，此時對方稱將安排其他同事指引記者上門。10分鐘后，一名自稱是套現(xiàn)公司工作人員的人通過電話指引記者來到天河南二路某住宅樓14樓，即其公司所在地。
有知情人士解釋，第一次接通記者電話的那個人，業(yè)內稱“駁腳”，即中間人，其主要負責通過互聯(lián)網(wǎng)、派名片等途徑招徠客人，然后分流到各個其相熟的套現(xiàn)公司。“駁腳”一次把客人介紹給套現(xiàn)公司，就能在當筆套現(xiàn)交易中，向套現(xiàn)公司抽取手續(xù)費作為提成。
套現(xiàn)點隱于民居
由于事先已經(jīng)通好電話，當記者來到套現(xiàn)公司辦公室所在單元時，大門僅是虛掩。
進門一看，所謂辦公室，其實就是一個60平方米左右的民居，除了廚房和廁所以外，所有空間都被打通成一個大客廳?？蛷d里擺放著三張沙發(fā)和兩張茶幾，最里面擺放著四張電腦桌，除兩臺電腦外，還并排放著10臺各式各樣的POS機，另有兩臺正處于工作狀態(tài)的POS機放在電腦桌后的玻璃柜上。公司現(xiàn)場只有兩名工作人員，更看不到營業(yè)執(zhí)照等任何證照。
“你打算用什么銀行卡？”一名王姓經(jīng)理問道，“我們這里招行、工行、民生、中行、廣發(fā)、建行都可以刷的。”記者隨即表示要使用其中某銀行的卡。“第一次來嗎？要套多少錢？現(xiàn)金還是轉賬？”談話間，王經(jīng)理還要求記者提供身份證，以核對身份。
當記者表示要刷2000元時，王經(jīng)理表示，“那不如刷3000元吧，所有地方都是3000元以內的，均價收100元手續(xù)費。像計程車一樣，100元起標，刷的錢越多，手續(xù)費越低。”根據(jù)行規(guī)，超過起刷價后，收取的套現(xiàn)手續(xù)費從1.5%至3%不等。
十幾分鐘后，一次套現(xiàn)就完成了。王經(jīng)理從抽屜里取出3000元現(xiàn)金鈔票，核對數(shù)目后再取回100元放回抽屜，把余下2900元交給記者。記者取回POS機所打出的POS簽購單時發(fā)現(xiàn)，上面清楚地顯示“天河區(qū)××電子商行”。
個體老板是“大客戶”
整個套現(xiàn)過程中，最初與記者聯(lián)系的“駁腳”從未出現(xiàn)。出于好奇，記者向王經(jīng)理提問：“為什么剛開始聯(lián)系的不是你？日后如果還有需要，是直接找你還是找第一次聯(lián)系的人？”“找我也可以。”而記者再次追問“直接找你的話，是否手續(xù)費更便宜”，王經(jīng)理只是稱“到時候再說”。
當記者問及“為什么簽購單上顯示的是電子商行”時，王經(jīng)理頓時警惕起來，以一句“大家都一樣的啦”搪塞過去。
據(jù)了解，由于信用卡套現(xiàn)方便且避免了銀行方面的高額費用，因此也成為個體老板融資的重要渠道。在記者不到半個小時的暗訪過程中，該套現(xiàn)公司就進行了三筆套現(xiàn)，其中一位一次就提現(xiàn)8萬元。知情人士表示，信用卡套現(xiàn)的“大客戶”一般是個體老板、私營企業(yè)負責人等，他們有正常營業(yè)，持有的信用卡透支額度在好幾萬元不等，而且一般擁有好幾張卡。這些“大客戶”將套現(xiàn)作為融資手段，往往將多張信用卡同時套現(xiàn)，把套現(xiàn)金額作為生產(chǎn)經(jīng)營資金投入，為按期還款，確保信用卡能長期使用，他們需要“以卡養(yǎng)卡”。
分工詳細，產(chǎn)業(yè)化運作
有熟悉“信用卡套現(xiàn)”行業(yè)的人士告訴記者，當前，信用卡套現(xiàn)已經(jīng)形成一項“產(chǎn)業(yè)”：申請營業(yè)執(zhí)照、掛靠經(jīng)營單位、編造名目申領POS機、發(fā)布廣告招攬客戶、虛構交易套取現(xiàn)金、向“優(yōu)質客戶”提供套現(xiàn)手續(xù)費折扣、為維持信用按期還款“以卡養(yǎng)卡”等各個環(huán)節(jié)，都有“專業(yè)操作手法”。比如發(fā)布廣告招攬客戶和套取現(xiàn)金兩個環(huán)節(jié)就分工很細，崗頂一帶經(jīng)常看到“信用卡套現(xiàn)”名片上的聯(lián)系電話，其實都是“駁腳”的電話，“駁腳”一次把客人介紹給套現(xiàn)公司，就能在當筆套現(xiàn)交易中，向套現(xiàn)公司抽取手續(xù)費作為提成。“以3%的手續(xù)費為例，‘駁腳’抽水1.5%，套現(xiàn)公司收1.5%。套現(xiàn)公司也避免了在外拋頭露面的風險。”
而信用卡套現(xiàn)的公司運作也相當專業(yè)，在粵都的網(wǎng)站上，記者就看到了除了聯(lián)系方式外，網(wǎng)站還設有包括信用卡辦理、還款到套現(xiàn)等多個欄目，介紹相關信息及知識，對公司提供套現(xiàn)服務絲毫沒有掩飾。其中的新聞最后一次更新是在1月26日，在這篇題為“年底信用卡套現(xiàn)市場火爆”的文章，更用新聞報道的手法描述了年底該公司套現(xiàn)業(yè)務的火爆，套現(xiàn)的客戶從早上10點起就在其辦公室外排起了長隊。
上述人士介紹，目前，廣州像這種套現(xiàn)公司大多集中在天河石牌、崗頂電腦城一帶，而且多隱身于普通民房，所以平常很難被發(fā)現(xiàn)。
調查
監(jiān)管與利益共享的PK
據(jù)該人士介紹，一般而言，有兩種情況最容易讓信用卡套現(xiàn)被監(jiān)管機構發(fā)現(xiàn)。首先，銀聯(lián)有專門系統(tǒng)對POS機刷卡的刷卡情況進行監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)某臺POS機刷卡出現(xiàn)異樣，有權第一時間對該機進行停機處理。其次，如果某張信用卡刷卡金額超過萬元，銀行會人工電話跟卡主進行確認，如果銀行發(fā)現(xiàn)問題(如刷卡人使用假卡進行交易)，就會通知銀聯(lián)對該POS機進行處理。此外，也有銀行界人士對新快報記者表示，如果銀行發(fā)現(xiàn)某個POS機賬戶現(xiàn)金出入存在可疑，會立即上報人民銀行，然后由人民銀行繼續(xù)跟蹤調查并進一步處理。但是，在監(jiān)管面前，如粵都這樣多年從事套現(xiàn)業(yè)務的公司依然可以公開招攬業(yè)務，其中原因耐人尋味。
1.套現(xiàn)公司低成本謀暴利
該人士表示，從成本角度來看，套現(xiàn)公司的辦公地點只需在鬧市租一個民居，四五十個平方米不等。記者以天河南二路六運小區(qū)一套85平方米房子租金來計算，被暗訪的套現(xiàn)公司每月租用場地成本在2000元至3000元之間。而在申請POS機環(huán)節(jié)，由于申請沒有門檻，大至商場、小至個體戶都可以輕而易舉地申領到POS終端機。“在以前，只需要提供商戶的營業(yè)執(zhí)照、銀行對公賬號、稅務登記證明和法人身份證就可以申請了，聽說現(xiàn)在審核方面嚴了一點，但仍然十分便利。”
從收入情況來看，信用卡套現(xiàn)更是穩(wěn)賺不賠。商戶需根據(jù)注冊的商戶種類按刷卡總額的一定比例向相關銀行及銀聯(lián)交納手續(xù)費，按照中國銀聯(lián)的規(guī)定，POS機商戶的種類共分為五個大類，其中比例最低的是航空售票、加油、超市類的商戶，只需交納刷卡總額0.5%的手續(xù)費。那么如果按照套現(xiàn)手續(xù)費為刷卡總額的3%來計算的話，套現(xiàn)商戶可以從中獲取2.5%的純利潤。如果一個月刷卡總額為100萬，那么純利潤就是2.5萬元。此外，由于POS機費用申請還可以辦理申請單比交易封頂?shù)那闆r，也就是說不管刷多少金額，單次刷卡只需交納最低25元最高50元的封頂費即可，這樣如果刷卡金額大的話又可以進一步降低成本，提高利潤率。
“事實上，套現(xiàn)公司自身所準備的現(xiàn)金不一定要很多，幾十萬元或者上百萬元即可。”該業(yè)內人士表示，由于信用卡刷卡的消費金額是即日到賬，即假設套現(xiàn)公司今天套現(xiàn)10萬元給客人，由于套現(xiàn)時信用卡刷卡的賬一般是當天到賬；扣除手續(xù)費后，套現(xiàn)公司第二天就能提出來9萬多元繼續(xù)進行套現(xiàn)交易。“正是這種賺錢的方式不存在成本，穩(wěn)賺不賠，因此才會具備如此大的吸引力。”
2.銀行和銀聯(lián)都有收益
據(jù)了解，目前用POS機刷卡所收取商戶的相關手續(xù)費是按照2004年央行發(fā)布的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》確定的，銀行卡在POS機上刷卡消費，對于消費者來說是免手續(xù)費的，但會對商家收取一定的刷卡手續(xù)費。刷卡手續(xù)費收取之后會在發(fā)卡銀行、銀聯(lián)及收單行之間進行分配。
