如今，電子支付不僅是金融機(jī)構(gòu)重要的業(yè)務(wù)和利潤增長點，它還與人們的生活密切相關(guān)。消費者在電子支付中使用最多的是ATM和pos機(jī)。據(jù)統(tǒng)計，目前我國銀行卡數(shù)量達(dá)到27億張，人們可以用這27億張銀行卡通過ATM提取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、繳納各種公共事業(yè)費，也可以通過POS機(jī)購物等進(jìn)行各種消費。目前，我國聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)近400萬臺，聯(lián)網(wǎng)ATM超過29萬臺。2010年我國消費者通過ATM和POS機(jī)實現(xiàn)的跨行交易額達(dá)到11萬億元?？梢哉f，電子支付機(jī)具已經(jīng)成為百姓經(jīng)濟(jì)生活中不可或缺的一部分。

　　人們使用了電子支付機(jī)具，就要支付相關(guān)的手續(xù)費，這些手續(xù)費是如何產(chǎn)生的，又是怎樣計算的？成為大家關(guān)心的問題。2003年，沃爾瑪因支付卡手續(xù)費狀告維薩和萬事達(dá)卡組織并獲得巨額賠償；2006年我國國美電器商城等商戶也因刷卡費率問題而產(chǎn)生了刷卡風(fēng)波。這些都說明，電子支付通過金融機(jī)具產(chǎn)生費率的問題影響巨大。

由于銀行卡是電子支付中的重要部分，消費者主要是用銀行卡通過ATM和POS機(jī)刷卡消費，所以，現(xiàn)在講電子支付機(jī)具費率通常指銀行卡手續(xù)費，具體來說就是ATM和POS機(jī)手續(xù)費。

　　為什么會有手續(xù)費

　　眾所周知，銀行卡組織的作用是搭建一個信息轉(zhuǎn)接平臺，把銀行卡市場各參與方連接起來，這些參與方是截然不同但又相互依賴的。銀行卡組織在搭建這個轉(zhuǎn)接平臺并使其正常運作時，就會產(chǎn)生費用。

　　在市場經(jīng)濟(jì)的“生物鏈”上，有甲方、乙方，這屬于單邊市場。在單邊市場中，企業(yè)和政策制定者都接受這樣的定價原則：誰引起的成本誰付費。例如，汽車購買者“導(dǎo)致”了生產(chǎn)汽車的成本，因此就由購車者支付所有造車的成本。

　　但是，在市場經(jīng)濟(jì)中還有一種是雙邊市場，這種被稱作平臺的企業(yè)通常會具有三個市場特征：首先，市場需有兩組或多組的客戶群體；其次，將這些客戶群體的成員聯(lián)系或協(xié)調(diào)在一起，能夠獲得利益；第三，通過借助一個中間平臺來協(xié)調(diào)不同客戶群體的需求，使每個群體都能受益。

　　銀行卡組織能夠滿足這三個市場特征，形成雙邊市場交易。在雙邊市場中，必須有幾種不同的客戶群同時使用該產(chǎn)品，這個產(chǎn)品才能形成、存在。他們都導(dǎo)致了成本，也都從中獲益。

　　銀行卡系統(tǒng)的特約商戶越多越能吸引持卡人；同樣，銀行卡系統(tǒng)內(nèi)的持卡人越多，對商戶的吸引力就越大。在這種“先有雞還是先有蛋”的雙邊市場博弈中，銀行卡組織采取對一方或幾方低價的方式，取得了成功。

　　這有些像約會俱樂部，在約會俱樂部通常男多女少，女士通常享受免費或少付費。又有些像租房中介，要在房客和房東中間尋求平衡，承擔(dān)手續(xù)費的比例不同。銀行卡組織的作用，就像組織一個約會俱樂部，商家就像俱樂部里的男士，而持卡人則像俱樂部里的女士，銀行卡組織產(chǎn)生的費用通常向商家收取。

　　ATM手續(xù)費如何算

　　ATM作為自動柜員機(jī)，是銀行柜臺業(yè)務(wù)的延伸，經(jīng)營的好、形成規(guī)模，可以大大降低銀行的經(jīng)營成本，尤其對于營業(yè)網(wǎng)點少的中小銀行，效果明顯。ATM的傳統(tǒng)功能是存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、查詢；近年又相繼開發(fā)了增值功能如購買彩票、繳公共事業(yè)費等。

　　ATM收費比較簡單。根據(jù)人民銀行規(guī)定，從2004年3月1日起，持卡人在非發(fā)卡銀行的“他行”的ATM上辦理取款交易時，無論同城異地，發(fā)卡行均應(yīng)按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行繳納代理手續(xù)費，同時按每筆0.6元向交換中心支付服務(wù)費。對ATM跨行查詢暫不收費。

　　發(fā)卡行均應(yīng)按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行繳納的代理手續(xù)費，實際上從持卡人賬戶中扣除，信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)雖然代替代理行從發(fā)卡行賬戶上扣款，但是實際承擔(dān)的是持卡人。在我國各家商業(yè)銀行根據(jù)各自銀行的情況對ATM取款額度、筆數(shù)有各自的規(guī)定。但是，3元和0.6元是統(tǒng)一規(guī)定的。

　　ATM手續(xù)費規(guī)定明確、計算簡單，沒有什么爭議。

　　POS機(jī)手續(xù)費解讀

　　可以說，沒有POS機(jī)就沒有銀行卡市場，它是聯(lián)系商家與持卡人的“紐帶”和“橋梁”。截至今年第二季度末，我國聯(lián)網(wǎng)的POS機(jī)具397.7萬臺。根據(jù)雙邊市場原則，銀行卡市場的付費通過POS機(jī)的商業(yè)扣率得到體現(xiàn)。POS機(jī)交易過程中涉及到五個方面：即持卡人、特約商戶、發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、信息轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)。其中，除持卡人外，四方涉及費用收付關(guān)系。通過POS機(jī)扣率，承擔(dān)了銀行卡市場相當(dāng)部分的成本。

　　目前，在銀行卡收單市場，關(guān)于POS機(jī)收費的比例有7∶X∶1的說法。了解了這個比例，也就了解了POS機(jī)刷卡扣率。那么，7∶X∶1是怎么回事？

　　中國人民銀行在2004年頒布的126號文件中不再直接規(guī)定POS機(jī)刷卡扣率，而是將其交由受理市場的收單機(jī)構(gòu)，根據(jù)發(fā)卡行收益、銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費和收單成本，與商戶談判后簽約確定。

　　但是，在1996年人民銀行曾規(guī)定，從商戶收的扣率不低于2%，以此來支付發(fā)卡行、收單方以及轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)的費用。這個2%，無論當(dāng)時還是現(xiàn)在，在國際上都是處于較低的水平。2%的商戶扣率，一方面要用于支持受理市場的建設(shè)與維護(hù)，另一方面又不能加重商戶的負(fù)擔(dān)。

　　人民銀行2004年頒布126號文件有兩個特點：其一，對商戶進(jìn)行了分類，即兩大類五小類。使商戶按照不同類別付費，最高為交易額的1.6%，最低為交易額的0.8%；其二，126號文件只規(guī)定了商戶應(yīng)向發(fā)卡行和網(wǎng)絡(luò)商繳費的比例，收單機(jī)構(gòu)的費率由其與商戶協(xié)商。

　　由于原來2%的商戶扣率實行多年，已經(jīng)為業(yè)界認(rèn)可、接受。以此扣率為基礎(chǔ)，得到發(fā)卡行1.4%/2%=70%，網(wǎng)絡(luò)商0.2%/2%=10%，即7∶1的比率。至于收單機(jī)構(gòu)的費率，由于是和商戶協(xié)商，可高可低，所以為變量X，即7∶X∶1。但通常這個X，為扣率20%的范圍之內(nèi)。當(dāng)這個X為20%時，商戶扣率分配的比率就成為7∶2∶1.

　　當(dāng)前，我國銀行卡市場的發(fā)展?fàn)顩r，可以從“銀行卡滲透率”得到反映。“銀行卡滲透率”是反映銀行卡用卡環(huán)境成熟程度的指標(biāo)，銀行卡滲透率越高表明用卡環(huán)境越成熟。銀行卡滲透率是指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易類型，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例。2010年中國銀行卡滲透率約為36%，這與國際發(fā)達(dá)國家平均40%~50%的水平相比，雖然有差距，但是差距已經(jīng)不大，而且發(fā)展很快。因為2008年末我國的銀行卡滲透率還在24%的水平。

　　銀行卡使用環(huán)境的成熟，與我國中央銀行按照市場規(guī)律規(guī)定商戶向發(fā)卡行和網(wǎng)絡(luò)商繳費的比例，特別是收單機(jī)構(gòu)的費率由其與商戶協(xié)商的正確決定密切相關(guān)。正因如此，才使我國銀行卡市場走上健康、迅速的發(fā)展之路。