不到一平方米的更衣室有一道暗門。暗門直通服裝店二樓。平時很少在店里見到的店主，其實幾乎每天都在這里辦公。他的辦公桌上擺滿了POS機，每月流水超過600萬元人民幣。
“我們跟蹤了幾周，終于確定這是一個信用卡非法套現點。收取0.8%到2%的手續(xù)費，這是這一行普遍的收費標準。”翔安區(qū)公安分局民警陳遠志對記者說，他們在這間狹窄的房間里，找到了滿滿幾抽屜信用卡，800多張刷卡后的簽購單以及3萬多元現金。此外，還有60個不同銀行的U盾。
在2011年代號為“颶風”的專項打擊行動中，廈門警方查獲了34個類似的非法套現網點。警方估計，這個隱匿的市場高峰時有70億元資金往來流動?？此破届o、簡單的信用卡套現又與高利貸、詐騙糾纏在一起。在這個龐大的鏈條中，pos機成為最為重要的一環(huán)。僅在“颶風”中查獲的非法套現團伙使用的POS機就來自全國各地的400多個商家。
警方認為，目前查獲的信用卡非法套現團伙以及POS機販賣網絡只是冰山一角。而目前在全國公安經偵部門辦理的所有案件中，銀行卡犯罪案件約占五分之一。
公安部經濟犯罪偵查局局長孟慶豐對記者坦言，信用卡非法套現案件已經成為全國各地公安機關經偵部門偵辦銀行卡類犯罪的重點案件之一，也是偵辦難度較大的案件類型。“公安機關已經成為最后一道防線。不把源頭堵住，這個低成本、高利潤的行業(yè)不斷會有人以身試法。”
隱匿的資金流轉站
與位于島外的翔安區(qū)不同，廈門島內湖里區(qū)的信用卡非法套現“刷卡公司”更多，手段也更“先進”。用于刷卡的POS機和付錢的房間往往分屬兩套不同的住房。套現者先在POS機上刷卡，然后到另外一個房間登記自己的借記卡，由“刷卡公司”轉賬，完成“無現金交易”。這一方面可以避免搶劫，同時也可逃避公安機關的打擊。“即便我們逮到負責套現的人，繳獲不了非法套現的POS機和收款條，也很難定罪。”廈門市公安局經偵大隊大隊長黃衛(wèi)東告訴記者。
套現者一般會在媒體上找到“無抵押貸款”或者“信用卡理財”的廣告，這些都是“刷卡公司”的廣告。其實，在互聯網搜索引擎中輸入“套現、廈門”，也能非常直接地找到這些公司。這些網站看起來都十分正規(guī)。警方表示，2009年信用卡非法套現入刑后，“刷卡公司”更加注重隱秘而有效的宣傳方式。事實上，在“颶風”中落網的45名犯罪嫌疑人，大部分都是年輕人，“年紀大的不行，這種犯罪需要較高的智商。在廈門做得規(guī)模比較大的人，都是行業(yè)內‘信譽’很好的。”廈門市公安局經偵大隊民警王愛梅說。
不過，黃衛(wèi)東認為這些“刷卡公司”只是整個鏈條的終端，“這些POS機的提供者，才是一個更龐大、更專業(yè)的群體。”
神秘的“上線”
在為期三個多月的專項打擊過程中，廈門警方一共收繳了52臺POS機，基本來自廈門以外。“在廈門本地，商戶向銀行申請POS機，銀行都會來實地考察。因為非法套現是虛構的商品交易，銀行在發(fā)送和接收POS機信息的時候，申請POS機的商家必須提供消費紀錄。”黃衛(wèi)東說，像廈門這樣的沿海經濟發(fā)達地區(qū)，本地銀聯監(jiān)管比較到位，一旦出現虛假交易或者可疑交易，銀聯系統(tǒng)會報警或者鎖卡，也會追蹤商戶信息。
在廈門被收繳的用于非法套現POS 機來自江西、廣西、安徽、河北、內蒙古等地。
根據王愛梅梳理分析，操縱這些POS機販賣網絡的人多來自兩廣地區(qū)和安徽，“他們也是做一行專一行，對各地信息都比較敏感。哪里的銀行正在推廣信用卡和POS機業(yè)務，他們都知道，還會專門跑過去。”
POS機販賣鏈條的源頭是各地與銀行有一定關系的人。他們專門收集身份證，到銀行申請POS機然后轉手給POS機批發(fā)商。比較關鍵的是不同POS機手續(xù)費的標準。有的機器可以達到每筆50元，有的是每筆30元，“50塊錢手續(xù)費這種機子一般賣得很便宜，拿它來做專業(yè)套現的人不多，成本太高。不同銀行申請的POS機，手續(xù)費不同。這是POS機市場價格差異的原因之一。”王愛梅解釋說。
“而且，交易中的‘上線’都會盡量隱匿自己的真實身份。”黃衛(wèi)東說。
在最后的買家那里，一臺POS機的價格一般在4萬元左右，不會超過6萬元。很多時候，一臺POS機會被轉手幾次。
“做這一行的，機子都是換著用，也是為了規(guī)避風險，免得被公安機關發(fā)現。而且任何人都不會讓自己手里的機子空著，經常把空機子租給別人，按刷卡金額抽成來收費，有時候這個環(huán)節(jié)每一筆只能掙0.1%至0.2%，但是積少成多。”王愛梅解釋說。
一旦采用這種方式，“刷卡公司”和POS機就要形成長期的合作關系。因為銀行把錢支付到POS機機主的賬戶上，然后才能返回給“刷卡公司”。POS機機主抽成的比例一般是每筆百分之零點幾，但刷卡次數很多，金額每月一結，機主扣下手續(xù)費后轉給“刷卡公司”。
長途車上的包袱
“刷卡公司”和真實的POS機機主還有一個重要交易環(huán)節(jié)，就是需要把刷卡后的簽購單送回給POS機機主。
“發(fā)生刷卡交易以后，銀行會定期要求申請POS機的商戶提供簽購單，所以必須把這些單子寄回給POS機機主，以應付銀行檢查。”王愛梅說。根據她的了解，大部分“刷卡公司”都是花錢委托大巴司機把成包的簽購單帶到POS機主所在地的長途客運站，機主再去客運站找司機領東西。
為了降低銀行發(fā)現POS機異地交易的情況，這一行出現了一個專門的職業(yè)：POS機解碼人。因為POS機必須與固定電話連接在一起，通過電話線傳輸信號。所以銀行監(jiān)控POS機是否異地使用的一個重要手段，就是這些固定電話的號碼。然而，這些專業(yè)解碼人通過安裝解碼器，可以使在全國任何地方使用的POS機都向銀行發(fā)回同一個號碼，就是最初申請機器時的報裝號碼。
為了應對銀行日益嚴格的監(jiān)控，“刷卡公司”已經由擁有幾臺POS機到必須存在幾十臺不同銀行的機器，結果這又導致POS機市場需求的大大增加。“我們這次專項打擊行動最后查出的涉案金額達到十幾億人民幣。更重要的是，我們對于整個買賣POS機的鏈條進行偵查。事實上，公安機關跨地區(qū)辦案難度仍然很大，因此銀行和相關機構對本地POS機的監(jiān)管非常重要。”黃衛(wèi)東說。
“刷卡公司”如放高利貸
事實上，一家“刷卡公司”用100萬資金就可以開張，“就能應付資金周轉。一天的保底額是20萬元，不然無法回收成本。一個月刷出1000萬，他們就能賺到15萬，只是一間屋子、幾臺POS機的成本。”王愛梅說。
而按照現行法律，非法套現1000萬以上者，才會被判處5年至7年的有期徒刑。
從“颶風”行動落網的犯罪嫌疑人來看，一部分有從商經歷，也有人曾從事IT行業(yè)。另外一部分人與當地的高利貸集團存在聯系。非法套現的一個原則就是要保證手續(xù)費低于當地的高利貸利率，很多高利貸集團也經營非法套現生意。
總體而言，這是一個“很講求信譽”的圈子，套現者與“刷卡公司”存在相互信任的關系，很多人把信用卡寄存在“刷卡公司”，根本不拿回來。
另外一些比較大的“刷卡公司”還提供“一條龍”服務：如果有人需要大筆資金，他們就找身份證申請信用卡，提供刷卡，對方只需支付每月的手續(xù)費。這與高利貸已經沒有實質區(qū)別。
而一些高利貸集團則專門利用信用卡套現獲取資金。比如“刷卡公司”自己找身份證申請信用卡，或者向持卡人借一張額度10萬元的信用卡。這張卡有57天免息期。
第一月“刷卡公司”把10萬元都用POS機套現，銀行收取100元左右的手續(xù)費。然后用這10萬元放高利貸。到第57天，再還上這10萬元。這樣用100元占用10萬元資金近2個月。而高利貸的月息如果是3%，兩個月利息6000元。每個月即使付給卡的所有者2000元，還是存在巨大利潤。
一名犯罪嫌疑人用這種方法半年賺了40多萬元。
