POS機(jī)套現(xiàn)全解密
三方獲利的生存秘訣
信用卡持卡人、套現(xiàn)中介以及銀行,pos機(jī)套現(xiàn)中關(guān)聯(lián)的三方,都在POS機(jī)套現(xiàn)過(guò)程中獲得了不同程度的經(jīng)濟(jì)利益,正是這個(gè)看上去有悖情理的現(xiàn)實(shí),將POS機(jī)套現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)”滋潤(rùn)得生機(jī)勃勃
這是一個(gè)信用卡泛濫的年代。走在大城市的校園里、大街上,隨處就有人笑臉迎來(lái)問(wèn)你是否需要辦一張信用卡。信用卡也是都市人最重要的錢(qián)包填充物,卡比錢(qián)多,方是高端人群。
然而,信用卡卻始終有個(gè)“弊端”,很難直接取現(xiàn),因?yàn)殂y行要收取很高的手續(xù)費(fèi)和利息,而且有額度限制。這讓很多急需資金的人,千方百計(jì)想把里面的錢(qián)掏出來(lái)。于是就產(chǎn)生了“套現(xiàn)”的行業(yè)。
信用卡套現(xiàn)有很多種方法,利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)是其中一種。
2011年2月23日,北京市海淀區(qū)法院開(kāi)庭審理了一起涉案金額達(dá)5億元人民幣的POS機(jī)刷卡套現(xiàn)案,犯罪嫌疑人共15名,作案時(shí)間長(zhǎng)達(dá)兩年多。2月29日,同樣是一起POS機(jī)刷卡套現(xiàn)案在河南省鄭州市管城區(qū)法院開(kāi)庭,涉案金額超過(guò)1億元,涉案地以鄭州為中心輻射全國(guó)。
兩起案件涉案數(shù)額大、嫌疑人多、牽涉面廣,足以引起極大關(guān)注。
問(wèn)題是,為何兩起案件數(shù)額如此巨大,作案時(shí)間如此之長(zhǎng)?既然利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)是犯罪行為,為何案件沒(méi)有被扼殺于搖籃之中?是相關(guān)部門(mén)監(jiān)管不力、還是POS機(jī)套現(xiàn)別有一套生存秘訣?
“初中生都能操作”
POS機(jī),即銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī),是一種具有刷卡收銀功能的機(jī)器,許多商場(chǎng)、超市都有使用,持卡人可以刷儲(chǔ)蓄卡、信用卡以替代現(xiàn)金支付。刷完卡以后,持卡人的刷卡信息會(huì)傳送到銀聯(lián),銀聯(lián)處理以后又會(huì)把信息發(fā)送給發(fā)卡行,發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除相應(yīng)金額,并且把款項(xiàng)打入POS機(jī)持有者也就是商場(chǎng),超市等商家的賬戶。
POS機(jī)的使用,在很多商業(yè)機(jī)構(gòu)里都是由專(zhuān)人負(fù)責(zé)的;銀行內(nèi)部也設(shè)置有信審部門(mén)來(lái)管理申辦POS機(jī)、POS機(jī)交易監(jiān)控等事宜,那么,這樣一類(lèi)對(duì)操作者技術(shù)水平要求很高的機(jī)器如何成為非法套現(xiàn)的工具了呢?
據(jù)北京市海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案犯罪嫌疑人之一的胡成供述,他從朋友那里學(xué)來(lái)的POS機(jī)套現(xiàn)技術(shù)其實(shí)沒(méi)有想象中復(fù)雜,相反,非常簡(jiǎn)單,用他的話說(shuō)就是“初中生都能操作”。
首先,成立套現(xiàn)中介。一個(gè)空殼公司和利用公司騙領(lǐng)的POS機(jī),具備這兩個(gè)條件就稱(chēng)得上一家套現(xiàn)中介,就可以四處招徠“客戶”了。注冊(cè)一個(gè)公司只要3萬(wàn)元,向銀行申請(qǐng)POS機(jī)手續(xù)費(fèi)也不過(guò)數(shù)百元,再雇兩個(gè)幫忙的人,租一個(gè)套現(xiàn)場(chǎng)所,總的來(lái)說(shuō)成本非常低。
然后請(qǐng)聯(lián)系好的“客戶”帶著欲套現(xiàn)的信用卡前來(lái)公司,要套現(xiàn)多少,再加上“套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”,就用POS機(jī)刷這樣一個(gè)金額。這當(dāng)然是一個(gè)虛構(gòu)的交易。
等銀行的款打入中介的賬戶后完成交易,中介把持卡人想要套現(xiàn)的數(shù)目給持卡人,自己則將“套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”據(jù)為己有。“套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”分為兩部分,一部分是銀行固定收取的POS機(jī)刷卡手續(xù)費(fèi),另一部分則是套現(xiàn)中介收取的手續(xù)費(fèi),第二部分即套現(xiàn)中介的實(shí)際利潤(rùn)。
海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案的承辦人,海淀區(qū)檢察院檢察官趙峰告訴《方圓》記者,只要有一定的經(jīng)濟(jì)常識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn),再拜個(gè)師學(xué)上兩天,就可以輕松實(shí)施這類(lèi)犯罪。胡成是小學(xué)文化,寫(xiě)幾個(gè)字都困難,其他嫌疑人的知識(shí)水平也普遍偏低。涉案的15個(gè)人在從事POS機(jī)套現(xiàn)業(yè)務(wù)前都是無(wú)業(yè)人員,只經(jīng)過(guò)一段簡(jiǎn)短的“業(yè)務(wù)培訓(xùn)”就能參與進(jìn)來(lái)。
POS機(jī)套現(xiàn)的手法雖然簡(jiǎn)單,利益卻無(wú)比豐厚。根據(jù)海淀區(qū)檢察院知識(shí)產(chǎn)權(quán)檢察處估算,海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案中,15個(gè)犯罪嫌疑人兩年間從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)至少非法獲利800萬(wàn)元。鄭州市管城區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案的犯罪手法更為豐富,檢察官趙曉瑜表示,套現(xiàn)1億多,再加上倒賣(mài)、租賃POS機(jī)所得,總獲利超過(guò)200萬(wàn)。
罕見(jiàn)的三方獲利
簡(jiǎn)單,有利可圖,是POS機(jī)套現(xiàn)中介迅速滋生蔓延的土壤,因?yàn)檫@兩個(gè)先天的利好條件,它們的生長(zhǎng)速度可以用“瘋狂”二字來(lái)形容。
海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案中,從2008年9月到2010年12月,短短兩年時(shí)間內(nèi),胡成、胡斌等人創(chuàng)立了20家空殼公司,“瘋狂”騙領(lǐng)了37臺(tái)POS機(jī),然后“瘋狂”地刷卡套現(xiàn)近5億元。調(diào)查資料顯示,北京胡斌商貿(mào)中心的一臺(tái)工商銀行POS機(jī)在2010年4月的一個(gè)月時(shí)間內(nèi)就刷卡1864筆,累計(jì)金額竟達(dá)到2500萬(wàn)人民幣。
套現(xiàn)中介的“瘋狂”同樣離不開(kāi)持卡人的“幫忙”。據(jù)趙峰介紹,海淀區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案共套現(xiàn)35000筆,涉及信用卡持卡人來(lái)自各行各業(yè),刷卡套現(xiàn)所使用的信用卡數(shù)以萬(wàn)計(jì)。
持卡人“幫忙”的原因也很明顯:他們同樣有利可圖。
記者從中國(guó)工商銀行工作人員小賢(化名)處了解到,信用卡持卡人是可以通過(guò)ATM機(jī)或者柜臺(tái)進(jìn)行合法提現(xiàn)的,但目前信用卡提現(xiàn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)非常高。一般來(lái)講,合法提現(xiàn)銀行會(huì)即時(shí)扣除1%-3%的手續(xù)費(fèi),提現(xiàn)金額還要按照日息萬(wàn)分之五計(jì)算利息,并按月計(jì)算復(fù)利。
這樣一來(lái),非法套現(xiàn)的好處就顯現(xiàn)出來(lái)了,不僅在即時(shí)手續(xù)費(fèi)上可以和套現(xiàn)中介協(xié)商減免,最重要的是無(wú)需向銀行支付利息。對(duì)于很多需要長(zhǎng)期使用套現(xiàn)款的持卡人來(lái)說(shuō),避開(kāi)銀行的利息可以省下一大筆錢(qián)。
管城區(qū)POS機(jī)套現(xiàn)案承辦人白雪萍向記者舉了一個(gè)例子:“如果一個(gè)公司有10人,老板給每人辦10張不同銀行的信用卡,如果用公司房產(chǎn)證抵押,透支額度大概在2萬(wàn)左右,100張卡,套現(xiàn)用一半,還款用一半,這樣該企業(yè)就擁有50張2萬(wàn)元透支額度的卡可供套現(xiàn),也就是說(shuō)有100萬(wàn)元的無(wú)息貸款可供使用,這正是企業(yè)夢(mèng)寐以求的事情。”
想想看,如果100萬(wàn)元均是合法提現(xiàn),在不計(jì)算復(fù)利的情況下,該公司每個(gè)月至少要給銀行1.5萬(wàn)元利息。有著如此巨大的利益,非法套現(xiàn)的市場(chǎng)能不龐大嗎?
套現(xiàn)中介獲利,信用卡持卡人獲利,那誰(shuí)虧了?有人會(huì)不假思索地回答:銀行。
不錯(cuò),從賬面上看,銀行沒(méi)有收取到提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和利息,確實(shí)虧了。但銀行真的虧了嗎?
小賢介紹,持卡人在用POS機(jī)刷卡時(shí),會(huì)被額外扣除刷卡金額的1%作為刷卡手續(xù)費(fèi),這1%的金額里面,實(shí)行721分潤(rùn)制度,70%給發(fā)卡行,20%給安裝POS機(jī)的銀行和外包維護(hù)商,10%給銀聯(lián)。
也就是說(shuō),即使套現(xiàn)中介和持卡人實(shí)施非法套現(xiàn),發(fā)卡銀行和安裝POS機(jī)的銀行仍然能得到一筆手續(xù)費(fèi)。雖然這筆手續(xù)費(fèi)較之合法提現(xiàn)的費(fèi)用來(lái)說(shuō)要少,但聯(lián)想到1億、5億等驚人的刷卡套現(xiàn)數(shù)字,不得不說(shuō),銀行也得到了相當(dāng)?shù)难a(bǔ)益。
信用卡持卡人、套現(xiàn)中介以及銀行,POS機(jī)套現(xiàn)中關(guān)聯(lián)的三方,都在POS機(jī)套現(xiàn)過(guò)程中獲得了不同程度的經(jīng)濟(jì)利益,正是這個(gè)看上去有悖情理的現(xiàn)實(shí),將POS機(jī)套現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)”滋潤(rùn)得生機(jī)勃勃。
他們?yōu)楹勿B(yǎng)虎遺患?
雖說(shuō)三方獲利,但銀行始終是被占便宜的一方,如果沒(méi)有POS機(jī)套現(xiàn)的出現(xiàn),銀行其實(shí)可能獲得更多的利益。最重要的是,銀行將面臨著套現(xiàn)的持卡人無(wú)法償付透支款的風(fēng)險(xiǎn)。
那么為何銀行會(huì)對(duì)套現(xiàn)中介們虎口奪食的行為不理不睬呢?是力有未逮還是視若無(wú)睹?
據(jù)了解,銀行對(duì)信用卡和POS機(jī)一直有一套相對(duì)規(guī)范完整的管理制度。如針對(duì)信用卡,銀行對(duì)于透支行為的監(jiān)管一直較為嚴(yán)格,有透支行為的信用卡,經(jīng)發(fā)卡行兩次催收或經(jīng)過(guò)3個(gè)月沒(méi)有歸還就會(huì)被視做惡意透支,不僅持卡人信用大減,而且還會(huì)受到法律的追究。
針對(duì)POS機(jī)的監(jiān)管一方面存在于對(duì)商戶的資格認(rèn)定上。白雪萍對(duì)記者說(shuō),POS機(jī)套現(xiàn)案暴露出了銀行在實(shí)施POS機(jī)安裝的審批、使用以及監(jiān)管方面的漏洞。“申請(qǐng)POS機(jī)需要銀行審查,審查單位除審查相關(guān)證件真實(shí)性以外,還應(yīng)核查申請(qǐng)人在銀行的對(duì)公賬戶和網(wǎng)上銀行賬戶,并實(shí)地調(diào)查申請(qǐng)人的實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。”
“但實(shí)際上,POS機(jī)發(fā)放部門(mén)雖已實(shí)地了解商戶的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、稅務(wù)征收等情況,但由于利益驅(qū)動(dòng),相關(guān)措施經(jīng)常流于表面。工作人員對(duì)于申請(qǐng)人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等條件了解得并不詳細(xì),與申請(qǐng)人的面談也不夠深入,申請(qǐng)人很容易用假地址、假法人取得銀行的信任從而成功騙領(lǐng)POS機(jī)。”
除此之外,銀行還可通過(guò)對(duì)POS機(jī)交易情況的監(jiān)控來(lái)發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)行為,比如持卡人刷卡金額剛好等于透支余額,或者持卡人短時(shí)間內(nèi)在一個(gè)POS機(jī)上交易多次等等。
有如此的監(jiān)管制度卻沒(méi)能得到良好實(shí)施,中國(guó)政法大學(xué)教授朱偉一認(rèn)為,主要原因出在銀行的態(tài)度上,它們對(duì)信用卡套現(xiàn)行為的危害性認(rèn)識(shí)不足。
他表示,因?yàn)槔骝?qū)使,一些商業(yè)銀行往往只關(guān)注透支者的還款情況,卻忽視了內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范,對(duì)違規(guī)套現(xiàn)的行為沒(méi)有采取有力的監(jiān)控措施。甚至有少數(shù)商業(yè)銀行在任務(wù)指標(biāo)的壓力之下,容忍違規(guī)商戶的存在,容忍套現(xiàn)行為。
不過(guò),對(duì)信用卡和POS機(jī)的使用監(jiān)管不力,雖說(shuō)有部分責(zé)任應(yīng)由銀行承擔(dān),但銀行也是受害者,他們也面臨著監(jiān)管的困境。現(xiàn)在的銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力很大,許多銀行的拓展業(yè)務(wù)容易從良性走向惡性,商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪資源,拓展信用卡業(yè)務(wù)和普及本行POS機(jī)使用,于是濫發(fā)信用卡、濫發(fā)POS機(jī)。“發(fā)POS機(jī)能掙錢(qián),監(jiān)管卻要花錢(qián),誰(shuí)都愿意掙錢(qián)而不花錢(qián)。”朱偉一對(duì)記者說(shuō)。
